Потребительское кредитование и перспективы его развития
омещения должны быть оснащены аптечками первой медицинской помощи.Электробезопасность.Требования электробезопасности в помещениях, где установленные электронно-вычислительные машины и персональные компьютеры отображены в ДНАОП 0.00-1.31-99. В соответствии с этим нормативным документу во время проектирования систем электроснабжения, монтажа основного электрооборудования и электрического освещения зданий и помещений для ЭВМ необходимо придерживаться требований Правил обустройства электроустановок (ПОЭ), ГОСТ 12.1.006-84, ГОСТ 12.1.019-79, ГОСТ 12.1.030-81, ГОСТ 12.1.045-84, "Электрооборудование жилых и общественных зданий. Нормы проектирования", СН 357-77 "Инструкция по проектированию силового осветительного оборудования промышленных предприятий", Правил пожарной безопасности в Украине и других нормативных документов, которые касаются искусственного освещения и электротехнических устройств, а также требований нормативно-технической эксплуатационной документации производителя завода. ЭВМ, периферийные устройства ЭВМ и оборудования для обслуживания, ремонта и налаживания ЭВМ, другое оборудование (аппараты управления, контрольно-измерительные приборы, светильники и тому подобное), электропровода и кабели за выполнением и степенью защиты должны отвечать классу зоны по ПОЭ, иметь аппаратуру защиты от тока короткого замыкания и других аварийных режимов.Во время монтажа и эксплуатации линий электросети необходимо полностью сделать невозможным возникновения электрического источника возгорания в вследствие короткого замыкания и перегрузки проводов, ограничивать применение проводов с легковоспламеняющейся изоляцией и, за возможности, перейти на негорючую изоляцию.Линия электросети для питания ЭВМ, периферийных устройств ЭВМ и оборудования для обслуживания, ремонта и налаживания ЭВМ выполняется как отдельная групповая трехпроводная сеть, путем прокладки фазового, нулевого рабочего и нулевого защитного проводников. Нулевой защитный проводник используется для заземления (зануление) электроприемников и прокладывается от стойки группового распределительного щита, распределительного пункта к розеткам питания.Использование нулевого рабочего проводника как нулевого защитного проводника запрещается, а также не допускается подключение этих проводников на щите до одного контактного зажима.Площадь перерезу нулевого рабочего и нулевого защитного проводника в групповой трехпроводной сети должна быть на меньше площади перерезу фазового проводника. Все проводники должны отвечать номинальным параметрам сети и нагрузки, условиям окружающей среды, условиям деления проводников, температурному режиму и типам аппаратуры защиты, требованиям ПОЭ.В помещении, где одновременно эксплуатируется или обслуживается более пяти персональных ЭВМ, на заметном и доступном месте устанавливается аварийный резервный выключатель, который может полностью выключить электрическое питание помещения, кроме освещения.ЭВМ, периферийные устройства ЭВМ и оборудования для обслуживания, ремонта и налаживания ЭВМ должны подключаться к электросети только с помощью исправных штепсельных соединений и электророзеток заводского изготовления.Штепсельные соединения и электророзетки кроме контактов фазового и нулевого рабочего проводников должны иметь специальные контакты для подключения нулевого защитного проводника. Конструкция их должна быть такой, чтобы присоединение нулевого защитного проводника происходило раньше чем присоединение фазового и нулевого рабочего проводников. Порядок разъединения при отключении должен быть обратным. Необходимо сделать невозможным соединения контактов фазовых проводников с контактами нулевого защитного проводника.Недопустимым является подключение ЭВМ, периферийных устройств ЭВМ и оборудования для обслуживания, ремонта и налаживания ЭВМ к обычной двухпроводной электросети, в том числе - с использованием переходных устройств.Электросети штепсельных соединений и электророзеток для питания персональных ЭВМ, периферийных устройств ЭВМ и оборудования для обслуживания, ремонта и налаживания ЭВМ следует выполнять за магистральной схемой, по 3 - 6 соединений или электророзеток, в одном кругу.Штепсельные соединения и электророзетки для напряжения 12 В и 36 В за своей конструкцией должны отличаться от штепсельных соединений для напряжения 127 В и 220 В. Кроме того они должны быть окрашены в цвет, который визуально значительно отличается от цвета штепсельных соединений, рассчитанных на напряжение 127 В и 220 В.Индивидуальные и групповые штепсельные соединения и электророзетки необходимо монтировать на негорючих или тяжелогорючих пластинах с учетом требований ПОЭ и Правил пожарной безопасности в Украине.Электросеть штепсельных розеток для питания персональных ЭВМ, периферийных устройств ЭВМ и оборудования для обслуживания, ремонта и налаживания ЭВМ при расположении их вдоль стен помещения прокладывают по полу рядом со стенами помещения, как правило, в металлических трубах и гибких металлических рукавах с отводами в соответствии с утвержденным планом размещения оборудования и технических характеристик оборудования.