В конце хотелось бы заметить, что Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль.
Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Иными словами, в нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный стиль управления народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в угол, потеряли свой авторитет и назначение, что в настоящее время необходимость восстановления их подлинной рои не звучит с должной убедительностью.
Современный этап развития российской банковской системы характеризуется ощутимым ростом спроса на банковские услуги, в том числе со стороны физических лиц, последовательно расширяющимся перечнем услуг, которые банки оказывают или готовятся оказывать своим клиентам -- как юридическим, так и физическим лицам, поисками наиболее эффективных способов оказания таких услуг, все более усиливающейся конкуренцией по большинству направлений банковского бизнеса. Практически все банки имеют возможность предложить своим клиентам стандартные пакеты банковских услуг. Но чтобы сделать шаг к следующему, более высокому уровню работы и в целом развития банковской системы, актуальным и жизненно необходимым становится формирование достаточно надежных научно-методических подходов к структурному и количественному прогнозированию развития системы банковских услуг с учетом необходимости минимизации рисков, неизбежно связанных с банковской деятельностью.
И при решении проблем банковской системы необходимо учитывать что она начала формироваться в неблагоприятных внутренних и внешних условиях, была под воздействием бездумной неолиберальной политики наших реформаторов
Сейчас банковская система является одним из наиболее слабых и уязвимых сфер российской экономики. Кризис обнажил множество проблем в основном системного характера, которые требовали безотлагательного решения с целью кардинальной перестройки всего банковского сектора для повышения его роли в экономике страны и адаптации к вызовам и угрозам нарастающей глобализации мирового хозяйства, особенно международных финансовых связей. Наиболее наболевшими являются такие проблемы, как недостаточность капитала банков, ничтожная роль банковских кредитов в финансировании инвестиций в реальный сектор, низкая эффективность управления банками, неразвитость региональных банков, отсталость применявшихся банковских технологий, отсутствие должного банковского надзора, использование допотопной системы учета и отчетности, отсутствие страхования вкладов граждан. Российская «модель» финансирования экономики больше тяготеет к европейскому, а не к американскому варианту. В европейской системе главную роль в финансовой системе играют кредитные учреждения, а в американской -- фондовый рынок.
Банковская система является еще и самой динамично развивающийся стороной национальной экономики России, хотя перед ней стоит огромное количество задач и проблем требующих незамедительного вмешательства и решения.
Приложение
Таблица 1 «Темпы прироста основных показателей банковской системы в 2001 - 2005 годах (в %)»
2001 г. | 2002 г. | 201)3 г. | 2004 г. | 2005 т. | В среднем за период | ||
Активы | 33.7 | 31.2 | 35,1 | 27,4 | 36,6 | 32,8 | |
Капитал | 5S.5 | 28,1 | 40,2 | 16,2 | 31,2 | 34,8 | |
Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям | 53,1 | 34,6 | 44,2 | 37,1 | 30,8 | 40,0 | |
Кредиты физическим лицам | 1, 1 1,5 | 50,2 | 110.S | 106.5 | 90,6 | 93,4 | |
Вклады физических лиц | 52,1 | 51,!) | 47,4 | 30,3 | 39,3 | 44,2 | |
Средства, привлеченные от предприятий и организаций | 25,0 | 20,9 | 2d,1) | 43,4 | 48,7 | 33,0 |
Таблица 2 «Показатели деятельности банковского сектора Российской Федерации в 2000 - 2007 гг. (на 1 января)
Показатель | 2000 | 2001 | 2002 | 2003 | 2004 2005 | 2006 | 2007 | ||
Активы банковского сектора, трлн руб. | 1.59 | 2,36 | 3,16 . | 4,14 | 5,60 | 7,14 | 9.75 | 14,05 | |
% к ВВП | 32,9 | 32,3 | 35,3 | 38,3 | 42,3 | 41,9 | 45,1 | 52,4 | |
Собственные средства (капитал) банковского сектора, % к ВВП | 3,5 | 3,9 | 5,1 | 5,4 | 6,2 | 5,6 | 5,7 | 6,3 | |
Кредиты, предоставленные нефинансовым организациям и физическим лицам: % к ВВП | 10,5 | 11,6 | 14,8 | 16,6 | 20,3 | 22,8 | 25,2 | 30,0 | |
% к активам | 31,9 | 35,9 | 41,9 | 43,3 | 47,9 | 54,5 | 55,9 | 57,2 | |
Кредиты банков в инвестициях в основной капитал, % | 4,3 | 2,9 | 3,5 | 4,8 | 5,3 | 7,3 | 6,5 | 8,9 |
Таблица 3 « Группы показателей для оценки качества банков В соответствии с подходами А.А. Козлова и А.О. Хмелёв, изложенными в цикле публекаций в журнале «Деньги и кредит» в 2002 - 2003 гг.
