В данной работе понятие пластиковые карты тождественно с понятием банковские карты.
Согласно определению Белоглазовой Г.Н., под банковской картой следует понимать средство для составления расчетных и иных до-кументов, подлежащих оплате за счет клиента. С ее помощью можно опла-тить покупку в торговой сети и снять наличные деньги со счета [10].
Применение банковских карт позволяет не только автоматизировать банковские операции, их учет, но и привлечь на банковские счета дополнительные ресур-сы, обеспечить новые доходы для банка и гарантировать клиентам высокий уровень безопасности при использовании банковских карт. Эти факторы обусловили широкое приме-нение банковских карт в последнее десятилетие. Банковские карты также могут быть использованы при выплате стипендий и заработной платы, пенсионных проектов, для реализации программ целевой социальной поддержки и т.д.
Часто карта предусматривает возможность предоставления ее держателю дополнительных услуг: скидок при покупке товаров и услуг, страхования его жизни и имущества, получения крат-косрочного кредита банка при недостаточности средств на счете и т.д.
Положение Банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совер-шаемым с их использованием» № 23-П от 9 апреля 1998 г. устанавливает требования к кредитным организациям относительно эмиссии ими банковских карт, правила осуществления расчетов и порядок учета операций с применением пластиковых карт.
В приложениях 1 и 2 представлены виды пластиковых карт и их характеристика.
Непосредственным элементом системы электронных платежей является банкомат (ATM - Automated Teller Machine). Использование банкоматов стало первой попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное для него время. В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое выполняет следующие типовые финансовые операции: выдачу наличных денег с различных счетов; прием вкладов на текущий, срочный и др. счета; перевод денег с текущего на срочный и, наоборот; платежи путем списания средств с текущего или срочного счетов, наложенные платежи.
Кроме того, для управления работой банкомата необходимо специальное прикладное программное обеспечение и телекоммуникационное оборудование для подсоединения к компьютерной сети. Разработано два режима работы банкоматов, они представлены на рис. 1.1.Рис. 1.1 - Режимы работы банкоматовКак видно на рисунке банкоматы могут работать в двух режимах: off-line и on-line. Обычно банкоматы, работающие в off-line режиме, фиксируют (записывают) информацию о проведенной операции в своей памяти и на специальной магнитной полоске. Банкомат, работающий в режиме off-line, обслуживает специальный сотрудник - кассир банка, который периодически вручную заполняет банкомат наличностью, а также вносит в память банкомата данные о просроченных платежах, счетах, утерянных карточках и др. В более современных системах такая информация заклады-вается в банкомат периодически в специальном сеансе связи банкомата по коммутируемым или выделенным линиям связи с центральной базой данных банка. Другой режим работы банкомата - on-line. Если банкомат работает в этом режиме, он может выдавать клиенту справки о текущем состоянии его счета. Использование банкоматов в данном режиме требует надежной телекоммуникационной среды и значительных вычислительных ресурсов банковской системы. В таком случае в ней должна быть предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в режиме on-line [48].Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению. Применение автоматов-кассиров позволяет приблизить свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществлять банковские операции, например по получению наличных денег и осуществлению вкладных операций. В связи с этим банкоматы делятся на обычные банкоматы (с возможностью получения наличных денег) и банкоматы с функцией приема наличных (совмещение услуг выдачи и приема денежных средств). Для банка же АТМ является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал отделений и получать большую прибыль, а также для сохранения позиций на потребительском рынке, получения преимуществ в конкурентной борьбе. Столь бурное развитие АТМ объясняется также и тем, что банки стремятся создавать альтернативу закрытым банковским учреждениям в субботние и воскресные дни. С точки зрения расходов, применение автоматов считается эффективным, так как в этих условиях отпала необходимость в дополнительных расходах на помещения и обслуживающий персонал. С точки зрения клиента, пользование АТМ имеет преимущества в быстроте, удобстве обслуживания и возможности осуществлять операции через банкомат в любое время дня и ночи. В будущем банками предполагается увеличить число банкоматов, повысить их надежность, а также увязать услуги, предоставляемые АТМ, с услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на дому и др.