При расположении в помещении за его периметром до 5 персональных ЭВМ, использовании трехпроводникового защищенного провода или кабеля в оболочке из негорючего или тяжелогорючого материалу позволяется прокладка их без металлических труб и гибких металлических рукавов.Электросеть штепсельных розеток для питания персональных ЭВМ, периферийных устройств ЭВМ и оборудования для обслуживания, ремонта и налаживания ЭВМ при расположении их в центре помещения, прокладывают в каналах или под съемным полом в металлических трубах или в гибких металлических рукавах. При этом не позволяется применять провод и кабель в изоляции из вулканизованной резины и другие материалы, которые содержат серу. Открытая прокладка кабелей под полом запрещается.Металлические трубы и гибкие металлические рукава должны быть заземлены. Заземление должно отвечать требованиям ДНАОП 0.00-1.21-98 "Правила безопасной эксплуатации электроустановок потребителей". Заземленные конструкции, которые находятся в помещениях (батареи отопления, водопроводные трубы, кабели с заземленным открытым экраном и тому подобное), должны быть надежно защищенные диэлектрическими щитками или сетками от случайного прикосновения.Конструкция съемного пола должна быть такой, чтобы обеспечивались: свободный доступ к кабельным коммуникациям во время обслуживания; стойкость к горизонтальным усилиям при частично снятых плитах; выравнивании поверхности пола с помощью регулировочных опорных элементов; взаимозаменяемость плит.Отверстия в плитах для прокладки кабелей электропитания выполняются непосредственно в местах установления оборудования в соответствии с утвержденным технологическим планом размещения оборудования и его технических характеристик.Для подключения переносной электроаппаратуры применяют гибкие провода в надежной изоляции. Временная электропроводка от переносных приборов к источникам питания выполняется кратчайшим путем без запутывания проводов в конструкциях машин, приборов и мебели. Дотачивать провода можно только путем пайки со следующим старательным изолированием мест соединения.Являются недопустимыми:- эксплуатация кабелей и проводов с поврежденной или такой, что потеряла защитные свойства за время эксплуатации, изоляцией; оставление под напряжением кабелей и проводов с неизолированными проводниками;- применение самодельных продолжателей, которые не отвечают требованиям ПОЭ к переносным электропроводкам;- применение для отопления помещения нестандартного (самодельного) электронагревательного оборудования или ламп накаливания;- пользование поврежденными розетками, соединительными коробками, выключателями и другим электроизделием, а также лампами, стекло которых имеет следы затемнения или выпячивания;- подвешивание светильников непосредственно на токопроводящих проводах, обертывание электроламп и светильников бумагой, тканью и другими горючими материалами, эксплуатация их со снятыми колпаками;- использование электроаппаратуры и приборов в условиях, которые не отвечают указаниям (рекомендациям) изготовителей предприятий.В заключение необходимо отметить, что соблюдение вышеупомянутых требований значительно повышает электробезопасность, однако не может стопроцентно гарантировать невозможность поражения пользователя электрическим током. Учитывая это, необходимо знать и уметь правильно оказывать первую помощь при поражении человека электрическим током.Пожарная безопасностьВ зависимости от особенностей производственного процесса, кроме общих требований пожарной безопасности, осуществляются специальные противопожарные мероприятия для отдельных видов производств, технологических процессов и промышленных объектов. Для сооружений и помещений банковских учреждений такие мероприятия определены Правилами пожарной безопасности в Украине, ДНАОП 0.00-1.31-99 и другими нормативными документами.Здания и те их части, в которых располагаются ЭВМ, должны быть не ниже II степени огнестойкости. Над и под помещениями, где располагаются ЭВМ, а также в смежных с ними помещениях не позволяется расположения помещений категорий А и Б по взрывопожарной опасностью. Помещение категории В следует отделять от помещений с ЭВМ противопожарными стенами.Для всех сооружений и помещений банков должна быть определенная категория с взрывопожарной и пожарной опасностью в соответствии с ОНТП 24-86 "Определения категорий помещений и зданий по взрывопожарной и пожарной опасности", и классу зоны согласно с Правилами устраивания электроустановок. Соответствующие обозначения должны быть нанесенные на входные двери помещения.Хранилища информации, помещение для хранения перфокарт, магнитных лент, пакетов магнитных дисков следует размещать в отделенных помещениях, оборудованных негорючими стеллажами и шкафами. Хранить такие носители информации на стеллажах необходимо в металлических кассетах. В помещениях ЭВМ следует хранить лишь те носители информации, которые необходимы для текущей работы.Фальшпол в помещениях ЭВМ должна быть изготовлена из негорючих материалов (или тяжелогорючих с границей огнестойкости не меньше 0,5 час). Пространство под съемным полом разделяют негорючими диафрагмами на отсеки площадью не более 250 м2. Граница огнестойкости диафрагмы должна быть не более малой чем 0,75 час. Коммуникации прокладывают сквозь диафрагмы в специальных обоймах с применением негорючих уплотнителей для предотвращения проникновения огня из одного отсека в другой, а также из межнапольного пространства в помещение. Межнапольное пространство под съемным полом должно быть оснащено системой автоматической пожарной сигнализации и средствами пожаротушение в соответствии с требованиями Перечня однотипных по назначению объектов, которые подлежат оборудованию автоматическими установками пожаротушение и пожарной сигнализации, СНиП 2.04.09-84, с использованием дымовых пожарных известителей.Звукопоглощающая облицовка стен и потолков в помещениях ЭВМ следует изготовлять из негорючих или тяжелогорючих материалов.Помещения банковских учреждений, в которых располагаются персональные ЭВМ и дисплейные залы, должны быть оснащены системой автоматической пожарной сигнализации с дымовыми пожарными известителями и переносными углекислотными огнетушителями из расчета 2 шт. на каждые 20 м2 площади помещения с учетом предельно допустимых концентраций огнетушительного вещества.Не реже однажды на квартал необходимо очищать от пыли агрегаты и узлы, кабельные каналы и пространство между полами.
ВыводыПотребительский кредит имеет много специфических черт, связанных с особенностями сферы личного потребления граждан.Во-первых, этот вид кредита отображает отношения между кредиторами и заемщиками, смысл которых заключается в кредитовании конечного потребления, в отличие от кредитов, которые предоставляются субъектам ведения хозяйства для производственных целей или для приобретения активов, которые порождают движение стоимости (например, акций, облигаций и тому подобное).Во-вторых, потребительский кредит заемщики, как правило, берут, когда им недостает собственных средств, тогда как юридические лица часто используют полученные кредиты в качестве источника доходов.В-третьих, в отличие от всех других видов кредита, которыми пользуются преимущественно субъекты ведения хозяйства, потребительский кредит получают физические лица.В-четвертых, возвращение одолженной стоимости в случае потребительской ссуды происходит не в результате высвобождения средств у заемщика, а в следствие их накопления.В-пятых, потребительский кредит является средством удовлетворения потребительских потребностей населения, то есть личных, индивидуальных потребностей людей. Такой кредит ускоряет получения определенных благ (товаров, услуг), какие они могли бы иметь (приобрести) только в будущем, накапливая средства, необходимые для купли этих товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и тому подобное. Предоставление потребительских ссуд населению, с одной стороны, повышает их платежеспособный спрос, жизненный уровень в целом, а с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов.В-шестых, все виды потребительского кредита имеют социальный характер, поскольку они способствуют решению общественных проблем - повышению жизненного уровня населения (прежде всего с низкими и средними доходами), утверждению принципов социальной справедливости. Именно по этой причине потребительское кредитование по большей части регулируется государствами особенно тщательным образом.
Недостаточное внимание украинских коммерческих банков к работе с населением имеет в настоящее время как объективные, так и субъективные причины. Основные из них, безусловно, связанные с экономической нестабильностью и законодательной неурегулированностью. Однако перспективы работы банков с населением в Украине большие.
Банкам Украины целесообразно изучать и использовать опыт зарубежных стран для осуществления потребительского кредитования.
Перечень ссылок1. Закон України “Про банки і банківську діяльність” від 07.12.2000р.
2. Закон України “Про заставу" від 2 жовтня 1992р.
3. Положення Промінвестбанку України “Про споживче кредитування громадян України”. Затверджено постановою правління Промінвестбанку України від 5 квітня 1998р. Протокол № 3.
4. Цивільний кодекс України.
5. Інструкція № 10 “Про порядок регулювання та аналізу діяльності комерційних банків”. Затверджена постановою правління Національного банку України № 141 від 14.04.1998р.
6. Гольцберг М.А., Хасан-Бек Л.М. Кредитование. К.: Торгово-издательское бюро BHV, 1994. - 362 с.
7. Мороз А.Н. Банковские операции. - К.: "Либра", 1994 - 336 с.
8. Новицкий В.Е., Бурлакова Л.В. Финансово-кредитная система в странах рыночной экономики. - №.: Урок ИНТЭИ, 1992. - 40 с.
9. Колесникова В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - К.: Высшая школа, 2003. - 464 с.
