Развитие депозитного рынка в Республике Казахстан
p align="left">Различается несколько групп однородных ставок, характерных для отдельных секторов финансового рынка:

1. ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных ссудных операциях между кредитно-финансовыми институтами (в том числе государственными), - официальная учетная ставка, ставка по казначейским векселям, векселям финансовых компаний, краткосрочным межбанковским ссудам.

2. ставки рынка ценных бумаг - преимущественно ставки доходности разнообразных облигаций в момент их эмиссии и в последствии на вторичном рынке.

3. ставки по операциям банков и других кредитных институтов с небанковскими заемщиками и кредиторами, связанные с предоставлением и привлечением средств.

Практическое применение процента находит свое выражение в проведении процентной политики.

Соотношение спроса и предложения на рынке банковских услуг влияет на процентные ставки также, как и на цены товаров, если предложение превышает спрос - ставки снижаются, если спрос превышает предложение - растут. В последние годы происходит выравнивание спроса и предложения на кредитном рынке, что не замедлило сказаться на уровне процентных ставок. Они начали плавное снижение.

Другим важным фактором, влияющим на уровень процентных ставок, является уровень инфляции. При усилении инфляции ставки растут, в связи с этим в банковской практике различают номинальные процентные ставки и реальные (скорректированные с учетом уровни инфляции).

На уровень процентных ставок существенное влияние оказывает также срок и размер предоставления привлечения ресурсов, степень надежности клиента, риска, вид банковской операции и т.д.

Степень надежности клиента, его платежеспособность также отражаются на размере процентных ставок.

На уровень процентных ставок отражается также степень риска проекта: чем она выше, тем выше устанавливаемая процентная ставка.

Таким образом, следует отметить, что в банковской практике различают общие и частные факторы, влияющие на выбор определенной ставки и ее уровень. Общие факторы определяют равные для всех банков условия, носят объективный характер и не зависят от деятельности конкретного банка. Общие факторы в свою очередь можно подразделить на общеэкономические, действие которых обусловлено экономической ситуацией в стране, процессами, происходящими в различных ее сферах, и факторы, обусловленные непосредственно состоянием финансово-кредитного сектора экономики. Частные факторы определяются условиями функционирования конкретного банка и оказывают влияние на его уровень ставки банковского процента: вид и размер банка, его местоположение, состав клиентов и другие обстоятельства, имеющие действительно индивидуальную природу. Кроме того, на уровень процентных ставок на национальном рынке могут оказывать влияние исторически сложившиеся привычки и традиции в этой стране, оценка банками и их клиентами перспектив развития и другие.

Учитывая влияние вышеназванных факторов, банк самостоятельно определяет уровень процентных ставок таким образом, чтобы он обеспечивал высокую рентабельность его работы и конкурентно способность на рынке банковских услуг.

Под воздействием вышеназванных факторов формировалась процентная политика банков последних лет.

Рост ставок не может быть безграничным, т. к. существует определенный предел - так называемая верхняя граница ссудного процента. С позиции банка-заемщика ее определяют реальные финансовые возможности коммерческого банка. С точки зрения клиентов-заемщиков ее определяет средняя рентабельность предприятий и доходы или сбережения индивидуальных клиентов.

Очевидно, что по мере дальнейшего развития коммерческих банков ситуация будет меняться и с освоением новых операций появятся статьи новых доходов.

2.3 Новые условия гарантирования депозитов

1 января 2007 года вступил в действие Закон Республики Казахстан “Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан”, принятый 7 июля 2006 года.

Данный закон направлен на защиту прав вкладчиков казахстанских банков, определяет правовые основы функционирования системы обязательного гарантирования депозитов, а так же порядок деятельности Казахстанского фонда гарантирования депозитов и участия коммерческих банков в системе обязательного гарантирования депозитов.

Необходимость принятия данного Закона обусловлена стремлением приблизить казахстанскую систему гарантирования депозитов к лучшей международной практике, обеспечить прозрачность функционирования Системы, а также снизить присущие ей риски. Закон разработан на основе изучения и анализа мирового опыта и рекомендаций международных организаций в сфере страхования депозитов, их адаптации к отечественным условиям.

С момента создания Системы и до принятия данного закона регулирование осуществлялось в соответствии с Правилами, утвержденными Правлением Национального Банка Республики Казахстан:

1) Правилами обязательного коллективного гарантирования вкладов физических лиц в банках второго уровня Республики Казахстан;

2) Правила функционирования системы обязательного коллективного гарантирования вкладов физических лиц и участия в ней банков второго уровня Республики Казахстан.

