Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости - земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг - закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Клиентами ипотечных банков являются фермеры, население, а в ряде случаев предприниматели.
Ипотечный кредит фермеры нередко предназначают для покупки земли. Частично ипотечные ссуды используются для покупки машин, удобрений и других средств производства. Кроме того, покупка земли этими фермерами дает им возможность расширять свое хозяйство.
Получение ипотечных ссуд (в США) по-разному влияет на различные группы фермеров: в то время как крупные капиталистические фермеры используют эти ссуды для расширения своих земельных владений и ферм, на мелких фермеров ипотечная задолженность оказывает пагубное действие и способствует их разорению. Общая сумма ипотечного кредита значительно превышает ипотечную задолженность фермеров, включая ипотечные ссуды под городскую недвижимость.
Ипотечный кредит предоставляется в США различными видами банков (коммерческими, сберегательными), а также страховыми компаниями, ссудосберегательными ассоциациями.
Специализированные банковские учреждения включают банки, специально занимающиеся определенным видом кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров.
2. Практическая часть
Я в своей курсовой работе буду проводить контент-анализ программ коммерческих банков Московского региона поддержки малого бизнеса в условиях кризиса. Я считаю, что все, изучаемые мною, коммерческие банки поддерживают малый бизнес в условиях кризиса.
Не только коммерческие банки Московского региона поддерживают малый бизнес в условиях кризиса, но и правительство Москвы. Недавно на Всероссийском форуме по малому и среднему предпринимательству Ю. Лужков обратил внимание на один важный момент, напутствовав покидающего зал главу Сбербанка РФ Германа Грефа: «Снижайте ставку рефинансирования так, чтобы банковские кредиты обходились малому бизнесу не более чем в 8%!». Такое заявление вызвало шквал аплодисментов у собравшихся.
В ходе своего доклада столичный мэр рассказал об опыте Москвы по поддержке предпринимательского сообщества. Прежде всего, по его словам, крайне важна организационная составляющая. В городе существует Департамент поддержки и развития малого предпринимательства, а также не менее авторитетный Общественно-экспертный совет по малому и среднему предпринимательству при мэре и правительстве Москвы. «В каждом регионе должны быть такие структуры», - считает он. Огромное внимание уделяется личному общению с предпринимателями - проводятся регулярные встречи, обсуждаются существующие проблемы, что способствует принятию на региональном уровне необходимых решений, облегчающих жизнь бизнесу.
Говоря о конкретных мерах поддержки, Ю. Лужков подчеркнул особую значимость создания доступных помещений для малых предприятий. На весь 2009 г. власти Москвы установили минимальную арендную ставку для бизнеса, арендующего площади напрямую у города: 1 тыс. рублей за кв. м в год. «Советую другим регионам перенять этот опыт»
Успешно реализуется в Москве и еще одна антикризисная мера, которая в экстренном порядке была введена в начале года: на протяжении всего 2009 г. категорически исключены все проверки малого бизнеса муниципальными структурами, причем данное решение может быть пролонгировано. Уделяется особое внимание защите предпринимателей от рейдерства - функционирует антирейдерский штаб с «горячей линией», специалисты которого моментально реагируют на поступающие жалобы.
2.1 В России создан Фонд содействия кредитованию малого бизнеса для его поддержки в условиях кризиса
СПИСОК БАНКОВ, РАБОТАЮЩИХ ПО ПРОГРАММЕ ФОНДА
В соответствии с решениями Попечительского совета Фонда содействия кредитованию малого бизнеса от 17.12.2008 г. (протокол №16) нижеперечисленные банки являются участниками программы предоставления поручительств субъектам малого предпринимательства Фондом содействия кредитованию малого бизнеса:
· ОАО «Балтинвестбанк»
· АКБ «Кредит-Москва» (ОАО)
· Северо-Западный банк Сбербанка России (ОАО)
· Банк ВТБ 24 (ЗАО)
· ЗАО Банк «Советский»
· ОАО «Промсвязьбанк»
· ОАО «Уралсиб»
· «Номос-банк» (ОАО)
· ОАО «Банк Санкт-Петербург»
· ОАО «Русь банк»
· ОАО «Балтийский банк»
· ОАО «Санкт-Петербургский индустриальный акционерный банк» (СИАБ)
· ОАО «Московский нефтехимический банк»
· АКБ «НАЦИОНАЛЬНЫЙ ЗАЛОГОВЫЙ БАНК» (ОАО)
· ООО «БТА Банк»
· ОАО «МДМ-Банк»
· ОАО «Альфа-банк»
· КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО)
1) Фонд содействия кредитованию малого бизнеса
Для получения кредита на развитие малого бизнеса, предпринимателю необходимо написать заявку в Фонд содействия кредитованию малого бизнеса и заключить с этим фондом договор. Перечисленные документы представлены ниже.
Типовая форма заявки на получение поручительства Фонда.
З А Я В К А № ________
на получение поручительства Фонда
г. Москва «__» __________ 200__года.
Просим Вас предоставить Поручительство по следующему кредитному договору:
1. Информация о Заемщике: | ||
1.1. Полное наименование организации | ||
1.2. Местонахождение: | ||
1.3. Почтовый адрес: | ||
1.4. Основной государственный регистрационный номер (ОГРН): | ||
1.5. ИНН/КПП: | ||
1.6. Телефон/факс: | ||
1.7. Сфера деятельности: | ||
1.8. Виды экономической деятельности в соответствии с ОКВЭД | ||
1.9. Численность работников: | ||
1.10. Акционеры (участники), имеющие более 5% в уставном капитале, и их доли в уставном капитале Заемщика: | ||
1.11. Ф.И.О., паспортные данные, телефон Руководителя: | ||
1.12. Ф.И.О., паспортные данные, телефон главного бухгалтера: | ||
2. Информация о проекте: | ||
2.1. Краткое описание (сущность) проекта: цель, этапы: | ||
2.2. Общая стоимость проекта (с расшифровкой по статьям): | ||
3. Информация о предоставляемом кредите: | ||
3.1. Сумма испрашиваемого кредита (кредитной линии): | ||
3.2. Предполагаемый срок кредита (кредитной линии): | ||
3.3. Условия предоставления кредита: размер вознаграждения за пользование кредитом, порядок и сроки уплаты суммы основного долга (суммы кредита), процентов за пользование кредитом и т.п. | ||
3.4. Предлагаемое обеспечение (залог, заклад, поручительство и т.п. с указанием краткой информации по объекту залога, в т. ч. его и залоговой стоимости, поручителе и т.п.): | ||
3.5. Ф.И.О. кредитного эксперта: | ||
4. Информация по Поручительству Фонда: | ||
4.1. Сумма испрашиваемого Поручительства Фонда по проекту: | ||
5. Дополнительная информация: |
Настоящим Заемщик подтверждает:
1) отсутствие за 6 (Шесть) месяцев, предшествующих дате обращения за получением поручительства Фонда нарушений условий ранее заключенных кредитных договоров, договоров займа, лизинга и т.п.;
2) отсутствие в отношении компании в течение двух лет, предшествующих дате обращения за получением поручительства Фонда, фактов применения процедур несостоятельности (банкротства), либо санкции в виде аннулирования или приостановления действия лицензии (в случае, если деятельность компании подлежит лицензированию);
3) отсутствие среди осуществляемых видов деятельности игорного бизнеса, производства подакцизных товаров, а также добычи и реализации полезных ископаемых;
4) неучастие в соглашениях о разделе продукции.
Настоящим Заемщик выражает свое согласие на предоставление Банком Фонду информации о Заемщике (в том числе о финансовом состоянии), необходимой для решения вопроса о предоставлении Поручительства Фонда.
От Заемщика:
________________________________________________
(наименование организации - Заемщика)
Генеральный директор
_____________________ (_______________________)
(подпись, печать) (Ф.И.О.)
Главный бухгалтер
_____________________ (_______________________)
(подпись) (Ф.И.О.)
«Согласовано»
От Банка: __________________________________
(полное наименование Банка)
_______________________ (_____________________)
(подпись, печать) (Ф.И.О.)
Типовая форма договора поручительства
ДОГОВОР ПОРУЧИТЕЛЬСТВА № _____
г. Москва «__» __________ 200__года.
_____________________________________________________________,
(полное наименование предприятия или Ф.И.О. индивидуального предпринимателя, получающего кредит)
в лице, _______________________, действующего на
(должность, Ф.И.О.)
основании ___________________________________, именуем ___ в дальнейшем
(Устава, Положения, Свидетельства, доверенности)
«ДОЛЖНИК», с одной стороны, ____________________________________________ (полное наименование банка)
в лице ____________________________________, действующего на
(должность, Ф.И.О.)
основании _______________________________, именуем___ в дальнейшем «БАНК», с другой стороны, и НО «Фонд содействия кредитованию малого бизнеса», в лице Исполнительного директора Курицына Михаила Николаевича, действующего на основании Устава, именуемый в дальнейшем «ПОРУЧИТЕЛЬ», с третьей стороны, вместе и по отдельности именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1 Поручитель за обусловленную договором плату обязуется отвечать перед Банком за исполнение Должником обязательств перед Банком по кредитному договору (в дальнейшем - «Кредитный договор»):
- № __________;
- дата заключения: ____________________________;
- сумма кредита: _____________________________;
- размер процентов за пользование кредитом: _________%;
- срок возврата кредита: (указывается в соответствии с условиями кредитного договора)
- заключенному между _______________ и ______________________,
копия которого прилагается к Договору (Приложение №1),
в части возврата фактически полученной Должником суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, указанных в настоящем Договоре.
1.2 Ответственность Поручителя перед Банком по настоящему Договору является субсидиарной и ограничена суммой в размере ___________________ (_____________________________) рублей ______ копеек, что составляет _______(_____) процентов от суммы кредита и процентов за пользование кредитом в течение трех месяцев.
1.3 В рамках настоящего Договора Поручитель не отвечает перед Банком за исполнение Должником обязательств по Кредитному договору в части уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойки (штрафа, пени), возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением (ненадлежащим исполнением) Должником своих обязательств перед Банком.
Обязательства Должника:
- по своевременной и полной уплате комиссий Банку по предоставленному кредиту;
- по своевременной и полной уплате неустойки по просроченной задолженности по предоставленному кредиту, процентам и / или комиссиям по кредиту, начисленным в соответствии с Кредитным договором;
- по оплате расходов Банка, понесенных им в связи с исполнением Кредитного договора;
обеспечиваются Должником самостоятельно и/ или третьими лицами на основании отдельно заключенных между ними и Банком договоров.
2. ВОЗНАГРАЖДЕНИЕ ПОРУЧИТЕЛЯ
2.1 Должник за предоставление поручительства уплачивает Поручителю вознаграждение в размере _________________ (__________________) рублей ______ копеек, в том числе НДС.
2.2 Вознаграждение Поручителю уплачивается Должником единовременно, одним из способов:
- в срок не позднее 3 (Трех) рабочих дней с даты заключения настоящего Договора путем перечисления денежных средств на расчетный счет Поручителя;
- путем безакцептного списания Банком с расчетного счета Должника денежных средств в пользу Поручителя.
Для перечисления вознаграждения путем безакцептного списания заключается дополнительное соглашение между Должником и Банком.
2.3 Моментом уплаты вознаграждения считается дата поступления денежных средств на расчетный счет Поручителя.
3. ВСТУПЛЕНИЕ В СИЛУ ДОГОВОРА
3.1 Настоящий Договор поручительства вступает в силу с момента подписания Сторонами.
3.2 В случае неуплаты или неполной уплаты Должником Поручителю вознаграждения, предусмотренного п. 2.1. Договора, в установленный п. 2.2. Договора срок, Поручитель имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения настоящего Договора. При этом обязательства Поручителя прекращаются с момента направления Должнику и Банку уведомления об отказе от исполнения настоящего Договора.
4. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
4.1 Поручитель обязан:
4.1.1 Нести субсидиарную ответственность за исполнение Должником обязательств по Кредитному договору, включая (в случае неисполнения обязательств Должником) возврат суммы основного долга (суммы кредита) и процентов за пользование кредитом на день расчетов, в размере _____(_____) процентов от суммы неисполненных Должником обязательств по кредитному договору (не возвращенной в установленных Кредитным договором порядке и сроки суммы кредита и процентов за пользование кредитом), но в любом случае не более суммы, указанной в п. 1.2. настоящего Договора, в порядке и сроки, установленные настоящим Договором.
4.1.2 Направить Банку уведомление о поступлении от Должника вознаграждения по настоящему Договору.
4.1.3 В случае внесения изменений в учредительные / регистрационные документы Поручителя, предоставить Банку копии соответствующих документов в течение 3 (трех) рабочих дней от даты государственной регистрации изменений.
4.1.4 Незамедлительно известить Банк в письменной форме о любом существенном факте (событии, действии), которые, по мнению Поручителя, могут существенно ухудшить его финансовое состояние, повлиять на его платежеспособность, а также сообщить о мерах, предпринимаемых им для устранения последствий указанных событий, действий.
4.1.5 В течение 5 (Пяти) рабочих дней от даты наступления одного из нижеперечисленных событий известить Банк о наступлении такого события, произошедшего в течение действия Договора:
Произойдет изменение адреса местонахождения или почтового адреса Поручителя, а также любого из указанных в Договоре платежных реквизитов Поручителя.
Произойдет изменение персонального состава исполнительных органов Поручителя.
Против Поручителя будет возбуждено дело о несостоятельности (банкротстве) или будет объявлено о добровольной ликвидации Поручителя, подготовке к проведению или о проведении внесудебной процедуры ликвидации Поручителя в связи с его несостоятельностью, осуществляемой по соглашению между Поручителем и его кредиторами под контролем кредиторов.
4.2 Поручитель имеет право:
4.2.1 Выдвигать против требований Банка возражения, которые мог бы предоставить Должник, даже в случае признания Должником долга и (или) отказа Должника от выдвижения своих возражений Банку.
4.2.2 Требовать от Должника и Банка, в срок не позднее 5 (Пяти) рабочих дней от даты запроса Поручителя, предоставления информации об исполнении Должником обязательств по Кредитному договору, в том числе о допущенных нарушениях условий заключенного Кредитного договора.
4.2.3 Требовать от Банка (в случае исполнения обязательств за Должника по Кредитному договору) предоставления документов и информации, удостоверяющие права требования Банка к Должнику, и передать права, обеспечивающие эти требования.
