История возникновения пластиковых карт и перспективы их развития
101
Содержание:
Введение ………………………………………………………………….. 3
I. Теоретические основы использования пластиковых карт
1.1 История возникновения пластиковых карт……………………………...72.1 Виды пластиковых карт …………………..…………………………….. 153.1 Мировой опыт использования пластиковых карт……………………... 294.1 Российский опыт использования пластиковых карт…………………...35II. Операции Сбербанка с пластиковыми карточками1.2 Виды пластиковых карт Сбербанка……………………………………..442.2 Операции с пластиковыми картами. ……………………………………..492.3 Особенности расчетов с пластиковыми картами…………………………... 52III. Анализ работы Сбербанка с пластиковыми картами3.1 Анализ работы Сбербанка с пластиковыми картами…………………. 623.2 Основные направления и перспективы развития отечественного рынка пластиковых карт……………………………………………………….. 75Заключение ……………………………………………………………… 80Приложение ………………………………………………………………83Список литературы ……………………………………………………. 993
Введение
В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.
Если сравнивать банковские карточки с депозитными счетами, как механизм привлечения средств населения, то карточки менее эффективны, потому что процентная ставка на остаток по карточному счету может быть значительнее ниже, чем процентная ставка по депозиту. Но интерес к карточкам все равно сохраняется, так как он обусловлен не столько процентами, сколько другими факторами: удобство пользования, автоматическое предоставление банковского кредита, возможность отсрочить погашение долга, регулярное получение полной информации о произведенных операциях.
Введение расчетной системы на основе банковских карточек имеет преимущества и для банка:
- преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентуры;
- привлечение новых корпоративных и частных клиентов;
- увеличение оборотных средств;
- сокращение накладных расходов.
Очевидны преимущества, получаемые от использования банковских карточек предприятиями торговли и сервиса. Это уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и «обналичивание» средств, возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия.
Что касается промышленных предприятий, то вхождение в систему расчетов позволяет им значительно снизить зависимость от несвоевременных выплат из госбюджета или нерасторопности своих деловых партнеров.
Интерес государства во внедрении расчетов по банковским карточкам тоже очевиден:
– снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств и эмиссию банкнот и монет;
– упрощается учет движения денег и взимания налогов.
Технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий с наличностью, внедрение таких расчетов поможет сгладить и в некоторой степени снизить темпы инфляции.
Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране конечно отличается от ситуации, сложившейся в развитых странах. Безналичные расчеты для таких стран - это норма. В России же человек доверяет только наличным.
Настоящая дипломная работа призвана обобщить как исторические корни расчетных систем пластиковых карт, так и их финансовую основу и перспективу развития.
Ознакомившись с основными понятиями безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек, проанализировав имеющуюся литературу, а также, опираясь на фактический материал, в работе поставлена цель: проанализировать внедрение “карточного” проекта в одном из территориальных банков самого крупного банка России - Акционерного Коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) .
За время работы Тверского отделения Сбербанка РФ с карточными проектами, были отработаны различные технологии работы - теоретически, начиная с карточек с магнитной полосой, и практически, заканчивая ЧИП-технологией. Применение пластиковых карт тоже претерпело значительные изменения - от простой замены ими сберегательных книжек до использования их непосредственно в расчетах. Однако наиболее стремительное развитие карточный проект получил с началом его централизации Сбербанком России на территории всего государства.
Данная работа состоит из трех глав. Первые две главы посвящены теоретическим вопросам. Они содержат определения и схемы, и рассчитаны на краткое ознакомление с основами использования банковских карт.
В первой главе рассмотрены основные понятия безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек; история международной и российской платежной системы, их, современное состояние и опыт.
Вторая глава посвящена организации работы с пластиковыми картами. Изучаются платежные схемы на основе дебетовых и кредитных карт В конце главы рассматривается процедура расчетов с использованием платежной карты.
В третьей главе на основе данных Сбербанка России, а также статистических сайтов Интернета, анализируется текущее положение рынка банковских карт в Тверском регионе и основные направления и перспективы развития отечественного рынка пластиковых карт.
При написании дипломной работы использовались такие источники информации как:
– переводная зарубежная литература, составляющая теоретическую базу работы;
– действующее российское законодательство;
– материалы российской печать по изучаемой проблеме;
– практическую основу работы составляют материал предоставленный отделом банковских технологий АК СБ РФ ОАО Тверского Сбербанка и экономической службой филиала АК СБ РФ ОАО “Центральное отделение № 8607”, а также, личные наработки автора.
I. Теоретические основы использования пластиковых карт.
1.1. История возникновения пластиковых карт.История денег уходит в глубину веков, в те времена, когда человечество отказалось от прямого обмена товара на товар. Вся дальнейшая эволюция от экзотических ракушек к редкостным веществам, а затем к драгоценным металлам была поиском оптимального мерила человеческому труду, исключающего появление инфляции. В конце этого пути стояли бумажные деньги, эмиссия которых регулировалась сначала царским казначейством, а в последствии государственным банком, т.е. организацией, основной функцией которой было регулирование монетарного хозяйства страны. Теоретически бумажные деньги имеют много недостатков, но основной причиной появления безналичных форм платежей явился тот факт, что деньги легко изымаясь из обращения, теряют способность генерировать доходы. Зато банковский чек, гарантирующий покупательскую способность коммерсанта, оставлял банку возможность доходного использования этих средств до момента оплаты по счету продавца. Поэтому рынок оптовой торговли, а затем и расчеты между организациями были давно переведены на безналичные формы оплаты, дающие возможность максимального использования денег.
В конце XIX -- начале XX в. развитие банковской системы привело к рождению пластиковых карт.
Однажды в 1949 году Алфред Блумингдейл, внук основателя одного из самых крупных американских универмагов, прилетел в очередной раз в Нью-Йорк, чтобы навестить тяжелобольного отца, и встретил своего давнего друга Фрэнсиса Макнамару. Дела у обоих друзей шли неважно. Блумингдейл после работы продюсером бродвейских шоу безуспешно пробовал себя на поприще кинематографа в Голливуде. Макнамара возглавлял финансовую компанию «Хэмилтон Кредит Корпорейшн», которой на тот момент клиенты задолжали 35 000 долларов, без большой надежды когда-либо вернуть эти долги. Видимо, по этой причине, Макнамаре приходилось значительную часть времени проводить со своим юристом Ральфом Снайдером. Встретившись, эти трое решили вместе пообедать в ресторане Мейджерс Кэбин Грилл, находившемся неподалеку от Эмпайр Стейт Билдинга, в самом центре Манхэттэна.
В тот исторический день разговор за обедом зашел об одном из клиентов Макнамары в Бронксе. Этот предприниматель позволял соседям за проценты пользоваться своим текущим банковским счетом. Продавцы магазинов, позвонив ему по телефону, получали от него разрешение записать стоимость покупок на его счет. Такой способ кредитования нельзя было назвать со всем уж новым, но оригинальным в нем было именно наличие посредника, использующего свою кредитоспособность, чтобы предоставить кредит людям, которые иным способом могли бы его и не получить.
Однако последний факт показался друзьям изъяном в этой необычной финансовой схеме. Ведь людей, не имеющих кредитной линии в магазине, как раз кредитовать и не следует, с ними чаще всего возникают проблемы. С другой стороны, периферийный район Нью-Йорка с небольшим числом магазинов -- не самый лучший рынок для подобных операций. Возможно, именно потому, что они сидели в ресторане, Манхэттен с огромным количеством ресторанов, в которых ежедневно обедают тысячи бизнесменов, показался им идеальным полем для нового бизнеса. В пылу энтузиазма они позвали владельца ресторана и спросили его, сколько он готов платить за новых клиентов, которых он не получил бы никаким другим способом. Тот, не моргнув глазом, ответил: «Семь процентов». -- Ставка, которая несколько десятилетий преобладала на рынке кредитных карточек. Позже, когда карточный бизнес уже процветал, они как-то спроси ли у этого же хозяина, откуда он взял эти знаменитые «семь процентов». «Агент по путешествиям потребовал бы десять процентов», -- был ответ.
Для расширения круга клиентов и их идентификации в ресторанах партнеры решили использовать эмбоссированные пластинки, которые к тому времени уже применялись многими магазинами и бензиновыми компаниями. Так, в конце обеда было принято решение создать новое предприятие.
Макнамара со Снайдером в качестве доли вносили «Хэмилтон Кредит Корпорейшн» с ее 35 000 долларов невозвращенных долгов, Блумингдейл внес 5000 долларов наличных. Эти 5000 долларов были единственными реальными деньгами, с которых началось предприятие. Хотя Блумингдейл заинтересовался идеей, но деньги внес скорее из дружеских чувств, чем в надежде на прибыльный бизнес.
После отъезда Блумингдейла в Калифорнию Макнамара и Снайдер с энтузиазмом взялись за дело. Поскольку их офис находился в Эмпайр Стейт Билдинг, они просто подсовывали под двери соседних офисов листовки с приглашением воспользоваться новой услугой. Плата за первые карточки не взималась, и кредитная история никак не проверялась. Чтобы получить карточку, пришедшему клиенту достаточно было выглядеть прилично и заявить, что он работает в том же здании. Параллельно для обслуживания этих клиентов было привлечено 10--12 близ лежащих ресторанов. За первый месяц компания получила 140 долларов дохода от оборота, составившего 2000 долларов. В течение второго месяца бизнес стал расти еще быстрее, и возникла острая необходимость в дополнительном капитале для кредитования.
