Страхование имущества предприятий

Содержание

Введение

1. Значение и экономическое содержание имущественного страхования

2. Договор страхования имущества предприятий:

правовое понятие и условия

3. Анализ организационно-экономических отношений в области страхования имущества предприятий

Заключение

Список используемой литературы

Введение

В процессе своей деятельности любое предприятие сталкивается с тем, что его имущество может погибнуть или быть поврежденным в результате внешнего и внутреннего воздействия различных факторов. К сожалению, эти факторы могут привести не только к уничтожению (повреждению) имущества и приостановке производственной деятельности, но и к ликвидации и банкротству организации.

Поэтому любой хозяйствующий объект заинтересован в том, чтобы существовали источники компенсации понесенного им ущерба. Это позволяет говорить о наличии специфического страхового интереса, связанного с имущественным интересом собственника, возникающим тогда, когда ему может быть нанесен имущественный ущерб. Принято говорить, что такой субъект заинтересован в организации и предоставлении ему страховой защиты при наступлении неблагоприятных обстоятельств.

В настоящее время отечественный страховой рынок развивается все динамичнее. Множество отечественных предприятий обращается к участникам страхового рынка, для того чтобы при ведении хозяйственной деятельности посредством страховой защиты минимизировать потери от неизбежных имущественных рисков. Грамотно организованное страховое и перестраховочное покрытие позволяет компании снизить финансовые потери при наступлении непредвиденных и внезапных событий (страховых случаев).

Все эти обстоятельства и обуславливают актуальность рассмотрения вопросов страхования имущества предприятий.

1. Значение и экономическое содержание имущественного страхования

Основной формой организации страховой защиты предприятий является страхование имущества.

В наше время страхование имущества предприятия является одним из механизмов, позволяющих минимизировать убытки. Как правило, страхованием имущества предприятия покрываются убытки, вызванные уничтожением, повреждением, пропажей имущества в результате пожара, взрыва, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий, аварии водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем и т.д. Чтобы эффективно использовать договор страхования в хозяйственной практике, следует иметь в виду особенности его заключения и действия.

По договору имущественного страхования страховая компания берет на себя обязательство в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) возместить юридическому лицу-страхователю (или иному выгодоприобретателю) убытки от повреждения или утраты имущества, наступившие в результате страхового случая (событие, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения).

Страхование имущества как особый вид экономической деятельности связано с:

- перераспределением среди участников страхования (страхователей) риска нанесения ущерба имущественным интересам;

- опосредованным участием специализированных организаций (страховщиков), обеспечивающих аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.

При этом под перераспределением рисков среди страхователей следует понимать особый процесс, при осуществлении которого потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждого из страхователей «раскладывается» на всех, вследствие чего в компенсации фактически наступившего ущерба участвует каждый из страхователей. Ключевым моментом в таких отношениях является уплата страхового взноса (страховой премии) страховщику, обеспечивающему организацию перераспределительного процесса.

Использовать метод страхования возможно в случаях, когда вероятность наступления рисков может быть оценена и существуют определенные финансовые гарантии компенсации ущерба со стороны страховщиков.

Страховая деятельность связана с обеспечением страховой защиты носителей имущественных интересов, т. е. страхователей, посредством организации перераспределения связанных с их работой страховых рисков. Такое перераспределение возможно только в отношении рисков - случайных событий.

Случайность наступления страхового случая требует исключить из числа рисков, которые могут быть приняты на страхование, достоверные события. Вместе с тем потенциальный риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, основанной на фактических данных предшествующего опыта. Отсутствие таких сведений может затруднить или сделать невозможной оценку вероятности наступления подобного случая в будущем и его потенциальных финансовых последствий (ущерба от него). Это, в свою очередь, будет препятствовать определению доли каждого из страхователей в формировании совокупного страхового фонда, созданного для реализации целей возмещения ущерба.

Особенность операций по страхованию имущества, связанная с перераспределением рисков и раскладкой потенциального ущерба во времени, делает необходимым формирование страховых резервов компанией, осуществляющей такие операции. Сущность страховых резервов означает, что поступающие от страхователей страховые взносы не могут рассматриваться страховщиком как доход или прибыль, поскольку текущие страховые взносы должны быть использованы в будущем для осуществления страховых выплат.

Образование страховых резервов, являясь необходимым условием деятельности страхового предприятия, позволяет рассмотреть и другую социальную функцию страхования имущества. Аккумулируемые на достаточно продолжительный период времени страховые резервы - это важный кредитный ресурс экономики, поскольку потребность в них как в источнике, обеспечивающем наличие средств для страховых выплат, возникнет в будущем. Действительно, практика деятельности зарубежных страховых компаний свидетельствует о том, что размеры их инвестиций в различные сектора экономики уступают только размерам вложений, которые осуществляют банки.

Функции имущественного страхования в системе экономических отношений в условиях рыночной экономики можно связывать с обеспечением перераспределения риска и раскладки ущерба между участниками страховых отношений, с формированием крупных инвестиционных ресурсов за счет образования страховых резервов.

2. Договор страхования имущества предприятий: правовое понятие и условия

В соответствии со ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Договор страхования - это юридический факт, на котором базируется страховое обязательство. По ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договору страхования посвящен ряд статей главы 48 ГК РФ. Современное законодательство определяет договор страхования следующим образом: «По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы»].

Договор страхования имущества является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования имущества остается возмездным, если страховой случай не наступает, поскольку он заключается в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Взаимный характер договора страхования очевиден: обе стороны принимают на себя обязательства друг перед другом: страхователь обязуется сообщить сведения об объекте страхования, уплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.д., а страховщик - произвести страховую выплату и т.п.

Договор страхования оформляется на основании письменного заявления страхователя по установленной форме. В заявлении содержится подробная информация о страхователе. В частности, его полное наименование, место нахождения, банковские реквизиты, вид деятельности, финансовое положение (активы, прибыль, убытки за последние три года). Также дается характеристика объекта страхования с целью оценки риска. Описываются местонахождение объекта страхования и природные опасности: географические координаты, ближайшие крупные города и промышленные объекты, климатические условия (минимальная и максимальная годовая температура, максимальное месячное и разовое выпадение атмосферных осадков), вероятность землетрясения (повторяемость, дата последнего землетрясения, максимальная сила по шкале Рихтера), вероятность наводнения (повторяемость, наличие и объем водохранилищ; высота водного зеркала относительно объекта страхования), свойства грунта. Характеризуются отдельные конструкции объекта. Сообщается о наличии рядом с объектом страхования (в радиусе 5 км) объектов, относящихся к категории потенциально опасных (аэродромов, газонефтепроводов (хранилищ), атомных станций, полигонов, объектов химической и нефтеперерабатывающей промышленности, гидротехнических складов, железнодорожных станций и т.п.).

Кроме того, конкретно об объекте страхования сообщается: год введения его в эксплуатацию, дата последнего переоборудования (перепрофилирования, реконструкции), характеристика используемого сырья, материалов и т.п., применяемого оборудования, краткое описание технологического процесса, наличие подъездных путей, численность персонала, режим работы предприятия. Характеризуются система и средства безопасности: наличие собственной пожарной охраны (численность, размещение, материально-технические возможности, источники воды), наличие охраны объекта (характеристика ограждений, график обходов, техническая оснащенность).

Особенно подробная информация сообщается о складских помещениях: указываются сведения об их площади, расположении (наземные, подземные, крытые, открытые), способе хранения товара (на поддонах, стеллажах, навалом и т.п.), способе хранения жидкостей, об устойчивости складских мест, высоте, ширине проходов, подъездных путей к складу, о наличии на складе автономных систем пожаротушения или расстоянии до общих систем пожаротушения, дается характеристика помещения (стен, перегородок, перекрытий и т.п.), описывается способ ведения складских работ (загрузки, разгрузки, перекладки, применяемое оборудование), охрана складских помещений.

Помимо этого, если объект принимается на страхование впервые, необходимо представить его схему-чертеж с указанием размеров, этажности, назначения строений, строительных материалов, использованных для их возведения, расстояния между объектами, расположения складов, емкостей для хранения горюче-смазочных материалов (ГСМ), плавильных печей, трансформаторов, систем противопожарной безопасности. В заявлении должны содержаться сведения об авариях, пожарах и других несчастных случаях на застрахованном объекте за последние три года. Сообщается также страховая стоимость имущества, подлежащего страхованию, в размере его действительной стоимости. Причем страховая стоимость определяется как в целом по объекту, так и по отдельным группам и категориям имущества, таким как:

- здания и сооружения;

- оборудование;

- сырье и материалы;

- товары на складах.

Страховая сумма определяется самим страхователем также по группам имущества и по застрахованным расходам (по приведению в порядок).

В заявлении указывается размер франшизы и ее вид, а также период страхования и порядок уплаты страховой премии.

