Информационные технологии в банке
p align="left">Тем не менее начало положено, наши банки в WWW присутствуют (и даже занесены в мировые каталоги). Что касается электронных расчетов, в этой области прогресс сдерживается отсутствием нормативно-правовой базы.

2.2. Способы использования Internet финансовыми организациями

Остановимся на основных возможностях, которые дает банку применение Internet. Здесь следует отметить, что сеть Internet в принципе применима для самых разных областей работы банка - от взаимодействия с клиентом до обмена информацией с другими банками.

Первым этапом работы в Internet для любой финансовой организации обычно становится использование World Wide Web для опубликования рекламной и прочей информации. Се-годня примерно 300 финансовых органи-заций применяют WWW как средство рекламы.

Второй этап - предоставление клиентам базового доступа в банк. Клиенты получают возможность про-смотреть относящуюся к ним финан-совую информацию, при этом они ни-чего не могут с ней сделать.

Интерактив-ное взаимодействие с клиентом - третий этап. Благодаря такому взаимодействию, клиент получит не только доступ к финансовой инфор-мации, но и сможет внести корректи-вы в информацию и провести различные расчеты. При такой реализации системы на базе Internet могут прийти на смену специализированным системам "банк-клиент" или, по крайней мере, взять на себя часть их функций. На Западе уже есть примеры так называемых "виртуальных" банков, которые вообще не имеют обычных филиалов, и ведут все дела с клиентами через Internet.

Еще одно направление работы - создание межбанковских информационных систем. На стадии разработки находится серьезный проект Ассоциации россий-ских банков по разработке информационной системы для обмена банковской информацией. Разработка этого проекта поручена коллективу банка "Российский Кредит". Система будет предназначена для использования сотрудни-ками различных банков, которые являются членами Ассоциации россий-ских банков. Это будет мощный Web-сервер на платформе UltraSparc под управлением Oracle Web Server 2.0 и СУБД Oracle 7.3.

И, наконец, важной для банка является возможность получения разнообразной финансовой информации. Сюда входит самая различная информация: реклама, новости, информационные архивы.

2.3. Взаимодействие с клиентами банка через Internet. Безопасность расчетов.

Использование глобальных комму-никаций и в частности Internet в качестве канала распрост-ранения финансовой информации - рискованная задача. При разработке таких проектов встает целый ряд новых про-блем, например, как обеспечить до-ступ к унаследованным системам и как решить вопросы безопасности. Куда бы ни обратился клиент, ему необходимо обеспечить возможность доступа к одним и тем же базам данных.

Среди основных возможностей, предоставляемых WWW-сервером банка клиенту, следует упомянуть возможность получения ин-формации о текущем счете, взаимодействие с депозитари-ем и другими службами. Что же касается выполнения денежных переводов, то в нашей стране для ре-ализации этой задачи потребу-ется время. Вопрос безопасности при реализации таких задач далеко не прост, хотя подходы зарубежных банков представляют значительный интерес.

В современном мире банковские услу-ги на дому через Internet опираются на так называемые виртуальные частные сети (ВЧС). При помощи ВЧС организации ис-пользуют Internet в качестве сети и программу просмотра в качестве ин-терфейса. Сегодня ВЧС обладают вы-сокой степенью защищенности, но, поскольку они базируются на закры-тых решениях, в рамках сети ограничены возможности их взаимодействия. Технология Web изначально не очень хорошо приспособлена для целей защиты информации. В то же время переход к защищен-ной среде еще более усложняет про-блему.

Необходимым условием развития второго способа оплаты услуг является обеспечение безопасности эле-ктронных транзакций в открытых сетях, а также защи-ты серверов от несанкционированного доступа. Не-давно разработанные стандарты, такие, как SKIP (Simple Key management for Internet Protocol) компа-нии Sun Microsystems для защиты корпоративной се-ти, а также SET (Secure Electronic Transactions) ком-паний Visa и MasterCard для шифрования платежных операций в Internet подготавливают техническую базу для надежного и безопасного осуществления плате-жей через Internet.

Сейчас группой инженер-ной поддержки пред-ложен стандарт на средства обеспечения безопасности в Internet IPSec (Internet Protocol Security). Совместимость с IPSec первыми должны предоставить поставщики брандмауэров и стеков TCP/IP.

Фирма Edify, поставщик программного обеспечения автоматизации доступа клиентов к информации, разрабатыва-ет свои приложения специально для ведения элек-тронных банковских операций. Сейчас Edify предлагает продукт под назва-нием Electronic Workforce Platform. Он призван помочь финансовым органи-зациям в переходе на интерактивный режим работы. Основной проблемой при таком пере-ходе является то обстоятельство, что изна-чально организации рассматривали Web только как средство размещения статической информации. Сегодня, они должны связать разнообразные данные (зачастую хранящиеся в разных местах) в единую систему. Важно и то, что финансовые институты часто не мо-гут позволить себе тратить много средств на внедрение этих технологий, поскольку Web только-только появляется, и неизвестно, за какой срок вло-женные средства окупятся.

2.4. Финансовая информация в сети Internet

Internet является богатейшим источником разнообразной финансовой информации, которая необходима банкам в работе. Финансовые ресурсы Internet можно разделить на следующие группы:

Информация о различных компаниях.

Последние новости, влияющие на поведение рын-ков, и поэтому представляющие интерес для финансо-вых институтов.

Архивы финансовой, юридической и другой ин-формации, которая может быть использована для фи-нансового анализа. Например: котировки, курсы валют, информация о деятельности компаний, за-конодательство и т. д.

Оперативная финансовая ин-формация для просмотра в режиме реального времени (котировки биржевого и внебиржевого рынка по различным финансовым инст-рументам).

Рассмотрим каждую из этих групп в отдельности:

Информация о компаниях

Через сеть Internet можно получить информа-цию о компаниях, биржах, брокерских конторах и т. д. Другим важным источником информации о компа-ниях служат правительственные и коммерческие структуры, специализирующиеся на подобных услу-гах. Однако, если услуги компании Pathfinder, напри-мер, собирающей и анализирующей информацию о наиболее крупных компаниях США в традици-онной форме практически не доступны в Москве, ис-пользование сети Internet делает это возможным. В разделе Money & Business сервера указанной компа-нии журнал Fortune предоставляет доступ к своей ба-зе данных по 500 наиболее преуспевающим компани-ям США.

Очень полезным источником информации о компа-ниях является проект EDGAR (Electronic Data Gathering and Retrieval). Это база данных Комиссии по ценным бумагам США, содержащая электронные файлы крупных и средних американских корпораций. Соответствующий сервер не только предоставляет ис-ходные файлы компаний, но обрабатывает их, извле-кая наиболее ценную для конечного пользователя ин-формацию. Аналогичный проект REDGAR был реа-лизован в России на сервере Института Коммерчес-кой Инженерии (ИКИ). Его основной целью является предоставление доступа к данным Банка России и Министерства Финансов РФ о рынке ценных бумаг.

Кроме того, ряд российских финансовых организаций имеют собственные серверы, на которых размещается инфор-мация о компании, представляющая интерес для кли-ентов и партнеров.

Новости

Практически все крупней-шие компании, работающие в индустрии мировых но-востей, имеют информационные серверы в сети Internet. Информационное агентство "Рейтер" (Reuters), из-вестное в финансовом мире благодаря мощным сред-ствам доступа к тематической информации, имеет ак-тивную позицию в Internet. Технологии Internet активно используются во внут-ренней корпоративной сети Reuters. Возможности ра-боты в стандарте Internet встроены в серию продуктов Reuters 3000, которая скоро появится на рынке.

Вообще говоря, своевременное получение важных новостей является для банка настолько важным, что часто для этих целей используются специализированные системы. Из распространенных на рынке систем такого типа упомянем системы Reuters, Dow Jones Telerate, Tenfore.

Информационные архивы

Значительный объем информации, объединяющий аналитические обзоры, статьи и справочные базы дан-ных, скапливается на серверах различных организа-ций. Для России хорошей отправной точкой поиска может служить сервер ИКИ. Здесь расположены представи-тельства "Ринако Плюс", ПАРТАД, "Финмаркет", АК & М, "Скейт-Пресс" и других организаций. Другим источником финансовой информации мо-жет служить раздел Business & Economy в службе Russia on the Web компании "Демос", а также финан-совый раздел службы "Россия-Он-Лайн" (Russia On-Line) компании "Совам Телепорт".

Оперативная финансовая информация.

Во всем мире, особенно в США, сейчас активно развивает-ся специализированный сервис, предлагающий любому желающему подключиться к потоку профессиональной финансовой информации за незначительную сумму. В целом, набор услуг финансовых серверов можно подразделить на следующие группы:

1. Данные с мировых бирж и рынков, котировки национальных валют и ставки банковских процентов. Данные поступают с задерж-кой от нескольких секунд до 15 минут.

2. Результаты обработки первичной информации профессиональными экспертами. Аналитические обзоры MarketScope и анализ эффективности инвес-тиций в отрасли и отдельные компании Zacks, спра-вочная информация о компаниях от S&P StockGuide, торговые доклады Vickers и многое другое.

