Место банковской системы в условиях перехода к рынку
- 1 -
Министерство общего и профессионального образования
Российской Федерации Академия налоговой полиции ФСНП РФ
Уфимский филиал Кафедра экономической теории
КУРСОВАЯ РАБОТА
Место банковской системы в условиях
перехода к рынку
Выполнил: слушатель 1 курса
группы ОЭ-99-02
ГарееваК.Р
Научные руководители:
Лузина И.А.
Короткое А.Ю.
Уфа-2000
Содержание:
- Введение 3
- Принципы организации банковской системы 4
- Проблемы и пути развития банковской системы Российской Федерации 8
- Центральный и коммерческие банки, их функции и характер взаимодействия в современных условиях 13
- Денежно-кредитная политика в России. 18
- Заключение 24
- Список использованной литературы: 27
Устойчивость банковской системы является одной из гарантий бескри-зисного развития экономики.
В связи с этим Центробанк РФ, отвечающий за устойчивость Банков-ской системы, формирует следующие Резервные и Страховые фонды:
1. Фонд обязательных резервов. Банки перечисляют 20% от объема привлечен-ных ресурсов и перечисляют сверх того средства, если уставной ка-питал оплачен не полностью, а также если они нарушают установленные или экономические нормативы.
2. Фонд компенсации в % ставках. Норматив отчислений в фонд компенсации разниц в % ставках устанавливается в размере 1 процента от при-были коммерческого банка. Из фонда банкам выплачиваются компенсации ес-ли они теряют свои доходы при применении пониженных ставок. В фонд изы-маются также все доходы коммерческих банков, полученные от применения ими процентных ставок по ссудам свыше предель-ных, установленных Банком России и другие незаконно полученные доходы от опера-ций по производству и торговле материальными ценностями.
3. Фонд страхования депозитов. Норматив отчислений устанавливается в разме-ре 1% от прибыли коммерческого банка. Формирование указанного фон-да в случае неплатежеспособности банка дает коммерческим банкам право компенсации вкладов и депозитов своим клиентам со стороны Банка России в двадцатикратном размере от величины фонда страхования депозитов.
4. Фонд страхования коммерческих банков от банкротств. Норматив отчисле-ния составляет 1% от прибыли. Формирование указанного фонда дает право коммер-ческим банкам получать ссуды Банка России на восполнение временного, сезонного недостатка ликвидности в двадцатикратном размере к оплаченной величине фонда.
Управление и контроль за устойчивостью банковской системы заключа-ется в выполнении банками определенных условий, обеспечивающих выпол-нение 12 основ-ных нормативов. [4, с.53]
Н1-минимальная достаточность капитала - соотношение капитала банка и суммарного объема активов, взвешенных с учетом риска.
Н2-минимальная текущая ликвидность - отношение суммы активов к сумме обязательств банка по счетам до востребования более половины ликвидных активов представлено остатками по счету "Операции с государственными ценными бумагами".
Н3-норматив мгновенной ликвидности банка-отношение суммы высоко-ликвид-ных активов к обязательствам банка до востребования.
Н4-максимальный риск по долгосрочным кредитам - отношение кредитов сроком свыше года к капиталу и долгосрочным депозитам.
Н5-минимальное соотношение ликвидных и суммарных активов. Соотноше-ние ликвидных активов и суммарных активов. Суммарные активы рас-сматриваются как активы-нетто.
Н6-максимальный размер риска на одного заемщика - отношение сово-купной суммы кредитов и гарантий, выданных одному заемщику к капиталу банка.
Н7-максимальный размер риска по крупным кредитам - соотношение со-вокуп-ной величины крупных кредитов и 50% гарантий к капиталу банка.
Н8-максимальный размер риска на одного кредитора - соотношение ве-личины вклада по счетам одного кредитора к капиталу банка.
Н9-максимальный размер кредитов, предоставленных одному акционеру -отно-шение совокупной суммы кредитов и гарантий, выданных одному заем-щику-акцио-неру, к капиталу банка.
Н10-максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставлен-ных инсайдеру. Отношение совокупной суммы кредитов и гарантий, вы-данных инсай-дерам, к капиталу банка.
Н11 - максимальный размер привлеченных вкладов населения. Соотноше-ние общей суммы вкладов граждан и капитала банка.
Н12-максимальное использование собственных средств для приобретения акций одного юридического лица. Процентное соотношение инвестируемых и собственных средств.
Проблемы и пути развития банковской системы Российской ФедерацииИзвестно, что в последние годы банковская система испытывала серьез-ные трудности (кризис валютного рынка в 1994 г., кризис банковской ликвид-ности в 1995 г., крах фондового рынка 17 августа 1998 г.).Решение проблем развития банковской системы России усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные:- постоянно меняется законодательная база;- разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское;- стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в це-лом..Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредит-ных институтов. Коренным образом должка измениться вся система отноше-ний внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового бан-ковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и го-тового идти на обдуманный и взвешен-ный риск. На это требуется время. Не-обходимо, путем вдумчивого изучения зарубеж-ной практики, восстановить ут-раченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многове-ковой опыт ры-ночных финансовых структур. Рассмотрим причины и последствия банкротства банков.Три главных нежелательных обстоятельства могут послужить причиной банкротства банка:- невозврат ссуды или потеря стоимости других активов;- неликвидность;- убытки от основной деятельности.Каждое из этих обстоятельств ведет к уменьшению собственного капитала банка. Когда собственный капитал банка падает ниже нуля, банк становится неплатежеспособным: его пассивы (обязательства) превосходят его активы. В этой ситуации ревизоры банков обычно настаивают на том, чтобы банк прекратил свою деятельность.
С момента возникновения банковского дела нестабильность, вызванная банкротствами отдельных банков, массовыми изъятиями вкладов с проводимой политикой частичного резервного покрытия, объективно подталкивала государство к расширению практики регулирования банковского дела. С помощью регулирования государство пытается защитить вкладчиков от финансовых потерь и избежать разрушительных для экономики последствий банкротств банков.
К числу трех важнейших типов мероприятий, с помощью которых государство пытается обеспечить надежность и стабильность банковской системы, относятся:
- проведение банковских ревизий;
- проведение централизованных банковских операций;
- страхование депозитов.
Ключевым вопросом этой проблемы является подрыв доверия со стороны вкладчиков к банку.
В условиях перехода к рыночной экономике оптимальная кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с клиентами должна строиться исходя из интересов участников кредитных отношений.
Развитие рыночных отношений в России, нестабильное законодательст-во, "частые изменения" фискальной политике Правительства и другие внешние причины (наряду со стратегией развития и тактикой действия) вынуждают рос-сийские банки периодически пересматривать свои приоритеты в кредитовании реального сектора.
В качественно новых условиях перед национальной банковской индуст-рией как
составной частью экономики России объективно стоят два принципи-альных вопроса:
- во-первых, какую роль ей предстоит сыграть в осуществлении струк-турной перестройки экономики страны;
- во-вторых, как она должна развиваться в будущем.
Доминирующей тенденцией развития российских банков становится ак-тивная концентрация капитала. Формируется ядро крупнейших банков. На до-лю первых 30-ти по величине активов уже сейчас приходится 66% совокупных активов банковской системы. Другим проявлением тенденции концентрации банковского капитала стало сокращение количества кредитных организаций под действием рыночных процессов конкуренции и концентрации (их количе-ство уменьшилось за два последних года в 1,5 раза -- с 2600 до 1700).
