- Передавать в банк заявку на предоставление овердрафта (технического овердрафта). В случае нехватки средств на счетах клиента на проведение ответственного платежа, с помощью телебанка клиент может подать заявку на предоставление овердрафта на определенную сумму и срок. При акцептовании договора у клиента прогнозируемый остаток на счете, определенном в заявке на овердрафт, увеличивается на запрашиваемую сумму, вследствие чего, клиент получает возможность проведения платежей.
- Ввести распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту. Документ, введенный через телебанк, передается с отметкой банка. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика!!!
Телебанк может предоставлять клиенту возможность использования удобных подсистем "Голосовая почта" и "Факсимильная почта" для передачи или получения экстренных сообщений, справочной информации либо документов, не определенных в структуре телебанк (нормативно-правовых актов, бухгалтерских инструкций и т.п.).
Платеж, проведенный через телебанк, обрабатывается в автоматическом режиме. а информацию об изменении остатка на счете на банковский сервер передает администратор-операционист. Операционист банка, обслуживающий того же клиента, имеет возможность определить остаток на счете клиента.
Остатки по счетам клиентов рассчитываются на основании проводок и могут быть получены за любые операционные дни (закрытые и незакрытые). Выписки (реестры) по счетам клиентов телебанк формирует динамически по запросу клиента. что исключает рутинный процесс их подготовки и хранения. Клиент имеет возможность заказать выписку за любой день (период), в том числе и за весь период своей деятельности. Стандартным образом производится репликация баз данных операционного дня в устанавливаемый период. Возможно и произведение телебанком модификации баз данных операционного дня.
Многие банки распространяют применение телекоммуникаций не только для обработки операций со счетами клиентов, но и на другие области. Такие как залоги, коммерческие и потребительские займы и кредиты. Сейчас стало нормой, когда система передачи данных обрабатывает все банковские операции. Вместо наличных, чеков и других платежных документов во многих случаях целесообразно использовать электронные переводы средств (EFT - electronic funds transfer). Например, корпорация Форд оплачивает счета поставщиков и переводит заработную плату на счета своих служащих именно таким способом.
Однако обмен такой важной и конфиденциальной информацией, как банковская, требует особых средств защиты от несанкционированного доступа, ошибочной передачи по неправильному адресу, гарантии достоверности. Возникающие здесь задачи решаются с помощью специальных способов соединения, передачи данных и шифрования, которые призваны исключить нежелательные последствия.
Заключение
Благодаря внедрению новых "безбумажных" технологий все операции постепенно автоматизируются. Банкам остается только купить соответствующее техническое оборудование, программное обеспечение, арендовать современные каналы связи, вступить в действующие платежные системы, создать инфраструктуру собственной платежной системы, нанять квалифицированный персонал и тогда бы электронные системы расчетов практически бы были внедрены в абсолютном большинстве розничных банковских услуг. Каждый банк может в любой последовательности внедрять новые технологии расчетов с любого направления рынка розничных банковских услуг. Каждое новое технологическое решение предъявляет банкам определенные новые требования к технологии банковской работы. Возникают различные проблемы технического, психологического, правового, финансового характера, проблемы безопасности расчетов. Для того, что бы успешно решать их, необходимо проанализировать системы электронных банковских не только с теоретической, но и практической стороны, с позиции поиска возможных решений возникающих проблем. Анализу работы систем электронных расчетов в банках посвящен второй раздел настоящей работы.
Список использованной литературы
1. Договорное право России / Завидов Б.Д., Анохин В.С.. - М.; Лига Разум, 1998;
2. Банковское дело / Жарковская Е.П 2006;
3. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и. статистика, 2005;
4. Деньги-Кредит-Банки - Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина - 2000;
5. Какой нтернет-банкинг нам нужен? Бурдинский А. // Мир Интернет. -2000. -№11.- http://www.iworld.ru.
6. С Интернетом по банкам. Каширская Е. // интернет публикация.- http://www.internetfinance.ru/publications/read/126.stm
Практическое задание
1. Как оценить риски при кредитовании инсайдеров банка? Кто такие инсайдеры банка?
2. Используя материалы, опубликованные в «Бюллетене банковской статистики - региональное приложение», проанализируйте средства, размещённые кредитными организациями Дальневосточного региона на начало текущего года. Рассчитайте структуру размещённых средств. Сделайте выводы.
1. В связи с поступающими от территориальных учреждений Банка России и банков вопросами Банк России разъясняет, что к инсайдерам банка, то есть к физическим лицам, способным воздействовать на принятие решения о выдаче кредитов банком, расчет норматива совокупной величины риска по которым (Н10.1) установлен главой 7 Инструкции Банка России от 16 января 2004 года N 110-И "Об обязательных нормативах банков", зарегистрированной Министерством юстиции Российской Федерации 6 февраля 2004 года N 5529 ("Вестник Банка России" от 11 февраля 2004 года N 11), могут быть отнесены:
члены совета директоров (наблюдательного совета) банка;
единоличный исполнительный орган, его заместители, члены коллегиального исполнительного органа, члены кредитного совета (комитета);
главный бухгалтер банка (филиала), руководитель филиала банка, лица, их замещающие;
единоличный исполнительный орган, его заместители, члены коллегиального исполнительного органа, члены совета директоров (наблюдательного совета) управляющей компании банковского холдинга, а также организаций банковского холдинга, банковской группы, консолидированной группы, в которые входит банк, а также зависимых от банка организаций и дочерних организаций банка, либо лица, их замещающие;
члены советов директоров (наблюдательных советов) участников финансово-промышленной группы; члены коллегиальных исполнительных органов участников финансово-промышленной группы; физические лица, осуществляющие полномочия единоличного исполнительного органа участников финансово-промышленной группы, если банк является участником финансово-промышленной группы, зарегистрированной в соответствии с Федеральным законом "О финансово-промышленных группах" (Собрание законодательства Российской Федерации, 1995, N 49, ст. 4697);
супруг, супруга, родители, дети, усыновители, усыновленные, родные братья и родные сестры, неполнородные (имеющие общих отца или мать) братья и сестры, дедушка, бабушка, внуки лиц, перечисленных в абзацах втором - пятом настоящего пункта;
лица, которые в момент получения кредита относились к лицам, перечисленным в абзацах втором - шестом настоящего пункта, и не исполнившие обязательства по кредитным требованиям на день, когда они перестали к ним относиться;
сотрудники банка, а также иные физические лица, которые обладают возможностями воздействовать на характер принимаемого решения о выдаче кредита банком (в том числе сотрудники кредитной организации, имеющие в силу своего служебного положения доступ к конфиденциальной информации, позволяющей воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком).
В соответствии с требованиями Инструкции 110-И норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1) рассчитывается только в отношении заемщиков, являющихся инсайдерами банка, к которым относятся физические лица, способные воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком.
Конкретный перечень сотрудников, обладающих возможностями воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком, кредитная организация определяет самостоятельно с учетом рекомендаций Письма 31-ОР.
Таким образом, если перечисленные в запросе сотрудники банка имеют в силу своего служебного положения возможность воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком, то таких сотрудников следует относить к категории инсайдеров и включать в расчет норматива Н10.1. Например, к категории инсайдеров банка следует помимо руководителей банка, его подразделений, участвующих в процедурах принятия решений о выдаче ссуд, относить сотрудников банка, в функциональные обязанности которых входит подготовка заключений о финансовом состоянии заемщика - юридического лица.
Норматив Н10 устанавливает ограничения в области кредитных рисков в отношении инсайдеров. Экономические нормативы Н7, Н9.1, Н10.1 позволяют регулировать крупные кредитные риски в отношении заемщиков, акционеров, инсайдеров. Решение о выдаче крупных кредитов обязательно должно приниматься Правлением банка (коллегиальный исполнительный орган) либо его кредитным советом (комитетом) с учетом заключения кредитного отдела и оформляться соответствующими документами.
