Обязательное условие предоставления кредита -- наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.
Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долл. США (или рублевый эквивалент 100 долл. США), или на срок, не превышающий срок 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.
Решение о предоставлении кредита принимается:
1) по кредитам на приобретение объектов недвижимости:
- кредитным комитетом отделения;
2) по кредитам на неотложные нужды:
- управляющим отделением, директором ОПЕРУ (начальникам ОПЕРО);
- при сумме кредита до 3 млн. руб. и 500 долл. США - кредитным комитетом отделения.
Территориальный банк может сократить полномочия отделений в части принятия решений о предоставлении кредитов.
Сберегательный банк РФ осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Учреждения СБ РФ осуществляют выдачу кредитов гражданам России, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход. Исключение составляют военнослужащие, имеющие временную прописку.
Оформление кредитов населению в рублях осуществляется в любом учреждении Сбербанка России. Оформление кредитов в иностранной валюте осуществляют отделы (сектора) кредитования населения отделений СБ РФ по месту обращения заемщика.
Выдача кредитов производится на основе заключаемых кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками.
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора (если договор заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже). Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.
При установлении новой процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения.
В случае снижения процентной ставки банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке от даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом извещает поручителей и заемщика об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения.
Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк:
· заявление-анкету;
· паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);
· документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя:
o для работающих - справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справку по форме Банка за аналогичный период.
Лица, в указанный период времени принятые на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы. Если доход подтверждается справкой (справками) по форме 2-НДФЛ, а также в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель, дополнительно предоставляется выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием;
o для пенсионеров - справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам. Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.
o для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:
§ свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются);
§ подлинник (предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;
§ налоговую декларацию (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1 “Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)”, главой 26.2 НК РФ “Упрощенная система налогообложения”, главой 26.3 НК РФ “Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности” и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ “Налог на доходы физических лиц”);
§ справку по форме 2 НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты);
§ книгу учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);
· документы по предоставляемому залогу;
· при необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы.
Сроки оформления кредитов значительно сокращены - теперь кредит можно получить от 2-х до 5 дней с момента предоставления документов в банк. Еще недавно казалось невероятным получить в банке кредит в течение суток на год в размере 3000$ без залога и поручительства. Теперь это возможно без особых проблем. Называется такой кредит “Доверительным”, на получение данного кредита может рассчитывать клиент, у которого в Сбербанке есть положительная кредитная история за последние 4 года, при этом срок пользования кредитом должен быть не менее 6 месяцев. “Доверительный кредит” выдается под 19 процентов годовых в рублях. Еще одной отличительной его чертой является в значительной мере упрощенная процедура получения -- документы на выдачу кредита можно направить в банк по факсу или электронной почте.
2.5. Сравнительный анализ по банкам на рынке кредитования физических лиц в 2007 году (данные на 27.03.2008 г.)
По данным ЦБ в 2007 году объём выданных кредитов физ. лицам достиг 3,6 трлн. руб., показав рост всего на 50,37%. Основным локомотивом рынка остаётся автокредитование. Пластиковые карты напротив, показали скромную динамику роста, не оправдав ожиданий экспертов.
Лидером рейтинга по кредитованию физ. лиц, без учёта ипотеки, стал «Сбербанк», объём выданных кредитов которого достиг 485,7 млрд. руб., а прирост за год составил 9,76%. Второе место, с отрицательной динамикой в 13,38%, занимает банк «Русский Стандарт», выдавший кредитов на 193,3 млрд. руб. Тройку лидеров замыкает банк ВТБ 24, с показателем 91,7 млрд. руб. и лучшим ростом - 192,68%. (таблица 1).
Таблица 1
Банки по объемам выданных кредитов физ. лицам в 2007г.
Наименование банка | Выдано кредитов физ.лицам (без ипотеки) в 2007 г., млн. руб. | Изменение за год, % | Количество выданных кредитов физ. Лицам (без учета ипотеки) в 2007 г., шт. | Портфель кредитов физ. Лицам (без учета ипотеки) на 01.01.2008 г., млн. руб. |
Сбербанк Учитывались кредиты на неотложные нужды, автокредиты и кредиты по пластиковым картам
Русский Стандарт | 193,253,2 | -13,38 | 9 508 847 | 182 222,9 | |
ВТБ 24 | 91 681.0 | 192.68 | 895 469 | 81 417.4 | |
Росбанк | 61 324.8 | -10.90 | 832 610 | 84 174.8 | |
Русфинанс Банк | 55 708.2 | 57.17 | 1 214 159 | 56 422.0 | |
ХКФ-Банк | 53 823.5 | 32.55 | 4 934 105 | 30 588.5 | |
Альфа-Банк | 48 527.5 | 75.65 | 985 678 | 41 398.1 | |
Ренессанс Капитал В количестве выданных кредитов учитывалось общее количество выпущенных и активированных ластиковых карт с учетом перевыпуска | 47 791.5 | 209.37 | 1 749 670 | 39 260.8 | |
УРСА Банк | 46 723,7 | 98,73 | 735 946 | 51 359,1 | |
Юникредит Банк | 32 486,0 | 92,99 | 347 852 | 35 241,8 |
Основной точкой роста рынка кредитования физ. лиц, не считая ипотеки, остаётся автокредитование. По оценкам агентства РБК рейтинг его роста за 2007 год составил около 70%, а объём рынка достиг 578 млрд. руб. При этом, по данным участников рынка около 40-45% всех проданных автомобилей в России было приобретено в кредит.
