p align="left">Что реально останется при пожаре от домика в деревне или дачи через 20 мин? А с квартирой в городе через 10 мин? Не сложно предположить и представить, тем более что после прибытия необходимо время установить лестницы, проложить рукава и подать огнетушащий состав.

Вот здесь страховщики вправе рассчитывать на помощь и профессионализм независимого аудитора. Их это больше заинтересует, чем оценка пожарного риска. Сегодня они больше в этом плане доверяют должностным лицам Госпожнадзора.

Аудитор, как и любой человек, может совершить ошибку, а в этой связи он должен быль застрахован, и в первую очередь финансово.

В соответствии со ст.932 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование ответственности в связи с ненадлежащим исполнением договора допускается только в случаях, предусмотренных федеральным законом. Поскольку закон, допускающий такое страхование в отношении лиц, оказывающих услуги по аудиту безопасности, не принят, то указанное страхование проводиться не может. Между появлением в законе института независимых аудиторов и их реальной отдачей для практики дистанция довольно значительного размера. Над ее сокращением надо работать.

Проект федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта". Он направлен на формирование механизма обеспечения защиты от всех известных факторов негативного воздействия, в том числе пожаров, которые могут возникнуть при эксплуатации опасного объекта.

2. Примеры

Крупные пожары на объектах такого развитого индустриального государства, как США. Эти примеры можно назвать хрестоматийными. Вот первый из них.

2.1 Пожар 12 августа 1953г.

В результате пожара 12 августа 1953 г. был полностью уничтожен завод по производству автоматических трансмиссий корпорации General Motors. В текущих ценах величина материального убытка превысила 300 млн дол. США. Завод представлял собой типовую индустриальную конструкцию высотой около 6 м и площадью около 180 тыс. кв. м. В здании отсутствовали противопожарные стены и перегородки. Более 3 тыс. различных металлообрабатывающих станков было установлено в цехе. Несмотря на тот факт, что производство не относилось к категории опасных, в цехе содержалось значительное маслохозяйство. Около 20% общей площади здания было защищено спринклерной системой пожаротушения, в здании был смонтирован пожарный водопровод из общественных сетей, дополнительно установлен пожарный водоем и 20 гидрантов по периметру здания. По всей площади здания завода в достаточном количестве были установлены переносные и передвижные огнетушители.

Источником возгорания явился маслоуловитель на одном из масляных резервуаров. Пожар возник при проведении сварочных работ на маслоуловителе.

Немедленно были предприняты меры по тушению очага возгорания ручными огнетушителями. Это не дало результатов, поскольку высота расположения масляных резервуаров и температура, до которой они нагрелись, не позволяли использовать огнетушители с эффективного расстояния. Чуть позднее для тушения были использованы гидранты. К моменту вызова пожарной бригады (20 минут спустя после обнаружения огня) масляные отложения и высокая температура в цехе привели к воспламенению асфальта на крыше здания, прогару крыши и возгоранию оборудования в местах, где с крыши капал горящий асфальт. Из цеха было эвакуировано 4200 рабочих. К приезду пожарных бригад (на пожар прибыли бригады и из близлежащих городков) огонь стал неконтролируемым, а через 2 часа завод был полностью разрушен.

Помимо того, что от разрушения завода его владельцы понесли огромные убытки, которые в истории страхования считаются одними из крупнейших, убытки от перерыва в производстве также были колоссальных размеров, поскольку завод поставлял продукцию для автомобилей "кадиллак", "понтиак" и "олдсмобиль". Более 32 тыс. рабочих временно остались без работы.

Анализируя этот случай, эксперты обнаружили ряд факторов, повлиявших на столь значительный размер убытка:

большая площадь здания не была разделена противопожарными стенами;

спринклерная система пожаротушения была установлена не во всем здании;

противопожарная защита ряда наиболее опасных участков оказалась неэффективной;

операции с применением открытого огня проводились без принятия должных мер безопасности;

на предприятии не оказалось собственной пожарной бригады и разработанных инструкций по борьбе с пожарами;

пожарная бригада была вызвана со значительной задержкой.

Вывод

Хотя пока примеров крупных убытков, связанных с пожарами и взрывами, на иностранных предприятиях больше, чем на российских, причина этого кроется не в более благополучной техногенной обстановке, а в почти полном отсутствии какой-либо обобщенной информации по объему таких убытков на наших предприятиях. Особенно это касается тех убытков, которые были покрыты страховыми компаниями.

Опыт работы компании "Ингосстрах" с потенциальными клиентами при подготовке договоров имущественного страхования еще несколько лет назад свидетельствовал о значительном количестве самоуверенных владельцев, которые полагали, что "предыдущие годы существования предприятия" без пожаров ставят под сомнение сам факт продолжения диалога по страхованию предприятия.

Однако предприятия продолжают гореть, а старение систем противопожарной безопасности и экономия средств на противопожарные мероприятия не способствуют исправлению ситуации. Бесконечные сводки УГПС о количестве погибших при пожарах, объеме материального ущерба и трагические описания последствий катастроф - тому лишь убедительное доказательство.

2.2 Пожар 16 апреля 1984 г.

16 апреля 1984 года огнем был полностью уничтожен завод по производству фанеры, построенный в конце 1970 года и расположенный в Техасе. В результате пожара был нанесен материальный ущерб, превышающий в современных ценах 40 млн дол. США. Завод состоял из основного цеха площадью около 30 тыс. кв. м., выполненного из горючих материалов, и ряда вспомогательных помещений. Помещения были оборудованы дренчерными системами пожаротушения, которые снабжались водой из общественных сетей. На территории были расположены сухотрубы для питания 30 гидрантов.

К возгоранию привели ремонтные работы, осуществлявшиеся путем дуговой сварки. До начала операции поверхность ремонтируемых деталей была увлажнена с использованием гидрантов, рядом были выставлены наблюдатели.

Через полчаса после начала работ над местом проведения сварки был замечен огонь. Тушение пожара производилось с помощью гидранта, однако это оказалось неэффективным из-за малого диаметра гидранта и низкого давления воды. Огонь быстро распространялся по строительным фермам, которые были покрыты слоем древесной пыли. Рабочими незамедлительно был послан сигнал тревоги. Через 4 минуты после обнаружения возгорания прибыла пожарная бригада. К этому времени все здание было в дыму. Через 20 минут после возгорания произошло обрушение кровли. Искры от пожара привели к возгоранию ряда зданий, самое удаленное из которых находилось в 400 метрах. Пожарные боролись с огнем еще около суток.

Экспертиза сделала следующее заключение:

столь быстрое распространение огня - все здание было охвачено огнем за 8 минут - напрямую связано с сильным загрязнением помещений легкогорючими веществами (древесной пылью, масляными пятнами и т.д.);

значительная площадь пожара привела к использованию большого количества спринклеров, которые не могли в должном объеме быть снабжены водой;

помещение было сильно загромождено - до 50% всех спринклеров оказались заслонены;

несмотря на все принятые меры перед началом проведения работ с применением открытого огня, на оборудовании оставались древесная пыль и другие горючие материалы;

наблюдатели, призванные контролировать возможное возникновение пожара, находились в таких местах, которые исключали возможность принятия своевременных мер к ликвидации возгорания;

на предприятии отсутствовали правила по уборке помещений и какой-либо контроль за проведением работ по очистке помещения и оборудования.

3. Потенциал рынка огневого страхования. Состояние отечественного страхового рынка

Отечественный страховой рынок, является одним из самых молодых страховых рынков мира, не смотря на то что история многих мировых страховых компаний связана с историей страхования в России до Первой мировой войны.

В начале 1990-х годов российский страховой рынок стал возрождаться: каждый год появлялось до 600 страховых компаний, однако почти столько же исчезало. Становление рынка имущественного страхования было поначалу стихийным. И только результаты последних нескольких лет свидетельствуют о появлении устойчивого спроса на услуги страховых компаний, занимающихся имущественным страхованием.

Огневое страхование - один из наиболее консервативных видов страхования, существующий в неизменном виде более 200 лет. До момента создания первых страховых компаний роль огневого страхования (и страхования в целом) играли коммунальные сборы излишков урожая, которые накапливались для использования в неурожайные годы.

Несмотря на столь глубокие корни и большую историю, по данным аналитиков компании PriceWaterhоuseCoopers, в 1999 году было застраховано не более 10% имущества, расположенного на территории страны. Определить объем рынка огневого страхования никто не брался.

3.1 Процесс страхования

Страхование предусматривает согласование сторонами, заключающими договор, нескольких существенных деталей сделки, которые влияют на прохождение договора и обязанности сторон по его исполнению. К таким существенным условиям относится определение базы страховой стоимости и застрахованные риски. Оценка огневого страхования зависит от того, какая стоимость имущества будет браться за базу для расчета страховой суммы - остаточная или восстановительная. Разница между стоимостями может различаться на порядки.

Страховой рынок эволюционировал и в своем восприятии оценки страховой суммы. Сегодня страховщикам нет необходимости в мотивации осуществления страхования по восстановительной стоимости, поскольку именно такая база оценки стоимости имущества позволяет в полном объеме компенсировать причиненный убытком ущерб. С другой стороны, страхование по остаточной стоимости позволяет значительно сэкономить на расходах по оплате страховой премии, но абсолютно не дает должного объема страхового возмещения для ликвидации последствий убытка.

Для заключения договора страхования необходимо, чтобы стороны пришли к соглашению по набору рисков, на случай возникновения которых требуется страховое покрытие. Как правило, стандартный набор рисков имущественного договора страхования включает следующие: пожар (как, безусловно, самый существенный риск), включая убытки, связанные с повреждением имущества копотью, продуктами горения, а также средствами по тушению пожара; удар молнии, взрыв газа, используемого в бытовых целях, стихийные бедствия, повреждения имущества водой, взрыв котлов и других устройств, работающих под давлением, падение пилотируемых летающих объектов (не путать с терроризмом). Дополнительно к основному огневому покрытию страхуется кража и грабеж, другие противоправные действия третьих лиц и некоторые специфические риски, связанные с деятельностью конкретного предприятия. На этом этапе важно принять взвешенное решение по тому количеству рисков, на которые предприятию хотелось бы иметь страховое покрытие.

3.2 Риск-менеджмент

В деятельности ОСАО "Ингосстрах" последних лет используется практика подготовки риск-менеджеров предприятий с целью создания на предприятиях условий грамотного построения взаимоотношений со страховыми компаниями с точки зрения объективности картины страхового рынка и знания особенностей конкретного предприятия. Термин "управление рисками" впервые возник в середине прошлого века. Почвой для появления этого термина стали первые крупные индустриальные убытки, с одной стороны, и серьезные исследования в области оценки рисков - с другой. Управление рисками может считаться сегментом общекорпоративной структуры и является столь же неотъемлемой частью системы управления, как логистика, маркетинг и т.д. Методологически система управления рисками определяет пути и возможности обеспечения устойчивости предприятия, его способность противостоять неблагоприятным ситуациям.

Процесс управления рисками включает реализацию следующих функций:

1) определение рисков (что несет риск для предприятия);

2) оценка рисков (каковы последствия наступления риска для предприятия);

3) контроль над рисками (способы влияния на риск);

4) финансирование риска (страховать или искать другие механизмы обеспечения устойчивости предприятия).

Применение системы управления рисками в практической деятельности предприятия позволит потенциальным клиентам говорить на одном языке со страховщиками, имея объективную, не зависящую от мнения и позиции страховой организации картину риска по всем видам страхования, не обязательно связанным с имущественным комплексом предприятия.

3.3 Оценка качества объекта

С точки зрения огневого страхования важен и еще один существенный фактор - оценка рискозащищенности объектов. Приведенные примеры крупных огневых убытков на американских промышленных предприятиях, подобраны именно с целью, продемонстрировать, что причины и последствия убытков не зависят от уровня экономического развития страны, жесткости строительных норм и правил, требований и правил пожарной безопасности. В практике ОСАО "Ингосстрах" известны убытки с абсолютно схожими сценариями.

В России, как и во всем мире, существует значительное количество независимых сюрвейерских компаний, многие страховщики имеют собственные команды инженеров, занимающихся предстраховой экспертизой объектов страхования. Их задача осуществить комплексный осмотр предприятия с целью определения условий рискозащищенности объектов, анализа возможных сценариев возникновения убытков и расчета величины таких убытков для предприятия и страховой организации. По результатам работы инженеров, как правило, согласовывается перечень рекомендаций, следование которым позволяет снизить вероятность возникновения убытков.

Потенциал российского рынка по страхованию имущества от огня и других опасностей чрезвычайно велик. Но доверять свое имущество можно только проверенным компаниям, имеющим достаточный опыт в области страхования, и противопожарного в частности.

Основные термины и понятия

Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик - организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда, В Российской Федерации страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и Трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховая сумма - денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

Объект страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан - в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности - в имущественном страховании.

Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия.

Страховая оценка - критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая. В качестве страховой оценки могут быть использованы действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.). В международной практике вместо термина "страховая оценка" применяется термин страховая стоимость.

Страховое обеспечение - уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска. Наиболее часто на практике используются система пропорциональной ответственности и система первого риска.

Система пропорциональной ответственности - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется ФРАНШИЗОЙ, или собственным удержанием страхователя.

Система предельной ответственности - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Система первого риска - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Страховой тариф, или брутто-стовка, - нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования). При определении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые обстоятельства), например, надежность, долговечность, огнестойкость, мореходность и т.д. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Нагрузка - расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли.

Страховая премия - оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объем поступления страховой премии от всех функционирующих страховщиков - один из важнейших показателей состояния страхового рынка. Синонимами термина "страховая премия" являются страховой взнос и страховой платеж.

Срок страхования - временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет (15-25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.

Понятие регрессивного права: Согласно международному законодательству (ст.229 КТМ) после выплаты страхового возмещения к страховщику переходит (в пределах выплаченных сумм) право предъявления регрессного требования к виновной стороне - ПРАВО НА РЕГРЕСС. В этом случае страхователь должен своевременно обеспечить страховщику получение такого права, передав ему свои полномочия.

Список использованных сайтов

1) http://referat. kulichki.net/files/page. php? id=5279

2) http://www.securpress.ru/issue. php? m=49&art=754

3) http://assured.ru/articles/fstr_5. php

4) http://www.secuteck.ru/articles2/oficial/protivopoj_strahov

Страницы: 1, 2

Голосование

Как вы оцениваете работу нашего сайта? Отлично Хорошо Нормально Плохо Результаты