Контроль за соблюдением банком обязательных экономических нормативов возлагается на территориальные учреждения Банка России по месту открытия корреспондентского счета банка и осуществляется на начало каждого месяца на основании оборотной ведомости за месяц, к которой прилагаются справки с расчетами фактических значений нормативов и расшифровки отдельных балансовых счетов, подписанные руководителем банка и главным бухгалтером.
На основании п. 1.3 Инструкции Банка России от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков» (далее - Инструкция № 110-И) обязательные нормативы рассчитываются в соответствии с определенными в настоящей Инструкции методиками их расчета на основании принципов достоверности и объективности, осмотрительности, преобладания экономической сущности над формой и других международно признанных принципов, позволяющих качественно оценить операции и отразить их в отчетности.
В соответствии с требованиями п. 7.1 Инструкции № 110-И банки обязаны рассчитывать норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1), который регулирует (ограничивает) совокупный кредитный риск банка в отношении всех инсайдеров, к которым относятся физические лица, способные воздействовать на принятие решения банком о выдаче кредита. При этом в Инструкции № 110-И не содержится указаний на то, что в качестве критериев для отнесения заемщика к категории инсайдеров имеют значение условия конкретного кредитного договора. Решающим моментом для отнесения к категории инсайдеров в рассматриваемой ситуации и, следовательно, основанием для расчета Н10.1 является возникновение у заемщика возможности воздействовать на принятие решения банком об оотпествлении сделок, несущих кредитный риск.
В случае наличия информации относительно появления оснований для отнесения заемщика в течение срока действия кредитного договора к категории инсайдеров, кредитная организация обязана осуществлять расчет Н10.1 с момента наступления события (или получения информации), в результате которого заемщик может быть отнесен к категории инсайдеров.
Самым эффективным средством минимизации рисков, связанных с инсайдерами, является специальное программное обеспечение, осуществляющее динамическое управление всеми устройствами и портами компьютера, которые могут использоваться для копирования информации. Принцип их работы таков. Для каждой группы пользователей или для каждого пользователя в отдельности задаются разрешения на использование различных портов и устройств. Самое большое преимущество такого ПО -- гибкость. Вводить ограничения можно для конкретных типов устройств, их моделей и отдельных экземпляров. Это позволяет реализовывать очень сложные политики распределения прав доступа.
Например, некоторым сотрудникам можно разрешить использовать любые принтеры и сканеры, подключенные к USB-портам. Все же остальные устройства, вставленные в этот порт, останутся недоступными. Если же в банке применяется система аутентификации пользователей, основанная на токенах, то в настройках можно указать используемую модель ключей. Тогда пользователям будет разрешено использовать только приобретенные компанией устройства, а все остальные окажутся бесполезными.
Исходя из описанного выше принципа работы систем защиты, можно понять, какие моменты важны при выборе программ, реализующих динамическое блокирование устройств записи и портов компьютера. Во-первых, это универсальность. Система защиты должна охватывать весь спектр возможных портов и устройств ввода-вывода информации. Иначе риск кражи коммерческой информации остается недопустимо высоким. Во-вторых, рассматриваемое ПО должно быть гибким и позволять создавать правила с использованием большого количество разнообразной информации об устройствах: их типов, производителей моделей, уникальных номеров, которые есть у каждого экземпляра и т.п. Ну и, в-третьих, система защиты от инсайдеров должна иметь возможность интеграции с информационной системой банка, в частности с Active Directory. В противном случае администратору или офицеру безопасности придется вести по две базы пользователей и компьютеров, что не только неудобно, но и увеличивает риски возникновения ошибок.
2. Согласно «Бюллетеню банковской статистики - региональное приложение» №1 (33) за 2009 год все средства размещенные кредитными организациями Дальневосточного региона можно представить в виде следующих таблиц.
Сведения об объемах кредитования в рублях юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по видам экономической деятельности (млн.руб).
Таблица 1.
101.2009 | |||||||
всего | в том числе: | ||||||
добыча полезных ископаемых | в том числе: добыча топливно-энергетических полезных ископаемых | обрабатывающие производства | производство и распределение электроэнергии, газа и воды | сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство | |||
ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ | 587 577,8 | 112 605,0 | 9 904,8 | 34 441,6 | 35 617,2 | 10 489,7 |
Сведения об объемах кредитования в иностранной валюте юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по видам экономической деятельности (млн.руб).
Таблица 2.
101.2009 | |||||||
всего | в том числе: | ||||||
добыча полезных ископаемых | в том числе: добыча топливно-энергетических полезных ископаемых | обрабатывающие производства | производство и распределение электроэнергии, газа и воды | сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство | |||
ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ | 130 538,2 | 86 318,9 | 8 734,7 | 4 046,9 | 2 820,3 | 5 374,2 |
Также по состоянию на начало 2009 года:
- задолженность по кредитам в рублях юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по видам экономической деятельности составила в общем
291 486,6 млн.руб.;
- в иностранной валюте 61 035,3 млн.руб.;
- просроченная задолженность по кредитам в рублях юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по видам экономической деятельности составила 7 268,8 млн.руб.;
- в иностранной валюте 7 287,6 млн.руб.;
- объем предоставленных кредитов в рублях юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составил 576731,4 млн.руб.;
- в иностранной валюте 121 803,2 млн.руб.;
- задолженность кредитов в рублях юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составила 284 715 млн.руб;
- в иностранной валюте 60 194,6 млн.руб;
- объем предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства 175 752,8 млн.руб;
- задолженность и просроченная задолжность 96 441,8 млн. руб;
- задолженность по потребительским кредитам, предоставленным физическим лицам 150 393 млн.руб.
Объем кредитов предоставленных физическим лицам составил 140 371,7 млн.руб. в рублях и 3 765,5 млн.руб в иностранной валюте.
Объем размещения средств в ценные бумаги составил 4 578 млн. руб.
Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за период с 2007 по 2009 годы. На территории округа расположены около 3,5% от общего количества российских банков и 6% филиалов. Филиальная сеть развита слабо.
Наиболее развита банковская инфраструктура в Амурской области, Республике Саха (Якутия), Приморском и Хабаровском краях. В округе преобладают небольшие банки с уставным капиталом до 30 млн.руб., доля которых составляет 45,65%. При этом 80% активов сосредоточено в 15 банках. Их доля составляет 32,6% от общего количества, что является одним из минимальных показателей среди федеральных округов.
Одним из самых острых признаков финансового кризиса стал начавшийся в октябре 2008 г. отток средств клиентов со счетов в кредитных организациях при одновременной конверсии рублевых вкладов в валютные (табл. 3).
Изменения в динамике и структуре банковских вкладов (депозитов) юридических и физических лиц
Таблица 3
Территориальные сегменты банковского сектора | Приток (+), отток (-) вкладов и депозитов в IV квартале 2008 г., % | Соотношение долей рублевых и валютных счетов | |||
на 1.10.2008 | на 1.01.2009 | ||||
Российская Федерация, | |||||
в целом | -2,5 | 84: 16 | 70: 30 | ||
По округам | |||||
Центральный | - 3,6 | 79: 21 | 61 | 39 | |
Северо-Западный | + 2,6 | 88: 12 | 74 | 26 | |
Южный | + 0,8 | 91: 9 | 85 | 15 | |
Приволжский | - 2,8 | 94: 6 | 86 | 14 | |
Уральский | - 3,2 | 94: 6 | 83 | 17 | |
Сибирский | - 3,0 | 95: 5 | 88 | 12 | |
Дальневосточный | + 3,7 | 92: 8 | 86 | 14 |