3. Создание виртуального портфеля, который содер-жит интересующие пользователя акции. Оперируя портфелем, можно ускорить и автоматизировать про-цесс получения информации. Виртуальный портфель способен отражать как реальный набор акций инвес-тора, так и предполагаемый. Далее система будет авто-матически отслеживать изменения, происходящие с акциями на рынке, и сообщать об этом владельцу портфеля.

4. Дополнительные услуги включают в себя темати-ческие новости от крупнейших информационных агентств, таких, как Reuters, BusinessWire, PR Newswire и др. Можно просмотреть заголовки послед-них сообщений или запросить все новости по опреде-ленной теме или компании. Очень удобно объеди-нение новостей с виртуальным портфелем. В таком случае инвестор получает все новости, в которых упо-минаются занесенные в виртуальный портфель акции.

Кайа Соркин, Михаэль Суконник. Передача информации в современных банковских сетях. Журнал "Банковские технологии", август 1996 г.

Примерами компаний, предоставляющих специа-лизированные финансовые информационные услуги, служат InterQuote, QuoteCom, PC Quote и др. Приме-ром финансового сервера, предоставляющего доступ к информации в реальном времени в России, являет-ся сервер Петербургской финансово-фьючерсной биржи.

Иногда стандартные средства Internet и, в частнос-ти, WWW не удовлетворяют поставщиков услуг информационных систем. В та-ком случае разрабатывается специализированное сер-верное и клиентское программное обеспечение, ис-пользующее протокол TCP/IP и стандартные каналы передачи данных, но предоставляющее собственный пользовательский интерфейс и набор аналитических инструментов (Reuters).

В большинстве своем, бесплатная ин-формация непригодна для коммерческого использова-ния, тем более в финансовой сфере, так как предостав-ляется на непостоянной основе и без каких-либо га-рантий достоверности и точности. Наиболее распространенным в мире платным спо-собом предоставления доступа к информационным ресурсам является подписка. Пользователь платит абонентскую плату и получает доступ к определенным информационным ресурсам на фиксированный срок. Иногда более эффективным является фиксирование действий пользователя с по-следующей их оплатой. Этот способ наиболее распро-странен в настоящее время в нашей стране и использу-ется в таких крупных службах, как Russia On-Line и Russia on the Net.

Таким образом, сегодня можно говорить о постепенной интеграции мощных профессиональных средств получения финансовой ин-формации с технологиями Internet. Можно с уверенностью утверждать, что потенциал Internet в качестве среды распростра-нения финансовых данных достаточно велик, и через определенное время можно ожидать повсеместного использования этой сети в профессиональной финан-совой деятельности.

2.5. Пример банковского WWW-сервера в России (Сервер банка "Российский Кредит")

Банк "Российский Кредит" работает в мировой сети Internet начиная с 1994 г. Тогда сеть Internet использовалась в основном для обмена почтовыми сообщения-ми. Web-технология не была столь популярна, как сейчас, а подав-ляющее большинство WWW-серве-ров были зарубежными и носили научный характер.

В мае 1995 г. в банке "Российский Кредит" было решено создать свой WWW-сервер, чтобы предоставить пользователям сети Internet информацию о банке и его деятельности. Это решение объяснялось желанием быть на передовых пози-циях в компьютерных и информационных технологиях.

Поначалу содержание сервера ограни-чивалось минимальным знакомством с банком и фото-графией главного отделения. Потребовалось много времени для анализа запро-сов, сбора данных в различных подразделениях банка об оказываемых услугах, а также переработки и размеще-ния всей этой информации на страницах банковского Web-сервера.

В настоящее время на сервере можно получить информацию практически обо всех видах деятельности банка, узнать об условиях открытия счетов, просмотреть ежедневно обновляемые сведения о ставках и котировках - в об-щем, ознакомиться со всем спектром услуг предоставляемых банком "Российский Кредит"

Важно, что сервер характеризуется продуманным дизайном и наличием динамических страниц, которые формируются сервером в зависимости от запроса посетителя. Существует поисковая система и возможность выбора различных кодировок, что для российских пользователей весьма существенно.

Сервер работает на платформе UNIX BSD и использует как собственные, так и сторонние разработки для предо-ставления информации и связи с клиентами. Сейчас это, в основном, информационный сервер, служа-щий для знакомства с услугами банка и привлечения клиентов.

В дальнейшем на основе сервера WWW банка "Российский Кредит" планируется создание приложений для работы клиентов банка с раз-личными банковскими служ-бами.

Кроме того, банком ведутся работы по созданию межбанковской информационной системы, о чем было рассказано выше (пункт 4.2).