Далее мы рассмотрим деятельность кредитной организации по осуществлению расчетов с предприятиями торговли и услуг, т.е. эквайринг.Эквайринг - это деятельность кредитной организации по осуществлению расчетов с предприятиями торговли или услуг по операциям с использованием банковских карт [30]. Банк или компания, осуществляющая операции по взаимодействию с точками обслуживания карточек именуется эквайером.В банке-эквайере существует подразделение - авторизационный центр, принимающее запросы от торговых точек, а также от пунктов выдачи наличных денег и переадресовывающее эти запросы банку-эмитенту для проведения авторизации и получения разрешения на проведение платежа.Между предприятием торговли и банком-эквайером заключается письменный договор, который определяет процесс проведения платежей. Оплата услуг компании обслуживающему ее банку за каждую сделку, проведенную по платежной системе производится в виде комиссии. Банк-эквайрер взимает с продавца за каждую покупку определенный процент, именуемый учетным процентом. Для разрешения эмитентом карты проведения платежа с помощью карты производится авторизация. Авторизационный запрос - это запрос на получение разрешения на транзакцию, направляемый из торговой точки или банкомата в авторизационный центр. Продавец или кассир может передавать запрос на авторизацию по телефону (голосовая авторизация). Для подтверждения авторизации банк-эмитент посылает код, состоящий из букв и цифр. Код авторизации обязательно включается в чек, вручаемый продавцом вместе с покупкой клиенту (покупателю). Существует специальный стоп-лист - это некий список номеров банковских карточек, которые не принимаются к обслуживанию. В стоп-лист заносятся утерянные или украденные карточки [50]. Схема расчетов с использованием пластиковых карт приведена на рис. 1.2.| Информация |
При использовании импринтера | При использовании POS-терминала | |
| 1. проверяет платежеспособность карты, по телефону связываясь с оператором центра авторизации для получения разрешения на проведение операции;2. с помощью импринтера делает оттиск карты на слипе; 3. вносит в слип необходимые данные клиента. | кассир проводит карту через считывающее устройство терминала, после чего:1. терминал считывает информацию с магнитной полосы карты и проверяет ее платежеспособность, автоматически запрашивая у банка разрешение на проведение операции;2. кассир с помощью терминала оформляет чек; в конце дня с помощью терминала кассир передает в Банк электронный журнал, содержащий информацию обо всех операциях. |
Наличие POS-терминала позволяет принимать к оплате так называемые электронные карты Visa Electron и Cirrus/Maestro и др., что значительно ускоряет проведение операции оплаты и сокращает срок возмещения средств по проведенным операциям.
Банк как расчетное учреждение производит установку в местах реализации товаров необходимого оборудования, проводит бесплатное обучении сотрудников предприятия правилам обслуживания держателей карт и оформления операций производимых ими. Так же он проверяет платежеспособность карты при проведении операции оплаты товара или услуги по карте. Банк производит бесплатную инкассацию слипов, возмещение сумм операций оплаты с использованием карт в кратчайшие сроки (от 2 дней). Так же функции банка заключаются в бесплатном предоставлении необходимых расходных материалов и оперативной консультации в случае возникновения затруднений при оформлении данных операций.
Достоинства эквайринга состоят в следующем. Во-первых, повышается конкурентоспособность предприятия и увеличиваются его обороты за счет привлечения новых клиентов-держателей пластиковых карт. Во-вторых, клиенты предприятий смогут расходовать большие суммы и делать это значительно чаще, поскольку они не будут ограничены имеющимися наличными денежными средствами. Владельцы карт легче решаются на незапланированные покупки. В-третьих, не придется опасаться фальшивых банкнот и мошенничества, работать с картами намного проще и безопаснее [49]. Так же банк гарантирует выгодные условия обслуживания и возмещение средств в кратчайшие сроки. Оборудование, рекламные материалы и обучение банк предоставляет бесплатно. В-четвертых, работа с POS-терминалом позволяет предприятию за считанные секунды провести авторизацию, значительно сократив время обслуживания клиента у кассы. Импринтер рассматривается как резервное устройство, необходимое на случай сбоев каналов связи [43].