Как результат поступательного развития Системы в указанные правила вносились изменения и дополнения. Они касались расширения объектов гарантирования, увеличения размеров гарантийного возмещения, упрощения схемы выплаты возмещения, изменения размеров ставок обязательных календарных взносов для банков-участников Системы, расширения полномочий Фонда и др.

Принятый закон в свою очередь вносит изменения в механизм гарантирования.

1.Касательно деятельности Фонда АО “Казахстанский фонд гарантирования депозитов” является организацией, осуществляющей обязательное гарантирование депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан. Учредителем и единственным акционером Фонда выступает Национальный Банк Республики Казахстан.

Общее руководство деятельностью Фонда осуществляет Совет Директоров, в состав которого входят заместитель Председателя Национального Банка Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, вицеминистр финансов Республики Казахстан, представитель Ассоциаций финансистов Казахстана, а также Генеральный директор Фонда, назначаемый Национальным Банком Республики Казахстан.

В качестве основных задач Фонда государством определены участие в обеспечение стабильности финансовой системы, а также защита прав и законных интересов вкладчиков в случае принудительной ликвидации банка-участника Системы.

Для эффективной реализации возложенных задач Фонд выполняет следующие функции:

· определяет размер и порядок уплаты взносов банками-участниками;

· на накопительной основе формирует резерв возмещения;

· инвестирует собственные активы;

· выплачивает гарантийное возмещение по депозитам вкладчикам принудительно ликвидируемого банка;

· выбирает банк-агент для выплаты гарантийного возмещения вкладчикам.

С принятием закона помимо указанных функций Фонд участвует в составе временной администрации, назначаемой в период консервации или отзыва лицензии на проведение всех банковских операций у банка-участника, а также в составе ликвидационной комиссии и комитета кредиторов принудительно ликвидируемого банка-участника.

2.Касательно размеров гарантийного возмещения и объектов гарантирования.

В 1999 году максимальный размер гарантийного возмещения на одного вкладчика составлял 200 тысяч тенге. Учитывая факторы экономического развития страны и рост уровня доходов населения, в 2003 году данный показатель был увеличен до 400тысяч тенге, а с 1 января 2007 года максимальный размер гарантийного возмещения на одного вкладчика в одном банке составляет 700 тысяч тенге.

При рассмотрении перечня гарантируемых депозитов за годы функционирования Системы модно выделить следующие основные этапы:

1)В 1999-2003гг. объектом гарантирования являлись лишь срочные вклады и вклады до востребования, ставки вознаграждения по которым не превышали предельные величины ставок, установленных Советом директоров Фонда.

2)В 2003-2006гг. гарантировались вклады до востребования, вклады-гарантии, остатки денег на текущих счетах и на карт-счетах, а также срочные и условные вклады, размером до 50000 долларов США (или их эквивалента). В 2004 году в рамках осуществления политики дедолларизации экономики Казахстана максимальный размер гарантируемых вкладов был изменен с 50 тысяч долларов США на

7 миллионов тенге.

Также на первых двух этапах не являлись объектом гарантирования вклады руководящих работников банка-участника, их близких родственников и супругов, а также его акционеров, владеющих пятью и более процентами акций с правом голоса, их близких родственников и супругов.

3)С 1 января 2007 года объектом гарантирования являются все депозиты физических лиц в тенге и иностранной валюте без ограничения по сумме.

Это означает, что в случае принудительной ликвидации банка-участника все вкладчики - физические лица получат от Казахстанского фонда гарантирования депозитов гарантийное возмещение в размере вклада (без начисленного вознаграждения), но не более 700 тысяч тенге.

Если до 2007 года гарантийное возмещение выплачивалось в той же валюте, в какой был внесен вклад, то теперь в соответствии с законом гарантийное возмещение будет выплачиваться в тенге. Для расчета гарантийного возмещения по депозитам в иностранной валюте будет использоваться рыночный курс обмена валют, установленный на дату вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка.

Для удобства вкладчиков срок обращения за получением гарантийного возмещения через банк-агент продлен с 3 месяцев до 6 с даты публикации объявления о начале выплаты.

В целях проведения депозитной политики банков в соответствие с инвестиционными возможностями рынка Фонд устанавливал для банков-участников максимальные ставки вознаграждения по привлекаемым депозитам физических лиц. Данные размеры согласовывались на заседаниях Консультативного совета Фонда, состоящего из представителей банков-участников, и утверждались решением Совета директоров Фонда. С 2007 года данное регулирование отменено, т.е. теперь банки самостоятельно определяют и устанавливают ставки вознаграждения по привлекаемым депозитам.

3. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАКТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ДЕПОЗИТОВ

Система защиты вкладов в Республике Казахстан обеспечивается системой лицензирования деятельности коммерческих банков со стороны Агентства Финансового Надзора (АФН). Она может дополняться государственно-частным страхованием.

В основе страхования вкладов принцип ограждения банков от риска массового изъятия депозитов. То есть, если депозиты застрахованы, то у вкладчиков отсутствуют причины для изъятия своих денежных средств. Даже в случае банкротства банка правительство вернет клиентам их деньги или договорится с клиентами о переводе вкладов в другой платежеспособный банк. Таким путем удается избежать массового изъятия депозитов, и в случае возникновения проблем у одного или нескольких банков не произойдет паники, которая угрожает банковской системе в целом. При этом в обязанности банков входит проведение платежей по страхованию депозитов в размерах, назначаемых страховыми фондами. В случае же недостатка страховых взносов для возмещения расходов используется средства государственного бюджета. Предоставление вкладчикам гарантии возврата размещаемых в банках депозитов является одним из важнейших методов обеспечения стабильности банковской системы.

Именно для повышения доверия к банковской системе была активизирована работа по введению в Казахстане системы обязательного страхования депозитов. В ноябре 1999 года были утверждены Правила обязательного коллективного гарантирования или страхования вкладов физических лиц в банках второго уровня, а в декабре 1999 года зарегистрировано ЗАО “Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня в Республике Казахстан”. Этот фонд является некоммерческой организацией, уставный капитал которого составляет 1 млрд. тенге. Учредитель фонда - Национальный банк Республики Казахстан, а цель его деятельности - обеспечение возврата денег физических лиц, размещенных в срочные вклады в банках второго уровня, участвующих в системе страхования депозитов. В самом начале работы Фонда участниками системы стали самые крупные и стабильные банки Казахстана. Это 16 банков, перешедших на международные стандарты, это системные банки, финансовое состояние которых не вызывает опасения, их активы буквально каждый день контролируется банковским надзором.

От имени Национального банка, то есть от лица государства, Фонд выступает основным гарантом возмещения вкладов и если деятельность банков, в конечном счете, сводится к извлечению выгоды, то деятельность Фонда имеет в основе своей наилучшие гуманистические принципы. Именно эти принципы были первоначально заложены в “Правила обязательного гарантирования вкладов физических лиц в банках второго уровня в Республике Казахстан”.

Объектами обязательного гарантирования депозитов являются обязательства банка-участника по возврату в случае его принудительной ликвидации депозитов физических лиц в тенге и иностранной валюте без начисленного по ним вознаграждения, находящихся на банковских счетах и удостоверенных договорами банковского счета банковского вклада и вкладными документами.

В случае принудительной ликвидации банка-участника организация, осуществляющая обязательное гарантирование депозитов, выплачивает депозиторам по гарантируемым депозитам гарантийное возмещение в сумме остатка по депозиту без начисленного по депозиту вознаграждения, но не более семисот тысяч тенге.

Права депозиторов на гарантийное возмещение:

· Депозитор вправе получить гарантийное возмещение по гарантируемому депозиту в размере и порядке, установленных Законом “Об обязательном страховании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан”.

· В случае открытия депозитором в банке-участнике нескольких гарантируемых депозитов, различных по видам и по валюте, организация, осуществляющая обязательное гарантирование депозитов, выплачивает по ним совокупное гарантированное возмещение в сумме, не превышающем семисот тысяч тенге.

· При открытии депозитором депозитов в нескольких банках-участниках организация, осуществляющая обязательное гарантирование депозитов, производит выплату гарантийного возмещения отдельно по каждому банку-участнику.

· Выплата гарантийного возмещения по гарантируемым депозитам производится в национальной валюте Республики Казахстан. Для расчета гарантийного возмещения по депозитам в иностранной валюте используется рыночный курс обмена валют, установленный на дату вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка-участника.

Фондом установлены следующие величины ставок вознаграждения по вкладам, обязательства, по возврату которых гарантируется фондом:

С 1 августа 2004 года по 31 декабря 2006 года:

В тенге - до 6 месяцев 6 процентных годовых;

в долларах и евро - 4 процента годовых;

В тенге до 12 месяцев 9 процентов годовых;

в долларах и евро - 5 процентов годовых;

В тенге до 30 месяцев 10 процентов годовых;

в долларах и евро - 6,5 процентов годовых;

В тенге свыше 36 месяцев 11 процентов годовых;

в долларах и евро - 7,5 процентов годовых.

С 1 января 2007 года величины максимальных ставок Фондом не устанавливаются.

