На сегодняшний день физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:
- получение наличных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ;
- получение наличных денежных средств в иностранной валюте РФ за пределами территории РФ;
- оплату товаров, работ, услуг в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте за пределами территории РФ;
- иные операции в валюте РФ или в иностранной валюте с соблюдением законодательства РФ (6).
Юридическое лицо, индивидуальный предприниматель осуществляет с использованием банковских карт следующие операции:
- получение наличных денежных средств в валюте РФ для осуществления на территории РФ расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе - с оплатой командировочных и представительских расходов;
- оплата расходов в валюте РФ, связанных с хозяйственной деятельностью;
- иные операции в валюте РФ на территории РФ, в отношении которых законодательством РФ не установлен запрет (ограничения) на их совершение;
- а также получение наличных денежных средств, оплата расходов и иные операции в иностранной валюте за пределами территории РФ с соблюдением требований валютного законодательства РФ11 Коряковский Д.Г. Правовое регулирование операций с пластиковыми картами // Финансы и кредит, №45, 2007. .
На основании механизма расчетов карты классифицируются:
- двусторонние системы. Возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых держатели карт могут использовать их в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт22 Гинзбург А.И. Пластиковые карты.- СПб.: Питер, 2004..
- многосторонние системы. Предоставляют держателям карт возможность использовать их в качестве платежного средства в различных организациях торговли и сервиса11 Гинзбург А.И. Пластиковые карты.- СПб.: Питер, 2004..
3. Рынок пластиковых карт в России
3.1 Действующие платежные системы
Международные платежные системы
Банковская корпорация Visa - крупнейший в мире эмитент пластиковых карт (ее доля около 50% мирового рынка). Карта Visa одна из самых распространенных расчетных карт в мире.
Российские банки эмитируют карты Visa, Electron и Plus (массовые дебетовые карты для торговых терминалов и банковских автоматов), а также Visa Classic, Visa Business и Visa Gold. Тип этих трех карт (кредитовая или дебетовая) определяет банк - эмитент. Защищенность, надежность и спектр дополнительных услуг по ним различаются. В России выпущены сотни тысяч карт Visa, они обслуживаются в сотнях банкоматов и десятках тысяч пунктов по всей стране.
Master Card International и Europay International - крупнейшие (после Visa) платежные организации, организовавшие стратегический альянс против Visa Int. для конкуренции в борьбе за рынок.
American Express - диверсифицированная корпорация, оперирующая на рынках международного делового и частного туризма, финансовых услуг и электронной коммерции.
Карты A.E. - это особый вид «платежных» карт. С ней можно делать покупки без всяких ограничений при условии погашения долга в течение месяца, иначе с держателя начинают брать повышенные проценты.
При получении карты А.Е. российский банк выступает не как самостоятельный эмитент, а только как посредник компании А.Е. Эта карта элитная, и на сегодняшний день в России ее получили только избранные. Однако доля А.Е. в общем обороте по картам иностранных платежных систем очень велика - ее любят приезжие иностранцы. У нас ее принимают в нескольких пунктах, расположенных в основном в Москве.
Diness Club - диверсифицированная корпорация, функционирующая на рынках международного туризма и финансовых услуг для физических и юридических лиц. Все эмитируемые в рынках D. Club карты являются расчетными.
Cirrus / Maestro - дебетовая карта. Позволяет получать наличные в сети банкоматов и в банках, а также оплачивать покупки и услуги в торговых точках, оснащенных электронными терминалами, работающими в режиме on-line.
Российские платежные системы
Платежная система «Accord» учреждена банком «Уралсиб» в 1995 г. Все расчеты ведутся через единый расчетный центр в «Уралсибе». Карты Accord выпускаются как для частных клиентов (проведение безналичных расчетов, получение наличных денег), так и для юридических лиц («зарплатная» карта, корпоративная, клубная).
Платежная система «Сберкарт» - особенностями собственной платежной системы «Сберкарт» являются наличие главного центра эмиссии, а также распределенный процессинг между территориальными банками. Доля Сбербанка на российском рынке карт достаточно стабильна и достигает 30% по таким показателям, как количество обслуживаемых карт, обороты по ним и объем выдачи наличных в собственной сети пунктов выдачи наличных и банкоматов.
Платежная система «Золотая корона» - межбанковская платежная система, основанная на использовании многофункциональности карт: электронный комплекс, управление счетом в банке, учет льгот и субсидий, дисконтные программы. Большинство участников системы - средние региональные банки, карточный бизнес, который строится в основном на реализации зарплатных и бюджетных проектов.
Платежная система «Юнион Кард». Дает банку-эмитенту право самому устанавливать иные принципы отношений и расчетов с клиентами, включая предложения кредитовой карты.
«Платежная система «СТБ Карт»11 Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов./ Под ред. Тавасиева А.М.- М.: Финансы и статистика, 2005.. Компания сертифицирована международными платежными системами Europay Int., Visa Int., American Express, Diness Club. Банки - участники системы принимают платежи в пользу операторов сотовой связи, Интернет-провайдеров и телекоммуникационных услуг через банкоматы.
В настоящее время в России эмиссию и эквайринг пластиковых карт осуществляет большинство банков на базе международных платежных систем. Причем преобладают карты международных платежных систем, вступление и членство в которых обходится российским банкам недешево.
Различными платежными системами по данным ЦБ РФ в нашей стране эмитировано более 113 млн. карт, причем, большинство - это карты платежной системы Visa, их доля составляет около 47% среди всех эмитированных в нашей стране карт. Доля карт системы Master Card - не более 38%, и совсем незначительно присутствие карт отечественных платежных систем (около 5% - «Золотой короны», 2,8% - карт ОРПС (бывшая платежная система «Сберкарт»), чуть больше 2% - СТБ Кард и т.д.)22 Кирьянов М.А. Рынок банковских карт - проблемы и перспективы.// Банковское дело, №11, 2008..
Что касается объема совершенных с помощью пластиковых карт платежей, то здесь преимущество карт система Visa еще больше - за первое полугодие 2008 года на территории РФ с помощью этих карт осуществлено 60,36% операций (без учета таможенных платежей). На долю Master Card приходится 25,35%, а остальное - на долю карт остальных платежных систем.
3.2 Особенности и перспективы развития
Операции с пластиковыми картами открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов российских банков. В ходе развития пластиковых карт были созданы разные виды, различающиеся назначением и техническими характеристиками. Вместе с тем, функциональность пластиковых карт в полном объеме до сих пор еще не реализована. Рынок пластиковых карт России отличается своей неоднородностью и территориальной сегментацией по количественному и качественному содержанию банковских операций. Каждому сегменту соответствует определенный уровень развития системы расчетов, который характеризуется состоянием инфраструктуры расчетов, количеством и видами используемых карт, локальностью платежных карточных систем на отдельно взятой территории.
Имея целый ряд признаков, объединяющих платежные системы Росси в единое целое, карточные платежные системы обладают специфическими особенностями, которые становятся, в некотором роде, сдерживающими развитие банковского розничного бизнеса.
Первая особенность - использование в расчетах единственного платежного инструмента - банковской карты.
Согласно Базельским соглашениям «платежные» карты, в т.ч. карты, эмитированные кредитными организациями, в России являются платежным инструментом для осуществления безналичных розничных платежей и получения наличных денежных средств.
Однако нормативные документы Банка России, регулирующие порядок проведения безналичных расчетов не предусматривают применения платежных карт в качестве инструментов, применяемых в безналичных расчетах на территории России11 Смирнова И.А. Банковские карты в регионах России // Финансы и кредит, №28, 2008.. В этой связи необходимо устранить несоответствие российских и международных нормативных актов о составе платежных инструментов и внести изменения в законодательно-нормативные акты, определяющие формы и инструменты безналичных расчетов в РФ.
Вторая особенность - использование банковской пластиковой карты преимущественно физическими лицами для осуществления процедуры платежа в торгово-сервисных центрах. Платежи с использованием банковских карт коммерческие банки относят к розничным платежам. Розничные платежи являются основными потребительскими платежами сравнительно небольшой стоимости и несрочными22 Там же..
Третья особенность связана с технологией проведения платежа - это необходимость создания дополнительной инфрастуктуры расчетов. По форме платежа безналичные расчеты с использованием банковских карт можно отнести к банковскому переводу (дебетовому или кредитовому). В то же время применение в качестве расчетного инструмента банковской пластиковой карты предполагает наличие развитой сети приема карт к оплате, обеспечивающей быстрый доступ и проведение процедуры платежа держателями карт, что обеспечивается широким спектром технических средств (банкоматами, POS - терминалами, инпринтерами).
Неравномерность развития инфраструктуры платежей приводит к использованию банковской карты преимущественно для обналичивания денежных средств.
Сегодня в России пластиковая карта как средство безналичных расчетов не слишком популярна. Подавляющее число держателей карт, а их более 90% наших сограждан, используют их исключительно для снятия наличности. Данная операция остается самой распространенной - 86% по количеству и 95% по сумме от общего объема совершенных операций33 Кирьянов М.А. Рынок банковских карт - проблемы и перспективы.// Банковское дело, №11, 2008..
Четвертая особенность - применение в расчетах правовых норм и правил как международных, так и национальных платежных систем. Количественное преимущество международных карт в расчетах на территории РФ приводит к тому, что российские организации вынуждены, в основном, осуществлять расчетные операции, руководствуясь правилами и инструкциями международных систем11 Смирнова И.А. Банковские карты в регионах России // Финансы и кредит, №28, 2008..
Совокупность перечисленных особенностей системы платежей с использованием банковских карт определяет специфику российского карточного рынка - это неоднородность рынка, его территориальная сегментация, преимущественная эмиссия дебетовых карт в рамках «зарплатных» проектов.
Основное число пользователей имеют дело с «зарплатными» картами. Для привлечения клиентов в зону карточного обслуживания банки широко используют так называемые «зарплатные» проекты. Под этим понимается организованная банком система взаимоотношений «банк - сотрудники организации - организация». Назначением такой системы является обслуживание расчетов организации и ее сотрудников по заработной плате и другим выплатам социального характера22 Иванов И.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке.- М.: изд. группа «БДЦ-Пресс», 2006..
Объем эмиссии и, как следствие этого, объем оборота пластиковых карт определяется в основном спросом на эти виды банковских продуктов, спрос на пластиковые карты определяется целым комплексом факторов макро- и микроэкономического уровней.
К макроэкономическим факторам относятся:
- политические факторы: высокая степень государственного регулирования банковской сферы, эффективная политика в области малого бизнеса, регулирование конкурентной среды;
- экономические факторы: состояние экономики региона, качественное развитие банковского сектора экономики в регионе, взаимодействие всех участников системы расчетов с использованием пластиковых карт, направленное на получение максимального экономического эффекта;
- технологические факторы: уровень информационного обеспечения расчетов, технологическое обеспечение безопасности расчетов, расширение функциональных возможностей банковской пластиковой карты;
- организационные факторы: развитие инфраструктуры расчетов, претензионная работа, экономическая культура населения11 Смирнова И.А. Банковские карты в регионах России // Финансы и кредит, №28, 2008..
Влияние микроэкономических факторов обусловлено ценовой политикой кредитных организаций и особенностями выпуска и обращения карт. Банки выпускают пластиковые карты ведущих платежных систем на своих условиях, при этом карты одной платежной системы, выпущенные разными банками, отличаются следующими показателями:
- стоимостью открытия и годового обслуживания карты;
- номинальным первоначальным взносом;
- минимальным остатком на счете;
- величиной банковской комиссии за проведение операций безналичного платежа в сфере торговли и услуг;
- величиной банковской комиссии по операциям выдачи наличных денежных средств через банкоматы сторонних банков или через свои банкоматы;
- сроком действия карты;
- дополнительными услугами по карте (возможность оплаты коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.д.)22 Там же.
Для оптимизации платежей с использованием пластиковых карт сформулирован комплекс мероприятий, направленных на рост качественных показателей рынка пластиковых карт (таблица 1).
Таблица 1. Мероприятия по оптимизации функционирования системы платежей на основе банковских карт
Мероприятие | Преимущество | ||
Функциональный блок | 1. Регулирование законодательно - нормативной базы платежей на основе банковских карт | ||
* Законодательные инициативы, способствующие мотивации к использованию платежных карт | * Для держателей карты - снижение ставки НДС на товары, оплачиваемые картой; возможность перевода денежных средств во вклады, открытые в кредитных организациях; * Для предприятий инфраструктуры - снижение ставки налога на прибыль с торговых точек, принимающих карточные платежи; уменьшение налогооблагаемой базы по налогу на прибыль предприятий самостоятельно устанавливающих POS-терминалы (на сумму финансовых инвестиций); * Для банка - обеспечение равных условий конкуренции независимо от статуса владельца банка и принадлежности к определенной платежной системе. | ||
* Законодательные инициативы; обеспечивающие ограничение мошенничества по картам | * Определение ответственности как за незаконное изготовление и сбыт карт, так и за их использование | ||
* Законодательные инициативы, обеспечивающие обязательный прием платежных карт в торгово-сервисных организациях путем установления лимита ежемесячного оборота денежных средств | * Увеличение количества предприятий торговли и сферы услуг, осуществляющих безналичные платежи с использованием банковских карт (Учитывая различное социально-экономическое положение регионов и уровень развития инфраструктуры расчетов, предельный уровень оборота денежных средств должен регламентироваться в пределах законодательно установленных норм) | ||
Экономико-технологический блок | 2. Оптимизация структуры рынка банковских карт | ||
* Увеличение доли кредитных карт | * Расширение кредитного рынка * Упрощение процедуры получения кредита (скорринг) * Выпуск кредитных карт с льготным периодом погашения (grace - period) * Выпуск кредитных карт, рассчитанный на VlP-клиентов с большим кредитным лимитом и широким набором сервисов * Увеличение максимального размера кредитного лимита | ||
* Расширение многофункциональности банковских карт | * Реализация социальных программ развития общества * Расширение сферы безналичных платежей на основе комбрендиговых карт * Рост мотивации держателей карт к осуществлению безналичных платежей | ||
3. Снижение стоимости обслуживания банковских карт | |||
* Увеличение количества выпускаемых карт | * Масштабность проводимых операций * Снижение финансовых затрат, связанных с развитием системы электронных платежей | ||
Организационный блок | 4. Разработка систем обучения и повышения квалификации | ||
* Персонал банка * Работники торгово-сервисных предприятий * Держатели карт | * Снижение переменных издержек банка, связанных с ростом профессионализма кадров * Снижение уровня операционных и организационных рисков системы платежей * Рост доверия населения к банковской системе * Рост экономической культуры населения | ||
5. Формирование условий доступности банковской карты | |||
* Развитие инфраструктуры платежей ¦ ¦. ¦ | * Возникновение новых качественных проявлений системы, характеризующееся количественными показателями (количеством карт, держателей, предприятий инфраструктуры, единиц техники используемой в расчетах и т.д.) | ||
6. Разработка и принятие совместных решений | |||
* Создание координационного центра, обеспечивающего информационную, технологическую и правовую поддержку платежей | * Сближение потребностей администрации региона, бизнеса и населения |
Высокий потенциал имеют бонусные программы. В России 24% держателей банковских карт уже пользуются дополнительными услугами своего эмитента. А это самый высокий показатель среди Европейских стран, включая Великобританию, Германию, Испанию, Польшу и т.д. Но еще больше 57% держателей карт хотели бы получить соответствующие предложения. Среди возможных предложений лидируют бонусы и вознаграждения, демонстрация финансовых возможностей, партнерство с сильной торговой маркой11 Кирьянов М.А. Рынок банковских карт - проблемы и перспективы.// Банковское дело, №11, 2008..
В качестве примера подобных бонусных программ можно вспомнить нашумевшую в столице программу лояльности 2006 года «Малина», организованную мощным пулом компаний: «Рамстор», «Билайн», аптеки «36,6», «Росинтер» и «ВР» (позже к ним присоединился «Райффайзенбанк», выпустивший кредитную карту Visa - «Малина»). Совершая повседневные покупки в сети партнеров, владельцы карт «Малина» получают за это бонусные баллы, которые накапливаются на их счетах. Накопленными бонусами можно с помощью карты рассчитаться за покупки у любого из участников программы22 Изофенко Р. Платежные карты - вместо наличных расчетов // Банковское дело, №5, 2007.
.
Заключение
В данной работе сформулирована оценка эффективности деятельности рынка пластиковых карт для участников платежных систем, рассмотрены проблемы, препятствующие развитию массового использования пластиковых карт, и предложен комплекс мероприятий по оптимизации функционирования платежных систем пластиковых карт с учетом особенностей РФ.
Рынок платежей с помощью пластиковых карт имеет две ключевые особенности:
1. На нем функционируют два самостоятельных класса потребителей платежных услуг - держатели карт и торгово-сервисные предприятия (ТПС), принимающие карты к оплате.
2. Его отличает наличие сетевого эффекта. Карты становятся более популярными, если их использует больше потребителей. Последние не изолированы друг от друга, они связаны между собой сетевым эффектом: чем больше карт, тем больше ТСП и наоборот. Карты представляют большую ценность для держателей, если их принимают больше ТСП, а для продавцов - если ими пользуется больше покупателей11 Бердышева С.С. Оптимизация электронных платежей с помощью пластиковых карт // Банковское дело, №11, 2008..
Сегодня в России пластиковая карта как средство безналичных расчетов не слишком популярна.
Сдерживающим фактором развития системы платежей с использованием пластиковых карт является отсутствие у большинства держателей карт знаний и навыков по использованию карт в безналичных расчетах, некомпетентность в вопросах функциональных возможностей применения дебетовой и кредитовой карт. Основными проблемами этого являются неравномерность распределения кредитных организаций по территории РФ и в регионах; развитие дебетного сегмента рынка пластиковых карт, основанного на внедрении «зарплатных» проектов, что сокращает возможность выбора платежной карты и ее функциональных возможностей конкретным держателем и приводит к малоэффективному использованию пластиковых карт для обналичивания денежных средств; слабая конкурентная среда определяет низкий уровень рекламы новых карточных технологий и их преимуществ для населения. На сегодняшний день отечественные карточки не представляют большого интереса для потенциально активных пользователей и зажиточной части населения. С другой стороны, слои населения со средним имущественным положением мало заинтересованы из-за узости доступной им сети приема карточек.
Неразвитая приемная сеть позволяет использовать карточку лишь эпизодически. Фактически для держателя дебетовой карты - это ограничение доступа к средствам на счете, их частичное замораживание. При пользовании же кредитовой картой такая ситуация приводит лишь к более редким покупкам. Половина из эмитированных сегодня в России карт являются «спящими», т.е. за последние несколько месяцев по ним не было проведено ни одной трансзакции. По некоторым данным доля таких карт составляет 60-65% и более11 Кирьянов М.А. Рынок банковских карт - проблемы и перспективы.// Банковское дело, №11, 2008.
.
Несомненно, что для более эффективного привлечения клиентов на рынок пластиковых технологий необходимо предложение услуг, сочетающих финансовые выгоды с предоставляемыми карточкой удобствами круглосуточного доступа к счету. Все это в комплексе будет способствовать продвижению карточных продуктов среди самых разных категорий клиентов.
Список литературы
1. Банки и небанковские кредитные организации и их операции./ Под ред. Жукова Е.Ф.. - М.: ИД «Вузовский учебник», 2004.
2. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов./ Под ред. Тавасиева А.М. - М.: Финансы и статистика, 2005.
3. Бердышева С.С. Оптимизация электронных платежей с помощью пластиковых карт // Банковское дело, №11, 2008.
4. Гинзбург А.И. Пластиковые карты. - СПб.: Питер, 2004.
5. Иванов И.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. - М.: изд. группа «БДЦ-Пресс», 2006.
6. Изофенко Р. Платежные карты - вместо наличных расчетов // Банковское дело, №5, 2007.
7. Каджаева М.Р. Банк. Операции. - 2-е изд. - М.: изд. центр «Академия», 2006.
8. Кирьянов М.А. Рынок банковских карт - проблемы и перспективы. // Банковское дело, №11, 2008.
9. Копытин В.Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных системах // Финансы и кредит №11, 2008.
10. Коряковский Д.Г. Правовое регулирование операций с пластиковыми картами // Финансы и кредит, №45, 2007.
11. Летавии М.И. Статистический анализ оттока наличности из сети банкоматов // Финансы и кредит, №30, 2007.
12. Смирнова И.А. Банковские карты в регионах России // Финансы и кредит, №28, 2008.
Страницы: 1, 2