Главное отличие брокеров от страховых агентов заключается в том, что они выступают в качестве независимых посредников страховой компании или представителей страхователя. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования со страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах и выплачивает ему дополнительные премии за улучшение условий сделки. Страховой брокер не может быть сотрудником какой-либо страховой компании, не может проводить самостоятельно страховые операции. Помимо чисто посреднических услуг, брокеры могут осуществлять рекламную работу по страхованию, оказывать услуги по урегулированию убытков, работать как эксперты при оценке ущербов.
На рынке страховых услуг действуют и такие участники, как оценщики страхового риска (аджастеры и сюрвейеры), разработчики страховых тарифов (актуарии), различные организации страхового сервиса, которые осуществляют услуги в сфере рекламы, консультирования, повышения квалификации, автоматизации и безопасности.
Аджастером является юридическое лицо, имеющее в своем штате соответствующих специалистов, или физическое лицо, владеющее профессиональными знаниями и навыками, оказывающее по поручению страховщика (страхователя) следующие услуги:
осмотр и обследование объекта страхования после наступления страхового случая;
30
29
анализ фактов и рисковых обстоятельств страхового случая;30
29
установление причин повреждения объекта страхования и наличия страхового случая;
30
29
при наличии страхового случая - 30
29
установление степени повреждения и размера ущерба, возникшего вследствие страхового случая;
определение суммы страхового возмещения, подлежащего выплате;
30
29
составление заключения по страховому случаю для страховщика.
30
29
Страховой сюрвейер - юридическое лицо, имеющее в своем штате соответствующих специалистов, или физическое лицо, владеющее профессиональными знаниями и навыками, оказывающее услуги по:
осмотру и обследованию объекта страхования до заключения договора страхования;
проведению анализа всех фактов и рисковых обстоятельств, определению степени риска до заключения договора страхования; 30
29
составлению заключения по исследуемому объекту страхования.
Актуарий - 30
29
юридическое или физическое лицо, оказывающее актуарные услуги, включающие в себя:
осуществление расчетов математической вероятности наступления страхового события, определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;
30
29
математическое обоснование и расчет необходимых страховых резервов и фондов страховщика (перестраховщика), разработку методов их формирования;
30
29
определение зависимости между нормой вложения капитала и величиной нетто-ставки при использовании страховщиком (перестраховщиком) собранных в качестве инвестиций взносов, что способствует снижению тарифных ставок на сумму инвестиционного дохода;
30
29
обоснование необходимых расходов на организацию процесса страхования и расчет себестоимости страховых услуг;
установление тарифных ставок по каждому виду страхования (перестрахования) с учетом долгосрочного и краткосрочного характера их проведения дл30
29
я страховщиков;
оценку результатов инвестиционной деятельности страховщика (перестраховщика) с использованием актуарных расчетов;
планирование доходов страховщика (перестраховщика) по различным видам страхования (перестрахования).30
29
По состоянию на 1 января 2008 года, на страховом рынке Узбекистана осуществляют деятельность:
27 страховщиков;
2 страховых брокера;
350 агентов-юридических лиц;
более 3030 агентов-физических лиц;
другие профессиональные участники страхового рынка (службы ассистанс, аджастеры, актуарии, сюрвейеры).
Диаграмма 1
Динамика числа страховщиков Avesta investment group, «Страховой рынок: итоги и тенденции 2007 года», февраль 2008 года
По итогам 2007 года на рынке действуют 27 страховщиков, 25 из которых работают в отрасли общего страхования. В отрасли страхования жизни и перестрахования работает по одной компании. За 2007 год в Узбекистане созданы два новых страховщика - Узбекско-немецкий Савдогарбанк создал собственную компанию ООО СК «Garant Insuranse Group», а также получила лицензию ООО СК «Inter Tesco». В 2007 году прекращена деятельность СК «Sugurta Business».
