Ипотечное кредитование в России
Ипотечное кредитование в России
29
Содержание
- Введение
- 1. Развитие ипотечного кредитования в России
- 1.1 Преимущества ипотеки
- 1.2 Условия получения ипотеки
- 1.3 Основные ипотечные программы
- 1.4 Ипотека для молодой семьи
- 2. Денежно-кредитная политика Центрального банка РФ
- 3. Тест
- 4. Задачи
- Заключение
- Библиографический список
ВведениеВ условиях перехода на рыночные отношения роль и значение денежных и финансово-кредитных рычагов резко возрастают. Денежная и финансово-кредитные системы - один из тех секторов экономики, где наиболее эффективно работают рыночные механизмы.Финансовая и прежде всего бюджетная система оказывают существенное воздействие на рост валового внутреннего продукта и его главную часть - национальный доход, на развитие предприятий и отраслей народного хозяйства и положение широких слоёв населения. Главным критерием функционирования предприятий различных форм собственности в современных условиях стала их прибыль.Не менее важным для обеспечения расширенного воспроизводства в народном хозяйстве являются укрепление денежного обращения и деятельность кредитной системы страны.Экономическая политика государства в основном осуществляется с помощью финансово-кредитных рычагов. Именно поэтому наиболее актуальной является тема денежно-кредитной политики Центрального банка РФ.А так же в последние несколько лет распространение получило ипотечное кредитование, так как очень остро встал вопрос об обеспечении жильём молодых семей. Существуют разные законопроекты и программы для молодых семей, позволяющие при минимальных взносах (по сравнению со стоимостью квартиры) приобрести недвижимость.Целью данной работы является раскрытие сущности ипотечного кредитования в России и изложение основных направлений и методов денежно-кредитной политики Центрального банка РФ.Задачи работы:Изучить сущность ипотечного кредитования в РоссииИзучить основные направления и методы денежно-кредитной политики Центрального банка РФПроизвести анализ денежно-кредитной политики Центрального банка РФВыделить положительные и отрицательные стороны ипотеки в РоссииПройти тестРешение задачиСделать выводы
1. Развитие ипотечного кредитования в РоссииИпотека в России появилась в результате возникновения права частной собственности на землю. История ипотеки в России как таковая началась при императрице Елизавете Петровне в 18 веке. В конце 19 в. работало 11 акционерных ипотечных банков. Главным по ипотеке в начале 19 века считался Московский народный банк, но, в результате октябрьских событий ипотечных банков не стало.Фактически, до 1995 года в России развитие ипотечного кредитования ассоциировалось всего с двумя-тремя банками. Ипотечных программ было недостаточно, а процентные ставки составляли 14-15% годовых. Сегодня ипотека в России и СНГ - это система долгосрочных кредитов, выдаваемых на приобретение жилья. Покупателю, выбравшему систему ипотечного кредитования, необходимо внести только первоначальный взнос, составляющий, как правило, 10-30% от стоимости квартиры. Остальную сумму покупатель получает от банка в качестве ипотечного кредита. Срок возврата кредита на покупку квартиры - в среднем 10-15 лет.Зарубежный опыт - отличная основа для развития ипотеки в России, и сегодня в нашей стране мы видим многие черты западной системы ипотеки. Но, если на Западе средний и высший класс одинаково пользуются услугами банков, предоставляющих ипотечные кредиты, то в России, с пока только отрабатываемыми механизмами ипотеки, большая часть кредитов выдается на обычное жилье, а не на элитное. Ипотечное кредитование в России популярно потому, что ипотека - это зачастую единственный способ получить собственное жилье для российского гражданина.В России и странах СНГ банки предлагают самые разные условия, что предполагает совершенствование ипотечного кредитования. В развитии ипотеки в современной России много плюсов по сравнению с прошлым.Во-первых, банки предлагают различные ипотечные программы, поэтому клиент сам может выбрать подходящую ему программу покупки квартиры в кредит.Во-вторых, для получения ипотечного кредита не требуется огромного количества справок, как раньше.В-третьих, в зависимости от доходов клиента, сроков займа и вида покупаемого жилья процентные ставки разнятся.
