Ломбардное кредитование - рефераты, скачать рефераты, бесплатно рефераты

Ломбардное кредитование

АЛМАТИНСКАЯ АКАДЕМИЯ ЭКОНОМИКИ И СТАТИСТИКИ

Кафедра: «Экономики и финансов»
Специальность: 050509 «Финансы»

КУРСОВАЯ РАБОТА
По предмету: Деньги, кредит, банки

Тема: Ломбардное кредитование

Выполнил(а) студент(ка)

Группы Каржы - 05118 ЗО

Иванова Т.С

Проверил ст.преподаватель

Манабаева Г.Р

г. Павлодар 2009г.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1 ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И СУЩНОСТЬ ЛОМБАРДНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

2 УСЛОВИЯ РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЛОМБАРДОВ И ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ

3 МОДЕЛИ ЛОМБАРДНОГО БИЗНЕСА

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ВВЕДЕНИЕ

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы, осуществленной в Казахстане.

Специализированные кредитные учреждения (их еще называют парабанковские) являются важным и объективно нужным звеном кредитной системы в рыночной экономике. Без этих учреждений услуги, оказываемые кредитной системой в различных звеньях экономики и населению, остались бы неполными.

Парабанковские учреждения ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре.

Для получения кредита в банке требуется предоставить большое количество документов и пройти обязательные процедуры, занимающие от часа до нескольких дней. Обращаться к друзьям и родственникам проблематично, поскольку, во-первых, у них может не оказаться в наличии требуемой суммы, а во-вторых, это грозит потерей хороших отношений с ними.

Наиболее доступный способ получения денег - это кредит в ломбарде.

Ломбард - специализированное кредитное учреждение, выдающее краткосрочные ссуды под залог личного имущества заемщика. В зависимости от специализации, в ломбардах принимают драгоценный металл, бытовые вещи, также можно заложить недвижимость. Оценка стоимости вещей производится по соглашению сторон. Владельцу имущества при заключении договора хранения выдается требуемая сумма, а также именной ломбардный билет.

Деятельность Ломбарда регулируется Гражданским Кодексом Республики Казахстан (общей частью), Указами Президента Республики Казахстан, имеющими силу закона "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан", "О Национальном Банке Республики Казахстан" и "О хозяйственных товариществах", другими законодательными актами.

Ломбард -- это всего лишь кредит.

До сих пор у многих ломбард ассоциируется со ссудной кассой, ростовщиком, шагом отчаянья, последним шансом достать деньги на пропитание. Между тем, ломбард -- на самом деле -- очень эффективное кредитно-финансовое учреждение. Проще говоря, здесь можно легко и быстро получить взаймы практически любую сумму денег.

Согласитесь, бывают ситуации, когда деньги нужны «позарез». Самая распространенная реакция в этой ситуации -- броситься к знакомым с просьбой одолжить. Понятно, обращение к друзьям и родственникам может не дать желаемых результатов -- у кого-то действительно нет денег, а кто и вовсе боится кому-либо доверять свои кровно заработанные.

У некоторых может мелькнуть и мысль о банковском кредите. Мысль эта так и пройдет мимо, как только он узнает о том количестве бумажного материала, которое необходимо оформить, и том времени, которое пройдет, прежде чем он получит банковский кредит. Поэтому без преувеличения можно заявить, что самое подходящее средство спасения человека из временного безденежья -- это ломбард.

Работа ломбарда основывается на принципе заклада. То есть приносится вещь, которая отдается в ломбард на хранение. В обмен клиент может получить определенную сумму денег, которую он должен в течение оговоренного срока вернуть и за это получить свою вещь обратно.

Высокая скорость обслуживания клиентов обеспечивается за счет автоматизации всех операций. При кредитовании осуществляется обязательное страхование принимаемых в залог ювелирных изделий и гарантия полной сохранности залогового имущества клиентов, предоставляются льготы постоянным клиентам.

