Что касается пенсионного страхования, то в России оно пока практически не развито. Фактически, этот вид страхования предлагают лишь несколько страховых компаний.
2.2. Сравнительный анализ видов личного страхования
Объем премий по страхованию жизни за 2006 год составил 16 млрд. руб., уменьшившись по сравнению с 2005 годом на 37%. Объем страховых выплат - 16,6 млрд. руб., уменьшение на 34%. В 2005 году, по сравнению с 2004 годом, эти цифры составляли 75% и 80% соответственно, динамика также отрицательная (Рисунок 1) [12].
Рисунок 1 - Поквартальная динамика премий и выплат по страхованию жизни, 2004-2007 гг., млн. руб.
Поквартальный анализ сегмента показывает, что сравнительная динамика премий по рынку страхования жизни остается отрицательной.
Комплексный анализ показателей сбора премий и выплат по крупнейшим операторам сегмента страхования жизни за первое полугодие 2007 г. и аналогичные периоды прошлых лет позволил выявить поступательное развитие классических операций. Сбор премий по долгосрочному страхованию жизни составил 1,8 млрд. руб., превысив аналогичный показатель прошлого года на 32% (1,3 млрд. руб.). Рост классического страхования, а также рост операций по неклассическим краткосрочным договорам позволили сегменту страхования жизни впервые с 2003 г. показать положительную динамику роста.
Анализ крупнейших операторов сегмента (Таблица 2) позволил выявить ряд положительных тенденций [12]. Среди лидеров сегмента становится все больше компаний, давно известных на рынке. Лидером является компания «Согаз», увеличившая сбор премий за год в 1,7 раза, до 2,7 млрд. руб.
Таблица 2 - Лидеры по страхованию жизни, 1-е полугодие 2005-2007 гг., тыс. руб.
Наименование компании | 1 пг. 2005 | 1 пг. 2006 | Прирост 2006 к 2005, % | 1 пг. 2007 | Прирост 2007 к 2006, % | |
Согаз | 200 530 | 1 571 608 | 684 | 2 724 740 | 73 | |
Русский стандарт страхование | 0 | 0 | - | 2 179 731 | - | |
Чулпан | 325 299 | 362 831 | 12% | 2 142 644 | 491 | |
АИГ | 554 685 | 906 716 | 63% | 1 335 727 | 47% | |
Городская СК | 2 499 | 386 | -57 | 527 323 | 136 512 |
По оценкам экспертов, в настоящее время в России классическое накопительное страхование жизни занимает небольшую долю в портфелях страховых организаций, в то время как в странах ЕС доля этого вида страхования в общем объеме страхового рынка достигает 45-60%, а в Японии и Великобритании - 80% [19].
Объем премий по личному страхованию за 2006 год составил 76,9 млрд. руб., показав увеличение по сравнению с 2005 годом на 20%. Страховые выплаты составили 42 млрд. руб., динамика также положительная - увеличение на 8%. В 2005 году, по сравнению с 2004 годом, эти цифры составляли 17% и 21% соответственно (Рисунок 2) [12].
Рисунок 2 - Поквартальная динамика премий и выплат по личному страхованию в 2004 - 2007 гг., млн. руб.
Поквартальная динамика показывает стабильное увеличение сбора премий и объема выплат в первом и четвертом квартале каждого года. Развитие рынка личного страхования можно охарактеризовать следующим образом:
· сокращается доля операций с монополисами в ДМС, где выплаты соответствуют уплаченной премии, т.е. прирост выплат замедляется;
· налоговые инициативы для развития корпоративного личного страхования (прежде всего ДМС) остаются пока только в законопроектах;
· растут премии по страхованию от несчастных случаев в розничном сегменте, что обусловлено развитием страхования жизни и здоровья при автокредитовании и ипотечном кредитовании, при страховании пассажиров железнодорожного и авиационного транспорта.
Динамика показателей крупнейших операторов сегмента демонстрирует следующее (Таблица 3) [12].
