Реализация розничных услуг коммерческими банками Республики Беларусь
p align="left">Для расширения спектра розничных банковских услуг разработан порядок выдачи кредитов на потребительские нужды в белорусских рублях и иностранной валюте с предоставлением кредитной пластиковой карточки.

Физическим лицам, получающим заработную плату и приравненные к ней выплаты в учреждениях банка, может быть предоставлен кредит на потребительские нужды в виде возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитных банковских пластиковых карточек сроком до 3 лет. Кредитная карточка предоставляется на период возобновления кредитной линии и затем сдается в учреждение банка. При предоставлении кредита на срок до 3 лет, возобновление кредитной линии производится с первого по восемнадцатый календарный месяц пользования кредитом, начиная с девятнадцатого месяца после заключения кредитного договора, в течение 17 платежных месяцев осуществляется только погашение предоставленного кредита. Размер кредита определяется исходя из платежеспособности Кредитополучателя, определенной из расчета 17 платежных периодов. Сумма кредита устанавливается в кредитном договоре определением лимита выдачи и лимита задолженности. Кредиты предоставляются для оплаты товаров, работ (услуг) в безналичном порядке, а также получения денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах (в течение первых 11 месяцев).

Кредиты на потребительские нужды в иностранной валюте с использованием кредитной пластиковой карточки предоставляются на следующих условиях:

1) валюта кредита - доллары США;

2) возобновление кредитной линии не производится;

3) срок использования кредитной карточки- 11 месяцев;

4) цель кредита- потребительские нужды;

5) срок кредита - 3 года, процентная ставка - 12 % годовых,

6) сумма кредита на карточку зачисляется в белорусских рублях по курсу Национального банка Республики Беларусь.

Порядок оформления кредита на потребительские нужды с использованием кредитной пластиковой карточки почти аналогичен порядку предоставления обычного потребительского кредита.

Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2005 год предусмотрено, что одним из важнейших условий расширения состава операций, выполняемых банками, улучшения качества банковских услуг, повышения роли банковской системы в социально-экономическом развитии страны должно стать дальнейшее наращивание ресурсной базы банков. Причем одним из основных источников для этого по-прежнему являются неорганизованные сбережения населения, которые необходимо трансформировать в банковские депозиты. Этому должны способствовать расширение перечня современных банковских услуг и формирование надежной системы гарантирования вкладов населения.

Банковский вклад (депозит) - денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования. Доход по банковскому вкладу (депозиту) выплачивается в виде процентов, а также в иной форме, предусмотренной конкретным видом вклада, на условиях и в порядке, определенных договором……банковского вклада (депозита) [9].

Влияние на объем привлекаемых в банковскую систему средств населения оказывают разнообразие предлагаемых банковских вкладов и качество обслуживания.

Существует множество критериев, по которым можно классифицировать вклады физических лиц:

а) по форме изъятия - до востребования (вкладополучатель обязан возвратить вклад и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика), срочные (вклад возвращается вкладчику вместе с начисленными процентами по истечении указанного в договоре срока) и условные (для возврата такого вклада необходимо наступление (не наступление) определенного в договоре банковского вклада события) [11, c.94];

б) по срокам размещения:

- до востребования,

- по срокам до 1 года (до 1 месяца включительно, на 1-3 месяца, на 3-6 месяцев, на 6-12 месяцев),

- по срокам свыше 1 года (на 1-3 года, свыше 3 лет);

в) по валюте вклада (в белорусских рублях, в долларах США, в Евро, в российских рублях);

г) по способу выплаты процентов: проценты могут начисляться на остаток вклада либо в конце отчетного периода (чаще всего - это месяц ) либо в конце срока действия договора банковского вклада; кроме того, проценты могут присоединяться к остатку вклада (капитализироваться), могут не присоединяться.

Многими банками практикуется привлечение средств в праздничные (новогодний, рождественский) и юбилейные вклады. Действует система молодежных вкладов, семейных, вкладов на обучение, депозитов к отпуску. Однако, несмотря на достаточно большое разнообразие, отсутствуют принципиально новые формы привлечения средств населения. Отсутствует система пенсионно-накопительных вкладов. Действующие пенсионные вклады отличаются от срочных только обязательным условием достижения вкладчиком пенсионного возраста, повышенной процентной ставкой, возможностью досрочного снятия средств без значительных потерь в доходности. Для накопления необходимых сумм средств для крупных покупок население размещает деньги, как правило, в срочные вклады, не имеющие целевой направленности и соответствующих условий долгосрочных накоплений.

В целом, вкладчики при принятии решения о размещении собственных средств руководствуются, прежде всего, следующими соображениями:

- во-первых, надежность банка (клиенты оценивают и репутацию банка и историю развития),

- во-вторых, важное значение имеет уровень процентных ставок по вкладам; причем зависимость здесь такова: чем стабильнее банк, тем меньше процентная ставка по депозитам, и наоборот: малоизвестные банки предлагают максимально высокие ставки в надежде захватить лидерство на рынке за счет высоких процентов,

- в-третьих, сеть учреждений банка и качество обслуживания клиентов: разветвленность филиальной сети в сочетании с высоким уровнем сервиса, затраты времени на обслуживание одного клиента, возможности пользоваться современными системами расчетов и платежей и другие факторы несомненно имеют первостепенное значение при выборе клиентом «своего» банка.

Как упоминалось неоднократно выше, лидером на рынке услуг для населения, в том числе, и в привлечении депозитов, является АСБ«Беларусбанк».

Удельный вес АСБ «Беларусбанк» в общей сумме остатка средств населения в Республике Беларусь на 01.01.2006 года составил 61,6 % (на 01.01.2005.года - 62,7 % ) (приложения Б,В). Остаток средств населения на счетах в банке составил 2423,1 млрд.руб., в том числе 1606,7 млрд.руб. в белорусских рублях, в иностранной валюте: 291,9 млн. долларов США; 61,6 млн. Евро. За 2005 год привлечено средств населения в эквиваленте всех валют в размере 1,5 трлн.руб., АСБ «Беларусбанком» - 932,6 млрд.руб. или 59,8 % от этой суммы. Удельный вес средств населения на 01.01.2006 года в общей сумме привлеченных банком средств на платной основе составил 50,1 %, и этот показатель выше, чем на 01.01.2005 год на 6 процентных пунктов [12,13].

Приоритетным в проводимой банками депозитной политике является увеличение доли долгосрочных вкладов (депозитов) физических лиц (более года) в общей сумме привлеченных денежных средств населения до 40 %. На 01.01.2006 года этот показатель равнялся 33 % [12] (приложение Г ). С целью его улучшения вводятся новые виды вкладов на длительные сроки хранения, например, АСБ «Беларусбанком» введены: вклад в белорусских рублях на 1 год и 1 месяц «Победа», в долларах США и Евро сроком на 2 года вклад «Универсальный», в российских рублях на 1 год и 1 месяц «Накопительный».

Вклад в белорусских рублях «Победа» введен в действие с 01.02.2005 года. Срок действия договора банковского вклада - 1 год и 1 месяц. Минимальная сумма первоначального взноса - 10000 белорусских рублей. Возможно открытие вклада на другое лицо и пополнение в течение срока действия договора банковского вклада. Процентное вознаграждение рассчитывается, исходя из размера ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь плюс 2 процентных пункта. Происходит ежемесячная капитализация процентов.

Срочный вклад в иностранной валюте «Универсальный» принимается на срок 2 года с правом пополнения в течение 22 месяцев. Минимальная сумма первоначального взноса не ограничена. Валюта вклада - доллары США и Евро. Вклад может быть внесен на имя другого лица. В день наступления срока возврата вклада, при условии, что до этого срока расходные операции по вкладу не совершались, начисляется дополнительный доход в размере 0,5 % годовых.

Вклад «Накопительный» принимается в российских рублях на срок 1 год и 1 месяц, может приниматься в том числе и на имя другого лица. Минимальная сумма первоначального взноса не ограничена. Возможно пополнение суммы вклада в течение первых 10 месяцев. Ежемесячно происходит капитализация процентов.

Кроме того, с 29 декабря 2004 года АСБ «Беларусбанк» - первым из белорусских банков приступил к размещению облигаций для физических лиц. И пусть операции с облигациями не являются депозитными (т.к. это операции с ценными бумагами), все же это способ привлечения средств населения для их дальнейшего размещения в активы.

В настоящее время банк осуществляет продажу двух выпусков облигаций- в белорусских рублях и двух выпусков в иностранной валюте на предъявителя. Это значит, что операции по приобретению, выплате дохода и погашению производятся без удостоверения личности их владельца.

Облигации АСБ «Беларусбанк» выпущены номиналом 200 тысяч рублей и 1 миллион рублей. Срок обращения - 1 год с выплатой дохода в размере ставки рефинансирования НБ РБ плюс 1 %. Облигации АСБ «Беларусбанк» в иностранной валюте выпущены номиналом 100 и 1000 долларов США. Срок обращения - 3 года с выплатой дохода в размере 6 % годовых. Облигации можно приобрести, получить по ним доход и погасить в любом отделении АСБ «Беларусбанк».

Однако, как доказывает практика, клиенты все же предпочитают вклады с более короткими сроками, например «Гарантированный доход» на 35 дней или «ХХI век» на 100 дней в белорусских рублях и Срочный вклад в иностранной валюте на 3,6,12 месяцев. Это связано с опасениями населения, ожиданием изменения политической, а следовательно, и экономической обстановки в республике.

Кроме этих, самых распространенных, видов вкладов принимаются и такие, как «Детский», «Пенсионный», «Накопительный», «Выигрышный», «К отпуску» в белорусских рублях, «Капитал», «Срочный вклад на 380 дней», «Взаимопонимание и примирение» в иностранной валюте и др.

Существующая в Республике Беларусь система безналичных расчетов по розничным платежам на основе применения электронных платежных инструментов представлена в основном системой расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Отдельными банками прорабатываются либо реализуются проекты услуг и передачи финансовой информации с использованием мобильных телефонов и сети Интернет.

Расчетным банком по операциям в белорусских рублях с использованием банковских пластиковых карточек является Национальный Банк. Межбанковские расчеты в белорусских рублях по результатам клиринга по операциям с использованием банковских пластиковых карточек, проводимого на чистой основе процессинговыми центрами международных и внутренних систем расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, осуществляются в системе BISS.

Техническая, организационная и информационная поддержка развития функционирующих в Республике Беларусь систем расчетов с использованием банковских пластиковых карточек осуществляется ОАО

«Национальный процессинговый центр», ЗАО «Платежная система «БелКарт».

В качестве расчетных банков по операциям с использованием банковских пластиковых карточек выступают банки, уполномоченные международными системами расчетов.

На протяжении последних лет развитие в Республике Беларусь системы расчетов на основе банковских пластиковых карточек осуществлялось преимущественно в рамках реализации банками так называемых « зарплатных проектов », которые предполагают получение заработной платы работниками организаций, предприятий и учреждений по пластиковым карточкам. В первую очередь данные проекты направлены на сокращение наличных денежных средств, находящихся на руках у населения, что дает возможность не просто снизить расходы по обслуживанию налично-денежного оборота, но и контролировать объемы денежной массы. Однако большинство пользователей карточек в день зачисления средств на карт-счета практически в полном объеме их обналичивают в банкоматах. Такая тенденция наблюдается, во-первых, из-за недостатка финансовой культуры в области безналичных расчетов; во-вторых, из-за привычки получать деньги (а в большинстве случаев это небольшие суммы) сразу; в-третьих, из-за отсутствия заинтересованности в использовании пластиковых карточек в качестве инструмента платежа за товары и услуги предприятий торговли и сервиса. Выбор зарплатной технологии как приоритетного направления развития системы расчетов с использованием карточек позволяет предоставить населению возможность выбора способа расходования заработной платы: наличными либо посредством совершения безналичных платежей. В итоге все участники расчетов получили определенные положительные результаты.

Для банков реализация карточных проектов обеспечивает увеличение ресурсной базы (за счет оседаемости средств граждан на карт-счетах до 30 % от зачислений на эти счета), получение постоянного дохода от услуг, предоставляемых держателям карточек (выдача наличных денег через сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных, предоставление овердрафта, осуществление коммунальных и иных платежей в сети банкоматов и информационных киосков и др.), а также от эквайринга по обслуживанию безналичных расчетных операций с использованием пластиковых карточек на предприятиях торговли и сервиса (комиссионные).

Для предприятий торговли и сервиса эффект применения карточек проявляется в уменьшении рисков, которые присутствуют при использовании в расчетах наличных денег, в росте товарооборота и прибыли за счет реализации системы поощрительных мер для держателей карточек (программы лояльности- см. выше), снижении затрат на инкассацию наличности.

Для предприятий и организаций других отраслей экономики, внедряющих зарплатные проекты на базе карточек, обеспечивается диверсификация выдачи заработной платы по срокам, имеется серьезный социальный эффект за счет ухода от так называемого «дня получки», минимизируется потребность в наличных деньгах в кассе предприятия.

В настоящее время физические лица, владеющие банковскими пластиковыми карточками, наряду с минимизацией риска утери или хищения наличных денег, имеют следующие возможности:

- получать наличные деньги в любое удобное время либо в банке или его подразделениях в рабочее время, либо в банкоматах при круглосуточном доступе;

- оплачивать товары и услуги в торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, по всей территории РБ (магазины, кафе, рестораны, бары, столовые, гостиницы, клубы, автозаправочные станции, авиа- и туристические услуги, связь, телекоммуникации и другие);

- осуществлять платежи за коммунальные и приравненные к ним услуги ;

- получать в банкоматах выписки о состоянии карт-счета;

- получать сведения о ежемесячном движении средств по счету и на основании этой информации наиболее оптимально использовать деньги на счете.

В зависимости от вида карточки , а также банка , в котором открыт карт-счет, физические лица могут воспользоваться дополнительными услугами (получать кредитный лимит ежемесячно и выписки о состоянии карт-счета по электронной почте, а также открывать карт-счет в другой валюте) или какими-либо льготами. В стадии разработки находится программа перевода с помощью карточки денежных средств с текущего счета физического лица на депозитный.

Новая услуга для держателей карточек - SMS-бэнкинг. Ее популярность связана с исключительным удобством для клиента, который может проводить финансовые операции независимо от места нахождения, используя мобильный телефон [14, c.11].

В масштабах государства в целом решаются задачи по сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание, расширению возможностей кредитования реального сектора экономики за счет пополнения ресурсной базы банков, что, в конечном счете способствует экономическому росту. За счет привлечения денежных средств населения в банки и роста доли операций, проводимых с использованием банковских пластиковых карточек в безналичном порядке, обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых населением операций с денежными средствами.

Динамика показателей в разрезе наличных и безналичных операций с пластиковыми карточками свидетельствует о сокращении доли безналичных операций в иностранной валюте и ее росте в белорусских рублях, что является следствием расширения предлагаемого белорусскими банками спектра услуг по проведению безналичных расчетов в национальной валюте с использованием карточек. Количество безналичных операций в национальной валюте за 2005 год составило 12,1% от общего количества операций, совершаемых с использованием карточек, удельный вес этих операций в суммарном выражении составил 3,1 %. За 2004 год аналогичные показатели составляли 8,4% и 2,2 % соответственно [15,с.1].

Вместе с тем результаты развития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек свидетельствуют о значительном отставании темпов развития технической инфраструктуры их обслуживания, особенно в части инфраструктуры, позволяющей совершать безналичные платежи, от темпов эмиссии карточек. За 2005 год количество карточек в обращении увеличилось на 92%, количество банкоматов - на 77%, количество предприятий торговли и сервиса, оснащенных платежными терминалами, - на 46% [16].

Недостаточным на сегодняшний день является уровень развития инфраструктуры так называемого «двойного применения», позволяющей обслуживать карточки различных систем расчетов. Из 887 банкоматов, функционирующих по состоянию на 01.01.2006, только в 293 можно осуществлять операции с использованием карточек различных систем, из общего количества терминалов, установленных в предприятиях торговли и сервиса, только 15 % позволяют осуществлять платежи по карточкам различных систем [16].

Следует отметить, что по сравнению с экономически развитыми странами рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь, находится на этапе становления. Эмиссия карточек не достигла и половины потенциального объема рынка. Количества терминального оборудования, предназначенного для работы с пластиковыми карточками, недостаточно даже для находящихся в обращении карточек. При этом не унифицированы правила работы с карточками в пунктах торговли и сервиса, отчетные документы, тарифы и интерфейсы работы терминального оборудования с пользователями, что затрудняет применение карточек населением. Явно недостаточен перечень услуг, оказываемых с использованием карточек. Различные технологии, используемые международными системами расчетов и платежной системой «БелКарт», отсутствие согласованной политики банков республики по развитию карточных проектов приводят к невозможности повсеместного использования карточек и получения стандартного минимального набора услуг.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5



Реклама
В соцсетях
рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать