Возмещение вреда по договору ОСАГО

Введение

Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) вступил в силу с 1 июля 2003 года. С этого момента каждый владелец автомобиля обязан застраховать свою гражданскую ответственность, которая наступает при совершении дорожно-транспортного происшествия (ДТП). Без полиса ОСАГО нельзя даже получить талон техосмотра или поставить автомобиль на учет.

Предполагалось, что обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, более известное как ОСАГО, станет в России именно тем правовым институтом, тем инструментом, который снизит количество дорожно-транспортных происшествий, уносящих ежегодно более 35000 человеческих жизней, облегчит работу правоохранительных и судебных органов, отправит в историю мошенничество на дорогах, сбережет время и нервы автовладельцев.

Однако с 1 марта 2009 года в силу вступили очередные поправки к закону об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО). Вводится порядок прямого урегулирования убытков, при котором пострадавший в ДТП может обратиться за возмещением в собственную страховую компанию, а не к страховщику виновника происшествия (если ущерб составляет не более 25000 рублей). Нововведения используются в добровольном порядке, т.е. можно оформить аварию как обычно - вызвав сотрудников ГИБДД.

На практике определение размера страховой выплаты за вред, причиненный имуществу потерпевшего, нередко становится предметом судебных разбирательств и является одним из наиболее проблематичных моментов в системе ОСАГО. Несовершенство законодательной базы является причиной возникновения острых противоречий между страховщиками, страхователями и потерпевшими.

Следовательно, изучение процесса возмещения вреда по договорам ОСАГО имеет особую актуальность.

Цель выполнения курсовой работы - анализ действующего законодательства в сфере регулирования отношений по поводу обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Теоретическая значимость работы заключается в анализе новейших изменений законодательство о страховании ОСАГО. Практическая значимость работы обоснована появлением все большего количества автомобилей на дорогах России и достаточно высоким числом ДТП.

1. Понятие обязательного страхования автогражданской ответственности
За вред, причиненный дорожно-транспортным происшествием, в соответствии со статьями 1064, 1079 Гражданского кодекса РФ наступает гражданская ответственность. Эта гражданская ответственность носит компенсационный характер, поскольку ее цель - восстановление имущественных прав кредитора, в нашем случае потерпевшего, поэтому размер ответственности должен соответствовать размеру причиненных убытков или возмещаемого вреда.

Гражданская ответственность подразделяется на договорную или внедоговорную. Споры, связанные с возмещением вреда, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия, входят в отношения внедоговорного характера.

Повышенная опасность движущегося автомобиля, способного причинить вред даже при отсутствии вины водителя, ответственность ее владельца за вред, причиненный в процессе эксплуатации автомобиля, обуславливают особый порядок регулирования. Закон предусматривает три условия, при которых владелец автомобиля обязан возместить причиненный потерпевшему вред:

а) противоправность поведения владельца автомобиля;

б) наличие имущественного вреда;

в) причинная связь между противоправным поведением и наступившим вредом. Рассохин В.В. ОСАГО сегодня: некоторые текущие изменения в законодательстве. //Закон. 2008. №5. С.103.

Вина - необходимый принцип юридической ответственности. Вина может проявляться в различных формах, которые влияют на меру ответственности. Формами вины могут быть умысел и неосторожность.

Умысел означает, что лицо предвидит противоправность своего поведения и возможность наступления отрицательных последствий. Неосторожность имеет место в тех случаях, когда лицо хотя не предвидело и не желало неблагоприятных последствий, однако не проявило необходимой предусмотрительности.

Форма вины, как правило, не влияет на размер гражданско-правовой ответственности. Вина в гражданском праве является условием ответственности не только граждан, но и организаций - юридических лиц.

В исключительных случаях гражданское право допускает ответственность при отсутствии вины правонарушителя, т.е. за сам факт противоправного поведения. В частности, владелец транспортного средства обязан возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, кроме тех случаев, когда вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Яковлев П.С. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: проблемы нормативно-правового регулирования и реализация на практике. //Бюллетень Министерства юстиции Российской Федерации. 2008. №10. С.67.

2. Условия и порядок обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Владельцы транспортных средств обязаны за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Ст.4 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». При возникновении права владения транспортным средством (например, приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление) владелец транспортного средства обязан выполнить общее правило - застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее пяти дней после возникновения права владения им. Законодатель, используя слово «владелец», расширяет это понятие, подчеркивая, что владелец - это не обязательно собственник.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории России транспортных средств, за некоторыми исключениями. Эта обязанность не распространяется на владельцев:

- транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

- транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения российского законодательства о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории России;

- транспортных средств Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов;

- транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован иным лицом (страхователем). Кроме того, владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию. Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного или добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством.

Правила страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. №263, устанавливают типовые условия, в соответствии с которыми заключается договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Здесь же приводятся ранее перечисленные категории транспортных средств, на владельцев которых не распространяется условие об обязательном страховании риска гражданской ответственности. Правила, в частности, определяют:

- объект обязательного страхования - имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда;

- страховой случай - причинение вреда в результате дорожно-транспортного происшествия;

- страховую сумму, страховую премию и порядок ее уплаты;

- срок действия, порядок заключения, изменения, продления срока действия, досрочного прекращения договора обязательного страхования;

- действия лиц при наступлении страхового случая;

- порядок определения размера и осуществления выплаты при причинении вреда потерпевшему;

- порядок разрешения споров.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории России. Закон об ОСАГО содержит 11 исключений из общего правила о страховом риске (страховом случае) страховщика, при котором наступает его обязанность выплатить потерпевшему страховое возмещение.

3. Возмещение вреда и убытков
Основанием для осуществления страховой выплаты с целью возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего, является наступление гражданской ответственности страхователя или иного лица, ответственность которого застрахована по договору ОСАГО. Под имущественным вредом в гражданском праве понимается всякое умаление субъективного имущественного права, охраняемого законом интереса или иного имущественного блага, влекущее материальные (имущественные) потери у потерпевшего. Гражданская ответственность владельца транспортного средства, причинившего вред имуществу потерпевшего, наступает в форме возмещения убытков.
В соответствии с нормами ГК РФ (ст. 15) под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Вместе с тем п. 1 ст. 15 ставит возможность требования возмещения убытков в полном объеме в зависимость от содержания норм закона или условий договора, в соответствии с которыми возмещение убытков может осуществляться в меньшем размере.

Страховые выплаты по договору ОСАГО за вред, причиненный имуществу потерпевшего, основываются на принципе выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка. Данный принцип закрепляет положение, согласно которому страхование не может служить средством извлечения выгоды, поскольку выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть выгодоприобретателя (потерпевшего) точно в такое же положение, в каком он находился до наступления ущерба.

При определении размера страховой выплаты за вред, причиненный повреждением транспортного средства, учитывается износ деталей транспортного средства. Таким образом, получая страховое возмещение, потерпевший не может произвести ремонт транспортного средства без дополнительных финансовых затрат, вызванных необходимостью приобретения новых деталей. С одной стороны, выплата страхового возмещения в размере, достаточном для приобретения новых деталей, может явиться следствием неосновательного обогащения потерпевшего, однако без приобретения новых деталей взамен поврежденных в результате ДТП потерпевший не сможет восстановить поврежденное транспортное средство и осуществлять его эксплуатацию. Установка новых деталей при осуществлении ремонта транспортного средства в контексте Правил ОСАГО, утвержденных постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. №263, является «улучшением и модернизацией» имущества и потому не относится к восстановительным расходам.

Под восстановительными расходами в Правилах ОСАГО понимаются расходы, необходимые для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая, с учетом износа частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах. В соответствии с ГК РФ страховщик обязуется возместить выгодоприобретателю причиненные вследствие наступления страхового случая убытки в пределах определенной в договоре суммы. П.1 ст.929 Гражданского кодекса РФ, части второй.

Поскольку потерпевший не может восстановить имущество за счет страховщика и вновь будет вынужден обращаться в суд с иском к причинителю вреда, представляется, что закрепление в Правилах ОСАГО подобного порядка определения размера возмещения вреда имуществу не отвечает той цели, для достижения которой был принят Закон. К сожалению, складывающаяся судебная практика по вопросу об определении размера страховой выплаты с учетом износа деталей транспортного средства основывается только на букве закона, а не на его духе.