Предоставляются выгодные для клиентов условия кредитования, в том числе отсутствие ограничений по срокам кредита при условии своевременной оплаты процентов за пользование им, а также стабильная процентная ставка, которая независимо от финансовых проблем на рынке никогда не повышалась.

Учитывая специфику ломбардного кредитования, осуществляемого в Казахстане, предлагается рассмотреть историю и сущность ломбардного кредитования, его разнообразие и условия регулирования деятельности ломбардов.

1. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И СУЩНОСТЬ ЛОМБАРДНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Ломбард -- заведение достаточно древнее. Ломбард является старейшим финансовым институтом человечества и имеет богатую историю. Почему кредитные учреждения назвали ломбардами? Заведения, ссужающие деньги под залог движимого имущества, появились в XV веке во Франции при Людовике XI. Открывали их ростовщики -- выходцы из Ломбардии (Италия), что и повлекло за собой именно такое название этих заведений. К концу XV века ломбарды распространись в Италии, Германии и других европейских странах, а в XIX веке они уже существовали во всех капиталистических государствах.

В XIX веке они существовали уже во всех развитых странах. А советские ломбарды, к примеру, оперировали огромными по тем временам суммами в десятки миллионов рублей.

С развитием капиталистических отношений стали появляться частные и акционерные ломбарды. Период расцвета таких учреждений в каждой стране связан с активизацией рыночных отношений. Частные ломбарды были в более выгодных условиях по сравнению с казенными (государственными) и городскими (муниципальными), так как могли привлекать акционерный капитал. А городские и казенные ломбарды в основном работали на заемных средствах, которых обычно недоставало.

Современные ломбарды -- это высокотехнологичные учреждения с профессиональным персоналом и разнообразным оборудованием, стремящиеся ни в чем не уступать банкам в сфере розничного кредитования.

Золото - это благородный металл, который не портится, не требует особых условий хранения и свидетельствует о благосостоянии своего владельца, в связи с чем, на протяжении тысячелетий не теряет своей актуальности. В 21 веке золото стало хорошим способом инвестирования (сохранения и приумножения) денег, т.к. его биржевая цена неуклонно растет.

Ломбард -- кредитное учреждение, выдающее ссуды (как правило, краткосрочные) под залог движимого имущества. Вообще, «движимое имущество» -- очень широкая категория. В реальной жизни ломбарды специализируются на какой-то одной его составляющей -- ювелирных изделиях, автомобилях (так называемые «автоломбарды»), бытовой технике или одежде.

Ломбард - юридическое лицо, являющееся специализированной организацией, осуществляющей принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение предоставляемых краткосрочных кредитов, созданное и фукционирующее на основании Устава и лицензии Национального Банка Республики Казахстан №11 от 20 декабря 2001 года на проведение ломбардных операций.

Ключевая задача ломбарда - быстрое и качественное обеспечение населения наличным платежом под залог движимого имущества. В условиях экономического роста появление ломбарда очень актуально. Ведь роль малого и среднего бизнеса в РК непрерывно растет, что требует значительных капитальных вложений со стороны предпринимателя, также ежедневно людям требуется решать множество финансовых проблем и вопросов.

Ломбардные кредиты могут получать коммерческие банки, деятельность которых отвечает установленным требованиям (получили лицензию на осуществление банковской деятельности; придерживаются установленных экономических нормативов, нормативов обязательных резервов, правил ведения бухгалтерского учета и не имеют просроченной задолженности за кредитами).

На рынке ломбардное кредитование является достаточно востребованным. Наибольшим спросом пользуются кредиты, где банк не регламентирует целевое использование кредита.

Функционирование ломбардов во многом взаимосвязано с банковской деятельностью. Ломбардное предприятие является с одной стороны организацией, относящейся к сфере услуг, а с другой стороны - составной частью парабанковской системы.