Лидером по объёму кредитов выданных на покупку автомобиля за 2007 год стал «Сбербанк», он выдал более 58,9 млрд. руб., а его рост составил 1018,43%. Второе место в рейтинге занимает «Русфинанс Банк», объём выданных кредитов которого вырос на 48,97% и достиг 34,0 млрд. руб. На третьем месте с ростом в 82,61% «Юникредит Банк», выдавший 26,4 млрд. руб. (Таблица 2)
Таблица 2
Банки по объемам выданных автокредитов в 2007г.
Наименование банка | Выдано автокредитов в 2007г., млн. руб. | Изменение за год, % | Количество выданных автокредитов в 2007г., шт. | Портфель автокредитов на 01.01.08, млн. руб. | |
1 | 2 | 3 | 4 | 5 | |
Сбербанк | 58 921.1 | > 1000 | 145 409 | 53 519.5 | |
Русфинанс Банк | 34 012.5 | 48.97 | 133 001 | 40 758.5 | |
Юникредит Банк | 26 384.3 | 82.61 | 56 005 | 29 603.0 | |
Росбанк | 25 482.2 | -9.94 | 75 163 | 42 945.1 | |
Русский Стандарт | 20 934.0 | 8.40 | 156 425 | 28 221.9 | |
МДМ Банк | 17 397.5 | -9.68 | 35 410 | 26 769.9 | |
ВТБ 24 | 16 225.0 | 157.16 | 53 132 | 17 431.2 | |
Альфа Банк | 12 130.0 | 137.46 | 31 590 | 13 774.0 | |
Уралсиб | 11 804.2 | 44.54 | 23 779 | 14 708.5 |
В 2008 году основным двигателем рынка, не считая ипотеки, остается автокредитование. Рынок в большей степени растет за счёт регионов, доля которых тоже растет. Большое влияние на рынок оказывает кризис на международных финансовых рынках, которое, в результате удорожания заёмных средств для банков, выразится в дальнейшем росте процентных ставок по кредитам. «В случае негативного развития ситуации мы прогнозируем дальнейшее повышение процентных ставок по всем видам кредитов, ужесточение процедур проверки кредитоспособности заемщиков и общее замедление темпов роста объемов кредитования», - говорит Михаил Воронько. Эксперт также выделил возможное усиление концентрации крупных федеральных сетевых банков как основных операторов рынка.
Заключение
Таким образом, выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.
Многие банки стали активно предлагать услугу потребительского кредитования, однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на Сбербанк России. Конечно, все больше усилий в последнее время требуется для удержания завоеванных позиций в связи с нарастающей конкуренцией, но Сбербанк является опытным "игроком" на рынке потребительского кредитования, имеет наиболее разветвленную филиальную сеть и самый широкий спектр кредитных продуктов для населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому в целом условия Сбербанка России являются одними из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.
Для лучшей обеспеченности кредитной политики и в связи с работой по совершенствованию процессов кредитования Сбербанк России в августе 2008 года заключил договоры с ОАО “Национальное бюро кредитных историй”, ООО “Эквифакс Кредит Сервисиз” (недавно переименованное бюро кредитных историй ООО “Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз”) и ЗАО “Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс”.
В соответствии с подписанными договорами Сбербанк России получает доступ к информации о более чем 40 млн. кредитных историй, что позволит оптимизировать процедуры принятия решений по кредитным продуктам, сделает потребительские кредиты более доступными для клиентов Сбербанка, повысит качество кредитного портфеля банка.
Список используемой литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта 2002.
2. “Порядок взаимодействия подразделений Сбербанка России при приеме ценных бумаг в обеспечение выдаваемых кредитов и банковских гарантий” № 1310-р от 15.12.2004г.
3. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 3) №229-3-р от 30 мая 2003 г.
4. Банковское дело в России, Т.7 «Сберегательное дело»/МФО - М.: изд-во: АОЗТ «ВЕЧЕ», 1994 г.
5. Голикова Л. Жизнь в кредит. // Коммерсантъ, 2004, №151, стр. 16.
6. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. - СПб.: Питер, 2007. - 208 с.
7. Долан Э.Дж. и др. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. СПб: Санкт-Петербург Оркестр, 1994.
8. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник - М.: Финансы, 2001 г.
9. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и банки, 2004 г., №8, с. 1-3.
10. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Ростов-н/Д: Феникс, 2000 г.
11. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А.Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.-479 с.
12. Финансы предприятий: Учеб.пособие / Н.Е. Заяц, М.К.Фисенко, Т.Н.Василевская и др. - Мн.: Высш.шк., 1995. - 256 с.
13. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Сенчагова В. К. и Архипова А. И. - М. : Проспект, 2004.
Источники Интернет:
1. Антон Гаген. Информационное Агентство "Финансовый Юрист" Потребительский кредит. Перспективы развития потребительского кредитования в России/http://www.financial-lawyer.ru/newsbox/kredit/139-363.html
2. Официальный сайт Банка России. http://www.cbr.ru
3. http://www.bankir.ru
4. http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-contract.php
5. http://www.Credit.ru
6. http://www.kreditov.ru
7. http://lenta.ru/news/2008/07/31/income/
8. http://www.trade.my1.ru/news/2008-01-30-446
9. http://www.rusberbank.ru/press/index.htm
10. http://rating.rbc.ru/article.shtml?2008/03/27/31876313