К заявлению, которое должно быть подписано представителями страхователя, прилагается опись имущества, которое предполагается застраховать, с указанием конкретных предметов (объектов, групп) имущества, их действительной стоимости и желаемой страховой суммы. При этом опись имущества, принадлежащего страхователю на праве собственности или полного хозяйственного ведения, составляется отдельно от описи имущества, получаемого в аренду или в иных целях.

При заключении договора страхования страхователь обязан заявить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска. Страховщик имеет право расторгнуть договор страхования в течение месяца, если он получает достоверные доказательства того, что страхователь для заключения данного договора предоставил ему преднамеренно искаженные сведения. После представления заявления о страховании страхователь не имеет права увеличивать степень риска или допускать ее увеличение без письменного извещения страховщика. Под увеличением степени риска понимается всякое перепрофилирование производства, проведение реконструкции либо выполнение иных действий, связанных с увеличением мощности, заменой оборудования, персонала и т. п.

Сразу же после того как страхователь узнает о каком-либо случае увеличения степени риска (даже если увеличение степени риска происходит не по его воле), он обязан незамедлительно письменно известить о нем страховщика. Страховщик имеет право назначить повышенную (дополнительную) страховую премию со дня увеличения степени риска. Если страхователь откажется от уплаты дополнительной премии или не известит страховщика об увеличении степени риска, то страховщик имеет право отказаться от обязанностей возмещения ущерба, возникшего в связи с увеличением степени риска, либо расторгнуть договор страхования.

Договор страхования может быть заключен на любой срок по соглашению сторон. В подтверждение заключения данного договора страховщик выдает страхователю страховой полис. Данный договор (при условии урегулирования всех расчетов по страховой премии) вступает в силу с ноля часов по местному времени и оканчивается в 24 часа чисел, указанных в страховом полисе.

Если страхуется имущество, уже застрахованное в других страховых организациях, то страхователь должен письменно сообщить страховщику об условиях страхования, страховых суммах и прочих обстоятельствах заключенного ранее договора. Если страхователь по грубой неосторожности или преднамеренно нарушит это обязательство, то страховщик получает право расторгнуть договор с ним.

Когда договор страхования предусматривает франшизу, страхователь не имеет права заключать больше никаких иных договоров страхования в ее отношении.

3. Анализ организационно-экономических отношений в области страхования имущества предприятий

При грамотном и профессиональном подходе к страхованию имущества юридических лиц сотруднику страховой компании в ходе своей работы необходимо решить несколько ключевых вопросов:

- Где найти клиента и определить его потребности в страховании имущества?

- Как организовать переговоры с клиентом?

- Что из имущества брать на страхование?

- Какие риски необходимо застраховать?

- Как определить стоимость взятого на страхование имущества?

- Как определить сумму страховой премии с учетом всех влияющих на нее факторов (франшизы лимита ответственности, дополнительных рисков, которые могут повлиять на вероятность наступления страхового случая и т. д.)?

- Как заключить договор страхования (типовой, индивидуальный) и дать все необходимые рекомендации по алгоритму действий в случае наступления страхового случая?

Перед тем как начинать формировать свою клиентскую базу по юридическим лицам, надо понимать, что курировать страхование имущества корпоративных клиентов должно специализированное подразделение страховой компании. Ни в коем случае нельзя перекладывать этот достаточно сложный вид страхования на плечи рядовых (пусть даже очень опытных) агентов. Страхование корпоративных клиентов (юридических лиц), где ключевые видом является страхование имущества, начинается всегда с формирования и проработки клиентской базы. В ходе такой проработки (об этом подробнее будет изложено ниже) необходимо не только грамотно и точно определить потенциальные потребности корпоративных клиентов в страховании, но и определить лиц, принимающих решение (ЛПР), провести с ними высокопрофессиональные переговоры. Такой уровень общения и экономической грамотности не может быть доступен даже самому опытному страховому агенту. Поэтому контакт с ЛПР предприятию необходимо устанавливать сразу же на должном уровне и с первого контакта демонстрировать ориентацию на интересы клиента.

Где же найти клиента? Решение данного вопроса необходимо начать с методичной работы по формированию клиентской базы. Данные по юридическим лицам региона лучше приобрести у специализированной компании, занимающейся выпуском справочных изданий в регионе. После приобретения всю имеющуюся там базу необходимо проанализировать, провести сегментацию по величине и отраслевому признаку, после чего определить основные целевые сегменты. Определив, таким образом, целевые сегменты, можно на основании опыта работы на рынке с большой долей вероятности определить, какое имущество потенциально можно взять на страхование. Примеры такого анализа, основанного на практическом опыте, приведены в таблице 3.

Таблица 3

Страницы: 1, 2