1.1 Преимущества ипотекиИпотека - один из самых приемлемых вариантов приобретения жилья на сегодняшний день. История развития ипотечного кредитования во всем мире и в нашей стране позволяет говорить о том, что условия ипотеки являются выгодными для многих желающих жить в собственной квартире, и не откладывать решение этой задачи на длительное время.В чем же преимущества кредита на покупку квартиры или ипотеки?Ипотека - это собственное жилье.Согласно условиям ипотечного кредитования, вы, после оформления всех необходимых документов, сразу можете въехать в свою квартиру. При этом, вы становитесь ее собственником. То есть, живете вы в квартире уже сейчас, а платить за нее будете потом.Ипотечный кредит - это очень рациональное решение. Гораздо разумнее платить регулярные взносы за свое собственное жилье, чем отдавать те же деньги за аренду снимаемой квартиры и переезжать с места на место. Поэтому, молодая семья может в полной мере рассчитывать на эту возможность.Ипотека - это доступно.В настоящее время многие банки предоставляют самые разнообразные ипотечные кредиты, что позволяет выбрать заемщику подходящий для себя вариант. Ипотека потому и доступна, что не требует вас вносить все деньги сразу, как, например, прямая покупка квартиры за полную стоимость. В этом случае, даже молодая семья со стабильным доходом сможет найти для себя приемлемые условия ипотечного кредитования.Ипотека - это гарантии.Согласно условиям ипотеки, приобретаемая недвижимость, а также все документы, обязательно подвергаются основательной юридической проверке как банком, так и страховой компанией. Поэтому, вы можете быть уверены в юридической "чистоте" вашего будущего жилья.Не секрет, что другие возможности обретения жилья для молодой семьи просто недоступны. Например, покупка квартиры на первичном или вторичном рынке - это слишком дорого. Есть еще такой вариант как приобретение квартиры по одной из федеральных, региональных, муниципальных или отраслевых программ ("Молодым семьям - доступное жилье", "Строительство жилья для молодых ученых и специалистов" и т.д.). Однако, в связи с небольшим объемом финансирования, каждый год количество получивших помощь от государства в решении жилищного вопроса очень мало, что также не спасает ситуацию. Как правило, молодая семья не может ждать слишком долго, особенно когда в ней появляется ребенок.Поэтому квартира в кредит по ипотеке остается практически единственно приемлемым вариантом обрести собственное жилье. Доступность, возможность реальной покупки собственной квартиры, надежные гарантии, приемлемые условия ипотечного кредита, выгодность - все эти преимущества ипотеки делают ее основным инструментом в решении жилищной проблемы, особенно для молодой семьи.
1.2 Условия получения ипотекиПрежде чем говорить об условиях ипотеки, следует определиться, какое жилье может быть объектом ипотеки. Оно должно отвечать следующим требованиям:не являться коммунальной квартирой, то есть иметь собственные санузел и ванную;быть подключенным к городскому водоснабжению и системам отопления;сантехническое оборудование, двери, окна и крыша (если квартира находится на последнем этаже) должны быть в исправном состоянии.Приобретенная квартира по условиям ипотечного кредита принадлежит заемщику, а не банку. Единственное, что не может сделать заемщик это продать, осуществить обмен или подарить квартиру кому-нибудь. Также надо учитывать, что некоторые действия, такие как прописка родственников, сдача внаем - требуют разрешения банка.