Современные банки предлагают своим клиентам воспользоваться комплексом дистанционного обслуживания, который позволяет круглосуточно получать информационное и финансово-сервисное обслуживание простым, удобным и безопасным способом без прямого контакта с банком, вне зависимости от места нахождения клиента. Виды дистанционного обслуживания представлены в табл. 1.3.
Как видно из таблицы дистанционное обслуживание может быть представлено услугами SMS-сервис, Телебанк и Телефон-сервис. По мере развития мобильных форм сети Интернет, все большее количество банков открывает своим клиентам возможность доступа к банковскому счету при помощи сотовых телефонов, поддерживающих протокол WAР (Wireless Access Protocol) и SMS (Short Message Service) - что и представляет собой мобильный банкинг. В случае WAP-банкинга сотовый телефон играет примерно ту же роль, что и компьютер при Интернет-банкинге.
Таблица 1.3 - Виды дистанционного обслуживания клиентов- владельцев пластиковых карт
Виды дистанционного обслуживания | Характеристика данного вида дистанционного обслуживания | |
SMS-сервис | Позволяет клиенту получить на свой мобильный телефон в виде SMS оперативную информацию о зачислении или списании средств со счета карты, остатке на счете карты, а также об истечении срока ее действия. Также система позволяет блокировать карту на основании SMS- запроса | |
Телебанк | Система, позволяющая получить информационное обслуживание и управлять счетом банковской карты с помощью устройства, подключенного к Интернет, например, - персонального компьютера, КПК или мобильного телефона. Все операции проводятся через специальный сайт. | |
Телефон-сервис | Система, позволяющая клиенту посредством телефона с функцией тонального набора получить круглосуточный доступ к информации об операциях по счету, совершенных с использование карты, о статусе карты, остатке и дате истечения ее срока действия, последних пополнениях и списаниях со счета карты, а также о дополнительных услугах, предоставляемых по карте. |
Очевидным преимуществом WAP-банкинга является его удобство для пользователя: возможность навигации по сайту банка, наглядное представление и удобный ввод информации.
SMS-банкинг основан на технологии передачи коротких сообщений SMS - специального канала передовой связи для передачи служебной информации. С помощью SMS на сотовый телефон передается информация из банка, например, список счетов или выписка по счету, а в банк - данные, введенные клиентом [32].
На данный момент большинство банков предоставляет лишь возможность доступа к информации о движении денежных средств по счетам, значительно реже - возможность осуществлять платежи по за-данному списку корреспондентов, перечислять денежные средства на карточные счета, проводить платежи по счетам внутри банка.
Следует отметить, что каждый банк самостоятельно устанавливает размеры комиссионного вознаграждения по данным видам услуг.
Дистанционное обслуживание клиентов - владельцев пластиковых карт обладает определенными качествами. Характеристика каждого вида качеств дистанционного обслуживания держателей банковских карт представлены на рис.1.3.
Рис. 1.3 - Характеристика качеств дистанционного обслуживания клиентов - владельцев пластиковых карт
Интернет-банкинг, или удаленное обслуживание клиентов является одним из самых перспективных направлений деятельности современных банков, обеспечивающих его конкурентоспособность.
В общем смысле, как это и следует из названия, удаленный банкинг - это предоставление банковских услуг не в банковском офисе при непосредственном контакте клиента и банковского служащего, а на дому, в офи-се клиента, т.е. везде, где это удобно последнему. Необходимо добавить, что если система полностью автоматизирована, чаще всего она доступна круг-лосуточно в любой день недели, в отличие от самого банка, работающего по строгому расписанию.
Можно выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга: PC banking, video banking, telephone banking и Internet banking.
Под РС-банкингом (PC banking), как правило, подразумевают дос-туп к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый посредством прямого модемного соединения с банковской сетью, а не через Интернет. Клиенту при этом предоставляется специальное про-граммное обеспечение для работы со счетом.
Видео банкинг (video banking) - это, по сути, система интерактивного общения клиента с персоналом в банке, своего рода видеоконференция. Обычно для видео банкинга применяются устройства, называемые «ки-осками» (kiosk). Это аппараты с сенсорным экраном, позволяющие кли-енту получить доступ к различной информации, а также «вживую» по-общаться со служащим в банке и провести с его помощью практически любые операции. Эти устройства устанавливаются, разумеется, не дома, а в супермаркетах, университетах или других людных местах. Часто «ки-оски» совмещаются с банкоматами.