Концентрация капитала и активов крупнейших банков сопровождается их экспансией на международных рынках капитала. Некоторые конкретные цифры пока-зывают масштабы проникновения отечественных кредитных учре-ждений на междуна-родные финансовые рынки: на 1 января 1998 г. в общем объеме привлеченных рос-сийскими банками межбанковских кредитов доля иностранных банков составила 70,8%, за 1997 г. о на увеличилась примерно в 1,5 раза. Такого результата удалось до-биться, несмотря на жесточайший кризис на мировых фондовых рынках, существенно подорвавший доверие у инвесто-ров к кредитным учреждениям развивающихся стран.
На фоне ускорения темпов сокращения, общего количества действую-щих кредитных организаций достаточно устойчивую и динамично развивающуюся подгруппу в банковской системе России составляют банки с участием иностранного капитала. Удельный вес их количества возрос с 7,3% на 1 января 1998 г. до 8,4% на ту же дату 1999 г. Объем иностранных инвестиций в капитал российских банков за прошлый год составил 4,13% совокупного уставного ка-питала всей банковской системы. При этом лимит привлечения иностранного капитала (12%) не исчерпан. За последние два года наблюдался рост числа банков, контролируемых нерезидентами. Большин-ство из них входит в группу 200 крупнейших банков. Необходимо отметить, что со стороны таких банков усиливается конкуренция за лидирующие позиции в банковс-
кой системе Рос-сии. Это ставит вопрос об уточнении принципов регулирования их деятельно-сти, чтобы снизить риск внезапной миграции иностранного капитала.
Следует особо подчеркнуть, что в условиях финансового кризиса, разразив-шегося 17 августа, в стране сохранилось достаточно много банков, которые не относятся к категории проблемных даже в это непростое время. Свою ус-тойчивость и возможность продолжения нормального рабочего процесса пока-зал целый ряд средних российских банков.
Причины надежности этих банков в условиях кризиса в том, что они не вкладывали значительных средств в государственные ценные бумаги, не брали под залог ГКО кредиты у банков-нерезидентов, не участвовали в доходном «прокручи-вании» бюджетных средств, не увлекались игрой на рискованном межбанковском рынке. Основным направлением их деятельности оставалось качественное обслу-живание традиционной клиентуры, кредитование предпри-ятий реального сектора под высоколиквидные залоги. В результате случаи не-возврата или просрочки креди-тов у них относительно редки.
Проводимая сегодня реструктуризация банковской системы вызывает необходимость продуманного адекватного ее регулирования со стороны ЦБ РФ с учетом норм международного банковского опыта.
Основными путями достижения банками цели повышения прибыльности деятельности на современном этапе являются:
- автоматизация банковских расчетов;
- совершенствование существующих банковских продуктов и ввод новых услуг;
- расширение сети банкоматов и электронных систем обслуживания;
- развитие систем автоматизации, в частности подсистемы «банк - клиент»;
- расширение клиентской базы за счет привлечения на обслуживание юридических лиц.
Основные положения современных подходов к эффективному управ-
лению финансовыми ресурсами коммерческих банков определяются рядом факторов:
- меняется содержание приоритетов банковской политики, которая рассматривается в широком смысле как с позиций банка так и кредитора и заемщика;
- развитие кредитных рынков (национальных и международных) предполагает изменение сути банковской деятельности с учетом требований рынка. Возникает необходимость в проведении банковского менеджмента, маркетинга, внедрения новейших технологий, изучения и покрытия экономических рисков с целью наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов банков с минимальными затратами;
- социально- экономическая роль банков в рыночном хозяйстве предполагает расширение сферы и повышение качества банковских услуг. При этом, банкротства банков последних лет крайне негативно сказались на отношении к банкам со стороны клиентов;
- вступление отечественной экономики на путь рыночных преобразований предопределяет ее развитие в русле общемировых тенденций;
- формируя современную кредитную политику, коммерческие банки все в большей степени ориентируются на знания и опыт, существующие в мире.
Однако, в нынешних условиях достижения западной экономической теории не могут в полной мере отвечать специфике российского банка и применимы лишь в той части, которая отвечает национальным особен-ностям:
Страницы: 1, 2