Средняя процентная ставка по новым кредитам банков в национальной валюте в декабре 2005г. составила 13,4% годовых, снизившись на 6,6 процентного пункта относительно уровня декабря 2004г. Уровень ставки в реальном выражении за 2005г. составил 8,6% годовых против 10,3% годовых в 2004г. Снижение номинальных и реальных ставок по кредитам способствовало росту их доступности для предприятий и населения.
Средняя процентная ставка по новым кредитам банков в иностранной валюте увеличилась с 10,1 процента годовых, увеличившись на 0,7 процентного пункта по сравнению с уровнем 2004г. Тенденция к некоторому увеличению процентных ставок по инструментам в иностранной валюте в целом соответствует тенденции повышения ставок на мировом финансовом рынке. [13, с. 14].
Таким образом, в 2005г. проводилась процентная политика, направленная на обеспечение достаточного уровня привлекательности хранения сбережений в национальной валюте, с одной стороны, и расширение доступности кредитов для предприятий и населения - с другой, что способствовало созданию условий для повышения уровня жизни населения.
2.3. Устойчивость банковской системы
Банковская система Республики Беларусь является составным элементом в процессе реализации денежно-кредитной политики.
Развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь в 2005г. было направлено на повышение ее устойчивости, решение финансового потенциала, улучшение количества и качества выполняемых операций и оказываемых услуг. Решение указанных задач осуществлялось за счет расширения ресурсной базы банков, оптимизации структуры активов и пассивов, повышения капитализации банков, снижения всех видов рисков, повышения качества управления. [4]
Банковская система республики функционировала достаточно устойчиво. Значимым участником проведения государственной социально-экономической политики является группа ведущих банков, специализирующихся на обслуживании крупных народнохозяйственных комплексов и кредитной поддержке ключевых государственных программ. В нее входят 6 банков - открытые акционерные общества «Беларусбанк», «Белагропромбанк», «Белпромстройбанк», «Белинвестбанк», «Приорбанк», «Белвнешэкономбанк», доля которых в объеме валовых активов банковской системы страны составляет 88,9 процента. [13, с. 14].
На 01.01.2006 банковская система Республики Беларусь включала 30 банков, из них 26 банков являются банками с участием иностранного капитала, в том числе 9 банков - со 100-процентным иностранным капиталом. В целом инвестиции нерезидентов Республики Беларусь в уставные фонды банков Республики Беларусь за 2005 год составили 1,3 млн. долларов США и 1,58 евро. Удельный вес иностранного капитала в уставных фондах банков за 2005 год снизился на 2,5 процентного пункта и на 1 января 2006 г. составил 9,3 процента, в том числе доля российского капитала - 2,9 процента. На территории Республики Беларусь находятся 12 представительств иностранных банков (России, Литвы, Германии, Польши и Казахстана).
Шесть банков являются резидентами свободных экономических зон Республики Беларусь.
На 01.01.2006 филиальная сеть банков насчитывала 440 филиалов. За 2005 год филиальная сеть сократилась на 23 филиала (24 филиала закрыто и 1 филиал открыт), что связано с оптимизацией банками своей филиальной сети и ликвидацией убыточных филиалов.
По мере расширения банковских операций осуществлялось повышение капитализации банковской системы. Объем собственного капитала банковской системы по состоянию на 1 января 2006 г. составил 4 024,6 млрд. рублей, увеличившись на 1 129 рублей или на 39 процентов, с начала 2005 г. (в реальном выражении - на 28,7 процента). Основными источниками роста собственного капитала банков явились увеличение зарегистрированного уставного фонда банков, фонды и прибыль банков. [13, с. 15].
Уставные фонды банков за 2005 год возросли на 36,1 процента (в реальном выражении - на 26 процентов). В приросте совокупного уставного фонда банков за 2005 год доля средств органов государственного управления составила 88,1 процента, доля прибыли банков - 1,7 процента, доля прочих источников (инвестиций резидентов и нерезидентов, нереализованные курсовые разницы, переоценка основных средств, эмиссионные разницы) - 10,2 процента. [13, с. 15].
Удельный вес проблемной (пролонгированной, просроченной и сомнительной) задолженности в кредитной задолженности клиентов и банков за 2005 год сократился на 0,9 процентного пункта и на 1 января 2006 г. составил 1,9 процента. Снижение доли проблемной задолженности происходило за счет возврата проблемных кредитов кредитополучателями, гарантами (поручителями), по решению судов, путем реализации залогового имущества, а также списания с баланса банков безнадежных долгов за счет созданных резервов.