Таблица 3 - Лидеры в личном страховании, 1-е полугодие 2005-2007 г., тыс. руб.
Наименование | 1 пг. 2005 | 1 пг. 2006 | Прирост 2006 к 2005, % | 1 пг. 2007 | Прирост 2007 к 2006, % | |
Согаз | 5 868 215 | 7 938 681 | 35% | 9 793 950 | 23% | |
Жасо | 4 606 656 | 4 665 976 | 1% | 5 092 740 | 9% | |
Росно | 2 452 538 | 3 951 951 | 61% | 4 588 997 | 16% | |
Ингосстрах | 1 571 534 | 2 143 974 | 36% | 2 899 381 | 35% | |
Ресо-Гарантия | 1 566 986 | 1 863 357 | 19% | 2 659 196 | 43% |
Ведущие страховщики, которые задают темп развития всему рынку личного страхования, развивают данный вид страхования не только за счет пролонгирования корпоративных договоров ДМС. Прирост премий данных страховщиков обеспечивают также новые клиенты, в том числе страхователи - физические лица.
Состав группы первых пяти компаний, лидирующих по сбору премии на рынке личного страхования, за последние 3 года практически не изменился, менялись лишь внутренние позиции отдельных компаний. Заметные сдвиги произошли внутри самого страхового сектора - возросла доля крупных страховщиков в ущерб небольшим страховым компаниям. Эта тенденция в значительной мере должна определить наметившуюся консолидацию страхового рынка.
2.3. Страхователи и страховщики: анализ взаимоотношений
Обзор рынка личного страхования был бы неполным без анализа отношения целевой аудитории к страхованию. «Универсальное рейтинговое агентство» провело аналитическое исследование, опросив более 1200 физических лиц в разных регионах России. Исследование показало, что очень малый процент опрошенных в настоящее время заключили договор на страхование жизни (рис. 3) [10].
Рисунок 3 - Застрахованные и незастрахованные респонденты
Однако если ознакомиться со следующими результатами, становится понятно, что лишь 7% от числа застрахованных сделали это самостоятельно (рис. 4).
Рисунок 4 - Застрахованные по личной инициативе и корпоративно
Такое положение связано с тем, что во многих компаниях страхование работников входит в компенсационный пакет. Из более чем 1200 респондентов было выявлено всего лишь 24 человека, которые самостоятельно застраховали свою жизнь. Как выяснилось, причина - в крайне низкой информированности (рис. 5).
Рисунок 5 - Информированность респондентов в области страхования
Таким образом, подавляющее количество опрошенных не имеют полного представления о страховании жизни. Между тем, из них как минимум 70% являются потенциальной целевой аудиторией данного вида страхования (рис. 6).
Рисунок 6 - Отношение опрошенных к страхованию жизни
Очевидно, что емкость рынка достаточно высока, но осведомленность людей низкая. Так как при продаже любых товаров информированность целевой аудитории прямо пропорциональна экономическому эффекту, становится понятно, почему сегодня страхование жизни относится к категории «активно развивающихся» продуктов и одновременно так далеко отстоит от категории «успешно продающихся». Одна из причин - недоверие к страховщикам (рис.7).
Рисунок 7 - Показатели доверия к страховщикам
Данные показывают высокую неуверенность страхователей в отношении страховых компаний. Основная проблем - боязнь быть обманутыми после наступления страхового случая. Подавляющее большинство респондентов считают, что после их смерти выгодоприобретатель не сможет легко и без проблем получить страховую сумму. Из них 77% считают, что страховая сумма будет выдана не в полном объеме, а 23% - что не будет выдана вообще. Становится очевидно, что страховщикам предстоят значительные шаги по укреплению своей репутации.
3. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ - СОЦИАЛЬНАЯ ЗАЩИТА НАСЕЛЕНИЯ
3.1. Роль личного страхования в жизни общества
Страхование, и особенно страхование жизни, в современном обществе играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Поэтому в странах Западной Европы, США и Японии страхование жизни - самый популярный вид страхования, его доля на рынке - от 60% до 80% [9, с. 70].
Аккумулируя огромные средства и являясь важным средоточием концентрации капитала, страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий за счет выплат рент (аннуитетов), обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь, высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической ролью личного страхования.
Экономическая роль личного страхования заключается в том, что страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. В России это имеет особое значение в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований.
Страхование, как метод управления рисками, способствует защите интересов граждан, их безопасности. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги.
Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики, поэтому развитие национальной системы страхования - одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка.
3.2. Проблемы развития сферы личного страхования и пути их
решения
Личное страхование, и особенно страхование жизни, - развитая и экономически значимая отрасль страхования в европейских странах. В России существует ряд проблем, препятствующих развитию данной отрасли. Сложности с развитием страхования жизни объясняются тем, что в российской практике оно часто используется как способ оптимизации налоговой нагрузки на предприятия и слабо связано с реальной защитой интересов страхователей.
Исходя из опыта западных стран, можно заключить, что долгосрочное страхование жизни является наиболее перспективным и массовым видом страхования: на его долю приходится от 40% до 80% всей собираемой страховой премии [11, c. 115]. Для быстрого развития этого вида страхования необходимо наличие как минимум двух условий: нужно поддерживать долгосрочную надежность и устойчивость финансовой системы в целом, что обеспечит сохранность вложений; доходность накопительного страхования должна быть сравнима с другими инвестиционными инструментами при сопоставимом уровне риска (например, банковский депозит).
Одна из основных проблем в развитии страхования жизни - слабые стимулы к накоплению, в том числе и налогового характера. Сегодня налоговое законодательство устанавливает практически запретительные барьеры на пути развития данного вида страхования. Например, накопительное страхование за счет средств работодателя облагается: во-первых, единым социальным налогом, во-вторых, подоходным налогом на страховые взносы (также на выплаты, если они производятся), в-третьих, налогом на прибыль, если сумма взносов превышает 12% от суммы расходов на оплату труда [5, с. 74]. Кроме того, приемлемая доходность инвестиций может быть обеспечена только при длительных сроках действия договоров - от 10 лет и более. Однако такие договоры не пользуются у страхователей спросом из-за высокой рискованности долгосрочных вложений.
Таким образом, можно сделать вывод, что основными факторами, способствующими развитию системы страхования вообще и личного в частности, являются: наличие страхового интереса, платежеспособного спроса, эффективных каналов продаж, благоприятного налогового климата, политической и экономической стабильности, доверия населения к власти и финансово-экономическим институтам, формирование рыночного отношения к вопросам социальной защиты.
3.3. Перспективы развития рынка личного страхования
Во всех экономически развитых странах страхование является стратегическим сектором экономики. Объем резервов и сроки, на которые размещаются средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие институты. Посредством своей деятельности они концентрируют в своих руках огромную финансовую мощь. Поэтому очевидно, что сферу страхования необходимо развивать и что ее ждет большое будущее.
Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры людей. Совершенно очевидно, что в стране с непредсказуемым экономическим курсом население, живущее потребностями одного дня, не будет заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала. В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы не работают.
У рынка страхования жизни большой потенциал. По консервативным прогнозам, в 2006-2010 годах рынок классического накопительного страхования жизни в России будет расти в среднем на 30-40% в год и к 2010 году составит $1-1,5 млрд. [4, с. 58]. Основной движущей силой развития рынка страхования жизни станут корпоративные клиенты, а наиболее интересным продуктом - смешанное страхование жизни. Именно на этот вид страхования делают ставку ведущие страховщики.
Нынешнее положение страхования в финансовой системе России не соответствует задачам, которые должны стоять перед страховой отраслью. Страхование -- это единственный вид экономической деятельности, который сопровождает человека всю жизнь: еще до его рождения и даже после его смерти. Это программы медицинского страхования, накопительного страхования жизни, страхования путешествующих, то есть все от беременности до выплат после смерти застрахованного. В странах с развитой рыночной экономикой история страхования насчитывает уже более двухсот лет. В России же, следует признать, страхование находится пока в самом начале своего развития.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итог работы, можно сделать вывод, что страхование - стратегически важный элемент экономической системы. Оно позволяет создавать крупные инвестиционные ресурсы, освобождает государственный бюджет от необходимости возмещения убытков от непредвиденных событий, повышает социальную защищенность граждан. Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. В развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.
Система страхования в России в настоящее время еще не окончательно сформирована и продолжает свое развитие. Тенденции на рынке личного страхования в 2005-2007 гг. показывают увеличение динамики развития рынка, но существует ряд проблем, мешающих его развитию. На мой взгляд, одна из главных проблем - невозможность точного прогнозирования экономического развития России, как следствие - недоверие граждан к долгосрочному вложению денег. В нашем обществе, в отличие от стран со сложившимся институтом страхования, отсутствует страховая культура населения и, по результатам социологических исследований, обнаруживается низкий уровень информированности людей в области страхования.
К числу основных направлений развития сферы страхования относятся:
· совершенствование законодательной базы и механизма защиты интересов страхователя;
· повышение надежности системы страхования;
· увеличение финансового потенциала российских страховщиков;
· создание эффективных сфер для размещения временно свободных средств страховых компаний;
· повышение уровня платежеспособности страхователей;
· появление стимулов для заключения договоров страхования;
· повышение страховой культуры и информированности населения.
Развитие сферы страхования в этих направлениях поможет ей стать неотъемлемым и значимым звеном финансовой системы России.
Рынок личного страхования имеет большой потенциал. Являясь частью экономической системы, он во многом зависит от нее. В то же время, активно развиваясь, личное страхование способно стать важнейшим элементом роста экономики. Россия имеет все возможности для завоевания большой доли мирового рынка страхования, поскольку находится в выгодном положении по сравнению с другими странами - обладает огромными человеческими ресурсами.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Агентство страховых новостей АСН [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics
2. Гинзбург А. И. Страхование. 2-е изд. - СПб: Питер, 2006 - 208 с.3. Головнин А.Н. Сравнительный анализ функционирования рынков страхования жизни США и ФРГ // Страховое дело. - 2007. - №1. - С. 15-31.4. Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции // РЦБ. - 2007. - №2. - С. 57-61.5. Жукова Т. Конец эпохи нерешительности // Русский полис. - 2007. - №1. - С. 70-74.6. Ломакин-Румянцев И. Уточненные сведения о деятельности страховых организаций за 2006 год по состоянию на 20.03.07 // Финансовая газета. - 2007. - №15. - 12 апр. - С. 7.8. Ломакин-Румянцев И. Сведения о деятельности страховых организаций за 1 полугодие 2007 // Финансовая газета. - 2007. - №34. - 23 авг. - С. 6.9. Лысенко С.И. Факторы роста и прогнозные тенденции страхового бизнеса в России // Финансы и кредит. - 2007. - №4. - С. 70-76.10. Методический журнал «Организация продаж страховых продуктов» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.reglament.net/ins/prod_article.htm 11. Натхов Т. А. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. - 2006. - №12. - С.115-125.12. Официальный сайт Ассоциации страховщиков России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://asr-insurance.ru/base_legislation13. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.gks.ru/wps/portal/!ut/p/.cmd/cs/.ce/7_0_A/.s/7_0_FL/_s.7_0_A/7_0_2UK14. Официальный сайт Федеральной службы страхового надзора [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/stat15. Панорама страхования // Эксперт РА. - 2007. - №39. - С. 121.16. Скамай Л. Г., Мазурина Т. Ю. Страховое дело: Учебное пособие - М.: ИНФРА-М, 2006 - 256 с.17. Финансы: Учебник / Под ред. А. Г. Грязновой, Е. В. Маркиной. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 504 с.18. Финансы: Учебник - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. В. В. Ковалева. - М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2006. - 640 с.19. Эксперт РА [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.raexpert.ru/researches/insurance/itogi/20. Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование: Учебное пособие - М.: Экономистъ, 2004 - 217 с. ПРИЛОЖЕНИЕ Показатели страховых премий и выплат, 2004-2006 гг.Таблица 1 - Страховые выплаты по РФ, млн. руб. [12]Отрасли и виды страхования | 2004 | 2005 | Прирост,% | 2006 | Прирост,% | |
Добровольное страхование | ||||||
страхование жизни | 124 100 | 25 039 | -80 | 16 581 | -34 | |
личное страхование | 33 300 | 38 954 | 17 | 42 028 | 8 | |
имущества | 32 500 | 45 594 | 40 | 64 648 | 42 | |
ответственности | 1 200 | 1 123 | -6 | 1 362 | 21 | |
Обязательное страхование | ||||||
страхование пассажиров | 0,3 | 0,3 | 0 | 0,3 | 0 | |
гос. страхование сотрудников ГНС РФ | 2,4 | 2 | -17 | 2 | 0 | |
гос. страхование военнослужащих и прирав. к ним в обяз. гос. страховании лиц | 390 | 420 | 8 | 420 | 0 | |
ОСАГО | 19 200 | 27 640 | 44 | 33 290 | 20 | |
ОМС | 93 400 | 135 928 | 46 | 190 652 | 40 | |
Страховая премия (всего) | 304 093 | 274 700 | 10 | 348 983 | 27 |
Отрасли и виды страхования | 2004 | 2005 | Прирост% | 2006 | Прирост,% | |
Добровольное страхование | ||||||
страхование жизни | 142 769 | 88 898 | -38 | 152 666 | 72 | |
личное страхование | 1 125 133 | 1 224 570 | 9 | 1 397 368 | 14 | |
имущества | 1 546 656 | 2 027 317 | 31 | 2 864 720 | 68 | |
ответственности | 80 113 | 196 758 | 146 | 233 599 | 19 | |
Обязательное страхование | ||||||
страхование пассажиров | 19 642 | 17 383 | -12 | 15 978 | -8 | |
гос. страхование сотрудников ГНС РФ | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | |
гос. страхование военнослужащих и прирав. к ним в обяз. гос. страховании лиц | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | |
ОСАГО | 962 885 | 1 065 022 | 11 | 1 195 250 | 66 | |
ОМС | 1 445 085 | 3 563 760 | 147 | 3 905 720 | 10 | |
Страховая премия (всего) | 5 179 514 | 8 183 708 | 58 | 9 765 301 | 19 |
Отрасли и виды страхования | 2004 | 2005 | Прирост, % | 2006 | Прирост, % | |
Добровольное страхование | ||||||
страхование жизни | 125 333 | 71 092 | -43 | 64 278 | -10 | |
личное страхование | 844 358 | 785 926 | -7 | 826 275 | 5 | |
имущества | 497 102 | 841 032 | 69 | 1 450 509 | 72 | |
ответственности | 10 170 | 4 013 | -61 | 15 461 | 285 | |
Обязательное страхование | ||||||
страхование пассажиров | 75 | 125 | 67 | 371 | 197 | |
гос. страхование сотрудников ГНС РФ | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | |
гос. страхование военнослужащих и прирав. к ним в обяз. гос. страховании лиц | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | |
ОСАГО | 419 626 | 614 241 | 46 | 656 498 | 7 | |
ОМС | 1 251 377 | 3 610 346 | 189 | 3 656 067 | 1 | |
Страховая премия (всего) | 3 148 061 | 5 926 775 | 88 | 6 669 459 | 13 |
Страницы: 1, 2
