Тенденция последних лет подтверждает, однако, увеличение в Австралии числа страховых случаев с неизбежным и крупным ущербом; будет ли это следствием роста числа застрахованных рисков и, более того, следствием удорожа-ния самого страхуемого оборудования и материальных благ. Очевидным подтверж-дением этого является авиационная, морс-кая и космическая практика. Но нужно также принимать в расчет значительные усилия по предотвращению подобных ситуаций со сто-роны предприятий и государства с целью сокращения как вероятности, так и размера ущерба в результате наступления страховых случаев.
Приведенные ниже примеры являются лишь частью длинного списка аварий, зарегистри-рованных за последние 15 лет. Они служат иллюстрацией различных категорий упомя-нутых рисков.
Риски, связанные с промышленными комплексами 03.12.1984-- BOPHAL (Inde)
Рекорд тяжести последствий страхового случая из-за утечки токсичных газов на заво-де по производству пестицидов. 2.300 погибших, 20.000 раненых. Величина выплат -- 470 млн. долл.
23.10.1989-- PASADENA Avastralion Petroleum. Взрыв облака газа, ре-кордная величина возмещения убытков. 24 без вести пропавших, 125 раненых. Величина выплат -- 1,3 млрд. долл.
Морские и оффшорные риски 06.07.1988 -- PIPER ALPHA
Взрыв и разрушение платформы для буре-ния скважин на шельфе Австралийского залива. 167 погибших. Платформа была застрахована на сумму 800 млн. долл. Размер ущерба -- 1,2 млрд. долл.
03.12.1990-- MONARCH OF THE SEA Уничтожена огнем часть строящегося суд-на. Размер ущерба -- 640 млн. дол.
Авиационные и космические риски
11.07.1991 -- NIGERIAN AIRWAYS Взрыв DC8 при попытке приземления в Джедде (Саудовская Аравия). 263 погибших.
Величина выплат (включая страхование граж-данской ответственности) -- 115 млн. долл.
Риски гражданской ответственности
24.03.1989 -- EXXON VALLDEZ
У берегов Австралии сел на мель танкер, что вызвало самое крупное на сегодняшний день возмещение убытков. Застрахованные убытки -- 350 млн. долл. Величина выплат-- 1,3 млн. долл.
В Австралии существуют различные критерии для опре-деления стихийного бедствия: они могут ва-рьироваться в зависимости от страны или страховщика, которые, к примеру, покроют убытки от бури только в том случае, если скорость ветра превысила 100 км/ч и разру-шения произошли на территории более 5 км. Таким образом, могут существовать различ-ные определения.
Для перестраховщика, каким бы ни было принятое определение, эти стихийные бед-ствия являются основанием для его участия, если они повлекут за собой множественные случаи нанесения ущерба за очень короткий промежуток времени, на определенной гео-графической территории, обычно неболь-шой по охвату.
Основной характеристикой этих событий является значительная кумуляция случаев на-несения ущерба, большого для одних, но очень часто среднего и даже малого ущерба для других, которые связаны происхождени-ем от одной природной катастрофы. Именно неизбежным проявлением этого кумулятив-ного эффекта риски стихийных бедствий от-личаются от крупных рисков, которые ква-лифицируются как единичные, независимые друг от друга, рассеянные в пространстве и времени. Организация страхового дела. Уч. пос. Крутик А. Бизнес-пресса. 1999 г..,С.310.
Это различие является основным для стра-ховщика и перестраховщика. Из-за суще-ствования такого кумулятивного эффекта они не могут быть уверены в том, что объем убытков от стихийного бедствия не превзой-дет их финансовые возможности. По этой причине риски стихийных бедствий счита-лись в течение некоторого времени нестрахуемыми. Такая ситуация до сих пор сохраня-ется для некоторых из них или в некоторых странах.
Кумулятивные риски сопровождаются, впро-чем, другими трудностями: эти стихийные бедствия являются редкими, характерными для некоторых географических зон, трудно поддающимися определению в силу их ис-ключительности. Тарификация не может опи-раться на надежную статистическую базу, поскольку неизвестна частота их наступления и нельзя определить максимальную сто-имость потенциального ущерба.
Обзор различных рисков стихийных бед-ствий поможет проиллюстрировать это по-ложение.