Одной из популярных разновидностей удаленного банкинга на сегод-ня остается обслуживание по телефону (telephone banking) - в силу распространенности и доступности телефонных терминалов. В этом слу-чае операции совершаются с помощью тонового набора. Телефонный банкинг является пока самой совершенной системой сточки зрения мо-бильности, так как если у вас есть под рукой телефон - значит, вам до-ступны банковские услуги. Для организации работы Телефон-банка на стороне банка необходимо установить голосовой модем (например, Acorp) или модемный пул, при этом клиенту будет достаточно воспользоваться телефоном, поддерживающим тональный набор для пользования услугами системы. Дополнительные возможности открывает использование телефонов с дисплеем (screen-phone). С другой стороны, телефон - это изначально средство устного общения, и для соверше-ния банковских операций приспособлен плохо, поэтому количество бан-ков и их клиентов, работающих в Интернет, постоянно растет.
Порядок информирования кредитными организациями Банка России об использовании в своей деятельности технологий, основанных на телекоммуникациях через Интернет устанавливается Указанием ЦБ РФ от 1.03.2004 г. № 1390-У «О порядке информирования кредитными организациями Центрального банка Российской Федерации об использовании в своей деятельности Интернет-технологий».
Интернет-банкинг - это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через сеть Интернет.
Услуги Интернет-банкинга позволяют проводить следующие операции:
· осуществлять все коммунальные платежи, оплачивать счета за связь и прочие услуги;
· производить денежные переводы, в том числе в иностранной ва-люте, на любой счет в любом банке;
· переводить средства в оплату счетов за товары (например, куп-ленные через Интернет-магазины);
· покупать и продавать иностранную валюту,
· пополнять или снимать денежные средства со счета банковой карты;
· открывать счета и переводить на них денежные средства;
· получать информацию о состоянии счета за определенный пери-од в различных форматах;
· получать информацию о платежах в режиме реального времени;
· передавать в банк платежные документы;
· получать выписки со счетов клиентов;
· получать электронные копии платежных документов по зачисле-нию средств на счета клиентов;
· обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями:
· получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют и т. д.);
· осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятия-клиента.
· пользоваться другими дополнительными услуги (имеется в виду, например, брокерское обслуживание).
Системы удаленного доступа Интернет-банкинга могут работать как в режиме реального времени on-line, так и в off-line режиме, без непосредственного подключения к глобальной сети.
Режим реального времени представляет собой порядок контроля и исполнения платежных документов, обеспечивающий проведение расчетных операций непрерывно в течение операционного дня и немедленно по поступлении платежных документов [9].
Подробно подсистемы on-line и off-line режима работы системы удаленного доступа представлены в приложении 3 [45].
Преимущества Интернет-банкинга в том, что клиенту не нужно дозвани-ваться до модемного пула банка, достаточно иметь выход в Интернет, и главное, клиенту не нужно устанавливать специальное программное обеспечение на своем компьютере. Все необходимые операции и пла-тежи он может осуществлять с помощью браузера при заполнении стандартных web-форм (иногда могут использоваться Java-апплеты).
В настоящее время понятие Интернет-банкинг охватывает целый ряд программных продуктов, которые с определенной степенью услов-ности можно разбить на следующие группы: системы управления счетами клиентов (системы «Интернет-Клиент»); платежные и расчетные системы, в том числе те, в которых Интернет используется только в качестве среды передачи информации; системы карточного процессинга; системы онлайновой торговли ценными бумагами; интерфейсные модули для взаимодействия с внешними система-ми электронной коммерции (например, модули, реализующие связь «банк - Интернет - магазин»).
Разработчиками подобных систем являются как банки, так и «софтварные» компании. Последними выступают компании: Диасофт, Faktura.ru, R-Style Softlab, БИФИТ, Канопус и др. Разработчики и банки возлагают большие надежды на развитие удаленных сервисов, без которых уже не возможно представить современные банки, особенно банки, которые претендует на обслуживание массового клиента [36]. Основная особенность процесса создания модулей, взаимодейству-ющих с внешними системами электронной коммерции, состоит в обяза-тельной организации совместной работы с разработчиками этих систем. Кроме того, важно, чтобы к их разработке здесь были привлечены высо-коквалифицированные специалисты по соответствующим предметным областям (например, в области Интернет-торговли, страхования и пр.) [11].
Что касается информационной безопасности, то конфиденциальность информации о финансовых операциях клиента обеспечивается надежной криптографической защитой, основанной на алгоритмах электронной цифровой подписи и шифрования. Кроме того, банк гарантирует техническую поддержку при ус-тановке системы и начальном обучении персонала; обновлении про-граммного обеспечения при появлении новых версий системы; консуль-тации при работе с системой по телефону.
Важнейшей проблемой дальнейшего развития и совершенствования удаленного банкинга является модернизация коммуникацион-ных систем. Современные телекоммуникационные системы для ведения банковских операций на дому и в офисе, по мнению специалистов, будут неизбежно усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира.
Подводя итог по данному параграфу, следует отметить следующее.
Используя новейшие информационные технологии, системы телекоммуникаций и различные программно-аппаратные средства, банки могут значительно расширить рынок банковских услуг, повысить культуру и качество обслуживания клиентов. Политика банка в сфере оказания услуг частным клиентам и впредь будет ори-ентирована на внедрение новых банковских продуктов, перспективных направ-лений работы и стремление предвосхищать потребности клиентов.
Рассмотрев сущность, виды и специфику услуг банка предоставляемых посредствам инфокоммуникаций можно приступить к рассмотрению их возникновения, а именно что дало толчок к внедрению пластиковых карт и удаленного обслуживания клиентов банками на основе зарубежной практики и когда произошло их появление на российском банковском рынке.
1.2. Зарубежная и отечественная практика внедрения информационных технологий в банковскую сферу
В сегодняшнем мире функционирование банков невозможно без автоматизации банковских процессов. Стремление участников банковского сектора обслуживать максимальное число клиентов в минимальные сроки с наибольшей отдачей и наименьшими рисками обеспечивается современными информационно-технологическими решениями. Но как же происходило само развитие информационных технологий в банковской сфере.
Если смотреть на банковский бизнес через призму информационных технологий, то с момента его зарождения имело место непре-рывное совершенствование инструментов об-работки информации - в целях наибольшего удобства для клиента, эффективности для бан-ка, безопасности и надежности. Тем не менее до 60-х годов XX века технологический про-гресс по сравнению с первыми средневековы-ми банками в Италии состоял в основном в появлении арифмометров, телефонной и те-леграфной связи. В то же время набор и слож-ность банковских услуг и продуктов выросли в сотни раз. За неимением альтернатив совре-менный банк сложился как доведенный до со-вершенства инструмент работы с бумажной документацией. Такого разнообразия названий форм бумаги (банкнота, вексель, чек, ордер, квитанция, платежное поручение, аккредитив и т.п.) не произвела ни одна другая профес-сия в мире (за исключением, может быть, про-изводителей японских бумажных фонариков). Волна компьютеризации 50-70-х годов привела к тому, что были информатизированы базовые ключевые процессы внутри бан-ка - журнал транзакций, сведение ежеднев-ного баланса, переводы (СВИФТ и т.п.). В 80-е годы добавилась автоматизация ряда «пери-ферийных» процессов, завязанных на клиен-та, - кредитные карты, чеки, информация о счетах и т.п. И те, и другие процедуры было относительно просто автоматизировать в силу того, что заключаемые в них данные были лег-ко формализуемы и поддавались простой стандартной обработке. Речь шла в основном о простой числовой информации.
Новый этап наступил в середине 90-х, ког-да ажиотаж вокруг Интернета заставил банки задуматься, как информационные системы могли бы помочь активнее взаимодействовать с клиентом, дешевле и эффективнее прода-вать все более широкий спектр продуктов и услуг. Новые информационные системы мог-ли дать глубину и насыщенность, которой были лишены уже теперь традиционные системы типа «банковский день», архитектуры «кли-ент-сервер», транзакционные системы типа «Виза». Они могли дать возможность состы-ковать разномастные информационные сис-темы, к тому же «повернув» их к клиенту [22].