Для осуществления деятельности, связанной с выплатой гарантийного возмещения, организация, осуществляющая обязательное гарантирование депозитов, формирует специальный резерв в пределах и за счет:

· расходов организации, осуществляющей обязательное гарантирование депозитов, в пределах пятидесяти процентов размера ее уставного капитала;

· взносов банков-участников;

· неустойки, примененной к банкам-участникам за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору присоединения;

· денег, полученных в порядке удовлетворения принудительно ликвидируемых банком-участником требований организации, осуществляющее обязательное гарантирование депозитов, по суммам выплаченного гарантийного возмещения;

· дохода от размещения активов организации, осуществляющей обязательное гарантирование депозитов, уменьшенного на сумму расходов и отчислений в порядке, предусмотренном ее уставом;

· целевой размер специального резерва организации, осуществляющей обязательное гарантирование депозитов, составляет не менее пяти процентов от суммы всех гарантируемых депозитов в банках-участниках.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Итак, в основе формирования депозитного рынка коммерческого банка лежат как общие, так и специфические принципы.

К общим следует отнести принципы комплексного подхода, научной обоснованности, оптимальности и эффективности, а также единство всех элементов депозитного рынка банка. К специфическим принципам депозитного рынка относятся принципы обеспечения оптимального уровня издержек банка, безопасности проведения депозитных операций, надежности, поскольку банк, осуществляя аккумуляцию временно свободных денежных средств с целью их последующего размещения, стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реализации рынка, на котором он осуществляет свою деятельность.

В основе процентной политики коммерческого банка лежит использование определенной экономической категории - процента.

Соотношение спроса и предложения на рынке банковских услуг влияет на процентные ставки также, как и на цены товаров, если предложение превышает спрос - ставки снижаются, если спрос превышает предложение - растут. В последние годы происходит выравнивание спроса и предложения на кредитном рынке, что не замедлило сказаться на уровне процентных ставок. Они начали плавное снижение.

Главной задачей нынешнего депозитного рынка является система защиты вкладов. Защита вкладов обеспечивается системой лицензирования деятельности коммерческих банков со стороны Агентства Финансового Надзора (АФН). Она может дополнятся государственно-частным страхованием. Предоставление вкладчикам гарантии возврата размещаемых в банках депозитов является одним из важнейших методов обеспечения стабильности банковской системы. Таким образом, дипозетёр вправе получить возмещение в связи с правилами, установленных Законом “Об обязательном страховании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан”.

В настоящее время банк самостоятельно определяет уровень процентных ставок таким образом, чтобы он обеспечивал высокую рентабельность его работы и конкурентно способность на рынке банковских услуг и формировать индивидуальную процентную политику.

В целом нормативно-правовая база, регулирующая депозитные операции отвечает требованиям эффективной финансовой деятельности банков, а также учитывает права вкладчиков.

Коммерческие банки всё более расширяют сферу депозитных отношений, кроме того, в праве сами регулировать уровень процентных ставок, привлекая клиентов и повышая тем самым свою ликвидность.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Закон Республики Казахстан “Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан”, от 7 июля 2006 года.

2. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/Е.Ф. Жуков, Л.М. Маркова и др.; Под ред. проф. Е.Ф Жукова.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997г.

3. Елизарова Е. Страницы истории банковского дела//ЭКО.-1998.

4. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции.// Банки и биржи, 199г.

5. Коробов А., Рубин Г., Банковский портфель: книга банкира, клиента, инвестора. 1994г.

6. Куанова Г. Депозиты в банковской системе Казахстана.//журнал Саясат-Policy №6-7. 2000г.

7. Куанова Г. Теоретические основы развития депозитного рынка.//журнал Евразийское сообщество: общество, политика, культура №3. 2001г.

8. Курандикова А. Новые условия гарантирования депозитов.//журнал Банки Казахстана №1. 2007г.

9. Лаврушин О.Н. Банковское дело. - М: Финансы и статистика, 2000г.

10. Маженова И. На страже интересов вкладчиков (гарантирование депозитов).//журнал Банки Казахстана №10. 2006г.

11. Сейткасимов Г.С. Банковское дело. - Алматы: Каржы-Каражат, 1998г.

12. Сейткасимов Г.С. Деньги, Кредит, Банки. - Алматы: Экономика, 1999г.

13. Токарев А. О банках и банковской деятельности // Деньги и кредит. - 1999.

14. Филиппова Е. Принципы взаимодействия компании и коммерческого банка// Банки Казахстана. -Алматы, 2000.

Страницы: 1, 2



Реклама
В соцсетях
рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать