В Стратегии развития банковского сектора, утвержденной Правительством РФ и ЦБ РФ, определено, что ориентирами преобразования является достижение показателей, представленных в таблице 4 (Приложение Г). Сроки достижения целей и решения ближайших задач по реформированию банковского сектора, динамика количественных параметров зависят во многом от темпов и характера экономического развития и структурных преобразований в российской экономике по следующим, основным для банковского сектора показателям: реальный объем и структура ВВП; динамика инфляции, валютного курса и рыночных ставок процента; уровень монетизации экономики, сокращение доли бартерных сделок, неденежных и наличных форм расчетов. Для результативности реформ необходима координация действий Правительства РФ и ЦБ РФ при заинтересованном участии самих кредитных организаций в соответствии с макроэкономическими тенденциями российских и международных финансовых рынков.
Одной из главных задач, определенных Программой, является укрепление и совершенствование банковской системы, которой отводится важная роль в. продвижении России по пути рыночных реформ. Проведение дальнейшей реструктуризации позволит повысить функциональное значение банковской системы в экономике страны. Сильная обновленная банковская индустрия способна обеспечить кредитную поддержку реструктуризации нефинансового сектора, а также создание и функционирование инновационных сетей, представляющих собой перспективное направление интеграции хозяйствующих субъектов всех отраслей экономики. До недавнего времени вопросам повышения эффективности кредитного процесса в Российской Федерации не уделялось должного внимания, как со стороны регулирующих органов, так и со стороны участников рынка. Российские банки только начинают осознавать значение эффективно организованной инфраструктуры кредитования для оптимизации затрат и снижения рисков.
В ближайшие годы формирование полноценной инфраструктуры кредитования будет одним из важных условий оптимизации кредитных портфелей по затратам, рискам и доходности. В силу этого большое значение приобретает укрепление законодательных и институциональных основ инфраструктуры кредитного процесса, что предполагает обсуждение этих вопросов внутри банковского сообщества, а также его диалог с Центральным Банком России, с государственными органами законодательной и исполнительной власти.
Стремительное развитие рынка потребительского кредитования и необходимость снижения кредитных рисков обуславливают важность изучения кредитного процесса в банке.
Учитывая динамику прошлых лет, дальнейшая либерализация условий выдачи кредитов Сбербанком России в условиях нарастающей конкуренции приведет к увеличению объемов выданных кредитов в 2008 году почти вдвое и соответственно к увеличению кредитного портфеля банка. Увеличение кредитного портфеля и ссудной задолженности банка приводит к увеличению риска непогашения основного долга и процентов по выданной ссуде (кредитного риска) и росту издержек кредитования. Кредитный риск обуславливается факторами, лежащими как на стороне клиента, так и на стороне банка. Проведение мониторинга позволит Сбербанку решить следующие задачи:
- выявить изменения кредитоспособности заемщика и провести корректирующие действия, направленные на минимизацию потерь;
- осуществить разумную программу банковского кредитования;
- выявить ошибки и недостатки кредитного процесса, проблемные кредиты;
- постоянно контролировать соответствие Кредитной политики банка действиям уполномоченных сотрудников Кредитного отдела;
- создать систему эффективного контроля за обоснованностью выдачи ссуды и реальностью источников ее погашения;
- поможет в оценке совокупного риска и осуществлении соответствующих мероприятий по укреплению финансовой устойчивости банка.
Страхование кредитов защитит интересы банка при неплатежеспособности должника, т.е. фактически нейтрализует риск дефолта для банка, хотя и не исключит его.
Глоссарий
№ п/п | Новое понятие | Содержание | |
1 | 2 | 3 | |
1 | Дефляция (от лат. deflatio - сдувание) | искусственное изъятие из обращения избыточной денежной массы, проводимое правительством страны с целью снижения темпов инфляции, повышения учетных ставок, уменьшения льгот, продажи государственных ценных бумаг | |
2 | «Дешевые деньги» | выражение, относящееся к ситуации, складывающейся на рынке, когда в изобилии предлагают деньги, кредиты и ценные бумаги. | |
3 | Денежная масса | количество денег, состоящее из денежной наличности и депозитов (вкладов). Охватывает все, что может быть квалифицированно как деньги. Состоит из общего количества денег и денег, образующих сокровища (то есть денег изъятых из обращения) | |
4 | Инфляция (от лат. inflatio - вздутие) | обесценение денег, проявляющееся в форме роста цен на товары и услуги без повышения их качества, ведущее к снижению покупательской способности национальной валюты | |
5 | Конъюнктура (от лат. conjungere - связывать) | экономическая ситуация, складывающаяся на рынке, характеризуемая уровнями спроса и предложения, рыночной активностью, ценами, объемами продаж, движением процентных ставок, валютного курса, заработной платы, дивидендов, а также динамикой производства и потребления. | |
6 | Производительность труда | показатель эффективности использования ресурсов, трудового фактора. Измеряется количеством продукции в натуральном или денежном выражении, произведенной одним работником за определенное фиксированное время. | |
7 | Реальные доходы | номинальный доход, скорректированный на уровень инфляции | |
8 | Сбережения населения | денежные средства, остающиеся после уплаты всех налогов и расходов на личное потребление; отложенное потребление | |
9 | Стагфляция (от лат. stagno - делаю неподвижным и inflatio - вздутие) | сочетание стагнации и инфляции; состояние экономики, при котором происходят одновременно спад производства, рост цен и безработицы; сочетание экономического кризиса с инфляцией | |
10 | Экономика рыночная | экономика, сочетающая различные формы собственности: государственную, муниципальную, частную (юридических лиц), смешанную |
Список использованных источников
1. Российская Федерация. Конституция (1993). Конституция Российской Федерации [Текст]: офиц. текст. - М.: ИС «Кодекс», 2005. - 39 с. - ISBN 5-94462-025-0.
2. Арбитражный процессуальный Кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. от 31.03.2005) [Текст]// СЗ РФ от 29.07.2002, № 30, ст. 3012, СЗ РФ от 04.04.2005, № 14, ст. 1210.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 1) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ с изм. 13.05.2008 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс]. - посл. обн. 13.05.2008.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 2) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ с изм. 06.12.2007 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс]. - посл. обн. 06.12.2007.
5. Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 3) от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ с изм. 29.04.2008 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс]. - посл. обн. 29.04.2008.
6. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изменениями от 29.12.2006 г.).- Правовая Система Гарант, 2007 г.
7. ФЗ «О центральном банке» от 10.07 02 (с изменениями от 29.12.06) - Правовая Система Гарант, 2007 г.
8. Агарков, М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах - М.: Юристъ, 2002. - 654 с.
9. Банки и банковское дело/под ред. И.Т.Балабанова. - СПб.: Питер, 2001. - 304 с.
10. Банки, финансы, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. - М.: Юристъ, 2000. - 784 с.
11. Басовский Л.Е. Теория экономического анализа: Учебное пособие. - М.: ИНФРА - М, 2002 г. - 304 с.
12. Банковское дело: Учеб./под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 672 с.
13. Бочаров В.В. Инвестиции: учеб. - СПб.: Питер, 2002. - 288 с.
14. Брагинский, М.И. К вопросу о соотношении вещных и обязательственных правоотношений: сборник /Отв. ред. А.Л. Маковский. - М.: Изд-во БЕК, 2001. - 420 с.
15. Вахрина П.И. Инвестиции. - М.: «Дашков и К», 2004. - 384 с.
16. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учеб. пос.. - РнД.: «Феникс», 2001. - 384 с.
17. Гитман Л.Дж. Основы инвестирования/пер. с англ. - М.: Дело, 1999. - 1008 с.
18. Есипов В.Е. Экономическая оценка инвестиций. - Спб.: Вектор, 2006. - 288 с.
19. Епишенков, С.В.. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России // «Банкир» от 9 октября 2001 г.
20. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учеб. - М.: Омега-Л, 2005. - 440 с.
21. Жуков, А.И. Экономические и правовые проблемы использования кредита// «Бизнес и банки» №1-2. 2000 г.
22. Касьянова, Г.Ю. Коммерческий кредит// «Российский налоговый курьер» №8. - август 2005 г.
23. Компанеец, Е.С. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. - М.: Изд-во БЕК, 2001. - 320с.
24. Кочергин Д.А. Системы электронных денег: классификация и характеристика элементов//Банковское дело №2 2005
25. Липсиц И.В. Экономический анализ реальных инвестиций: учеб. пособие. - М.: Экономистъ, 2004. - 347 с.
26. Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2000. - 856 с.
27. Моляков Д.С. Финансы предприятий отраслей народного хозяйства - М.: ФиС , 2004 - 212 с.
28. Москвин В.А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании предприятий//Банковское дело, 2006, №7, С. 19
29. Морина Н.А. Вопросы стандартизации оценки стоимости объектов залога//Банковское дело, 2005, №3, С. 37.