С ростом реальной конкуренции в этом секторе повышаются требования к профессиональным качествам руководящего персонала для эффективной ломбардной деятельности. Многие решения по управлению ломбардами принимаются немотивированно, без достаточных научных и методических проработок. Они часто основаны на личном опыте, интуиции и не гарантируют высоких экономических результатов.

Научно обоснованный менеджмент ломбардных предприятий требует изучения проблемных ситуаций с созданием методологических и методических основ организации системы управления, базирующихся на современных подходах совершенствования маркетинговой, инвестиционной, финансовой деятельности, в том числе и применении моделирования экономических процессов, позволяющих выработать обоснованную стратегию развития этих предприятий.

Специфические особенности функционирования ломбардов требуют переосмысления общих подходов и разработки методических основ научно-организованной работы ломбардных предприятий в условиях конкуренции.

2. УСЛОВИЯ РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЛОМБАРДОВ И ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ

Деятельность ломбардов в Республике Казахстан регулируется следующими законодательными актами:

- статья 328. "Залог вещей в ломбарде" ГК РК.

- Положение Национального Банка РК от 29.08.1997 года N314 «О ломбардах».

Основным документом, определяющим отношения клиента, сдавшего в ломбард имущество под залог получения ссуды (залоговое имущество) и ломбарда, принимающего на хранение залоговое имущество и выдающего ссуду, является документ "Залоговый билет".

Залоговый билет является двухсторонним договором, предусматривающим пролонгирование в следующих вариантах:

Возврат залогодателем ссуды и выплата им процентов по ссуде, которая линейно зависит от срока, на который была фактически выдана ссуда.

Продление срока пользования ссудой с выплатой процентов по фактическому сроку пользования ссудой. При этом продление сроков пользования ссудой может осуществляться неоднократно.

Не выплата ссуды в предельно установленный срок (предельный срок устанавливается как при выдаче ссуды, так и при продлении сроков), и передача залогового имущества на реализацию (на аукцион, в розничную торговлю).

Все варианты развития договора, оформляемого "Залоговым билетом" по перемещению залогового имущества и денежных средств, регистрируются двухсторонними подписями на бумажных носителях.

Согласно лицензии Национального Банка Республики Казахстан №11 от 20 декабря 2001 года на проведение ломбардных операций., основными видами деятельности являются:

- ломбардные операции: предоставление краткосрочных кредитов под залог депонируемых легкореализуемых ценных бумаг и движимого имущества, в том числе ювелирных изделий;

- сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных в документальной форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений;

- покупка, прием в залог, учет, хранение и продажа ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни;

- осуществление лизинговой деятельности.

Принятие от граждан в залог движимого имущества осуществляется на основании договора о залоге вещей в ломбарде, который оформляется в соответствии с требованиями гражданского законодательства Республики Казахстан. Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета. Ломбарды не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами. Ломбарды обязаны страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи согласно требованиям гражданского законодательства.

Согласно статье 328. Залог вещей в ломбарде:

1. Принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного пользования, в обеспечение краткосрочных займов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности юридическими лицами, зарегистрированными в качестве ломбардов, исключительными видами деятельности которых являются:

1) предоставление краткосрочных займов под залог движимого имущества;

2) учет, хранение и продажа ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни.

Ломбарды вправе осуществлять инвестиционную деятельность.

2. Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета и может содержать требование о страховании залогового имущества. Страхование залогового имущества осуществляется за счет ломбарда.

3. Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами.

4. Ломбард несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей, если не докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.

5. Ломбарды осуществляют свою деятельность только при наличии Правил проведения ломбардных операций, которые утверждаются высшим органом ломбарда и должны содержать следующую информацию:

1) предельные суммы и сроки предоставляемых кредитов;

2) предельные величины ставок вознаграждения по предоставляемым кредитам;

3) ставки и тарифы за проведение операций;

4) права и обязанности ломбарда и его клиентов, их ответственность;

5) порядок выдачи залогодателю дубликатов при утере залогового билета;

6) иные условия.

Правила проведения ломбардных операций подлежат размещению в месте, доступном для обозрения клиентами ломбарда.