Осуществление страховой выплаты по договору обязательного страхования по принципу полной восстановительной стоимости, когда страховая выплата будет покрывать расходы на восстановление транспортного средства с учетом приобретения новых деталей, либо организация и оплата ремонта поврежденного имущества страховщиком без учета износа, представляется справедливым решением проблемы возмещения имущественного вреда. Практически во всех странах, где действует система обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, эта проблема решается подобным образом. В противном случае потерпевший по-прежнему будет использовать только судебный способ защиты своих имущественных прав, предъявляя иск к причинителю вреда.

Введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств имело своей целью не только обеспечение гарантированности возмещения вреда, причиненного потерпевшим, но и создание специального механизма урегулирования отношений, возникающих при причинении вреда в результате ДТП с участием нового субъекта данных правовых отношений - страховщика. Следовательно, в большинстве случаев причинения вреда потерпевшим в результате ДТП проблемы возмещения вреда должны решаться за счет выплаты страхового возмещения страховщиком, без привлечения к участию в данном процессе самого страхователя или иного лица, риск ответственности которого застрахован по договору ОСАГО.

Итак, потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат.

До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик по заявлению потерпевшего вправе произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда.

В то же время, по согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик в счет страховой выплаты вправе организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

Если сумма требований, предъявленных несколькими потерпевшими страховщику на день первой страховой выплаты по возмещению вреда, причиненного имуществу по данному страховому случаю, превышает установленную Федеральным законом страховую сумму, страховые выплаты производятся пропорционально отношению этой страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших (с учетом ограничений страховых выплат в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, в соответствии со статьей 7 настоящего Федерального закона).

Страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату в случаях, предусмотренных законом и (или) договором обязательного страхования.

4. Возмещение утраты товарной стоимости транспортного средства
Проблемным вопросом в определении размера страховой выплаты за вред, причиненный имуществу, является возмещение утраты товарной стоимости транспортного средства (УТС). Позиция страховщиков основывается на том, что под утратой товарной стоимости транспортного средства следует понимать упущенную выгоду владельца транспортного средства. Выплатив УТС, нельзя привести автомобиль в первоначальное состояние, и потому УТС - это убытки владельца, которые он несет при продаже данного автомобиля. После любого, даже дорогостоящего ремонта автомобиль будет продан дешевле. Изменение (уменьшение) его цены и означает УТС. Поскольку в соответствии с Законом П.2 ст.6 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». и Правилами ОСАГО возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды не относится к страховым случаям, то и возмещение утраты товарной стоимости транспортного средства за счет страховой выплаты не производится. Дедиков С.В. Утрата товарной стоимости в системе ОСАГО: теория вопроса. //Юридическая и правовая работа в страховании. 2008. №2. С.118.

Прямо противоположная точка зрения по данному вопросу основывается на определении утраты товарной стоимости как реального ущерба в сфере имущественных интересов владельца транспортного средства, т. к. в результате повреждения и последующих воздействий ремонтных работ ухудшается внешний вид автомобиля, снижается срок службы деталей и т.п. К тому же совершенно необязательно, чтобы после осуществления ремонта владелец заключал договор купли-продажи в отношении этого транспортного средства. При осуществлении в дальнейшем эксплуатации автомобиля владелец будет нести убытки, связанные с ухудшением его эксплуатационных свойств.

Утрата товарной стоимости транспортным средством в результате проведения его восстановительного ремонта после аварийного повреждения обусловлена возможным ухудшением внешнего вида транспортного средства, снижением прочностных параметров его отдельных деталей, узлов и агрегатов, повреждением защитных покрытий и использованием деталей, находившихся в эксплуатации либо подвергнувшихся восстановлению. Данный вывод подтверждается нормативными документами, такими, как Федеральный закон от 31 мая 2001 года №73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в РФ», и руководящим документом, в соответствии с которым эксперт дает заключение об УТС (РД-015-98). Таким образом, если владелец транспортного средства не имел намерений продать данное транспортное средство на момент наступления страхового случая, то УТС - не что иное, как «утрата или повреждение его имущества» т.е. реальный ущерб, который подлежит возмещению по договору ОСАГО.

В соответствии с Правилами организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства целью проведения независимой технической экспертизы является установление следующих обстоятельств, влияющих на выплату страхового возмещения: наличие и характер технических повреждений транспортного средства; причины возникновения технических повреждений транспортного средства; технология, объем и стоимость ремонта транспортного средства. Постановление Правительства РФ от 24 апреля 2003 года № 238 «Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств (вместе с Правилами организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства».

Страницы: 1, 2

В соцсетях