Этапы ипотечного кредитования.Процесс ипотечного кредитования можно разделить на несколько этапов:предварительный - сбор документов и информации о клиенте и объекте ипотеки, обсуждение условий получения кредита на покупку жилья с заемщиком;принятие решения о выдаче кредита - оценка финансового риска, размеры кредита, проценты и другие условия получения ипотечного кредита;заключение договора;погашение кредита;закрытие ипотечного кредита.Общие условия ипотечного кредитаНе смотря на большое разнообразие программ ипотечного кредитования, их условия, тем не менее, можно свести к общему списку параметров для получения квартиры в кредит.Валюта кредита на покупку жилья - российские рубли или доллары США (в некоторых случаях евро)Существуют разные программы ипотечного кредитования, с получением кредита в рублях, долларах США или евро, в зависимости от потребностей заемщика.Процентная ставка - от 10% до 16% годовых в рублях и от 10% до 20% годовых в долларах США.Процентная ставка назначается банком исходя из многих характеристик. Одной из основных является благонадежность заемщика. Сейчас практически всегда существуют "официальная зарплата" и "реальный доход". Банки согласны учитывать реальную зарплату заемщика, но проценты по ипотечному кредитованию будут выше, чем в случае, когда высокая зарплата является официальной. Кроме того, процентная ставка будет зависеть от срока, на который берется кредит на покупку жилья - чем он дольше, тем выше проценты.Сумма кредита на покупку жилья - в пределах от 10% до 90% от стоимости приобретаемого жилья.Размеры предоставляемого кредита, как и прочие условия ипотеки, может определить только банк. Как и в случае с процентами, прежде всего он будет исходить из благонадежности клиента и его финансовых возможностей, а также обязательно будет учитывать оценочную стоимость приобретаемого жилья.Сроки кредита колеблются в пределах от 1 года до 30 лет.Как правило, банки определяют диапазон, в пределах которого заемщик может сам выбрать наиболее оптимальный срок для себя. Некоторые банки определяют фиксированные сроки на кредит на покупку жилья, например, 5, 10, 15 и т.д. на свое усмотрение и устанавливают определенные условия ипотечного кредитования для каждого из них. Однако надо учитывать, что чем больше возраст заемщика, тем труднее ему будет получить квартиру в кредит на длительный срок и тем выше будет процентная ставка и суровее условия страхования, о которых пойдет речь позже.Размер первоначального взноса на покупку жилья - не менее 10% и, как правило, не более 30% от стоимости приобретаемого жилья.Первоначальный взнос - это та часть стоимости приобретаемого жилья, которую заемщик платит самостоятельно. Размеры минимального первоначального взноса определяются опять же таки банком. Он может вообще отсутствовать, но такие программы отличаются невысоким размером кредита и по условиям ипотечного кредитования в качестве залога не может быть использована квартира в строящемся доме или построенном, но не сданном комиссии.Первоначальный взнос довольно тесно связан с процентной ставкой по кредиту на покупку жилья. При низком первоначальном взносе, проценты по кредиту будут, скорее всего, выше, чем в случае с обычным или высоким первоначальным взносом.Погашение задолженности происходит с помощью ежемесячных (ежеквартальных) платежей в течение всего срока ипотечного кредитаСуществует несколько вариантов осуществления платежей по ипотечному кредиту:аннуитетные платежи - это когда по условиям ипотеки происходит выплата равными суммами в течение всего срока кредита. Эта форма удобна тем, что Вы четко знаете, сколько Вам нужно заплатить в этом месяце (квартале) и можете рассчитывать свои доходы и траты.дифференцированные платежи - зависят от оставшегося срока кредита, чем ближе к концу, тем меньше ежемесячные платежи. Такие условия ипотеки в конечном итоге обеспечивает меньшую сумму выплаты по кредиту, чем в случае аннуитетной схемы, но практически не используется банками России из-за меньшей выгоды.