Рисунок 3. Жилищные потребности населения в 2004 году (% от всех домохозяйств)

В настоящее время 77% жилищного фонда в стране находится в частной собственности, и преобладающая доля населения ориентируется на приобретение жилья в собственность (49,3% домохозяйств хотели бы улучшить жилищные условия путем приобретения (строительства) жилья на рынке, в том числе с частичной государственной поддержкой - см. рис. 3). Поэтому мы делаем акцент на рассмотрении показателей доступности приобретения жилья в собственность.[33]

2.3.2 Ипотечный кредит и материнский капитал

Использование материнского капитала на погашение жилищного кредита, в том числе ипотеки, сегодня становится жизненно важным для многих семей. В стране «спад экономики», и доходы многих семей значительно сокращаются, а многие люди и вовсе теряют работу. Для поддержки семей, которые имеют материнский капитал и оформленную ипотеку, с 1 января 2009 года вступил в силу Федеральный закон РФ от 25 декабря 2008 г. N 288-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей"». Он предусматривает возможность использования материнского капитала на погашение ипотечного кредита полученного заемщиком на приобретение (строительство) жилого помещения, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего или последующих детей.

С 15-го января 2009 года были приняты изменения в правила направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий, теперь средства материнского капитала можно направить на погашение кредита даже в случае если заемщиком по кредиту является не сама женщина, получившая сертификат, а ее супруг.

Закон требует, чтобы жилье, которое приобретается с использованием материнского капитала, было оформлено в совместную собственность, причем ребенку тоже должна быть выделена доля. Этот пункт закона входит в прямое противоречие с большинством ипотечных программ, поэтому чтобы разрешить возникшее противоречие, теперь достаточно предоставить письменное обязательство в дальнейшем оформить это жилье в собственность родителей, детей и иных членов семьи. Оформление же нужно провести в течение 6-ти месяцев после перечисления средств материнского капитала Пенсионным фондом, в случае же приобретения жилья с использованием ипотечного кредита, в совместную собственность жилье нужно будет оформлять после погашения кредита и снятия обременения.

Для получения средств материнского капитала на погашение ипотечного кредита нужно предъявить следующие документы:

1. Паспорт.

2. Сертификат на материнский капитал.

3. Кредитный договор.

4. Справка из банка об остатке задолженности.

5. Свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное с использованием ипотечного кредита.

6. Нотариально заверенное обязательство лица, в чью собственность оформлено жилое помещение, оформить это жилье в общую совместную собственность родителей и детей.

7. Если одним из созаемщиков по ипотечному кредиту является супруг, то необходимо предоставить копию паспорта супруга.

8. Копию свидетельства о браке.

Если остаток задолженности по кредиту меньше чем материнский капитал, то перечислены в банк будут ровно те деньги, которые нужны для полного погашения кредита. Разницу на руки никто не даст. Деньги Пенсионный Фонд будет перечислять в течение 2-х месяцев. ПФРФ принимает заявления на погашение ипотечных кредитов средствами материнского капитала

Территориальные органы Пенсионного фонда РФ по всей стране принимают заявления о распоряжении средствами материнского /семейного/ капитала в случае направления их на погашение кредитов на приобретение или строительство жилья, включая ипотечные кредиты. Об этом сообщается в пресс-релизе ПФРФ.

Эта работа осуществляется в соответствии с федеральным законом от 25 декабря 2008 г N288-ФЗ, который вступил в силу с 1 января 2009 г и предусматривает возможность распоряжения материнским /семейным/ капиталом на погашение кредита и займа, в том числе ипотечного, независимо от срока, истекшего со дня рождения /усыновления/ второго, третьего ребенка или последующих детей.

Один месяц дается Пенсионному фонду на принятие решения об удовлетворении заявления владельца сертификата на материнский /семейный/ капитал. При этом будут минимизированы сроки перевода средств материнского капитала на погашение кредитов: до двух месяцев с даты вынесения решения территориальным органом ПФР по заявлению о распоряжении.

Средства материнского (семейного) капитала могут быть использованы на исполнение связанных с улучшением жилищных условий обязательств, возникших до даты приобретения права на дополнительные меры государственной поддержки (до рождения второго ребенка, либо третьего ребенка или последующих детей).

Сейчас при приеме и рассмотрении заявлений о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала ПФРФ и его территориальные органы руководствуются действующими в настоящее время нормативными правовыми актами. В частности, жилье, приобретаемое с использованием средств материнского капитала, должно быть оформлено в общую собственность родителей, детей (в том числе первого, второго, третьего и последующих детей) и иных совместно проживающих с ними членов семьи с определением размера долей по соглашению. Кроме того, правилами определено, что стороной договора об ипотечном кредитовании должно выступать лицо, получившее сертификат на материнский /семейный/ капитал - как правило, это мать.

Вместе с тем, как было ранее объявлено, реализация нововведений требует внесения некоторых изменений и уточнений в ранее принятые нормативные акты, касающихся распоряжения средствами материнского (семейного) капитала. В случае если готовящиеся уточнения в правила направления средств материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий определят дополнительный перечень документов, Пенсионный фонд дополнительно проинформирует население о порядке подаче заявлений.

В настоящее время при подаче в ПФРФ заявления о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала (бланк выдается в ПФРФ), необходимо предъявить документы, удостоверяющие личность, место жительства, гражданство лица, получившего сертификат на материнский (семейного) капитал, т.е. паспорт или заменяющий его документ; собственно сертификат на материнский (семейный) капитал, кредитный договор и справку из кредитного учреждения, в которой указана сумма остатка долга по кредиту, а также свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное с использованием кредитных /заемных/ средств.

Право на получение материнского (семейного) капитала имеют семьи, в которых с 1 января 2007 г появился второй ребенок либо третий ребенок или последующие дети, если при рождении второго ребёнка право на получение этих средств не оформлялось.

Изменения, внесенные этими поправками в основной закон, позволяют расширить возможности семьи по использованию средств материнского (семейного) капитала в части погашения кредитов и процентов по кредитам, взятым на приобретения жилья, в том числе и на ипотеку. Федеральным законом РФ от 25 декабря 2008 г. N 288-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» в основной закон внесены следующие поправки: в статью 7 ФЗ РФ от 29 декабря 2006 г. N 256-ФЗ включена часть 6.1 - «Заявление о распоряжении может быть подано в любое время со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей в случае необходимости использования средств (части средств) материнского (семейного) капитала на погашение основного долга и уплаты процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, по 31 декабря 2010 года включительно. При этом Пенсионный фонд Российской Федерации осуществляет перевод средств (части средств) материнского (семейного) капитала не позднее чем через два месяца, с даты вынесения территориальным органом Пенсионного фонда Российской Федерации решения об удовлетворении заявления о распоряжении».

В статью 10 ФЗ РФ от 29 декабря 2006 г. N 256-ФЗ добавлена часть 6 - «Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, по 31 декабря 2010 года включительно, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей».

Размер материнского (семейного) капитала по закону составляет 250 000 рублей и ежегодно пересматривается с учетом темпов роста инфляции и закрепляется федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий финансовый год. Так, с 1 января 2009 года размер материнского капитала установлен 299 731,25 руб. В 2009 году размер материнского капитала достиг 313 тысяч рублей. С января 2010 года размер материнского капитала для тех, кто им еще не воспользовался, составит 343 тысячи 378 рублей 80 копеек.

Размер материнского капитала не очень и большой, но для тех, у кого возникли проблемы по ипотеке, его может хватить на погашение ежемесячных платежей по кредиту и процентам. При рациональном подходе к использованию выделенной государством субсидии, материнского капитала должно было бы хватить от нескольких месяцев до нескольких лет.

Рассмотрим примеры расчетов ипотечных платежей в зависимости от количества членов семьи и сумы кредита.

Таблица 3 - Примеры расчетов ипотечных платежей при использовании материнского капитала[34]

Почти 10% от общего количества россиян, получивших сертификат на материнский капитал (912 185 человек) проявили интерес к возможности улучшения жилищных условий за счет средств материнского капитала. За период с начала приема заявлений и по 01.04.2009 Пенсионный фонд России принял 32 450 заявлений на направление средств материнского капитала в счет погашения ипотечных кредитов. По 20 391 из них уже приняты положительные решения.

В получении материнского капитала сегодня должны быть очень заинтересованы банки. И они конечно заинтересованы. Так, например, Северный банк Сбербанка России и Управление Пенсионного фонда по Ярославской области приняли даже участие в торжественном мероприятии, посвященном вручению уведомлений о положительном рассмотрении заявлений о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий.

Теперь допустим, что семья воспользовалась законом и решила потратить материнский капитал на погашение части ипотеки и процентов. Как государство защищает интересы семьи и права ребенка в данном случае? Оказывается, что в Законе заложена только одна норма на этот счет.

И о чем же эта норма. Статья 10 п.4 ФЗ РФ от 25 декабря 2008 г. N 288-ФЗ гласит, что: «Жилое помещение, приобретенное с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, оформляется в общую собственность родителей, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) и иных совместно проживающих с ними членов семьи с определением размера долей по соглашению». Это хорошая защита прав ребенка, но она касается только оформления жилой площади в его собственность.

А что станет с материнским капиталом и заботой о ребенке, если:

семья не сможет договориться с банком о порядке погашения кредита и процентов средствами материнского капитала на своих условиях и как следствие не сможет справиться с финансовыми трудностями при погашении кредита;

по каким-либо другим причинам семья не сможет погашать кредит, и банк изымет заложенное жилье для реализации, с целью погашения долгов по кредиту?

И как показывает практика, одной, прописанной в законе нормы действительно недостаточно. Так, Пенсионный фонд России, принимая заявление на направление средств материнского капитала в счет погашения ипотечных кредитов, отвечает только за рассмотрение заявления, принятие положительного решения и перечисление средства на специальный целевой счет в банк, а вот что будет дальше с субсидией государства его, мягко говоря, не интересует. Для Пенсионного фонда такая ответственность в законе не прописана. Вместе с тем, если уж выделяются государством субсидии на детей, то Пенсионный фонд и Центральный Банк России должны прописывать (определять) порядок расходования этих средств банками, с учетом потребностей конкретной семьи по погашению кредита и процентов. Кто же, как не соответствующие органы власти должны защищать интересы детей и семьи в периоды финансовых трудностей. Одной семье такая задача не под силу. А пока этого нет, то с молчаливого согласия законодательной и исполнительной власти, порядок использования выделенного государством материнского капитала на погашение ссуд (ипотеки) и процентов в основном, как и всегда, диктуют только коммерческие банки. Ну а банки, хоть и заинтересованы в материнском капитале, но заинтересованы в большинстве случаев только на своих условиях.

Всегда проще прикрыться рекомендацией ЦБРФ по порядку погашения кредита, нежели пересмотреть свой подход к кредитованию семей, имеющих материнский капитал. Пересмотреть подход, это значит поменять порядок начисления процентов, да еще согласиться с уменьшением доходности. Ведь основной метод расчета процентов по ипотечным кредитам у большинства банков, это аннуитетные, а не дифференцированные платежи.

А раз так, то далеко не всем семьям удастся эффективно и с пользой для семьи использовать материнский капитал, направляемый на погашение ссуд и процентов по ипотеке. Что начинает подтверждаться и материалами в печати, где все чаще и чаще приводятся примеры того, какие предлагаются банками решения по погашению ипотеки за счет материнского капитала. И решения отдельных банков, надо прямо говорить, далеки от реальной помощи семье, которая стремится продержаться на плаву в сложный финансовый период.

Существует ли выход из создавшегося положения? Пока он может сводиться только к отстаиванию своих прав и интересов. Поэтому, прежде чем писать заявление в Пенсионный фонд на оформление материнского капитала для погашения ипотеки, стоит определиться со своим банком о порядке его использования в той последовательности, которая бы устроила семью. И только получив согласие банка на устраивающих вас условиях, оформленное в письменном виде как соглашение « Об использовании материнского капитала на погашение кредита и процентов», в котором будет подробно оговорен порядок погашения кредита и процентов с момента списания средств со специального целевого счета банка - можно оформлять документы на материнский капитал.

Есть и второй, правда очень сложный и трудоемкий выход из ситуации. Когда с банком не удается договориться о погашении ипотеки за счет материнского капитала на приемлемых для Вас условиях, а ситуация с платежами становится критической - оформлять субсидии ежемесячно.

Если попытаться осмыслить предлагаемые меры, то использование материнского капитала не во всех случаях поможет снизить платежи по ипотечному кредиту. Это будет зависеть, прежде всего, от условий кредитного договора. Дело в том, что в целом ряде кредитных договоров условия досрочного или частично-досрочного погашения ипотечного кредита предусматривают вовсе не сокращение размера платежа, а сокращение срока кредита. При этом сам платеж остается прежним, поэтому если заемщик хочет использовать материнский капитал для погашения части ипотечного кредита, чтобы облегчить свое существование в условиях кризиса, то одного такого погашения не достаточно. Для кредитных договоров, запрещающих снижение платежа при частично-досрочном погашении с использованием материнского капитала, нужно, либо пересматривать сам кредитный договор, либо погашение части ипотечного кредита материнским капиталом сочетать с перекредитованием, либо вообще с реструктуризацией кредита с одновременным увеличением срока кредита. А вот смогут ли условия такого кредита устроить и заемщика, и банк это большой вопрос, поскольку перекредитование банк сможет провести только на новых условиях, а, как известно в кризис эти условия оставляют желать лучшего. Кроме того, в абсолютном большинстве банков программы перекредитования в настоящее время закрыты.

2.3.3 Жилищные сертификаты

В числе программ, с помощью которых федеральные власти помогают льготным категориям населения приобретать жилье, существуют ГЖС - государственные жилищные сертификаты. Они предназначены для увольняемых в запас военных, переселенцев из районов Крайнего Севера, «чернобыльцев» и ряда других категорий.

Государственный жилищный сертификат - именное свидетельство, удостоверяющее право гражданина - участника программы приобрести жилое помещение за счет средств федерального бюджета. По своему статусу ГЖС ценными бумагами не являются, а средства, которые перечисляются участнику программы, считаются социальными выплатами.

Данный вид жилищного обеспечения берет свое начало с 1998 года.За прошедшие годы программа неоднократно меняла свой статус. Изначально это была президентская программа, затем - федеральная целевая программа, впоследствии - отдельная подпрограмма «Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 годы. [36]

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10