Учитывая необходимость активизации движения инвестиционных ресурсов в России, рассмотрим опыт американских банков с развитой системой услуг инвестиционного характера относительно организационной структуры предоставления данных услуг, а также их доходность.
Структуризация инвестиционного бизнеса в банках США имеет различную конфигурацию. Например, инвестиционные услуги банка «Ситибэнк» осуществляются по таким трем направлениям [25, с.57:
- группа глобальных рынков и инвестиционного банковского бизнеса;
- группа корпоративных клиентов;
- группа инвестиционных менеджеров.
Группа глобальных рынков и инвестиционного банковского бизнеса проводит брокерское обслуживание клиентов на рынках акций, долговых инструментов, деривативов, валютных рынках, предоставляет услуги на рынке капиталов, проводит инвестиционные банковские операции. Группы корпоративных клиентов и инвестиционных менеджеров отделены от функциональной группы и выполняют скорее маркетинговые функции.
В банке «Бэнк оф Нью-Йорк» инвестиционные услуги осуществляются по четырем направлениям: индивидуальным, институциональным, инвестиционного менеджмента, кредитного обслуживания [25, с.60].
Распределение услуг на отдельные отделы по работе с физическими лицами (населением) и работе с корпоративными клиентами является обычной практикой организации деятельности для американских банков, поскольку именно таким образом там организовано предоставление банковских услуг.
В обобщенном виде система предоставления инвестиционных услуг в зарубежных банках (на основе практики пяти наибольших инвестиционных банков США) включает такие направления [25, с.62]:
1. Услуги инвестиционного банкинга: услуги андеррайтинга для органов государственной власти, органов местной власти, корпораций; обслуживание соглашений по слиянию и поглощению компаний (М&А - Mergers & Acquisitions); инвестиционный консалтинг.
2. Брокерские услуги: рынок акций; рынок ценных бумаг с фиксированным процентом; ипотечный рынок и рынок недвижимости; товарный рынок.
3. Услуги инвестиционного менеджмента: создание и управление фондами разных типов; доверительное управление для населения; доверительное управление для профессиональных инвесторов.
4. Сервисные (обслуживающие, сопутствующие) услуги: кредитная поддержка инвесторов; кредитная поддержка эмитентов; проведение валютно-обменных операций; расчетно-клиринговое обслуживание; страхование; аналитическая поддержка.
Таким образом, анализируя современное состояние расчетно-кассового обслуживания корпоративных клиентов в российской и зарубежной банковской практике можно сделать следующие выводы.
Открытие банковских счетов корпоративным клиентам производится банками при условии наличия у клиента правоспособности, предоставлении им пакета необходимых документов, проведения надлежащей идентификации клиента. Заключение договора банковского счета является основанием для открытия банковского счета, внесения его в Книгу регистрации открытых (закрытых) счетов и начале совершения операций по нему. Закрытие счета клиента возможно: по его заявлению в любое время; при отсутствии операций по счету в течение двух лет или по решению суда. Банк извещает от открытии или закрытии счета налоговые органы в течение пяти рабочих дней с момента его регистрации в Книге регистрации. Расчетное обслуживание корпоративных клиентов осуществляется в рамках действующего банковского законодательства и в соответствии с условиями, обозначенными в Договоре банковского счета.
Традиционными и основными кассовыми операциями банка являются услуги приема от клиентов и выдачи им наличных денег. К кассовым относят также операции обмена и размена наличных денежных знаков, определение подлинности банкнот. Для осуществления кассового обслуживания юридических лиц коммерческие банки создают кассовый узел с необходимыми внутренними подразделениями (хранилищем, кладовой, операционными кассами, кассовым залом, кассами пересчета, вечерней кассой и т.д.). Непосредственное выполнение операций с наличными деньгами осуществляют кассовые и инкассаторские работники. Прием денежной наличности в приходную кассу банка производится по объявлениям на взнос наличными. Все поступившие в течение операционного дня наличные деньги должны быть оприходованы в операционную кассу и зачислены на соответствующие счета клиентов в тот же рабочий день. Выдача наличных денег организациям происходит по денежным чекам. Инкассацию и доставку денежных средств и ценностей банки осуществляют собственными силами либо посредством специальных инкассаторских служб. Для обеспечения своевременного кассового обслуживания клиентов и соблюдения банковского законодательства, коммерческие банки: составляют прогнозы своих кассовых оборотов; устанавливают лимит остатка денежных средств в кассе клиента; проверяют порядок кассовой дисциплины корпоративных клиентов.
Банковские услуги совершенствуются и модернизируются в соответствии с современными реалиями и развитием новых банковских технологий. К таковым следует отнести, прежде всего, различные модификации дистанционного управления счетов (интернет-банкинг, клиент-банк, удаленный расчетный центр, электронный клиент и т.д.); развитие «пластикового» направления обслуживания (корпоративные банковские карты, эквайринг, зарплатные проекты); развитие новых услуг по эффективному управлению капиталом (cash management); депозитарное обслуживание.
Основными валютными операциями в рамках обслуживания внешнеэкономической деятельности предприятия являются: конверсионные операции; документарные операции (выдача гарантий, аккредитивная форма расчетов). С помощью разнообразных модификаций данных операций банки предлагают своим клиентам различные продукты и услуги в области финансирования торговли и проведения международных расчетов.
В результате изучения зарубежного опыта выявлена необходимость: внедрения современных технологий в отечественных банках; реорганизации каналов сбыта; создания новых консультационных структур, минирасчетных центров; диверсификации деятельности банка за счет предоставления внебалансовых услуг; вывода на рынок новых банковских продуктов; расширения проектов расчетно-информационного обслуживания корпоративных клиентов; развития инвестиционных банковских услуг.
3. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА «УРАЛСИБ» ПО РАСЧЕТНО-КАССОВОМУ ОБСЛУЖИВАНИЮ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ3.1 Характеристика организации работы с юридическими лицами в банке «УРАЛСИБ»Банк УРАЛСИБ (ОАО "УРАЛСИБ") образован 20 сентября 2005 г. в результате интеграции бизнеса 5 банков: ОАО "УралСиб", ОАО АКБ "АВТОБАНК-НИКОЙЛ", КБ "Брянский народный банк" (ОАО), АБ "ИБГ НИКойл" (ОАО), ОАО АКБ "Кузбассугольбанк". Визитная карточка банка представлена в Приложении 10.
Банк УРАЛСИБ (далее - Банк) является главной управляющей компанией Финансовой корпорации "УРАЛСИБ". Одним из ключевых элементов стратегии деятельности Финансовой корпорации "УРАЛСИБ" является создание в наиболее экономически активных регионах страны сети "финансовых супермаркетов" и "центров финансовых решений", предоставляющих своим клиентам широкий спектр высококачественных, стандартизированных финансовых услуг. В настоящее время во всех филиалах и отделениях ОАО "УРАЛСИБ" унифицирован продуктовый банковский ряд и введены единые конкурентоспособные тарифы.
На сегодняшний день Банк входит в "пятерку" лидеров отечественного банковского сектора по основным финансовым показателям. Интегрированная региональная сеть продаж финансовых продуктов и услуг ФК "УРАЛСИБ" насчитывает 1087 офисов в 81 регионе Российской Федерации [32].
В своей деятельности Банк реализует принципы политики Правительства Российской Федерации и Банка России, направленной на укрепление, укрупнение и развитие российского финансового сектора, повышение конкурентоспособности отечественного бизнеса за рубежом. В этой связи представляется особенно актуальным изучение услуг банка, оказываемых корпоративным клиентам в рамках расчетно-кассового обслуживания.
По данным «РБК. Рейтинг» [32], на конец 2005 года Банк «УРАЛСИБ» занимал 10-е место по объему привлеченных средств. Устойчивая положительная динамика в этой сфере сохранилась в 2006 и 2007 годах (Рисунок 3.1).
Рисунок 3.1 - Привлеченные средства банка «УРАЛСИБ» за 2005, 2006, 2007 г.г., млрд. руб.
Очевидно, что экстенсивный характер роста привлеченных средств, как и других важнейших показателей, сменился на интенсивный. Тем не менее как по абсолютным объемам привлечения, так и по динамике Банк «УРАЛСИБ» остается в числе лидеров и по итогам 2007 года переместился на 6-е место (по данным «РБК Рейтинг»). В структуре привлеченных средств прослеживается постепенное замещение дорогих депозитов физических лиц более дешевыми и долгосрочными заимствованиями у западных банков. Так, доля депозитов физических лиц за три года сократилась с 19,3% до 16,1%, в то время как средства, привлеченные от кредитных организаций, увеличились с 17,4% до 18,8%. Доля средств, привлеченных от юридических лиц, также увеличилась - с 62,6% до 67,8% [47].
Таким образом, очевиден вывод о наибольших темпах прироста средств корпоративных клиентов в общей структуре привлеченных средств Банка.
Корпоративный банковский бизнес Банка «УРАЛСИБ» специализируется на комплексном обслуживании юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоставляя широкую линейку банковских продуктов и услуг, настроенных на потребности каждого клиентского сегмента.
Корпоративный банковский бизнес отвечает высоким стандартам банковской деятельности, использует самые современные технологии на российском банковском рынке.
Стратегическим приоритетом клиентской политики Банка является построение долгосрочных партнерских взаимоотношений с корпоративными клиентами. Клиентская политика ориентирована на создание наиболее благоприятных условий для активного развития, роста бизнеса и благосостояния клиентов из числа малых и средних компаний, а также на взаимовыгодное сотрудничество с крупными корпоративными клиентами.
Как и предыдущие годы, 2007 год показал эффективность проводимой клиентской политики. Несмотря на ужесточение конкуренции на банковском рынке, Банк «УРАЛСИБ» сохранил высокие темпы роста клиентской базы. В настоящее время в Банке обслуживаются более 140 тыс. предприятий различных форм собственности, причем их количество увеличилось за прошлый год на 20% [47].
Банк «УРАЛСИБ» является одним из активных игроков на рынке привлечения средств корпоративных клиентов (Рисунок 3.2).
Рисунок 3.2 - Объем привлеченных средств корпоративных клиентов за 2005 - 2007 г.г., млрд. руб.
Объем привлеченных средств корпоративных клиентов за 2007 год вырос на 44% до 120,4 млрд руб., в том числе:
- объем средств на расчетных счетах корпоративных клиентов вырос на 12% - до 58,4 млрд руб.;
- объем срочных депозитов вырос на 97% - до 62 млрд руб.
Доля срочных депозитов в общем объеме привлечения средств юридических лиц увеличилась за 2006-2007 годы с 38% до 52%.
В 2007 году Банк последовательно проводил мероприятия, целью которых было приближение мест предоставления услуг к местам базирования клиента за счет расширения сети отделений. В каждом филиале создана и успешно работает служба продаж, в задачи которой входит осуществление всех бизнес-процессов, связанных с обслуживанием клиентов. Службе продаж предоставлены широкие полномочия по комплексному предоставлению услуг банка: РКО, инкассации и доставки денежной наличности, установки операционных касс, эквайринга, кредитных и депозитных продуктов, запуска зарплатных проектов и других продуктов. Все это повышает оперативность и гибкость процесса продаж.
В результате клиентская база корпоративного бизнеса распределена в целом равномерно по Региональным дирекциям, осуществляющим управление сбытовой сетью по соответствующим федеральным округам, что является дополнительным фактором устойчивости корпоративного банковского бизнеса (Рисунок 3.3).
Рисунок 3.3 - Региональное распределение корпоративных клиентов, %
Для более качественного и оперативного обслуживания клиентов в 2007 году в Банке была осуществлена детальная сегментация клиентской базы. На ее основании выработаны ключевые технологические и маркетинговые подходы для работы с каждым клиентским сегментом и проведена настройка продуктового ряда, максимально учитывающего потребности каждого сегмента.
К сегменту «Малый бизнес» отнесены юридические лица и индивидуальные предприниматели, годовая бухгалтерская выручка которых не превышает 3 млн долл. США. По итогам работы в 2007 году количество клиентов данного сегмента увеличилось до 134,3 тыс. и составило более 95% всех корпоративных клиентов Банка [47].
К сегменту «Средний бизнес» отнесены юридические лица, годовая бухгалтерская выручка которых не превышает 100 млн долл. США. Количество клиентов сегмента «Средний бизнес» за 2007 год увеличилось до 6,1 тыс.
К сегменту «Крупные корпоративные клиенты» отнесены юридические лица, включая холдинговые структуры, с совокупной выручкой более 100 млн долл. США, а также их дочерние компании.
Сегментация клиентской базы стала основой разработки подходов к работе с корпоративными клиентами Банка:
- технологии клиентского менеджмента. С клиентами сегмента «Малый бизнес» работает финансовый консультант; за клиентом сегмента «Средний бизнес» закрепляется персональный менеджер; с клиентом сегмента «Крупные корпоративные клиенты» также работает персональный менеджер, сопровождающий все финансовые операции;
- продуктово-сервисное предложение. Для клиентов сегмента «Малый бизнес» существует перечень стандартных продуктов; для клиентов сегмента «Средний бизнес» разработан широкий ряд продуктов с возможностью индивидуального сотрудничества с Банком и учетом бизнес-планов клиента; для сегмента «Крупные корпоративные клиенты» предлагаются индивидуальные финансовые решения;
- продуктовые технологии. Для клиентов сегмента «Малый бизнес» реализован и запущен «кредитный конвейер», позволяющий применить поточные технологии и минимизировать срок рассмотрения кредитной заявки; клиентам сегмента «Средний бизнес» предлагаются отраслевые кредитные решения и пакетные предложения; для сегмента «Крупные корпоративные клиенты» предлагаются также индивидуальные процедуры рассмотрения кредитных заявок;
- каналы продвижения и обслуживания. Массовое привлечение клиентов сегмента «Малый бизнес» осуществляется с помощью дистанционных каналов предпродаж и партнеров, а также путем создания специализированных точек продаж; клиентов сегментов «Средний бизнес» и «Крупные корпоративные клиенты» Банк привлекает в индивидуальном порядке, в том числе с помощью контрагентов.
В 2007 году были внедрены поточные кредитные технологии для сегмента «Малый бизнес», ориентированные на сокращение сроков рассмотрения заявок за счет сокращения количества служб, участвующих в кредитном процессе, и на удовлетворение потребностей клиентов в части снижения требований к обеспечению и предоставляемым документам. Также для данного сегмента введены льготные условия по страхованию залогового обеспечения.
Благодаря нововведениям кредитный портфель Банка по ЦКС «Малый бизнес» увеличился за год на 50% и составил на 1 января 2008 г. 12,3 млрд. руб. По данным РБК, Банк вошел в тройку лидеров по объемам выданных в 2006 году кредитов малому и среднему бизнесу, а по итогам деятельности Банка в 2006 году в области кредитования ЦКС «Средний бизнес» произведена унификация продуктового ряда и переданы полномочия по кредитным решениям в региональную сеть. В результате кредитный портфель клиентов среднего бизнеса увеличился на 25% [47].
На наш взгляд, рост объема кредитных вложений банка является необходимой, хотя и косвенной, характеристикой организации расчетно-кассового обслуживания корпоративных клиентов. Кредитование является одним из основных направлений банковской деятельности. В конечном счете, после оформления всех необходимых документов и выдачи ссуды, которая согласно нормам банковского права попадает на расчетный счет клиента, дальнейшая реализация заемных средств происходит в системе расчетного обслуживания клиентов. И от того насколько правильно, удобно и оперативно оно организовано зависит выбор банка потенциальным клиентом и для кредитного и для расчетно-кассового обслуживания.
Банковские счета корпоративным клиентам открываются на основании внутреннего документа Банка «Правила открытия и ведения банковских счетов в ОАО «УРАЛСИБ», который разработан в соответствии с банковским законодательством и является обязательным к исполнению всеми филиалами и другими подразделениями Банка.
Правила включают в себя следующие положения:
- о распределении между структурными подразделениями Банка компетенции в области открытия и закрытия банковских счетов, в том числе порядок ведения и хранения Книги регистрации открытых счетов клиентов;
- о процедурах установления наличия по местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности;
- о порядке открытия и закрытия банковских счетов, с учетом требований, установленных Инструкцией 28-И [9];
- о порядке изготовления кредитной организацией документов, используемых при открытии и закрытии банковских счетов, а также порядке изготовления и заверения кредитной организацией копий документов, представляемых клиентом;
- о правилах документооборота с момента получения документов от клиента (его представителя) до момента сообщения клиенту номера банковского счета;
- об организации работы по подготовке и направлению сообщений налоговому органу об открытии (закрытии) банковских счетов, об изменении номеров банковских счетов;
- о процедурах приема документов для открытия банковских счетов;
- о порядке оформления карточки;
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11