В 1995 г. появились первые банки, которые предложи-ли клиентам PC-banking на качественно новом уровне, позволяющем в полной мере максимально эффективно применять наиболее удобные для человека способы работы с информацией (текст, графика, звук, видео) и обеспечивающем при этом приемлемую мобильность и дос-тупность услуг всем, кто использует коммуникационные и сервисные возможности сети Интернет. За рубежом банк, который стал первым обслуживать клиентов через Интернет, был Security First Network Bank.
В России развитие Интернет-банкинга испытывало трудности, так как в стране не было богатых традиций массового исполь-зования банковских услуг. Основателем виртуального банкинга в России следует считать «Автобанк», который уже в мае 1998 г. предложил своим клиентам данный вид услуг. С 1998 г. за «Автобанком» и другие россий-ские банки, ориентируясь на него, начали развивать это новое направ-ление - Интернет-сервис и сейчас оно набирает обороты [11]. Всего же в мире сейчас насчитывается более 300 банков, предлагающих пол-ноценный Интернет-сервис, обеспечивающий оборот электронных денег и сопутствующий ему виртуальный товарообмен.
Можно выделить следующие причины появления такого рода услуг.
1. Уже с конца 70-х годов, когда на рынке появились банкоматы и телефонный банкинг, каналы предоставления банковских услуг стали постоянно расширяться.
2. При этом и телефонный, и PC-банкинг получили достаточно ши-рокое распространение благодаря высокой востребованности банков-ских услуг со стороны как корпоративных, так и частных клиентов. Стоит отметить, что Интернет-банкинг попал на благодатную, подготовлен-ную почву. И хотя на Западе среди услуг home banking для частных лиц самой массовой формой по-прежнему остается телефонное обслу-живание, системы Интернет-банкинга считаются наиболее перспектив-ными.
3. В начале 80-х гг. особого накала достигла борьба западноевропей-ских банков за пальму первенства в предоставлении своим клиентам банковских услуг на дому. В ноябре 1982 г. строительное общество Nottingam Building Society совместно с Банком Шотландии и британс-кой телефонной компанией British Telecom внедрило систему Homelink, она начала функционировать в середине 1983 г. Затем аналогич-ные системы стали создавать крупные банки и другие кредитные институты [14].
Изначально продукты банковских инфокоммуникаций внедряемых российскими кредитными учреждениями разработаны зарубежными банками. При этом существуют серьезные объективные препятствия на пути внедрения российскими банками зарубежных технологий.
Во-первых, высока стоимость пакета. Цены вообще высоки по российским меркам: это не тысячи и не десятки, а сотни тысяч долларов. Мало того, они высоки даже в минимальной конфигурации, ибо, как правило, приходится приобретать и те модули, которые сегодня не нужны банку.
Во-вторых, велико расхождение западной банковской технологии с российскими нормами и практикой. Усугубляется это отсутствием в России стабильного законодательства в финансовой и банковской сферах.
В-третьих, нелегко найти полное взаимопонимание с зарубежной компанией-поставщиком и получить от нее необходимую поддержку.
Влияние этих отрицательных факторов столь велико, что, хотя известен опыт внедрения некоторыми крупными российскими банками зарубежных систем, но прямое использование международных банковских технологий в условиях России можно считать пока несостоявшимся.
Синтез технологий - один из путей к решению. В качестве примера, можно рассмотреть российскую фирму ФОРС. Результатом работы ФОРС в этом направлении явилось создание АБС «Ва-Банк ПЛЮС» - системы, сохраняющей все достоинства западных банковских систем и вместе с тем полностью отвечающей российскому законодательству и отечественной банковской практике. Сращивание технологий предоставляет выгоды двоякого рода. Потенциальным пользователям западных технологий оно обеспечивает полное соответствие российскому законодательству, т. е. позволяет разрешить все вопросы внутренних расчетов через РКЦ, отчетности ЦБ РФ и многие другие. С другой стороны, для сегодняшних российских банков открывается возможность ценой сравнительно небольших затрат перейти на рельсы самой современной банковской технологии. В дальнейшем, по мере роста интереса этих пользователей к новым видам банковских операций они могут, оставаясь в тех же технологических рамках, просто докупать и подключать к системе необходимые функциональные расширения.
Можно выделить следующие проблемы, с которыми могут сталкиваться российские банки, внедряя тот или иной продукт банковской инфокоммуникации.
Во-первых, неспособность кредитных учреждений продать и даже просто объяснить продуктовый ряд.
Во-вторых, сложность управления множеством продуктов и услуг, предоставляемых через разные каналы круглосуточно 7 дней в неделю.
В-третьих, сегодня банки во многом усугубляют свои проблемы, создавая или поддерживая традиционные системы дистрибуции для поддержки каждого нового канала. Это значительно увеличивает сложность системной среды и усложняет модификацию продуктов и услуг и их взаимодействие. Каждый канал повышает сложность системы, приводит к росту коли-чества устройств, которые нуждаются в управ-лении и интеграции. Эти каналы нужно синх-ронизировать: данные банкомата должны в точности совпадать с данными, которые заказ-чик получает по телефону, через Интернет и в отделении банка.
В-четвертых, по мере появления все новых нетрадици-онных банковских продуктов становится все труднее собирать их в существующую тради-ционную инфраструктуру дистрибуции банка. В результате клиент вынужден отдельно об-щаться с разными системами, используя, на-пример, Интернет или оператора из центра обработки вызовов. Сегодня оператору при-ходится эмулировать десятки разных терми-налов, чтобы обрабатывать обращения заказ-чиков.
Центры телефонного обслуживания по-степенно уходят от децентрализованной мо-дели, сконцентрированной на продуктах, и пе-реходят к работе прежде всего с клиентами, опираясь при этом на весь портфель корпо-ративных продуктов и услуг. В результате со-здается совершенно новая глобальная инфра-структура поддержки заказчиков.
Можно высказать гипотезу, что в тече-ние 5 будущих лет ведущие банки, значительно сократят оперативные расходы и повысят удовлетворенность клиентов за счет внедрения веб-архитектуры во всех каналах распределения продуктов. Банки объе-динят традиционные системы отделений и операторов, банкоматов и Интернет-банкинга в единую инфраструктуру с доступом через браузер. В результате зна-чительно повысится удовлетворенность кли-ентов.
Другим, но не менее важным аспектом мно-гоканальной стратегии банков (помимо интег-рации каналов общения) является лучшее зна-ние своего клиента. Практика показала, что банки, предлагаю-щие розничные услуги, получают основную прибыль от 20 % клиентов. Это значит, что большинство клиентов банка не приносят ему никакой прибыли. Кроме того, следует учитывать, что сто-имость продажи нового продукта существую-щему клиенту составляет всего 10 % от стоимо-сти продажи продукта новому клиенту. Ключевые предпосылки успеха в области развития информационных услуг банка представлены на рис. 1.4.
Рис. 1.4 - Предпосылки развития информационных услуг банка
Чтобы добиться успеха, банки должны сконцентрировать усилия на удержании наи-более прибыльных клиентов (причем прибыль-ность должна оцениваться на протяжении все-го жизненного цикла) и на привлечении в банк как можно большей доли их средств. В рамках стимулирования со стороны го-сударственных органов дальнейшего развития Интернет-банкинга в России, нецелесообразно принятие специального за-кона о банковской деятельности в сети Интернет. Целесообразнее внесение со-ответствующих поправок в Закон «О банках и банковской деятельности», а возможность оказания банком услуг Интернет-банкинга дол-жна быть указана в лицензии на право осуще-ствления банковских операций, выдаваемой Банком России.
Для решения по-ставленных перед ним задач Банку России, необходимо постоянно осуществлять меры в целях адек-ватного контроля Интернет-банкинга и мониторинга степени вовлеченности российских банков в процесс Интернет-банкинга (табл. 1.4).
Таблица 1.4 - Меры применяемые Банком России, с целью правового регулирования Интернет-банкинга.
Точки зрения | Меры применяемые Банком России | |
С точки зрения осуществления мониторинга степени вовлеченности российских банков в процесс Интернет-банкинга Страницы: 1, 2 |