Стра-ховщики созданы в следующих организационно-правовых формах:
- акционерное общество - 10 страховщиков (ОАО - 6 и ЗАО - 4);
- общество с ограниченной от-ветственностью - 13 страховщи-ков;
- дочернее предприятие - 3 страховщика;
- унитарное предприятие - 1 страховщик.
Первая десятка ведущих стра-ховщиков республики по объему собранных страховых премий и выплаченных страховых возмеще-ний (страховых выплат) по итогам 2007 года приведена в таблице №1.
Таблица 1
Ведущие страховщики по объему собранных страховых премий и выплаченных страховых возмещений (страховых выплат) по итогам 2007 года БВВ, «Отчет по регулированию и надзору за страховой деятельностью в Республике Узбекистан за 207 год», от 07.08.08, №63.
№ | Наименование страховой компании | Страховая премия | Страховые выплаты | ||||
Доля рынка, (%) | Объем собранной страховой премии, (млрд. сум) | Доля рынка, (%) | Объем страховых выплат, (млрд. сум) | Коэффи-циент выплат, (%) | |||
1 | НКЭИС «Узбекинвест» | 22,3 | 16,4 | 37,8 | 3,3 | 20,0 | |
2 | ГАСК «Узагросугурта» | 18,4 | 13,5 | 33,9 | 2,9 | 21,8 | |
3 | ДП СК «Uvt Inshurans» | 13,2 | 9,7 | 5,0 | 0,4 | 4,5 | |
4 | СП ООО «Standard Insurance Group» | 12,7 | 9,4 | 0,1 | 0,01 | 0,1 | |
5 | ГАСК «Кафолат» | 6,6 | 4,8 | 5,0 | 0,4 | 9,1 | |
6 | СП ОАО «Alskom» | 2,9 | 2,1 | 1,1 | 0,1 | 4,4 | |
7 | СП ООО «Transinsurance» | 2,8 | 2,1 | 0,8 | 0,1 | 3,3 | |
8 | СП ООО «Asia inshurans» | 2,8 | 2,0 | 2,3 | 0,2 | 9,9 | |
9 | ОАО «Kapital Sug'urta» | 2,7 | 2,0 | 2,4 | 0,2 | 10,4 | |
10 | СП ЗАО «Alfa Invest» | 1,9 | 1,4 | 1,7 | 0,1 | 10,3 |
Одним из несомненных лиде-ров страхового рынка Узбекистана в отрасли общего страхования по сбору страховой премии остается НКЭИС «Узбекинвест» -- на его до-лю приходится 22,3% от общего объема страховой премии по рес-публике, а остальные страховщики в основном сохранили свои пози-ции по сравнению с аналогичным периодом 2006 года. Следует от-метить, что доля страховщиков с государственным участием в об-щем объеме собранной страховой премии в 2007 году снизилась до 47,9% по сравнению с 50,3% в 2006 году.
Участники страхового рынка могут объединяться в ассоциации. В конце июля 2007 года Министерством юстиции Республики Узбекистан зарегистрирована и начала свою деятельность Ассоциация профессиональных участников страхового рынка Узбекистана.
В качестве первоочередных задач Ассоциации определены:
* изучение конъюнктуры страхового рынка, разработка предложений по обеспечению его большей прозрачности, развитию конкуренции, увеличению объемов, расширению спектра и повышению качества страховых услуг;
* оказание содействия потенциальным иностранным инвесторам в инвестировании средств в сферу страхования Республики Узбекистан;
* осуществление активной разъяснительной работы среди населения республики по вопросам страхования; совершенствованию системы подготовки и переподготовки кадров для страхования, разработка норм профессиональной этики для профессиональных участников страхового рынка.
Участниками страхового рынка можно считать и специализированные страховые издательства. Подготовку кадров для страхового дела осуществляют кафедры страхования в вузах, школы страхового бизнеса.