Internet и вообще банковские услуги на дому оказывают свое влияние на отде-ления банков, банкоматы и банков-ские центры обращения. Однако, сегодня системы такого типа еще не очень распространены. Развитие таких систем сильно сдерживается отсутствием четких правовых основ коммерческих расчетов в киберпространстве. Кроме того, остаются актуальными проблемы безопасности таких расчетов.

Нужно отметить, что качество линий в России пока ограничивает надежность работы в режиме on-line. Скорости пе-редачи ограничены, что ведет к суще-ственному увеличению времени при работе с больши-ми объемами данных, особенно через международные шлюзы.

Все вышеупомянутые проблемы сильно замедляют внедрение технологий на базе Internet в Российских банках. Клиенты в основном не имеют доступа к отделениям банка через электронную почту или узел Web. Самым распространенным применением Internet российскими банками остается распространение рекламной информации в WWW.

Однако не следует забывать, что сейчас сеть Internet представляет со-бой единую глобальную систему, ко-торая объединяет все существующие в мире компьютерные сети - от наци-ональных до частных. К ней подключены, по последним оценкам, около 50 млн. компьютеров. Эта все-мирная "сеть сетей" является наибо-лее быстро развивающейся компью-терной структурой в мире, а общее число ее пользователей увеличивает-ся каждый месяц на 12%. Относительная простота ис-пользования и невысокая стоимость способствуют бы-строму росту числа пользователей услугами Internet. Это значительно расширяет аудиторию, на которую нацелены коммерческие компании.

3. Автоматизация межбанковских операций.

3.1. Подходы к построению систем межбанковских расчетов

В своей повседневной работе любой банк постоянно имеет дело с другими банками. Возникает необходимость в надежных системах для обмена финансовой информацией и осуществления взаиморасчетов.

Существуют два подхода к построению таких систем:

построение системы передачи межбанковских сообщений и финансо-вой информации на основе общедоступных компьютерных сетей;

организация специализированной системы на основе специальных корпоративных компьютерных сетей.

Очевидным преимуществом второго подхода является повышение надежности и безопасности передачи данных. Однако, если вопросы безопасности уделено достаточно внимания, то возможно и использование общедоступных сетей.

В большинстве стран есть свои собственные системы межбанковских коммуникаций. Наряду с этим существует глобальная международная система SWIFT.

3.2. Национальные системы межбанковских взаиморасчетов

Во всех крупных странах существуют национальные системы для осуществления межбанковских операций крупных стран. В США используются Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы, CHIPS - межбанковская платежная сеть, Bankwire. Во Франции межбанковские расчеты основаны на системе SIT. В Великобритании применяются системы CHAPS (Clearing Houses Automated Payment System) и BAСS (Bankers Automated Clearing Services).

Рассмотрим особенности некоторых из этих систем.

Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы США.

Системой Fedwire владеет и руководит Федеральная резервная система банков (ФРС) США. Эта система используется для перевода денежных средств между 6 тыс. банков, объединенных в 12 резервных округов с 12 центральными региональными банками (ЦРБ).

ЦРБ и некоторые другие крупные банки - члены ФРС имеют собственные серверы, работающие в режиме OLTP. Более мелкие банки имеют терминалы системы Fedwire. Третья группа банков - так называемые "независимые" участни-ки системы Fedwire работают в режиме off-line и осуществляют межбанковские операции по коммутируемым телефонным линиям связи с ЦРБ или передают информацию прямо через другой банк ФРС.

CHIPS (Clearing House Interbank Payment System)

Телекоммуникационная система CHIPS создана в 1970 г. в США для замены бумажной системы расчетов чеками на электронную систему расчетов между Нью-Йоркски-ми банками и иностранными клиентами. Все банки разделяются на головные банки, расчетные банки и банки - участники системы CHIPS. Всего к системе подсоединено 140 банков, при этом она работает примерно с 10 тыс. счетов. Система CHIPS система работает в режиме off-line. Предусмотрено накопление и последую-щая отправка сообщений, при этом обеспечивается сохранение целостности данных в центральной БД.

В настоящее время системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90 % межбанковских внутренних расчетов США.

Владимир Сперанский. Система "банк-клиент". Журнал "Банковские технологии", август 1996 г.

Bankwire - сеть для обслуживания частного коммерческого сектора.

Система Bankwire была организована в 1952 г. десятью банками США. После ряда реорганизаций была создана система Bankwire-II, услугами которой пользуется система кредитных карт MasterCard.

Данная система осуществляет накопление и последующую отправку сообщений. При отправке сообщения передаются в специализированные мощные компьютерные центры по скоростным выделенным каналам, а затем попадают к адресатам.

Страницы: 1, 2, 3



Реклама
В соцсетях
рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать