Брачный контракт как один из видов имущественного страхования
4
Федеральное агентство по образованию
Сибирская государственная автомобильно-дорожная академия
(СибАДИ)
Факультет экономика и управление
Кафедра экономика и управление предприятиями
Специальность экономика и управление на предприятии
(транспорт)
КУРСОВАЯ РАБОТА
Тема: «Брачный контракт как один из видов имущественного страхования»
По дисциплине «Страхование»
Студент гр. 51 ЭУТ _____________________
Руководитель: Богданова С.А.
Работа принята с оценкой ________ _________
(дата) (подпись)
Омск - 2008
Содержание
Введение
1. Брачный контракт как один из видов имущественного страхования
1.1 История возникновения брачного договора
1.2 Понятие и содержание брачного договора
1.3 Требования к заключению брачного договора
1.4 Изменение и расторжение брачного договора
2. Практическая часть
2.1 Построение страховых тарифов по рисковым видам страхования
2.2 Расчет тарифных ставок по методике, предлагаемой статистиками
2.3 Определение ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании
2.4 Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
2.5 Страхование гражданской ответственности перевозчиков
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно обеспечивает непрерывность всех видов общественно-полезной деятельности, а также поддержание уровня жизни, доходов людей при наступлении страховых случаев.
Изучение дисциплины «Страхование на транспорте» является составным элементом специальной подготовки экономистов-менеджеров, работающих на транспортных предприятиях. Знание теории и практики страхования позволяет специалистам ориентироваться на рынке страховых услуг, грамотно проводить работу по организации страхования, осознанно взаимодействовать с отечественными и международными страховщиками.
1. Брачный контракт как один из видов имущественного страхования
1.1 История возникновения брачного договора
По ранее действующему брачно-семейному законодательству имущественные отношения супругов регулировались только законом. Какие-либо соглашения по управлению и распоряжению совместным имуществом противоречили закону и являлись недействительными. Предполагалось, что в советской семье духовное начало преобладает над, материальным. Имущество супругом в основном составляли предметы потребления (одежда, мебель и т.п.), поэтому «делить», как правило, было нечего. В силу этого предусмотренный законом режим совместной собственности отвечал интересам большинства семей. Потребности в иной порядке урегулирования имущественных отношений не было. Однако, с развитием отношений частной собственности ситуация изменилась. Появились семьи, владеющие значительными доходами, у которых возникла потребность защитить свое богатство, свой капитал.
Первоначально право супругам устанавливать иной (отличный от законного) режим имущества было закреплено в Гражданском кодексе РФ 1994 г. В статье 256 ГК сказано: «Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, если договором между нами не установлен иной режим этого имущества».1 Семейный кодекс РФ конкретизирован эту норму, предусмотрев возможность заключения брачного договора. В нем впервые появилось понятие «брачного договора». Договорному режиму имущества супругов посвящена глава 8 Семейного кодекса РФ.
Таким образом, наш законодатель воспринял нормы зарубежного законодательства о брачном договоре, предоставив супругам право устанавливать режим супружеского имущества по своему усмотрению. Брачный договор позволяет учесть интересы каждого из супругов, избежать споров о разделе имущества в судебном порядке. Поэтому к его заключению могут прибегать не только супруги, имеющие собственное дело, хотя нельзя отрицать, что одной из основных целей заключения брачного договора, безусловно, является защита капиталов.
Появление брачного договора в законодательстве зарубежных стран было обусловлено характером буржуазного общества, различные слои которого нуждались в различном решении своих имущественных проблем. Во Франции и Англии - странах, где существование брачного договора имеет очень давнюю историю, - его появление было вызвано необходимостью сохранения за женщиной, вступающей в брак, и ее родственниками права управления добрачным имуществом и пользования доходами от этого имущества.
В Англии до 1882 г. имущество супругов по «общему праву» (“common law”) считалась принадлежащим мужу. Замужняя женщина была практически лишена имущественной самостоятельности, она не могла иметь собственность и тем более распоряжаться ее по своему усмотрению. Все, чем она владела до брака, переходило в собственность мужа. Супружеского имущества, как такового, не было. Личность жены как бы растворялась в личности мужа, ее имущество - в его имуществе. Уже в XVII веке, с развитием капитализма в Англии, нормы «общего права» пришли в противоречие с интересами имущих классов. Для устойчивости гражданского оборота и охраны, имущественных прав кровных родственников замужней женщины, сохранения фамильного имущества, оказалось необходимым создание института отдельной собственности жены. С этой целью «суды справедливости» (“equity”) стали признавать действительными брачные контракты, по которым часть имущества жены оставалась вне власти мужа. Все правила, выработанные «судами справедливости», распространялись лишь на собственность, не входящую в обычное имущество семьи, а являющуюся той или иной формой капитала. Поэтому в Англии до конца XIX в. фактически существовало два режима супружеского имущества: “common law” - для большинства населения, и “equity” - для верхушки имущих классов.
В 1882 г. парламентом был принят Закон о собственности замужних женщин. В нем предусматривалось, что на будущее время, при вступлении женщины в брак, вся та собственность, которая принадлежит ей к этому моменту, а также та, которую она приобретает в последствии, будет подчиняться такому режиму, какому подчиняется собственность в случае заключения брачного контракта о раздельности имущества супругов. Иными словами, устанавливался режим раздельной общности. Замужней женщине было предоставлено, право вступать в договоры по поводу этой собственности, право завещать ее. “Форма брака-купли исчезает, но по сути дела такой брак осуществляется во все возрастающих, масштабах, так что не только на женщину, но и на мужчину устанавливается цена, причем не по их личным качествам, а по их имуществу”.
Таким образом, первоначально причиной появления брачных контрактов явилась потребность имущих классов оградить свой капитал от постороннего вмешательства.
1.2 Понятие и содержание брачного договора
Брачным договором признается соглашение двух лиц, вступающих в брак, или соглашение супругов, определяющее имущественные права и обязанности супругов в браке и (или) в случае его расторжения. Суть брачного договора состоит в том, что он позволяет будущим супругам и супругам, состоящим в браке, самостоятельно определять свои имущественные отношения в браке, а также - в случае его расторжения. Иными словами, брачный договор - это закон для двоих. Супруги (будущие супруги) устанавливают свои правила в имущественных отношениях, и эти правила, они обязаны соблюдать.
Одной из целей, которая преследуется супругами (будущими супругами) при заключении брачного договора, является стремление обезопасить себя от материальных потерь в случае развода, неприятных моментов, связанных с разделом имущества в суде.. Зарубежный опыт свидетельствует о том, что чем большую собственность имели в своем распоряжении супруги, чем выше был материальный уровень семьи, тем более сложные проблемы вставали перед ними и перед судебными органами в результате раздела имущества, если эти вопросы не были оговорены в брачном договоре или его не было вообще. Поэтому в состоятельных семьях практика заключения брачных договоров получила широкое распространение.
В брачном договоре устанавливаются положения о праве собственности на имущество мужа и жены, принадлежавшее им до брака, нажитое в браке, а также могут предусматриваться имущественные санкции на случай расторжения брака. При возникновении спора между супругами, суд будет исходить не из предписаний закона, а из положений брачного договора.
Специфика брачного договора состоит в том, что он заключается в сфере брачно-семейных отношений. Для этого договора характерен особый субъектный состав. Брачный договор могут заключить лица, вступающие в брак, т.е. жених и невеста, и - лица, состоящие в браке, - супруги.
Предметом брачного договора могут быть только имущественные отношения супругов.
В СК РФ установлен законный режим имущества супругов, т.е. общая совместная собственность, которая начинает действовать автоматически с момента регистрации брака при отсутствии брачного договора. В брачном договоре супруги вправе отступить от этого положения и по своему усмотрению установить режим совместной, долевой или раздельной собственности (ч. 1. ст. 42 СК РФ).
Супруги вправе изменить режим собственности как на имущество, нажитое ими в браке, так и на добрачное имущество каждого из них. Положения брачного договора могут относиться и к имуществу, которое будет приобретено в будущем.
Под имуществом при этом чаще всего подразумеваются отдельные вещи или их совокупность (например, можно говорить о всем имуществе, нажитом в браке, а можно - о конкретных приобретенных вещах. Как уже говорилось выше, супруги в брачном договоре могут установить режим совместной, долевой или раздельной собственности на имущество. Рассмотрим подробнее каждый из этих вариантов.
а) режим совместной собственности
На первый взгляд, казалось бы, что этот вариант предлагает заменить законный режим, совместной собственности на него же, т.е. вроде бы нечего не меняет. Однако на самом деле речь идет об изменении режима имущества, который по закону является собственностью каждого из супругов. Приведем пример.
В соответствии со ст. 36 СК РФ подарки, сделанные во время брака каждому из супругов, являются собственностью каждого из них и не включаются в состав общей совместной собственности. Однако в судебной практике постоянно возникают споры на тему, что считать подарками обоим супругам, а что - каждому в отдельности, что делать со свадебными подарками и т.п. В брачном договоре супруги вправе подробно урегулировать эти вопросы и включить, допустим, такие пункты:
“Свадебные подарки, а также полученные супругами или одним из них в период брака иные подарки, предназначенные для пользования обоих супругов (кроме недвижимого имущества) - автомобиль, мебель, бытовая техника и т.д., - в период брака, являются общей совместной собственностью супругов, чьими родственниками (друзьями, знакомыми) эти подарки были сделаны.
“Подарки, полученные во время брака супругами или одним из них от общих друзей (знакомых, сослуживцев и т.п.) и предназначенные для пользования обоих супругов, являются как в период брака, так и в случае его расторжения общей совместной собственностью супругов”.
Таким образом, появляется реальная возможность избегать последующих споров об определении, в чьей собственности находится “подарочное” имущество.
Другой пример. Семейный кодекс РФ устанавливает, что собственностью каждого из супругов являются вещи индивидуального пользования, за исключением предметов роскоши (ст. 36 СК РФ). Если супруги придерживаются иного мнения на этот счет, они могут включить в брачный договор такой пункт:
“Ювелирные украшения, изделия из золота и драгоценных камней, приобретенные супругами во время брака, являются во время брака и в случае его расторжения собственностью того из супругов, который ими пользовался”.
Можно изменить и режим до брачного имущества. Если супруги хотят, что бы какое-то имущество, полученное одним из них до брака, вошло в состав их общей совместной собственности это можно оговорить отдельно, например:
“Земельный участок, приобретенный женой до вступления в брак, в период брака и в случае его расторжения является совместной собственностью супругов”.
б) режим долевой собственности
Здесь речь идет об имуществе (или части его), нажитом во время брака. Напомним, что долевой собственностью является такой режим, когда имущество находится в общей собственности с определением доли каждого из собственников в праве собственности (ч. 2 ст. 244 ГК РФ).
В брачном договоре можно установить, на какое конкретно имущество устанавливается данный режим, и определить, какая доля принадлежит каждому супругу. Пример:
“Приобретенный супругами в период брака до заключения настоящего договора земельный участок площадью 48,8 кв.м , расположенный по адресу Белгородская обл. г. Губкин, ул. Кирова, д. 67 и зарегистрированный БТИ(кем, когда) на имя мужа, является долевой собственностью супругов. При этом мужу принадлежит две трети доли названного земельного участка”. В этом случае необходимо еще получить у нотариуса свидетельство о праве собственности в общем имуществе супругов.
Режим долевой собственности на имущество удобен тем, что четко разграничивает собственность каждого из супругов и не требует дополнительных действий (выдела долей) при разделе совместного нажитого имущества.
в) Раздельная собственность супругов.
В этом случае супруги договариваются, какое имущество будет принадлежать каждому из них (из состава совместного нажитого). Представляется, что установление режима полной раздельной собственности на имущество, нажитое во время брака, достаточно проблематично. В этом случае супругам необходимо было в момент приобретения вещи фиксировать, кем из супругов и на какие средства приобретена данная вещь. В итоге получился бы специальный реестр (что-то типа “амбарной книги”), где вносимые сведения удостоверялись бы подписями супругов. Ведение такого реестра вызывается необходимостью подтверждения принадлежности конкретного имущества супругов на случай спора или возможного обращения в суд. Однако на практике это утомительно и технически сложно выполнимо.
Поэтому гораздо более разумным представляется установление режима раздельности только на регистрируемое имущество. Это дает возможность определить в брачном договоре, что тот из супругов, на чье имя зарегистрировано имущество, и является его собственником. К регистрируемому имуществу относятся: недвижимость (квартира, жилой дом, земельный участок и т.п.), транспортные средства (автомобиль, яхта и т.п.), акции и ценные бумаги (кроме ценных бумаг на предъявителя).
Таким образом, когда установлена ограниченная раздельная собственность, это, с одной стороны, отвечает интересам супругов, так как гарантирует защиту интересов собственника, и в то же время жизнь не усложняется постоянным контролем покупок, вплоть до бытовых, своих и супруга.
Режим раздельной собственности может выглядеть в брачном договоре следующим образом:
”Банковские вклады, сделанные супругами во время брака, а также проценты по ним являются во время брака и в случае его расторжения собственностью того супруга, на имя которого они сделаны”.
Или:
“Акции или другие ценные бумаги, приобретенные во время брака, а также дивиденды по ним принадлежат во время брака и в случае его расторжения тому из супругов, на имя которого из супругов оформлено приобретение акций и других ценных бумаг”.
Супруги также вправе установить для себя режим, сочетающий отдельные признаки раздельности и общности. Например: текущие доходы будут находиться в общей собственности супругов, а имущество, используемое для предпринимательской деятельности, - в раздельной.
На совместно нажитое имущество, о котором ничего не сказано в договоре, будет распространяться режим общей совместной собственности супругов. Это не будет зависеть от того, какой режим имущества будет избран супругами и будет ли он установлен на все имущество или на отдельные его виды.
Супруги вправе определить в брачном договоре режим имущества, которое предполагается приобрести в будущем, т.е. после заключения договора. Прежде всего, это относится к случаю, когда брачный договор заключается перед регистрацией брака, когда совместно нажитое имущество еще отсутствует. Однако и в дальнейшей семейной жизни у супругов может возникнуть необходимость определить режим имущества, который будет существовать после заключения договора. При этом в договоре может быть установлен правовой режим как на все имущество, которое будет приобретено в будущем, так и на его виды или на отдельные вещи (например: только на недвижимость или только на автомобиль и т.п.). Так же можно установить отдельный режим собственности на период брака и отдельно в случае расторжения брака. Это очень распространенный вариант брака. В этом случае супруги как бы заранее подстраховываются на случай возможного в будущем раздела имущества в связи с расторжением брака. Конкретно в брачном договоре это может выглядеть, например, так:
“Автомобиль, приобретенный супругами во время брака, является в период брака общей совместной собственностью супругов, а в случае расторжения брака - собственностью мужа”.
“Приобретенные супругами во время брака посуда, кухонная утварь, кухонная бытовая техника, являются период брака общей совместной собственностью супругов, а в случае расторжения брака - собственностью жены”.
Порядок несения каждым из супругов семейных расходов (п.3 ч. 1 ст. 42 СК РФ).
Семейные расходы - понятие широкое и в законе не детализировано. К ним относят различные виды расходов, которые различаются в зависимости от уровня жизни в конкретной семье. Можно выделить следующие их основные виды:
а) первоочередные семейные расходы - оплата жилья, коммунальные платежи, оплата транспортных услуг, оплата питания и т.п. Сюда же можно отнести расходы по содержанию автомобиля (расходы на бензин, аренду гаража и т.д.), оплате услуг связи (телефона, электронной почты сотового телефона и т.п.). Здесь же назовем содержание дачи, загородного дома, земельного участка и т.п. Если имущество застраховано, то к семейным расходам можно отнести и страховые взносы;
б) расходы связанные с оплатой обучения, платным медицинским обслуживанием, оплата санаторно-курортного лечения и т.п.;
в) расходы на отдых и путешествия;
г) карманные расходы, т.е. денежные суммы, которые каждый из супругов вправе тратить на личные нужды по своему усмотрению.