Природные события могут относиться к двум категориям явлений, идентифицируе-мых на сегодняшний день в мире: к геологи-ческим явлениям (землетрясения, вулкани-ческие извержения, цунами, оползни) и к климатическим или атмосферным явлениям (наводнения, лавины, бури и циклоны, оседа-ния почвы, градобитие, заморозки, разруше-ния под тяжестью снега). Начинают изучать также и явления глобального масштаба: по-вышение температуры недр Земли, парнико-вый эффект, кислотные дожди и т.д. Они не являются или еще пока не являются рисками для страховщика. Введение в продажу страхования, или как научиться продавать надежду. Юлдашев Р.Т. АНКИЛ. 1999 г..,С.48.
Данное перечисление позволяет констати-ровать тот факт, что некоторые из этих рис-ков полностью покрываются страхованием: например, градобитие, заморозки, бури, раз-рушения под тяжестью снега. Другие покры-ваются лишь в некоторых странах, полностью или с ограничениями и исключениями; это случаи землетрясений или наводнений. И, наконец, остальные риски, которые не подле-жат страхованию: природные риски, угрожа-ющие некоторым развивающимся странам, или риски, касающиеся урожая на корню; при этом единственным и общепринятым исклю-чением является страхование от градобития посевов некоторых видов сельскохозяйствен-ных культур.
Пример австралийского рынка заслуживает особого внимания: все риски стихийных бед-ствий покрываются полностью или только с помощью традиционных механизмов страхо-вания (бури, градобитие, заморозки, разру-шения под тяжестью снега), либо, с 1982 г., в дополнение к этим методам возможно ис-пользование гарантии государства через спе-цифический вид перестрахования, предос-тавляемого Центральной кассой перестрахо-вания.
Таким образом, видно, что нами рассмат-ривается постоянно эволюционирующая сфе-ра деятельности, стремящаяся к расшире-нию возможностей страхования подобных рисков; но при этом никто не может утверж-дать, что в экстремальной ситуации объеди-ненных усилий емкостей рынков страхования и перестрахования, направленных на покры-тие этих рисков, может быть достаточно. Значит, возможно допустить, что в данных условиях государственные органы не смогут оставаться равнодушными к судьбе своих граждан.
Реализация рисков стихийных бедствий приобретает большее значение для страхов-щиков, чем для перестраховщиков. Вслед-ствие неизбежного кумулятивного эффекта страховщик может покрыть только незначи-тельную часть этих рисков; поэтому он обра-щается к перестраховщику, который в ре-зультате сосредоточивает у себя наиболь-шую часть обязательств по этому виду рисков на мировом рынке. В свою очередь, пере-страховщик обычно не может обеспечить выполнение этих обязательств в полном объе-ме. Поэтому он должен рассчитывать на воз-можности дальнейшего размещения (ретро-цессии), которые в экстремальных случаях бессильны предоставить нужную финансо-вую поддержку; в рамках ретроцессии уста-навливаются лимиты возмещения, чтобы быть в состоянии, к примеру, восстановить ис-пользованные резервы после возмещения убытков по одному или двум стихийным бед-ствиям, которые в конце концов могут оста-вить перестраховщика один на один с его финансовыми трудностями. В целом опла-ченная перестраховщиками часть составляет от 50 до 70% общей суммы убытков по всем страховым случаям.
Бури, последовавшие одна за другой в начале 1994 г., являются иллюстрацией ката-строфической ситуации, в том числе для перестраховщиков. Четыре бури вызвали раз-рушения в северной части Австралии на общую сумму в 30 млрд.долл., намного превосходя-щую полученные страховые взносы на соот-ветствующих рынках, заставив, таким обра-зом, черпать средства из резервов, так как доля перестраховщиков превосходила долю страховщиков. Страхование: теория, практика и заруб. опыт. Агеев Ш. 1998..,С.277.
Понятно, что, как правило, в случае неожи-данного стихийного бедствия первым прини-мает меры перестраховщик и что поэтому он стремится как можно более четко представ-лять долю своего участия и осуществлять за ней контроль. Он будет также стараться огра-ничить свои обязательства и получить соот-ветствующие страховые премии. Страхование грузов и ответственности перевозчика. Гурков И. 1999 г..,С.235.
Такая настойчивость в определении лимитов страхования рисков стихийных бедствий при-водит к вопросу о потенциальных возможнос-тях и доле участия государства. На него возла-гается определенная обязанность помощи всем гражданам страны. Государство действительно осуществляет такого рода деятельность в некоторых странах, либо дополняя страховые возможности рынков, либо, в случае разруши-тельных катастроф, беря на себя часть расхо-дов, превышающих финансовые возможности всех участников рынка в целом.
Австралийский закон от 03.08. 1986 г. наде-лил государство возможностями наиболее гибкого и приспособленного к конкретным обстоятельствам вмешательства. Страхование: теория, практика и заруб. опыт. Агеев Ш. 1998..,С.279. Рынок стра-хования сохранил за собой сферу рисков стихийных бедствий, возможность страхова-ния которых была доказана выше; взамен государство получило право покрывать риски, страхование которых было неполным и обре-ченным на последовательные неудачи, в част-ности, в случае рисков наводнений. Деятель-ность государства выразилась в принятии 4 стратегических решений: обобщение гаран-тийных обязательств при страховании сти-хийных бедствий, введение единой для всех договоров ставки дополнительной страховой премии, обозначение событий, рассматрива-емых как стихийные бедствия, и гарантии в случае недостаточности финансовых ресур-сов со стороны основного перестраховщика-- Центральной кассы перестрахования.
Но, как бы там ни было и какой бы ни была оказанная государством поддержка, пере-страховщики опасаются более всего именно стихийных бедствий, поскольку они отдают себе отчет в том, с какими проблемами им придется столкнуться в случае наиболее раз-рушительных катастроф: сильное землетря-сение на западном побережье Австралия или силь-ная буря над городом Виктория. Четыре недавних при-мера дают представление о размере выплат:
-- сентябрь 1994 г. -- ураган Гилбертс над островами Австралии Стоимость -- 190 млн. долл.
-- сентябрь 1995 года -- ураган Дюго над Большими островами и юго-востоком Австралии. Стоимость -- 0,3 млрд. долл.
-- январь-февраль 1997 года -- бури над Северной Австралией Стоимость -- 0,28 млрд. долл.
-- декабрь 1998 года -- разрушения под давлением града в Сиднее. Стоимость -- 70-80 млн. долл. Страхование: теория, практика и заруб. опыт. Агеев Ш. 1998..,С.287.
Риски землетрясения в Австралии являются объектом наиболее полного контроля. В особенности это касается горных частей страны, которые с 1979 г. ввели в действие хорошо отлаженный механизм кон-троля в отношении Австралии, разделен-ной на 5 зон. С 1977 г. группа по научным исследованиям в составе страховщиков и перестраховщиков, получившая название Catestrophe Risk Evaluating and Standartizing Target Accumulations, стремится внедрить в практику средства контроля обязательств при чрезвычайных происшествиях. Наконец, на-чиная с 80-х гг. австралийский рынок был органи-зован таким образом, чтобы определить обя-зательства по каждой из 5 зон, на которые поделена страна. Страхование: теория, практика и заруб. опыт. Агеев Ш. 1998..,С.289.
Что касается других видов рисков, имею-щих характер катастроф, то успехи в совер-шенствовании исследований эффекта накоп-ления рисков являются гораздо более скром-ными.
Наиболее опасным является кумулятивный эффект событий катастрофического характера, который вызывает возмещение убытков по нескольким видам страхования, а значит, и по различным договорам перестрахования: бурям, наводнениям, автомобильным и мор-ским рискам. Очевидно, что сумма подобно-го ущерба не может быть установлена изна-чально.
Заключение.В результате выполненного курсового исследования мы можем сделать следующие выводы и заключение.
Австралийский опыт решения проблем риска под-тверждает, что наиболее приемлемым мето-дом возмещения рассмотренных в курсовой работе убытков является страхование.
Между тем в современных условиях одним из слабых мест страхового рынка Австралии является невысокое развитие стра-хования промышленных предприятий. Причи-ной этого служит ряд факторов объективного и субъективного порядка.
Отсутствие своевременного обеспечения возмещения возникающих убытков приводит в ряде случаев к резкому спаду производства, поскольку практически ни одно предприятие не может самостоятельно обеспечить себя необходимыми средствами на случай крупных убытков.
Поэтому важно принять необходимые меры для решения с помощью страхования про-блем, возникающих у промышленных пред-приятий в связи с наступлением отрицатель-ных последствий, вызванных объективными неблагоприятными факторами. Добиться этого можно путем формирования страхового фон-да, предусмотренного на эти цели, через си-стему специализированных страховых орга-низаций.
В заключении приведем последний пример - страхование австралийских компаний , специализирующихся на поставке кофе.
Табл.1. Страхование промышленных рисков австралийских компаний-поставщиков кофе. Организация страхового дела. Уч. пос. Крутик А. Бизнес-пресса. 1999 г..,С.418.
Название компании | Категория | Город | Сумма страховки промышленного риска | |
Coffee Complex | - | Sidney | 2969300 | |
Netquote Information Services Pty | Australian Information | Brisbane, Queensland | 7322900 | |
Singer, Pink and Wilson (Australia) Pty Ltd | Coffee Importers established in 1938. | Victoria | 39497300 | |
Beraldo Coffee Pty.Ltd. | Coffee Roasters, Wholesalers and disributors | Victoria | 394822800 | |
Jaques Australian Coffee | Grower, Roaster, Green Coffee Exports | Mareeba Queensland | 74092000 | |
Earth Coffee | Importer and Distributor of gourmet coffee | Pyrmont Sydney | 61295000 | |
H.A.Bennett & Sons Pty Ltd | importer, agent, trader, green coffee, tea, Australian raw coffee | Melbourne Kew | 98530000 | |
ESPRESSO IMPORTS | IMPORTERS OF MOKADOR CAFFE | NORTH TURRAMURRA | 416055411 | |
Gravity Espresso Coffee (Blenders & Distributors) | Innovative packaging and Design | COLLINGWOOD VIC | 3948100 | |
Unifoods Pty. Ltd. | Roaster | Epping NSW | 8696100 | |
MOCOPAN | Roaster and distributor of fresh coffee since 1953 | Preston, Victoria | 39480000 | |
Dome Coffees Australia Pty Ltd | Roaster and wholesaler of coffee | NEDLANDS WESTERN AUSTRALIA | 89380000 | |
CANTARELLA BROS PTY.LTD. VITTORIA COFFEE | Roasters | Sidney | 2.9740000 | |
A.Genovese & Sons Pty.Ltd. | Roasters Importers | Melbourne | 3938000 | |
Robert Bryce & Co. Ltd | Trader | Brunswick | 3870000 |
Распространение страхования промыш-ленных рисков в Австралии и разработка различных вариантов его проведения рож-дают естественный интерес к изучению прак-тики промышленно развитых стран, нако-пивших в этой области достаточный опыт. Безусловно, знакомство с зарубежной прак-тикой может принести определенную пользу
для развития подобного страхования и в Рос-сии.
Список использованной литературы:Введение в страхование. Уч. пос. Шахов В.В. ФиС. 1999 г. Организация страхового дела. Уч. пос. Крутик А. Бизнес-пресса. 1999 г. Преступления в страховании: предотвращение, выявление, расследование. 2000 г.Справочник по страховому бизнесу. П/р Уткина Э. ЭКМОС. 1999 г.Страхование грузов и ответственности перевозчика. Гурков И. 1999 г. Страхование ответственности. Справочник. Шинкаренко И. ФиС. 1999 г. Страхование. Словарь-справочник. Сушко В.А. Книжный мир. 1999 г. Страховое дело. В вопросах и ответах. Уч. пос. Бакасов М. 1999 г. Страховой маркетинг (актуал. вопросы методологии, теории и практики). 1999г.Управление рисками. Страхование. Глущенко В.В. Крылья. 1999 г.Информационный бюллетень Бизнес-книга № 75, 2000 г.
Аудиторская деятельность в страховании. Уч. пособ. Дубровина Т. 1997.
Введение в продажу страхования, или как научиться продавать надежду. Юлдашев Р.Т. АНКИЛ. 1999 г.
Внимание! Страховое мошенничество. Митрохин В.К. Люкс-арт. 1995 г.
Деловая практика страхового агента и брокера. Ефимов С. 1996.
Коммерческое страхование. Справочник. Александрова Т. 1996.
Очерки зарубежного страхования. Плешков А. Анкил. 1999.
Страхование: принципы и практика. Дэвид Бланд. ФиС. 1998.
Страхование: теория, практика и заруб. опыт. Агеев Ш. 1998.
Страницы: 1, 2