Показатель J | Характеристики показателя для субъекта | |
Группа показателей качества для клиента | ||
Продукт | Набор желаемых потребительских свойств продукта (тарифы, ставки, сроки, условия) | |
Широта спектра предоставляемых продуктов (услуг) | ||
Финансовая устойчивость | ||
Надежность и | Масштаб банка как организации | |
предсказуемость | Имидж банка | |
Имидж менеджмента | ||
Аккуратность и точность в обслуживании | ||
Удобство месторасположения и график работы | ||
Быстрота обслуживания, вежливость и корректность персонала | ||
Качество обслуживания | «Интерактивность» взаимодействия с персоналом отзывчивость на потребности предложения | |
Основательность и ухоженность зданий банка и интерьер помещений | ||
Группа показателей качества для инвестора и (или) акционера | ||
Рост рыночной стоимости | Рыночная стоимость акции (пая) | |
и дивиденды | Прибыль и начисляемые дивиденды | |
Финансовая устойчивость | ||
Динамика изменении стоимости акций | ||
( Надежность и | Эффективность системы управления | |
предсказуемость | Финансовая прозрачность | |
Управленческая прозрачность | ||
Квалификация менеджмента | ||
Группа показателей качества для менеджмента банка | ||
Конкурентоспособность | Конкурентоспособная широта спектра продуктового ряда | |
Конкурентоспособность | Конкурентоспособные потребительские ценности каждого продукта (тарифы, ставки, условия, сроки) | |
Ликвидность и финансовая устойчивость | ||
Эффективность системы управления | ||
Способность быстро адаптироваться к внешним факторам влияния, к новым стратегическим решениям | ||
Устойчивый рост | Рост собственного капитала | |
Диверсификация (новые отрасли, новые сегменты) и рост клиентской базы | ||
Рост капиталооборота | ||
Расширение географии бизнеса | ||
Рост спектра предлагаемых продуктов и услуг | ||
Эффективность системы управления (обеспечивает устойчивость) | ||
Группа показателей качества для органов государственного надзора и регулирования | ||
Отсутствие непреднамеренных и преднамеренных нарушений законодательства и нормативных актов | Соблюдение банком законодательства при осуществлении банковских операций и сделок | |
Правильное исполнение функций банка как агента валютного и налогового контроля | ||
Соблюдение прав кредиторов и вкладчиков | ||
Финансовая прозрачность | ||
Надежность и предсказуемость | Соблюдение нормативов | |
Соблюдение отчислений в фонд обязательных резервов | ||
Финансовая прозрачность | ||
Управленческая прозрачность | ||
Соблюдение правил бухгалтерского учета и отчетности |
Таблица 4 « Кредиты, предоставленные организациям, банкам и физическим лицам в 2004 - 2007 гг. ( на начало года), млрд. руб. «Россия в цифрах.2007. Краткий стат. Сб. Росстат. М., 2007.стр. 355
Предоставленные кредиты*, всего | В том числе: | ||||
Кредиты | организациям | банкам | физическим лицам | ||
2004 | |||||
Всего | 2910,2 | 2299,9 | 195,9 | 299,7 | |
В том числе: | |||||
в рублях | 1927,3 | 1542,0 | 112,7 | 246,2 | |
в иностранной валюте | 982,9 | 757,9 | 83,2 | 53,5 | |
2005 | |||||
Всего | 4228,0 | 3189,3 | 303,4 | 618,9 | |
В том числе: | |||||
в рублях | 3012.2 | 2308,0 | 160,2 | 525,4 | |
в иностранной валюте | 1215,8 | 881,3 | 143,2 | 93.5 | |
2006 | |||||
Всего | 5999,4 | 4187.9 | 471,3 | 1179,3 | |
В том числе: | |||||
в рублях | 4220,3 | 2961,9 | 239,1 | 1001,0 | |
в иностранной вал юте | 1779,1 | 1226,0 | 232,1 | 178,2 | |
2007 | |||||
Всего | 8786,1 | 5802,7 | 621,2 | 2065,2 | |
В том числе: | |||||
в рублях | 6485,1 | 4375,9 | 315,2 | 1754,7 | |
в иностранной валюте | 2301,1 | 1426,9 | 306.0 | 310,5 |
* Включая кредиты, предоставленные иностранным государствам и юридическим лицам - нерезидентам
Список использованной литературы
1) А. И. Милюков «Деньги и кредит» 2006г.№2, руб. Банки: процессы, стандарты, качество, стр. 15 «Банковская система России :качество банковской деятельности и управления.
2) А. И. Казьмин Деньги и кредит»2006 №10, руб. актуальная тема, стр. 3 «Банковская система и сбербанк России : новые вызовы и импульсы роста.
3) Г.Г. Мелькьян Деньги и кредит» 2006 №1, руб. актуальная тема, стр. 3 «Развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы.
4) «ЭКО» 2008 № 3, руб. институты рынка, стр. 176 «Банковский сектор сейчас» редакционная статья».
5) «Деньги и кредит» 2007 №9 руб. денежно- кредитная политика стр. 20 Мероприятия банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора в 2008 году.
6) «Россия в цифрах.2007. Краткий стат. Сб. Росстат. М., 2007.стр. 355.
7) А.А. Козлова и А.О. Хмелёв, изложенные в цикле публекаций в журнале «Деньги и кредит» в 2002 - 2003 гг.
8) Г.Г. Мелькьян Деньги и кредит 2007№7 руб. XVI международный банковский конгресс, стр. 3 «Актуальные вопросы капитализации, устойчивости и конкурентоспособности российского банковского сектора.
9) Официальный сайт ФРС США (www.fedcralrescrve.gov); Официальный сайт Банка Англии (www.bankofcndhind.co.uk); Деньга и кредит. - 2000. - JV» 3. - С. 39; 2006. - К» 5. - С. 28.
10) С о л о ж е н и е н Е. Д., С т е п а и она 11. Е., К а -расе и В. В. Прозрачность методик оценки кредитных рисков и рейтингон. - Изд-во Санкт-Петербургского университета, 2005. - С. 51; Деньги и кредит. - 2001. - JV* 2. -С. 34.
11) Деньги и кредит. - 2006. - № 10. - С. 57.
12) Вестник Банка России. - 2004. - № 47. - С. 4 - 5.
13) А. Тимофеева Деньги и кредит 2007 №7, руб. проблемы и суждения, стр.52 «Перспективы перехода на Базель II.
14) Марина Тальская Эксперт 2008 34 , руб. экономика и финансы стр. 53 «Вредные законы : версия банкиров».
15) Эксперт 2007 №36 «Послушайте старого еврея. Но внимательно редакционная статья.
16) Банковский сектор в экономике России. 2007 г.Данные Банка России- www.cbr.ru.
17) Анализ рисков банковского сектора: Российская Федерация.- Отчет агенства Стэндарт и Пурс, 21 июля 2006 г. (http://www.standardandpoors/ru/).
18) В. В. Рудько - Силиванов «Деньги и кредит 2006 №6 XV международный банковский конгресс, стр. 21 « Об актуальных вопросах взаимодействия Банка России с аудиторами кредитных организаций».
19) Аудит и финансовый анализ.- 2000.-№2- стр.117-120.
20) С. А. Уразова «Деньги и кредит2007 №8, руб. Проблемы и суждения, стр. Устойчивость банковской системы : сущность и механизм воздействия.
21) Фетисов Г. Г. Устойчивость коммерческого байка и рейтинговые системы ее оценки. - М: Финансы и статистика, 1999.-С 17.
22) Никитина Т. В. Банковский менеджмент. -СПб.: Питер, 2001.-С. 104- 106.
23) Ильясов . Устойчивость банковской системы: механизмы управления, региональные особенности. -- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.-С. 8-9.
24) 'Фетисов Г. Г. Устойчивость банковской системы и методология ее оценки. - М.: Экономика, 2003. - С. 31.
25) 'МогилевскиЙ В. Д. Методология систем. - М.: Экономика, 2002. - С. 202.
26) С а з ы к и н Б. В. Система дистанционного анализа устойчивости и развития банков па основе пейросстевых моделей / http://\vww.bankclub.ru.
27) Марина Тальская «Эксперт 2006 №16 , стр. 23 № Четыре года до кризиса.
28) Александр Ивантер Эксперт 2007 № 15, Кровь на сорочке.
29) Т. С. Саркисян Деньги и кредит 2006 №9 Банковский надзор: генератор или тормоз развития банковской системы.
