Осуществляя активные операции, банки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.
В зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это ,однако, не означает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновидность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую - плату не устанавливать. По ряду соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно. В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на услуги связанные с его движением и чистые услуги.
Поскольку банки своими денежными операциями обслуживают главным образом движение материального продукта, их основная часть бесспорно относится к первому виду услуг. Способствуя продвижению товаров, данные услуги банка (такие как, например, услуги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую дополнительную стоимость. Чистые услуги предоставляются организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также отдельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей.
Таким образом, проанализировав понятие банковская услуга можно сделать вывод о том, что банковские услуги представляют собой особый вид услуг, так как они состоят из различных операций, выполняемых в процессе денежного обращения.
Следовательно, экономическую базу оказания банковских услуг образуют деньги, обращающиеся как ссудный капитал.
Они представляют собой реально существующие материальные ценности, произво-дительное использование которых образует новую стоимость.
Но не стоит забывать, что критерием правильного предоставления банковских услуг является их научно-обоснованная классификация. Теоретическое значение классификации банковских услуг заключается в том, что она систематизирует и обобщает большой спектр услуг, предоставляемых различными банками.
Это позволяет совершенствовать банковские услуги, влияет на практику их организации. Практическое значение классификации в том, что она помогает банковским работникам лучше понять назначение отдельных видов услуг и возможности их использования для оперативного контроля и руководства за деятельностью банка.
1.2 История возникновения и развития банковских услуг
Дело том, банковские услуги изменялись с течением времени, и прежде чем анализировать современное состояние рынка банковских услуг необходимо рассмотреть процесс трансформации банковских продуктов во времени. Проанализируем эволюцию банковских продуктов в контексте раз-вития отношений банка и клиента при переходе от одной ступени эконо-мики к другой
Прежде чем приступить к анализу, необходимо уточнить, что полезность банковского продукта обнаруживается лишь в ходе его потребления, которое, как правило, происходит параллельно с процес-сом создания продукта. Поскольку при потреблении продукт преобразу-ется в услугу для клиента, постольку банковская услуга производна от банковского продукта. Заметим, что банковские продукты динамичны, многообразны. Они эволюционируют от одних видов к другим, т.к. на ка-ждом этапе развития экономики спрос на них удовлетворяется на раз-ных условиях их многочисленными производителями.
В данном разделе речь пойдет об исконных формах банковских продуктов не столько в качестве самостоятельных исторических явле-ний, соответствующих определенному этапу развития экономики, сколь-ко в качестве элемента современных, более развитых их форм. Как от-мечалось ранее, денежный рынок стал исходным звеном развития бан-ковского бизнеса. Именно поэтому исследование современных форм от-ношений банка и клиента следует начать с денежного рынка. На денеж-ном рынке банковские продукты удовлетворяют спрос экономических субъектов на хранение сбережений и управление ликвидностью. По-требность в хранении денег обусловлена дискретностью воспроизводственного процесса, несовпадением момента получения денег и их расхо-дования в процессе обменных сделок.
В период экономики товарного обращения, нацеленной на выжи-вание, объектом хранения могли быть лишь суммы, не востребованные для текущих расходов или отложенные на всякий случай. Однако усло-вие предварительного уведомления об изъятии суммы и срочности вклада не по-зволяло хранить денежные средства, которые в любой момент могли быть востребованы на текущие нужды. В этой ситуации обменный банк выступал лишь в роли депозитария.
По мере развития производства и наполнения рынка товарами, выживание сменяется стабильным существованием, для которого важ-ным мотивом является сохранность и накопление сбережений для бу-дущих расходов. В этот период создание права изъятия вклада по тре-бованию, наряду с соблюдением условия его сохранности, стало мощ-ным импульсом к дальнейшему развитию депозитных продуктов «до востребования». Последние позволяли в любой момент дебетовать счет вкладчика на основании приказа (чека), поручения, требования или сбо-ра платежей (инкассо) без предварительного уведомления банка. С мо-мента удовлетворения спроса в хранении денежных сбережений на те-кущие и будущие нужды и в управлении текущей ликвидностью обмен-ный банк превращается из депозитария в общественного кассира и по-средника в платежах.
Началом нового витка эволюционных изменений на денежном рынке стал переход от товарного обращения к капитали-стическому, в котором капитал в денежной форме вна-чале должен «исчезнуть», трансформировавшись в производительную и товарную форму, а затем опять «появиться» в исходной форме, но возросшей на величину новой стоимости благодаря человеческому ка-питалу и другим факторам производства. Эта «метаморфоза» капита-ла заложена в недрах капиталистического производства, целью которого является производство добавочной стоимости, поэтому к мотиву сохранения ценности присоединяется мотив приращения ценности или капитализации. Заметим, что переход к производству, нацеленному на авансирование стоимости с целью ее капитализации, совпал с обрете-нием банком права свободно распоряжаться принятым вкладом и соз-давать требования против принятых обязательств. В этих условиях вклады «на хранение» и вклады «по требованию» зачастую представ-ляются одним комплексным продуктом - сберегательным вкладом «до востребования» и производными от него разновидностями. Создание производных требований и обязательств способствовало трансформа-ции обменных банков в новый тип капиталистических банков.