Ресурсы банков (пассивы) в белорусских рублях и иностранной валюте за 2005 год увеличились на 40,8 процента, или на 5 949,1 млрд. рублей (за 2004 год - на 45,1 процента или на 4 532,1 млрд. рублей), и на 1 января 2006 г. составили 20 519,8 млрд. рублей. В реальном выражении они увеличились на 30,4 процента (за 2004 год - на 26,8 процентного пункта). [13, с. 16].
Сложившиеся темпы прироста ресурсной базы соответствуют темпам развития экономики в целом. Так, ресурсная база, выраженная в процентах к ВВП, в декабре 2005 г. составил 25,7 процента, что на 1,6 процента больше, чем в декабре 2004 г. При этом следует отметить, что в целом в 2005 году сохранялась тенденция роста данного соотношения, что характеризует положительную динамику развития банковской системы. [13, с. 16].
Ресурсная база за 2005 год сформирована банками за счет резидентов Республики Беларусь на 69,1 процента, средств нерезидентов Республики Беларусь - на 8,7 процента, других источников формирования ресурсов банков - на 22,2 процента.
В 2005 году рост ресурсной базы был осуществлен за счет всех ее составляющих. При этом 86,8 процента ее прироста было обусловлено ростом суммы средств населения (на 1 632,2 млрд. рублей, или на 34,6 процента), других источников формирования ресурсной базы (на 1 171,6 млрд. рублей, или на 34,6 процента) и средств Центрального Правительства (на 958,3 млрд. рублей, или на 123,5 процента). [13, с. 17].
Таким образом, рост ресурсной базы банков зависел от эффективности функционирования всех секторов экономики и, прежде всего, от роста реальных доходов предприятий и населения.
Кроме того, для обеспечения устойчивости банковской системы необходима надежная и устойчивая платежная система.
В Республике Беларусь стабильное и устойчивое функционирование платежной системы связывается с недопущением системного риска, определяется условиями на денежном рынке и зависит от способности банков отвечать по своим текущим обязательствам.
Системный риск - ситуация в системе межбанковских расчетов, когда неспособность одного участника выполнить денежные обязательства приводит к невозможности выполнения обязательств другими участниками. [8].
На рисунке 2.1 отражена положительная обратная связь между различными факторами в процессе возникновения системного риска. [15, с.14].
Рис.2.1. Положительная обратная связь между различными областями системного риска
Так, результатом увеличивающего спроса на депозитные деньги в банковской системе является необходимость повышения банками своей ликвидности путем продажи удерживаемых ими активов на рынке капиталов, что в итоге приводит к снижению их стоимости и в значительной степени может повлиять на стоимость залога, принимаемого в качестве обеспечения под выдаваемые кредиты. К таким же последствиям нередко приводит избыточное кредитование экономических субъектов в случае их неспособности отвечать по своим обязательствам, что создает потенциальные проблемы для банков и снижает их способность по кредитованию платежеспособных субъектов хозяйствования. Каждый из указанных факторов способен привести к системному риску. Если они проявляются одновременно, то возможен полноценный финансовый кризис.
Формирование безопасной платежной системы позволяет в случае возникновения системного риска осуществлять финансирование платежеспособных субъектов хозяйствования, связанное с выполнением текущих обязательств, что предотвращает передачу системного риска через платежную систему. Таким образом, платежная система является основным каналом передачи системного риска, и с целью его недопущения должна обеспечивать надежную взаимосвязь между банками, а также иметь соответствующие процедуры выявления и предотвращения различных факторов риска. [15, с.16].
В 2005г. реализация денежно-кредитной политики в значительной степени зависела от эффективного, надежного, устойчивого и безопасного функционирования платежной системы.
Программно-технический комплекс автоматизированной системы межбанковских расчетов (далее - АС МБ) соответствует требованиям руководящих документов и стандартов Республики Беларусь по обеспечению технической возможности проведения межбанковских расчетов. Случаев несанкционированного доступа в платежную систему не допущено. [15, с.17].
В 2005г. Национальным банком уделялось внимание проведению мероприятий по предотвращению, своевременному выявлению, локализации и скорейшему устранению сбоев и отказов в обслуживании межбанковских расчетов, что позволило обеспечить среднегодовой параметр доступности клиентов к АС БМР за 2005г. - 99,84% дневного фонда рабочего времени (при нормативе не ниже 99,5%). [13, с.18].
В 2005г. в системе АС МБРР проведено 43,8 млн. платежей на сумму 325,5 трл.руб, что на 10,5% и 34,9% соответственно превышает аналогичные показатели за 2004г. В 2005г. среднедневной оборот составил 1,28 трлн.руб. и 171,6 тыс. платежей, увеличившись по сравнению с 2004г. на 37% и 12,2% соответственно. [13, с.18].
Развитие платежной системы в 2005г. осуществлялось в направлении проведения ряда организационных и технических мероприятий: совершенствование нормативной правовой базы, осуществление надзора за платежными системами, продолжение работ по интегрированию платежной системы Республики Беларусь с платежной системой Российской Федерации, внедрение в безналичный оборот банковских пластиковых карточек.
В целом по Республике Беларусь по состоянию на 01.01.2006г. в обращении находились более 3,2 млн. банковских пластиковых карточек внутренних и международных расчетов. В среднем каждый третий гражданин республики имеет карт-счет в банке и возможность распоряжаться им с использованием карточки. Операции с использованием банковских пластиковых карточек можно осуществлять примерно в 4,6 тыс. предприятиях торговли (сервиса), 1253 банкоматах. По сравнению с 2004г. количество карточек увеличилось в 1,5 раза, число предприятий торговли, имеющих оборудование для операций с пластиковыми карточками - в 1,6 раза, число банкоматов - в 1,4 раза. Общее количество банкоматов соответствует имеющемуся уровню эмиссии пластиковых карточек. [13, с.18].
3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ
РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
Достижение стратегических целей и задач денежно-кредитной политики должно осуществляться поэтапно, путем постепенного расширения сферы действия рыночных подходов к государственному регулированию денежно-кредитной сферы.
В 2006г. сохранится стратегическая направленность денежно-кредитной политики, которая, являясь составной частью экономической политики государства, будет содействовать достижению прогнозируемых социально-экономических показателей посредством реализации монетарных целей и задач инструментами денежно-кредитного и валютного регулирования.
В 2006г. конечной целью денежно-кредитной политики будет являться обеспечение с помощью монетарных инструментов (наряду с мерами общей экономической политики Правительства Республики Беларусь) снижения инфляции.
Основными направлениями развития денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2006г. предусмотрены следующие перспективы (табл. 3.1) [1]:
Таблица 3.1
Показатели деятельности Национального банка и банков на 2006г.
Показатели | Прогноз на 01.01.2007г. | |
1 | 2 | |
Индекс потребительских цен, % декабря к декабрю Инфляция, % Изменение официального обменного курса по отношению к российскому рублю, % Официальный обменный курс белорусского рубля к доллару США, рублей за 1 доллар США Прирост широкой денежной массы, % Прирост активной рублевой денежной массы (денежного агрегата М1), % Прирост рублевой денежной базы, % Прирост международных резервных активов Республики Беларусь, млн.долларов США Ставка рефинансирования, % Процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам, % Процентные ставки по вновь привлекаемым срочным депозитам, % Прирост собственного капитала банков, % Прирост ресурсной базы банков, % Прирост объемов депозитов юридических лиц, % Прирост объемов депозитов физических лиц, % | 107-109 7-9 плюс 2 - минус 2 2100-2200 23-31 24-29 26-30 475-525 8-10 11-13 8-10 13-17 22-28 19-31 29-34 | |
Прирост объем долгосрочной задолженности, % Прирост объем краткосрочной задолженности, % Доля проблемных активов банков в активах, подверженных кредитному риску, % Доля проблемной задолженности в задолженности клиентов и банков по кредитным операциям Прирост требований банков к экономике, % Выдача банками долгосрочных (инвестиционных) кредитов экономике, трлн.руб. Рентабельность капитала банков, % Рентабельность активов банков, %. Среднегодовой параметр доступности клиентов к автоматизированной системе межбанковских расчетов, % от ее дневного фонда рабочего времени | 22-30 20-28 не более 4,5 не более 2,5 21-29 3,6-3,8 11 1,8 не ниже 99 |
В период до 2010 г. предполагается решение следующих задач [4]:
- недопущение годовой инфляции выше 5 %;
- создание третьего уровня кредитно-финансовых учреждений -- специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений с ограниченными лицензионными полномочиями и без права ведения расчетных счетов юридических и физических лиц (инвестиционные, трастовые, ипотечные и т.д.);
- формирование золотовалютных резервов на уровне, обеспечивающем полное покрытие рублевой денежной базы.
- достижение свободной конвертируемости белорусского рубля на национальном и внешних валютных рынках.
Основной вектор преобразований в денежно-кредитной политике Республики Беларусь -- переход к зрелым рыночным институтам и механизмам.
Одновременно будет совершенствоваться методологическая база регулирования и надзора за банками, координация деятельности Национального банка с другими органами денежно-кредитного регулирования.
В целом денежно-кредитная политика будет проводиться и четком соответствии с макроэкономическими параметрами социального и экономического развития страны и будет направлена на стабилизацию экономики Республики Беларусь и повышение благосостояние населения.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В курсовой работе были рассмотрены основные цели государства в области экономики, которые обеспечивают устойчивый экономический рост, высокий уровень занятости, стабильность внутренних цен, а также внешнеэкономическое равновесие. Эти цели реализуются в процессе разработки и проведения экономической политики. Составной частью этой политики является денежно-кредитная политика. Вырабатывая и реализуя денежно-кредитную политику, государство определяет не только цели такой политики, но и устанавливает орган, ответственный за проведение в жизнь этих целей. Как правило, таким органом является центральный банк.
Рассмотрена денежно-кредитная политика Республики Беларусь, как одна из важных составляющих общеэкономического регулирования в интересах активной рыночной конъюнктуры, сдерживания инфляции, недопущения спадов производства и безработицы, выравнивания платежного баланса. В работе представлена деятельность Национального банка в области национальной денежно-кредитной политики, которая сводится к двум основным направлениям. Первое - разработка денежно-кредитной политики в виде формулирования целей политики и набора инструментов, обеспечивающих достижение указанных целей. Второе - реализация политики в условиях поступательного экономического развития Республики Беларусь к устойчивому развитию. При рассмотрении денежно-кредитной политики Республики Беларусь установлено, что все утвержденные ориентиры на прошедший год выполнены, по всем параметрам наблюдается улучшение показателей. Это характеризует денежно-кредитную политику с положительной стороны. Направления дальнейшего развития денежно-кредитной сферы имеют целью улучшение общих экономических показателей страны, снижение уровня инфляции, обеспечение надежности и устойчивости банковской системы, стабилизацию национальной валюты и конечном итоге способствуют росту благосостояния населения.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Указ Президента Республики Беларусь от 21.12.2005г. № 608 «Об утверждении Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2006 год».
2. Указ Президента Республики Беларусь от 10.09.2004г. № 438 «Об утверждении Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2005 год».
3. Указ Президента Республики Беларусь от 10.09.2004г. № 437 «Об утверждении важнейших параметров прогноза социально-экономического Развития Республики Беларусь на 2005г.
4.Указ Президента Республики Беларусь от 28.05.2002г. № 274 «Об утверждении Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001 - 2010 годы».
5. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000г. № 441-3.
6. Программа социально-экономического развития на 2006-2010 годы (проект, принятый на Всенародном собрании Республики Беларусь) /Рэспублiка, 24 февраля 2006г. № 36 (3973).
7. Постановление Правления Национального банка от 28.06.2004г. № 92 «Об утверждении Инструкции об экономических нормативах для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций».
8. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.09.2000г. № 24.3 «Об утверждении Правил осуществления межбанковских расчетов».
9. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 01.02.2006г. № 17 «Об итогах выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 2005г. и задачах банковской системы страны по их реализации в 2006 году».
10. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. Под ред. Г.И.Кравцовой. - МН.: БГЭУ, 2003г. - 527 с.
11. Деньги, кредит, банки: Учебник. Под ред. О. И.Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. -М.: Финансы и статистика, 2003г. - 464с.
12. Экономическая теория. Учебное электронное издание на СD-ROM. Система дистанционного обучения. Часть 1-4. Под ред. Н.И.Базылева, С.П.Гурко. - Мн.: Издательский центр БГЭУ, 2005г.
13. Тенденции в денежно-кредитной сфере Республики Беларусь в 2005 году. Отдел монетарного анализа и прогнозирования ГУ монетарной политики Национального банка Республики Беларусь. / Банкаўскі веснік, 2006г. № 8, с. 5-12.
14. Бриштелев А. Целевые ориентиры монетарной политики в Республике Беларусь./ Банкаўскі веснік, 2005г., студзень, с. 26 - 31.
15. Унгур Д. Финансовая система и устойчивость платежной системы. / Банкаўскі веснік, 2006г., студзень, с. 13 - 20.