30. Общая теория денег и кредита: учеб./под ред. акад. РАН Е.Ф.Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. - 423 с.
31. Орлова Е.В. Коммерческий кредит// «Российский налоговый курьер» №16. - август 2006 г.
32. Перекрестова Л.В. Финансы и кредит: Учеб. пос. - М.: изд. центр «Академия», 2004. - 288 с.
33. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. - М.: изд-во «Экзамен», 2003. - 320 с.
34. Попков В.В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере// Банковское дело, 2006, №2, С. 14.
35. Поршнева А.Г. Основы и проблемы экономики предприятия М.: Финансы и статистика. 2002 - 92с.
36. Савицкая Г.В. Экономический анализ: Учеб. - 10-е изд., - М.: Новое знание, 2004. - 640 с.
37. Тедеев, А.А. Финансовое право: учеб. - М.: Изд-во «Эксмо», 2004. - 480 с.
38. Типенко Н. Г., Соловьев Ю. П., Панич В. Б. Оценка лимитов риска при кредитовании корпоративных клиентов//Банковское дело, 2006, №10, С. 19.
39. Финансы, деньги, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. - М.: Юристъ, 2000. - 784 с.;
40. Финансы, налоги, кредит: Учеб./под ред. Емельянова А.М. - М.: РАГС, 2001. - 546 с.
41. Царев И.Н. Оценка экономической эффективности инвестиций. - Спб.: Питер, 2004. - 464 с.
42. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. - М.: «Дело», 2002. - 320 с.
43. Яни, П.С. Незаконное получение кредита// «Законодательство». - №5. - май 2000 г.
Приложение А
Кредитные организации России (на начало года)
Показатели | 2001 | 2003 | 2005 | 2007 | 2008 | 2008 в % к 2001 | |
Число кредитных организаций, зарегистрированных на территории РФ в том числе: | 2121 | 1828 | 1518 | 1375 | 1296 | 61,1 | |
имеющих право на осуществление банковских операций | 1311 | 1329 | 1299 | 1189 | 1136 | 86,7 | |
Число кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале в том числе: | 130 | 126 | 131 | 153 | 202 | 155,4 | |
со 100% иностранным участием | 22 | 27 | 33 | 52 | 63 | 2,9 раза | |
с иностранным участием от 50% до 100% | 11 | 10 | 9 | 13 | 23 | 2,1 раза |
Источник: Российский статистический сборник. 2008: Стат.сб/Росстат. - М., 2008, с. 659
Приложение Б
Кредитные организации России (на начало года)
Показатели | 2001 | 2003 | 2005 | 2007 | 2008 | 2008 в % к 2001 | |
Число действующих кредитных организаций, зарегистрированных на территории РФ в том числе по величине уставного капитала, млн. руб.: | 1311 | 1329 | 1299 | 1189 | 1136 | 86,7 | |
до 3 | 174 | 102 | 73 | 43 | 37 | 21,3 | |
от 3,1 до 10 | 282 | 192 | 133 | 87 | 61 | 21,6 | |
от 10,1 до 30 | 313 | 291 | 232 | 168 | 120 | 38,3 | |
от 30,1 до 60 | 254 | 253 | 225 | 182 | 161 | 63,3 | |
от 60,1 до 150 | 127 | 198 | 211 | 226 | 207 | 163,0 | |
от 150,1 до 300 | 68 | 123 | 191 | 217 | 248 | 364,7 | |
300 и выше | 93 | 170 | 234 | 280 | 302 | 324,7 |
Источник: Российский статистический сборник. 2008, с. 659
Приложение В
Объемы кредитных средств, выданных банками России
Годы | Всего, млн. руб. | В том числе, юридическим лицам | |
2001 | 956293 | 763346 | |
2002 | 1467489 | 1191452 | |
2003 | 2122230 | 1708097 | |
2004 | 2987113 | 2474290 | |
2005 | 4373098 | 3406785 | |
2006 | 6211992 | 4484376 | |
2007 | 9218221 | 6298067 | |
2008 | 13923789 | 9532561 | |
2008 г. к 2001 г. в разах | 14,6 | 12,5 |
Приложение Г
Планируемое преобразование банковской системы РФ до 2015 г.
Показатели | 2006 г. | Планируемое значение | |
Соотношение активов банковской системы и ВВП | 33,4% | 45-50% | |
Соотношение капитала и ВВП | 4,1% | 5-6% | |
Соотношение кредитов реальному сектору и ВВП | 11,3% | 15-16% | |
Доля кредитов реальному сектору в банковских активах | 33,7% | 40% |