Принципиальная разница между новыми банками и об-менным банком заключается в форме посредничества и их деятельно-сти на рынке. Обменные банки функционировали в качестве прямого посредника, организующего перемещение сбережений и ликвидности от одного экономического агента к другому. Новые капиталистические банки выступают в роли производных посредников, поскольку они про-тив первичных требований и обязательств создают производные тре-бования и обязательства, нацеленные на сохранение и приращение стоимости. Сферой деятельности обменного банка являлся рынок лик-видности, а капиталистического - рынок денег и капитала, включаю-щий множество производных сегментов.
В период капиталистического производства основным средством, удовлетворяющим потребность экономических агентов в сохранности и капитализации стоимости, стали депозитные продукты. На наш взгляд, депозитные продукты выражают отношения по поводу суммы вкладчика, доверенной банку или другому посреднику на различных, с точки зрения сроков, изъятия, вознаграждения и т.д., условиях. С точки зрения сроков депозиты подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. По критерию изъятия делятся на де-позиты с уведомлением об изъятии вклада за определенный период времени или без уведомления, т.е. по требованию. По уровню ликвид-ности выделяются трансакционные депозиты, сберегательные и инве-стиционно-накопительные.
В условиях финансовой экономики воспроизводство нацелено на создание финансовых инноваций. Финансовой экономике характерен второй и третий уровень производности, а также разделение функций по управлению активами и рисками. В банковском деле появляются вторичные производные, комплексные продукты. Отметим, что вклады «на хранение» и «вклады в рост», несмотря на свое разнообразие, по-степенно теряли привлекательность, не имея вторичного рынка. Это стало импульсом к производству банковских депозитных обязательств с производными рынками обращения. Банковские депозитные титулы дали возможность иметь отношения по вкладам, не будучи постоянно привязанным, к «своему банкиру», но, в то же время, не порывая с ним отношений. С этого момента депозитные продукты уже различаются как первичные и производные. Появление послед-них, с одной стороны, открывает доступ другим финансовым посредни-кам к депозитному рынку, а, с другой, - создает серьезную конкуренцию банковскому бизнесу со стороны небанковских посредников.
Современные депозиты подразделя-ются на управляемые и неуправляемые, в зависимости от возможно-сти банка контролировать и регулировать движение денежных средств вкладчиков. К управляемым депозитным обязательствам относятся сберегательные вклады, срочные депозиты, сделки РЕПО, займы через дисконтное окно ЦБ, покупка федеральных фондов и др., т.к. их движение банк может контролировать перманентно. Что касается продуктов по требованию которых выпущенным обязательством управляет клиент, а банк в любой мо-мент лишь выполняет его требование, то они относятся к типу не-управляемых депозитов (трансакционные счета, сберегательные счета на сберкнижке с выпиской счета, счета денежного рынка). Данная группа банковских депозитов отличается большим разнообразием и высокой динамичностью. Львиную долю в ее составе занимают трансакционные счета, характеризующиеся зна-чительной непредсказуемостью и опасностью «набега» вкладчиков, а также высокими операционными издержками, небольшой доходностью, низким уровнем оседания вкладов./4/
Трансакционные счета, наряду с хранением текущей ликвидности, являются инструментом осуществления платежей со счета на счет. При этом открытие счета стало основой новых динамичных и многообразных отношений банка и клиента.
Заметим, что если у истоков банковского бизнеса открытие счета в банке выражало лишь отношения хранения денежных средств, то в современную эпоху - это предпосылка для ин-кассо, перевода, платежа, клиринга, позволяющего осуществлять вза-имные платежи агентов денежного рынка через компенсацию обяза-тельств. К тому же, банковский счет выражает отношения кредитора и заемщика, являясь титулом кредита.
Следовательно, с учетом динамичности и многообразия отно-шений, возникающих при открытии счета в банке, можно констати-ровать, что банковский счет - это рамочное соглашение по которому банк обязуется предоставить владельцу счета совокупность услуг. Мотивом для открытия счета может быть, с одной стороны, потреб-ность клиента в хранении, переводе, инкассо, инвестировании, выплате и т.д., с другой, - его обязанность иметь счет в банке в качестве хозяй-ствующего субъекта. Открытие счета требует заключения соглашения банка и агента, в котором определяются их отношения, режим работы счета и др. условия.
Началом нового витка эволюционных изменений в банковском деле стало появление банковских переводов. Банковский перевод обеспечил связь локальных рынков, решил проблему ограниченности хартального способа передачи денежных средств. С точки зрения при-меняемой технологии он может выступать в качестве классических безналичных расчетов и электронных средств платежа. Инициатива о переводе может исходить и от плательщика, и от получателя денег. При этом плательщик выписывает поручение, а получатель - требование банку о переводе денег со счета плательщика на счет получателя. В со-ответствии с классификацией ОЭСР, проведенной в 1983 году различаются дебетовые и кре-дитовые банковские переводы.
При дебетовом переводе инициатива начала про-цедуры оплаты принадлежит продавцу товара, который желает получить причитающуюся ему сумму платежа раньше, чем она будет взыскана со счета плательщика. В данной ситуации для инкассации платежа он либо передает банку акцептованный плательщиком вексель, чек или получит право производить регулярные снятия денег с его счета. При кредитовом переводе инициатива процедуры оплаты в банке принадлежит плательщику, который дает распоряжение банку посредством чековых приказов, дебетовых и кредитовых требова-ний-поручений (авизо), клирингового счета кредитовать счет получате-ля. При этом сумма платежа сначала списывается со счета плательщи-ка, а затем переводится на счет получателя.
Современные банки для перемещения денег исполь-зуют не только бумажные носители, но и компьютерные технологии, в результате чего возникают электронные банковские продукты, которые зачастую называют электронными деньгами. Электронные платежные продукты широко представлены кредит-ными и дебетовыми пластиковыми карточками. Они выступают многоце-левым инструментом кассового, кредитного обслуживания. Платежные карточки иногда называют аккредитивом, объединяющим платеж и сня-тие со счета. Кроме этого, они являются инструментом гарантии чеков, дублируя классический платежный инструмент. В последнее время пла-стиковые карточки сочетаются с дополнительными услугами (страхова-ние, гарантии, скидки).
Таким образом, рассмотрев развитие банковских продуктов в историческом разрезе можно сделать вывод о том, что предоставляя депозитные, расчетные, платежные, кредитные услуги на денежном рынке, банки уже частично становятся партнерами предприятий - производителей «новой стоимости». Банк становится не просто хранителем ликвидности, но и общественным кас-сиром, организатором переводов, эмитентом и мультипликатором пла-тежных инструментов. Обострившееся противоречие между ликвидно-стью и доходностью, на возросшую конкуренцию на рынке ликвидности обусловило такие новации денежного рынка как нау-счета, счета ATS, счета OOU, пластиковые карточки и др. Этому способствовало развитие информационных банковских технологий, переход к онлайновым средствам связи, применение магнитных карточек и снабжение их микропроцессором. Переход к новым продуктам усилил потребность в сопряженных услугах.
Появление новых потребностей и продуктов, уси-ление активности домохозяйств и другие явления существенно транс-формировали банковский бизнес на денежном рынке. Восходящая тен-денция при поступательном развитии экономики обеспечивает необхо-димые условия для реализации его продуктов. В условиях экономиче-ского спада денежный рынок замыкается на интересы выживания, акти-визируются потенциально заложенные в банковском деле нисходящие трансформационные процессы.
2 Рынок банковских услуг
2.1 Состояние рынка банковских услуг в 2005 - 2006 годах
Широ-кие функциональные возможности банков определяют их высокую значимость в обеспечении финан-совой стабильности и перспектив развития российской экономики. Однако за полтора десятилетия рыночных преобразований в Рос-сии масштабы банковского секто-ра по сравнению не только с раз-витыми, но и с развивающимися экономиками не увеличились. Сдерживающие развитие и влияние на экономику кредитных ин-ститутов начала лежат не только в общих условиях и особенностях структуры российской экономики, но в значительной мере определя-ются низким уровнем исследова-ния внутренних пропорций и структурных позиций функциони-рования банковского сектора Рос-сии.
Проведем анализ рынка банковских услуг в соответствии с их классификацией.
Рассмотрим состояние прямых и косвенных услуг. Прямые услуги, удовлетворяющие непосред-ственные пожелания клиента (платежные, коммерческие, инвестиционные услуги). Платежные услуги связаны с функционированием платежной системы. В 2006 году продолжился рост количества и объемов платежей, проведенных в платежной системе России: количество платежей составило 1672,6 млн.единиц, объем платежей -- 446,0 трлн. рублей. Как и в предыдущие годы, наиболее значимой в платежной системе страны являлась платежная система Банка России: на нее приходилось 90,4 процентов количества и 90,3 процентов объема межбанковских платежей в Российской Федерации. В платежной системе Банка России в 2006 году было проведено 696,3 млн. платежей объемом 267,3 трлн. рублей. Среднедневное количество платежей составило 2,8 млн. единиц, размер средней суммы платежа -- 383,9 тыс. рублей. Отношение объема платежей, проведенных в платежной системе Банка России, к объему валового внутреннего продукта России составило 10,0 процентов. Инвестиционные услуги банков связаны с выдачей кредита. В этой связи, удельный вес банковских кредитов в совокуп-ном объеме инвестиций в основные средства едва пре-высил 7 процентный уровень./5/
Таким образом, роль коммерческих банков в инвес-тиционном процессе можно расценивать как минималь-ную, не соответствующую ни потенциальным возмож-ностям самих коммерческих банков, ни потребностям экономики.
Косвенные или сопутствующие, облегчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые услуги, консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета).