В законодательстве РФ исполнение условий ипотечного кредита обеспечивается ст.77 Федерального закона РФ № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года "Об ипотеке (залоге недвижимости)"Отношения банка и заемщика при получении ипотечного кредита, а также то, какое жилье подлежит ипотеке и прочие вопросы этой области, регулируются Федеральным законом РФ №102-ФЗ от 16 июля 1998 года "Об ипотеке (залоге недвижимости)".Для удостоверения прав на погашение кредита на покупку жилья, а также права залога на жилое помещение, составляется закладнаяЗакладная - это именная ценная бумага, которая удостоверяет что жилье, указанное в договоре находится в залоге, а также подтверждает право банка на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой.Заемщик в обязательном порядке должен застраховать свою жизнь, а также застраховаться от потери трудоспособности, утраты объекта ипотеки или его повреждения.Для увеличения безопасности сделки, банки в условиях ипотечного кредита прописывают обязательное страхование заемщика. Очень часто, они требуют заключения договора с какой-то определенной страховой компанией. Все расходы по страхованию ложатся на заемщика.Стоимость объекта ипотеки, в данном случае жилья, определяется на основе оценки его независимым экспертом.При подаче заявления в банк на получение ипотечного кредита, к ним прилагается оценка квартиры независимым экспертом, но банк может провести самостоятельную оценку собственными специалистами.Заемщик должен, как и в случае обычного кредита, предоставить справку о своих официальных доходах за последние шесть месяцев.Для сравнения условий ипотеки некоторых банков используем следующую таблицу 1.Таблица 1 - Условия ипотечного кредитования основных банков РФ
|
Банк | Условия ипотечного кредитования | |
| Процентная ставка | Валюта | Срок | Размер кредита | Первый взнос | |
1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | |
Абсолют Банк | 10-16% | USD/Euro | 20 лет | от 10 000 до 1 000 000 | от 20% | |
АгроПромКредит | от 12% | Руб | до 27 лет | без ограничений | от 10% | |
АИЖК | 12-18% | Руб | до 30 лет | без ограничений | 30% | |
Банк Москвы | 10-14% | USD/Euro/Руб | до 15 лет | от 10 000 | от 10% | |
ВнешТоргБанк | 9,8-17% | USD/Руб | до 25 лет | без ограничений | от 15% | |
Газпромбанк | 10,5-16% | USD/Euro/Руб | до 15 лет | без ограничений | от 20% | |
Городской Ипотечный Банк | 9,5-18% | USD/Euro/Руб | до 25 лет | до 500 000 USD или до 15 000 000 руб | от 20% | |
Дельта Кредит | 5,5-13,7% | USD/Руб | до 25 лет | до 300 000 USD или до 9 000 000 руб | от 20% | |
Европейский Трастовый Банк | 12-16% | USD/Руб | до 30 лет | до 150 000 USD | от 10% | |
МДМ-Банк | 9,9-13,9% | USD/Euro/Руб | до 10 лет | 10 000-200 000 | от 15% | |
Международный Московский Банк | 9,9-20% | USD/Руб | до 20 лет | до 500 000 USD или до 12,5 млн. руб | от 10% | |
НИКОМ | 9-18% | USD/Руб | до 25 лет | до 500 000 USD или до 14,5 млн. руб | от 5% | |
Райффайзенбанк | 9,25-12,25% | USD/Руб | до 25 лет | до 600 000 USD или до 17 млн. руб | от 14,5% | |
РИА | 11-11,5% | USD | до 20 лет | от 10 000 | от 15% | |
СберБанк РФ | 10,6-16% | USD/Euro/Руб | до 20 лет | без ограничений | от 30% | |
Собинбанк | 11-18% | USD/Руб | до 27 лет | до 500 000 USD | от 15% | |
|
1.3 Основные ипотечные программыСреди основных программ ипотечного кредитования можно выделить: ипотеку первичного жилья, ипотеку вторичного жилья и ипотеку новостроек.
Ипотека первичного жилья.Выбирая ипотеку первичного жилья, большинство покупателей мечтает о новой квартире, которая станет их собственностью. Однако, именно с ипотекой первичного жилья связаны многие трудности, которые необходимо учитывать.Как правило, на рынке первичной ипотеки процентная ставка до оформления прав собственности на жилье обычно выше (примерно на 2%), чем по ипотеке вторичного жилья. Однако, после оформления прав собственности на квартиру, процентная ставка обычно снижается до уровня вторичного рынка. Это связано с тем, что на этапе строительства кредитование осуществляется под залог прав требования по инвестиционному договору, потому что квартира в этот момент не является собственностью заемщика и не может быть таковой до сдачи дома Госкомиссии. Минимальный первоначальный взнос при этом обычно выше и в среднем составляет 30-40% от стоимости жилья, в то время как на рынке вторичного жилья - в среднем о 15-20%.
Страницы: 1, 2