6. Условия договора о залоге вещей в ломбарде, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставленными ему настоящим Кодексом, не действительны с момента заключения договора. Вместо таких условий применяются соответствующие положения настоящего Кодекса.

Государственный ломбард:

- принимает на хранение от граждан не моложе 18 лет изделия из драгоценных металлов и камней, предметов личного пользования и домашнего обихода по предъявлению паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, и несет за них материальную ответственность в полной сумме их оценки.

- выдает гражданам ссуду под залог за изделия из драгоценных металлов и предметов домашнего обихода и личного пользования

- обязан застраховать принятое на хранение или в залог имущество за свой счет в органах страхования на полную сумму оценки.

- не принимает на хранение и в залог предметы согласно прилагаемому перечню;

- не выдает ссуд под залог иностранной валюты и ценных бумаг;

- по своим обязательствам отвечает имуществом, на которое по действующему законодательству может быть обращено взыскание.

Вещи при приеме в ломбард на хранение или в залог оцениваются по согласованию сторон, а изделия из драгоценных металлов по скупочной цене, установленной ломбардом по согласованию с главой местной администрации.

За сохранность имущества и за пользование ссудой взимается плата в соответствии с калькуляцией расходов ломбарда и ссудным процентом, устанавливаемым банком за весь срок хранения, согласованный при сдаче имущества в ломбард.

Расчет производится за каждые 15 дней.

Максимальный размер ссуды, выдаваемой на один залоговый билет, рассчитывается в процентном отношении от оценочной стоимости принимаемого имущества, не должен превышать ее и зависит от калькуляции с учетом изменения цен, наличия денежных средств, размера платы за сохранность имущества и процентов за пользование ссудой.

Ломбард насчитывает определенные проценты на предоставленную в кредит сумму. В зависимости от ломбарда, в процентную ставку может входить сумма пользования ссудой, хранения, страхования.

Расчеты сторонами, подписавшими залоговый билет, производятся отдельно по каждому залоговому билету.

Количество залоговых билетов, которое может быть выдано одному лицу, не ограничивается.

Ссуды выдаются на срок до 1 месяца. После окончания этого срока дается один льготный месяц для выкупа залога. При наличии уважительной причины, подтвержденной соответствующим документами, ломбард вправе выдать клиенту заложенное им имущество и не выкупленное в срок свыше 2 месяца, если имущество не реализовано.

Максимальный срок хранения имущества устанавливается не выше 12 месяцев, по истечении которых оно реализуется.

Залогодателю может быть предоставлено право перезаложить заложенные под ссуду изделия из драгоценных металлов и вещи еще на один срок (2 месяца), не внося в кассу ломбарда ссуду. При этом он должен внести процент за услуги ломбарда за весь прошедший срок.

Перезаклад производится один раз с оплатой его стоимости по каждому залоговому билету.

Стоимость перезаклада определяется калькуляцией расходов этого вида услуг.

В случае непогашения в установленный срок ссуды, обеспеченной залогом промышленных товаров в ломбарде, это имущество передается для реализации в магазин ломбарда или торговым организациям для продажи по цене, соответствующей спросу на рынке, но не ниже установленной оценки. Изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней, принятые и не востребованные в срок, сдаются в Гохран Нацбанка Республики Казахстан. Стоимость изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней, переданных в Гохран Нацбанка Республики Казахстан, перечисляется им ломбарду в месячный срок со дня передачи.

Из суммы, вырученной от продажи промышленных товаров и изделий из золота и драгоценных камней, не востребованных в срок, погашается плата за хранение, выданная ссуда, процент по ссуде и затраты по продаже имущества.

Остаток вырученной суммы, если таковой окажется, возвращается ломбардом владельцу залогового билета или сохранной квитанции по их предъявлению.

Остатки таких сумм, не востребованные в течение 3 лет со дня продажи имущества, подлежат:

Страницы: 1, 2

В соцсетях