Важнейшие функции по организации самого страхового рынка выполняют органы государственного регулирования страхования -- учреждения законодательной и исполнительной власти и судебной власти (гражданские и арбитражные суды). Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывают влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на страховщиков путем издания соответствующих нормативных актов, прямо или косвенно регулирующих страховую деятельность.
В Узбекистане регулирование и надзор за страховой деятельностью осуществляются Государственной инспекцией по страховому надзору при Министерстве финансов РУз, образованной в соответствии с постановлением Кабинета Министров Республики Узбекистан от 08.07.1998 г. №286 «О мерах по государственному регулированию страховой деятельности».
Схема 3
Структура Государственной инспекции по страховому надзору Составлено автором
30
29
Государственная инспекция по страховому надзору:
- устанавливает обязательные для исполнения нормативы платежеспособности и порядок их определения, методику вычисления предельно допустимого размера обязательств страховщиков по отдельным рискам и совокупного размера обязательств, порядок и сроки предоставления информации по платежеспособности страховщиков;
- контролирует соблюдение профессиональными участниками страхового рынка законодательства о страховой деятельности, обеспечение установленных нормативов платежеспособности и иных требований их финансовой устойчивости;
- лицензирует страховую деятельность страховщиков и страховых брокеров;
- устанавливает порядок ведения учета, составления отчетности по формированию и размещению средств страховых резервов страховщиками;
- устанавливает обязательные для исполнения квалификационные требования к руководителям исполнительного органа и главному бухгалтеру страховщика;
- устанавливает форму, порядок и сроки предоставления финансовой отчетности страховщиками; производит в соответствии с законодательством проверку деятельности профессиональных участников страхового рынка и вносит им обязательные к исполнению предписания об устранении выявленных нарушений;
- приостанавливает в порядке, установленном законодательством, действие лицензий страховщиков и страховых брокеров полностью либо в отношении отдельных видов (классов) страхования, а также прекращает их действие;
- публикует в течение шести месяцев по окончании каждого финансового года годовые отчеты о деятельности по регулированию и надзору за страховой деятельностью, а также статистические данные о деятельности страхового рынка в течение финансового года;
- осуществляет иные полномочия в соответствии с законодательством.
В 2007 году при изучении предоставленной страховщиками отчетности было выявлено 24 случая нарушений и недостатков, допущенных страховщиками. В 13 случаях страховщиками были допущены нарушения требований по формированию и размещению страховых резервов, в 8 случаях - нарушения требований по нормативам платежеспособности страховщиков, в 3 - нарушения по составлению бухгалтерской отчетности. В связи с этим страховщикам были выданы 18 предписаний и приняты меры воздействии по устранению нарушений.
3. Динамика страхового рынка Республики Узбекистан
Рынок страхования в Узбекистане является одним из наиболее динамично развивающихся сегментов, при этом, потенциал его ещё более значителен, что связано с крайне низким проникновением страховых услуг как в корпоративном, так и, в большей степени, в потребительском сегменте.
Началом становления отечественного страхового рынка следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого, - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций. Государственная монополия была ликвидирована принятием Указа Президента Республики Узбекистан «О создании Государственной акционерной страховой компании «Узагросугурта»» за №125 от 25 февраля 1997 года.
За последние годы отечест-венный страховой рынок демон-стрирует стабильные темпы рос-та, улучшаются его качествен-ные характеристики, увеличива-ется доля страховых услуг в ВВП. Основными показателями развития национального рынка страховых услуг являются доля премий в ВВП страны и страховые премии приходящиеся на душу населения, что также отражает уровень проникновения страхования в экономику в целом.
Диаграмма 2
Доля страховых премий в ВВП Avesta investment group, «Страховой рынок: итоги и тенденции 2007 года», февраль 2008 года
Доля премий в объёме ВВП, итогам 2007 года, около 0,28% против 0,23% по итогам 2006 года. Средний показатель с начала 2000 года составляет также около 0,28%. Аналогичный показатель для Украины составляет более 3%, для России - около 2,3%, в Белоруссии до 2010 года планируется довести его до 1,5%. В развитых странах ЕС он составляет около 9%, а в Великобритании 14%. Это говорит о значительном потенциале роста страхового рынка за счет привлечения широкой массы клиентов и расширения предоставляемых видов услуг.