Блумингдейл на соответствующую просьбу партнеров поставил условие увеличения его доли в капитале компании. После того, как нью-йоркцы, уверенные в конечном успехе предприятия, не уступили, Блумингдейл начал в Лос-Анджелесе собственные операции с кредитными картами по аналогичной схеме, известные под названием «Dine and Sign» («Пообедав, распишись»). Ему удалось привлечь 25 ресторанов, через 3 месяца его ежемесячный оборот составлял 150 000 долларов, и он тоже начал испытывать затруднения, поскольку сам не имел существенных источников кредита.
В Нью-Йорке к тому времени ежемесячный объем операций составлял 250 000 долларов, и тогда партнёры решили объединиться исходя из принципа: «если прогорим, то все вместе». Так уже через три месяца их предприятие обрело «национальный масштаб», действуя в Нью-Йорке, Лос-Анджелесе, а также в Бостоне, где они выкупили операции, ранее начатые бывшим партнером Блумингдейла по «Dine and Sign».
После того, как они объединились, дело повсеместно стало называться «Diners Club». 70% принадлежало Макнамаре, остальные поровну делились между Блумингдейлом и Снайдером. К этому моменту Блумингдейл внес еще 25 000 долларов, что вместе с первоначальными 5000 и небольшой суммой, потраченной на «Dine and Sign», оказались единственными реальными деньгами, когда-либо вложенными в это предприятие.
Уже через год Diners Club имела договора с 285 коммерческими точками и 35 000 держателей карточек, с которых взималось за пользование карточкой 3 доллара в год. К концу 1951 года Diners Club принесла чистый доход 61 222 доллара с оборота в 6,2 миллиона долларов. В последующие годы система продолжала расширяться как географически -- в Европу, так и разнообразя коммерческую сеть. Вначале коммерческие и сервисные предприятия не очень жаловали карты «Diners Club», поскольку, во-первых, это подрывало позиции их собственных фирменных карт, во-вторых, из-за необходимости платить комиссию компании.
Однако главные трудности начались, когда на рынок начали выходить конкуренты. Самым знаменательным для универсальных карточек в этом отношении, несомненно, стал 1958 год.
В этом году была создана система Карт Бланш, которая первоначально была частной карточкой корпорации отелей «Хил тон». В 1965 году Карт Бланш была продана Фест Нэшнл Сити Бэнк (впоследствии СитиБэнк).
Впервые идея использо-вания при расчетах предоплаченных карт была высказана в 1880 г. американским экономистом Эдуардом Беллами в работе "Глядя назад" (Еdward Bellamy, "Looking Backwards")- В 1914 г. компанией "General Petroleum Corporation of California" была выпущена первая картонная карта, чье применение было ограничено оплатой нефтепродуктов. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). А в шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.
Еще в 1914 г. крупные универмаги в США стали выдавать кредитные карточки своим клиентам. В 1928 г. был изобретен прообраз пластиковых карточек - металлический ярлык, на котором было выдавлено имя и адрес клиента. В 1936 г. появилось первой объединение предприятий, согласившихся кредитовать общих клиентов. Особый успех выпал на долю ресторанной кредитной карточки “Diners Club” (“Обеденный клуб”). Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карточку “Diners Club” и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в “Diners Club”, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с “Diners Club”, а тот - с ресторанами.
Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей, выпустили свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не только в ресторанах, но и в других местах. Так, начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом создавалась целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался обслуживанием (процессингом) пластиковых карточек. Первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были известные ныне всему миру Bank of America; Master Card; American Express; Visa International.
Успех использования небумажных платежных средств объясним:
– они более защищены от подделки, что позволяет их использовать в более широкой сфере расчетов и с большим количеством участников;
– клиенты видят в них более удобную форму расчетов и позволяют широко использовать кредит в повседневной практике;
– заинтересованность появляется у торговых точек, которые с согласием принимать, как платежное средство, карточки расширяют круг своих клиентов;
– с позиций государства использование платежных систем снижает стоимость обслуживание наличной массы, ускоряет оборачиваемость денежной массы.
Основная особенность платежных систем построенных на пластиковых картах состоит в обслуживании розничного товарооборота в экономике. Особенности выражаются в технических особенностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции.
В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах Витвицкая Т. Электронные деньги в России /Экономика и жизнь, №10/2002.
Сегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободу действия в отношении пластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так и российские. В силу сложившихся обстоятельств в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карточки. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка необходимо положить на специальный счет определенную договором сумму. В процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки, за ее обслуживание, а также определенную комиссию при обналичивании.
В целом спектр предлагаемых банками карточек достаточно широк. Крупнейшие российские банки ведут свою деятельность по предоставлению карточек в трех направлениях:
- Работа с международными расчетными системами в качестве принципиальных членов или же партнеров последних. Первым начал работу в этой области Кредобанк, вступивший в VISA в 1990 г. Сейчас количество банков, собирающихся выпускать международные карточки, сдерживается высокими требованиями со стороны платежных систем к надежности и кредитоспособности предполагаемых членов. Сегодня международные карточки наиболее активно выпускают Кредобанк, Мост-банк, Инкомбанк и Тверьуниверсалбанк.;