10. Тиркало Р.І. Банківська справа: Навчальний посібник. - Тернопіль: Карт-бланш, 2001. - 376 с.
11. Грінченко О. Гроші та грошово-кредитна політика. - К.: Основи, 1998. - 180 с.
12. Івасів Б.С. Гроші та кредит: Підручник. - Вид.2-ге, змін. й доп. - Тернопіль: Карт-бланш, 2005. - 528 с.
13. Заруба О.Д. Фінансовий менеджмент у банках. - К.: Знання, 2000. - 172 с.
14. Банківська енциклопедія / Під редакцією д. е. н. професора Мороза А.М. - К.: “Слід”, 1997. - 328 с.
15. Бергер Айке. Банковские операции для физических лиц. - К.: Укр. финансово-банковская шк. в сотрудничестве с группой европейских сберегательных банков, 2001. - 135 с.
16. Коцовська Р.Р. Банківські операції. Підручник. - Львів, 2004. - 85 с.
17. Коцовська Р.Р., Ричаківська В.М. Операції комерційних банків. - Львів; “Центр Європи”, 2004. - 312 с.
18. Головач А.В., Захожай В.Б. Банківська статистика. - К.: Український фінський інститут менеджменту та бізнесу, 2003. - 192 с.
19. Діяльність банку в умовах ринкової економіки / Г.О. Швиданенко, С.Г. Мішта, І.А. Колесникова, М.С. Рудь / Під ред. Г.О. Швиданенко. - К.: 1999. - 622 с.
20. Мирун Н.И., Герасимович А.Л. Банковское обслуживание предприятий и населения. - К.: Национальная академия управления, 2002. - 278 с.
21. Сусіденко В.Т. Стратегія управління кредитною діяльністю комерційного банку. - К., 2003. - 345 с.
22. Сусіденко В.Т. Теоретичні основи та практичні питання управління сучасною кредитною діяльністю комерційного банку. - К., 2003. - 221с.
23. Савлук М.І. Вступ до банківської справи. - К.: “Лібра”, 2004. - 344 с.
24. Шульга Н.П. Оценка кредитоспособности клиента: рекомендации банкиру при выдаче кредита. - К., 1999. - 59 с.
25. Кочетков В.Н. Анализ банковской деятельности: теоретико-прикладной аспект: Монография. - К.: МАУП, 1999. - 180 с.
26. Сухарський В.С., Сухарський В.В. Ощадно-банківська справа. - Тернопіль: Астон, 2003. - 502 с.
27. Остапишин Т.П. Основи банківської справи: Курс лекцій. - 2-ге вид., стереотип. - К.: МАУП, 2003. - 465 с.
28. Кириченко О. Геленко І., Ятченко А. Банківський менеджмент: Навч. посібник для вищ. навч. закл. - К.: Основи, 1999. - 357 с.
29. Примостка О.О. Аналіз ефективності діяльності комерційних банків. - 2003. - № 4. - с.97-102.
30. Волохов В.І. Оцінка кредитної діяльності банку. 2003 - № 4. - с.115-125.
31. М'якишевська О.М. Стан і перспективи іпотечного кредитування. - 2003. - № 11. - с.112-119.
32. Заїка А. Проблеми взаємовідносин банку і позичальника. // Економіка України. - 1999. - № 6. - с.23-26.
33. Меджибовська Н.С. Дати кредит - і не збанкрутувати. // Вісник НБУ. - 1996. - № 5. - с.35-38.
34. Наумчева О.А., Никитюк Н.В. Процентная политика в сфере потребительского кредита. // Деньги и кредит. - 1991. - № 2. - с.58-60.
35. Побединська В. Проблеми споживчого кредитування в Україні. // Вісник НБУ. - 1999. - № 2. - с.42-43.
36. Полиця М. “Ми будуємо житло не для плану і почестей, ми будуємо для людей”. // Фінансова консультація. - 1999. № 25-28. - с.16-17.
37. Саутенков В.В. О кредитах населению. // Народный депутат. - 1992. - № 12. - с.119-123.
Приложения
Приложение А
Рисунок А.1 - Классификация потребительских кредитов
Приложение Б
Рисунок Б.1 - Динамика выдачи кредитов физическим лицам Ильичевским главным отделением Проминвестбанкаг. Мариуполя за 2008 г.
Приложение В
Рисунок В.1 - Сравнительная характеристика выдачи потребительских кредитов, выданных Ильичевским главным отделением Проминвестбанка г. Мариуполя за 2007-2009гг.
Приложение Г
Рисунок Г.1 - Сравнительная диаграмма показателей кредитной деятельности Ильичевского главного отделения роминвестбанка г. Мариуполя за 2007-2008гг.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7