Отечественный рынок страхо-вых услуг динамично развивается, объемы страховых операций на рынке неуклонно растут, страховые компании играют в экономике республики все более значимую роль.
Страховая культура населе-ния постепенно повышается, на-селение стало больше доверять страховым компаниям, в той или иной степени серьезно подхо-дить к вопросам страхования. Возрастает профессионализм работников страховых компа-ний.
По итогам 2007 года общий объем собранных в республике страховых премий составил 73,6 млрд. сумов (темп роста к итогу 2006 года - 148%).Данный показатель роста яв-ляется наивысшим значением с 2000 года (для сравнения, по итогам 2006 года темп роста страховых премий по рынку со-ставил всего 116,5%).
Диаграмма 3
Динамика совокупных страховых премий, выплат и уровня выплат Сборник SAIPRO, «Страховой бизнес в Узбекистане», Т.: 2008
Высокие темпы роста сбора страховых премий достигнуты за счет стабильного роста бизнеса крупных страховых компаний с государственной долей (НКЭИС «Узбекинвест» - 140,3%, ГАСК «Узагросугурта» - 138,7%, ГАСК «Кафолат» - 144,1%) и мощного импульса развития страховых компаний средней величины (ИСП «Fotis Sug'urta» - 497,5%, ОАО «Kapital Sug'urta» - 395,1%, СК «Аско-Восток» - 234%, СК «Asia Inshurans» - 172%, СП ОАО «Алском» -- 146,8%).
Наибольший темп роста сбо-ра страховых премий наблюда-ется по добровольному личному страхованию (187,1%), что пока-зывает активизацию работы с населением и субъектами пред-принимательства. Страховые премии, полученные по добро-вольным видам имущественного страхования, увеличились на 50,5%, страховые премии по обязательным видам страхова-ния - на 26,2%.
Общий объем выплаченных страховых возмещений (страховых выплат) возрос по отношению к показателю 2006 года на 25,8% и составил 8,7 млрд. су-мов, что на 1,8 млрд. сумов пре-вышает страховые выплаты, произведенные в предыдущем году. При этом по добровольному страхованию общая сумма выплаченных страховых возме-щений составила 7,6 млрд. су-мов (темп роста к итогу 2006 го-да -127,5%).
Убыточность страховых пре-мий по рынку снизилась с 13,9% в 2006 году до 11,8% в 2007 году. При этом убыточность страховых премий по обязательному стра-хованию снизилась с 33,9% (2006 г.) до 30,9% в отчетном пе-риоде.
Структура страхового портфеля страховщиков в 207 году не претерпела существенных изменений. Основным двигателем страхования в республике есть и остается добровольное страхование имущества. За 2003-2007 годы доля премий, собранных по добровольному страхованию имущества, варьируется в рамках 71,2 - 79%.
В Узбекистане остается неиспользованным в полной мере потенциал добровольных видов личного страхования и страхования ответственности. Так, доля премий по добровольному страхованию за последние годы остается на уровне 6 - 7,5% и доля данного вида страхования имеет тенденцию к постепенному росту.
А доля премий по добровольному страхованию ответственности с 2005 года имеет тенденцию к сокращению, и за последние 3 года доля сократилась в 1,6 раз, составив в 2007 году 10,5 %.
Диаграмма 4
Динамика структуры страховых премий,(%) Сборник SAIPRO, «Страховой бизнес в Узбекистане», Т.: 2008
Также доля премий, собранных по договорам обязательного страхования за вышеуказанный период, имеет тенденцию к сокращению. Так, за 2003-2007 годы доя премий по обязательному страхованию сократилась в 2,1 раза, составив в 2007 году 4,7%.
Такой низкий уровень доли премий по обязательным видам страхования в республике обусловлен практическим отсутствием обязательных видов страхования. В настоящее время в республике осуществляется государственное обязательное страхование, обязательное страхование пассажиров, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и других самоходных машин и механизмов и обязательное страхование строительных рисков при возведении объектов за счет государственных средств и кредитов под правительственную гарантию. Весь рынок обязательного страхования в республике практически поделен между следующими страховщиками: ГАСК "Узагросугурта", ГАСК "Кафолат", НКЭИС "Узбекинвест", МСК "Ишонч" и СК "Asia Inshurans".
Структура страховых выплат за 2003 - 2007 годы также остается практически неизменной.
Диаграмма 5
Динамика структуры страховых выплат,(%) Там же
Основная доля страховых выплат приходится на добровольное страхование имущества. Так после сокращения доли выплат по данному виду страхования в 2003 году (с 86,7% до 64,3%), за последующие годы доля выплат имеет тенденцию к повышению.
В абсолютном значении страховые выплаты по добровольному страхованию имущества составили 5,8 млрд. сум.
Доля выплат по добровольному личному страхованию имеет тенденцию к уменьшению, в 2007 году доля страховых выплат выросла до уровня 11,8% (в 2005 году - 11,9, а в 2003 - 14%). Доля выплат по добровольному страхованию ответственности также сокращается. За период с 2003 года по 2007 она сократилась в 5,4 раза.
Доля выплат по обязательному страхованию, несмотря на рост в абсолютном значении, в совокупных выплатах имеет тенденцию к сокращению. За 2003 - 2077 годы выплаты по данному виду страхования выросли в 2,5 раза, составив в 2007 году 1 млрд. сум. 13,3%. А доля выплат с 2004 года сократилась на 25,3%, составив в 2007 году 13,3%.
С 2002 по 2005 год на страховом рынке можно было наблюдать устойчивое сокращение количества договоров страхования, в 1,5 раза, составив в 2005 году 4,3 млн. единиц. Это, прежде всего, связано с уменьшением количества страховщиков на рынке, общей тенденцией страховых договоров.
Диаграмма 6
Динамика количества договоров по видам страхования, (тыс. единиц) Сборник SAIPRO, «Страховой бизнес в Узбекистане», Т.: 2008
Количество действующих до-говоров страхования по итогам 2007 года составило 4 756 249 единиц (рост к итогу 2006 года -104%), что на 181 721 единиц больше, чем в предыдущем году. При этом в 2007 году увеличилось количество договоров по добровольному страхованию ответственности - в 2 раза (56,2 тыс. единиц) и по обязательному страхованию - на 3,8% (293,1 тыс. единиц). А по добровольным видам личного страхования количество договоров сократилось на 7,3%, по добровольному страхованию имущества на 4,9%.
Активно осуществлялся процесс приведения размеров уставного капитала страховщиков в соответствие с новыми требованиями по минимальному размеру уставного капитала, определенными в Постановлении Президента Республики Узбекистан от 10.04.2007г. № ПП-618 "О мерах по дальнейшему реформированию и развитию рынка страховых услуг", вследствие чего значительно выросла капитализация отечественного страхового рынка.
Совокупный уставный капитал 27 страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории Республики Узбекистан, по итогам 2007 года составил 21,8 млрд. сум и $67,3 млн. (рост сумовой части -- 125,7%).
Диаграмма 7
Совокупный уставный капитал страховщиков БВВ, «Отчет по регулированию и надзору за страховой деятельностью в Республике Узбекистан за 207 год», от 07.08.08, №63.
Увеличение среднего значения уставного капитала страховщиков республики свидетельствует о том, что капитализация будет оставаться определяющей задачей на ближайшую перспективу до достижения международных норм размеров уставных капиталов страховщиками Узбекистана.
По состоянию на 1 января 2008 года, размер совокупных активов страховщиков республики составил 252,4 млрд. сумов, что на 7,4% больше аналогичного показателя на 1 января 2007 года. Объем страховых обязательств страховщиков за этот же период составил свыше 29,2 триллионов сумов, увеличившись по сравнению с аналогичным показателем прошлого года на 131%.
В настоящее время общий объем страховых резервов, сформированных страховщиками республики для обеспечения исполнения принятых страховых обязательств по действующим договорам страхования составляет 40,3 млрд. сумов, что на 45,6% больше общего объема страховых резервов, сформированных по состоянию на 1 января 2007 года.
Одним из приоритетных направлений развития страхового рынка республики на ближайшие годы является обеспечение большей прозрачности и повышение инвестиционной привлекательности страховых компаний.
Таблица 2
Рейтинги, присвоенные страховым компаниям Узбекистана за 2007 год
№ | Наименование страховых компаний | МРК «Ахбор-рейтинг» | «SAIPRO» | |
1 | НКЭИС “Узбекинвест” | uzА++ | uzА+ | |
2 | ГАСК “Узагросугурта” | uzВ++ | - | |
3 | ГАСК “Кафолат” | uzA | - | |
4 | СП СК “Standard Insurance Group” | uzВ++ | - | |
5 | МСК “IShONCh” | uzВ++ | - | |
6 | СК “ARK SUG'URTA” | uzВ | - | |
7 | “ALSKOM” | - | uzВ++ | |
8 | “Asia Inshuraance” | - | uzВ++ | |
9 | “Fotis Sug'urta” | - | uzВ++ | |
10 | “Аско-Восток” | uzВ+ |
Использование независимых рейтингов позволяет потенциальным страхователям, деловым партнерам и инвесторам страховой компании получить объективный и понятный индикатор о финансовом состоянии страховой компании.
В последние годы независимые рейтинги страховых компаний стали чаще использоваться. Программой реформирования и развития страхового рынка Республики Узбекистан на 2007-2010гг. предусмотрена разработка методических рекомендаций по рейтинговой оценке страховых компаний.
В 2007 году МРК «Ахбор-рейтинг» присвоила рейтинги платежеспособности на основе национальной шкалы пяти страховым компаниям, в том числе Государственной акционерной страховой компании «Узагросугурта», Государственной акционерной страховой компании «Кафолат», страховой компании СП «Standard Insurance Group», Межбанковской страховой компании «IShONCh» и страховой компании «АRK SUGURTA». Страховые компании, получившие рейтинг показывают свое стремление к обеспечению прозрачности, что повышает доверие партнеров, клиентов и населения к их деятельности.
На рынке Узбекистана также работает консалтинговая компания «SAIPRO» так же предоставляющая рейтинги страховым организациям.
Заключение
Национальный страховой рынок кардинально изменился за годы независимости, и сегодня с уверенностью можно утверждать, что страховая отрасль становится все более значимой составляющей экономики Узбекистана. Комплекс мероприятий по дальнейшему развитию и реформированию страхового рынка, совершенствованию правовой базы, регулированию и надзору за страховой деятельностью направлен, в первую очередь, на укрепление доверия населения к страховым операциям.
Определяющей, в дальнейшем обеспечении эффективной защиты прав потребителей страховых услуг, реализации мер по повышению качества работы страховщиков, а также в системном совершенствовании регулирования страховой деятельности, является роль Министерства финансов Республики Узбекистан.
На современном этапе развития страхового рынка Узбекистана, характеризующемся, в первую очередь, необходимостью увеличения его капитализации, количества профессиональных участников и улучшения качества их работы, совершенствуется и механизм государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью. Важнейшими его функциями, кроме разрешительных, становятся профилактические корректирующие меры, а также меры по развитию правовой базы страховых операций. Государственной инспекции по страховому надзору при Министерстве финансов Республики Узбекистан необходимо системно проводить анализ деятельности участников страхового рынка и страхового законодательства с точки зрения соответствия его требований современному этапу развития страхового рынка.
Страницы: 1, 2
