Как правило, карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные. Эти данные не могут быть изменены впоследствии, что очень важно для обеспече-ния невозможности подлога карты. С этой целью идентификацион-ные данные на карте «прожигаются».
Необходимо также, чтобы на платежной карте были, по меньшей мере, две защищенные области. Уже отмечалось, что в технологии безналичных расчетов по картам участвуют обычно три юридически независимых лица: клиент, банк и магазин. Банк вносит деньги на карту (кредитует ее), магазин снимает деньги с карты (дебетует ее), и все эти операции должны совершаться с санкции клиента. Таким образом, доступ к данным на карте и операции над ними надо раз-граничивать. Это достигается разбиением памяти карты на две за-щищенные разными ключами области - дебетовую и кредитную. Каждый участник операции имеет свой секретный ключ.
Для защиты областей данных от несанкционированного доступа предусматриваются поля, контролирующие доступ к этим данным. Существуют три типа ключей:
I-Кеу - ключ банка,
Р-Кеу - ключ владельца карточки - PIN-код,
А-Кеуs - ключи торговых организаций или иных приложе-ний.
Использование этих ключей дает возможность доступа к чтению информации из соответствующей области или записи информации. Как правило, активизация одного ключа позволя-ет только читать информацию, а активизация сразу всех ключей ее - и записывать Немчинов В.К. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. - 312 с (с. 116-117).
.
Правильное предъявление ПИН-кода открывает доступ к карте (по чтению данных), однако не должно менять информацию, кото-рой распоряжается кредитор карты (банк) или ее дебитор (магазин). Ключ записи информации в кредитную область карты имеется толь-ко у банка; ключ записи информации в дебетную область - у магази-на. Только при предъявлении сразу двух ключей (ПИН-кода клиента и ключа банка при кредитовании, ПИН-кода клиента и ключа мага-зина при дебетовании) можно провести соответствующую финансо-вую операцию - внести деньги либо списать сумму покупки с карты.
Если в качестве платежной используются карты с одной защи-щенной областью памяти, - значит, банк и магазин будут работать с одной и той же областью, применяя одинаковые ключи защиты. Ес-ли банк, как эмитент карты, может ее дебетовать (например, в бан-коматах), то магазин права кредитовать карту не имеет. Однако такая возможность ему дана - поскольку, в силу необходимости дебетования карты при покупках, он знает ключ стирания защищенной зоны. То обстоятельство, что и кредитор карты, и ее дебитор (обычно раз-ные лица) пользуются одним ключом, нарушает сразу несколько основных принципов защиты информации (в частности, принципы разделения полномочий и минимальных полномочий). Это рано или поздно приведет к мошенничеству. Не спасают ситуацию и крипто-графические способы защиты информации.
Из известных карт с защищенной памятью лишь упоминавшаяся уже карта СРМ896 обладает двумя защищенными областями памяти и удовлетворяет требованиям по разграничению доступа к инфор-мации, как со стороны банка, так и со стороны магазина.
Принципиально иные возможности открывают настоящие микропроцессорные карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются микрокомпьютером.
В карту встраивается специализированная операционная систе-ма, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности.
- Операционная система карты поддерживает файловую систе-му, предусматривающую разграничение доступа к информации. Для информации, хранимой в любой записи (файл, группа файлов, ката-лог), могут быть установлены следующие режимы доступа:
- всегда доступна по чтению/записи. Этот режим разрешает чте-ние/запись информации без знания специальных секретных кодов;
- доступна по чтению, но требует специальных полномочий для записи. Этот режим разрешает свободное чтение информации, но разрешает запись только после предъявления специального секретно-го кода;
- специальные полномочия по чтению/записи. Этот режим разре-шает доступ по чтению или записи после предъявления специально-го секретного кода, причем коды для чтения и записи могут быть различными;
- недоступна. Этот режим не разрешает читать или записывать информацию. Информация доступна только внутренним программам карточки. Обычно этот режим устанавливается для записей, со-держащих криптографические ключи.
- Как правило, в такие карточки встроены криптографические средства, обеспечивающие шифрование информации и выработку «цифровой» подписи. Традиционно в карточках для этих целей применяется криптографический алгоритм. Кроме того, в кар-точке имеются средства ведения ключевой системы.
- Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковских целей наиболее интересные из них - средства веде-ния электронных платежей.
- К специальным средствам относятся возможность блокировки работы с карточкой. Различаются два вида блокировки: при предъ-явлении неправильного транспортного кода и при несанкционированном доступе.
Суть транспортной блокировки состоит в том, что доступ к кар-точке невозможен без предъявления специального транспортного кода. Этот механизм необходим для защиты от нелегального ис-пользования карточек при хищении во время пересылки карточки от производителя к потребителю. Карточка может быть активизирована только при предъявлении правильного «транспортного» кода.
Суть блокировки при несанкционированном доступе состоит в том, что если при доступе к информации несколько раз неправильно был предъявлен код доступа, то карта вообще перестает быть работо-способной. При этом, в зависимости от установленного режима карта может быть впоследствии либо активизирована при предъявлении специального кода, либо нет. В последнем случае карточка становит-ся непригодной для дальнейшего использования.
Пластиковые карты с микросхемами имеют более высокую степень защиты от мошенничества и подделок.
Несмотря на очевидные преимущества, смарт-карточки до сих пор имели ограниченное применение, по той причине, что такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенном переходе на смарт-карты Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000. - 261 с (с. 103)..
Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти.
В 1981 году Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись - многократ-ное чтение). Запись и считывание информации с такой карты про-изводится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название - лазерная карта). Технология, применяе-мая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования Приложение 1: схема 1.1: «Карточная система». .
1.3 Мировой опыт использования пластиковых карт.
Третья финансовая революция началась в США, в 1950 году, когда компания “Diners Club” ввела в обращение, как средство безналичных расчетов, платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии они получили названия карточек туризма и развлечений. Эта была, по существу, первая полномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием эмитента карточки, торговых предприятий и держателей карточек. К 1957г. в США было уже 26 банков-эмитентов, в программах которых участвовало 754 тыс. держателей карточек и около 11 тыс. торговцев. Объем платежей составлял 400 млн. долл. в год.
1 октября 1958 года была выпущена первая карта «American Express ». Уже через год эта компания насчитывала 32 000 предприятий и более 475 000 держателей карточек. Такой успех American Express объясняется прежде всего тем, что компания приобрела «Юниверсал Трэвел Кард», выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков «American Express » и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.
На первом этапе развития банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования.
Принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: “Bank of America” и Чейз Манхэттен Бэнк. Это произошло так же в 1958 году.
Чейз Манхэттен Бэнк к концу первого года карточной программы имел 350 000 держателей карточек и привлек 5300 предприятий розничной торговли. К 1960 году объем карточных операций вырос до 25 миллионов долларов. Но одновременно число держателей карточек уменьшилось до 160 000, операционные расходы и не возврат кредитов увеличивались, и программа в целом стала убыточной. В январе 1962 года банк продал ее за 9 миллионов долларов компании Юни-Серв, которая начала выпускать на ее основе карточку «Юни-Кард». Удивительна и драматична судьба этой программы: на некоторое время она стала частью American Express , затем в 1969 году ее вновь выкупил уже за 50 миллионов долларов ее инициатор -- Чейз Манхэттен Бэнк. Но и вторая попытка этого банка оказалась неудачной: программа приносила ежегодный убыток в 1 миллион долларов и в январе 1972 года опять была продана ассоциации Нэшнл БэнкАмерикард.
С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки, но тем не менее рос успех «БэнкАмерикард», выпускаемой «Bank of America». Главное преимущество этого банка заключалось в большой сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой.
Первой массовой кредитной карточкой, предоставляющей возможность продленного кредита, была выпущенная в 1958г. банком “Bank of America”, ныне “Visa”. Объем операций с “Bank of America” возрос в 1961-67г.г. с 75 до 335 млн. долл., количество держателей карточки - с 1 до 2,7 млн. человек, число участвовавших в программе торговцев с 35 до 83 тыс.
В то же время на северо-востоке США ряд крупных банков испытал неудачи с введением собственных карточек. Причина заключалась в неразвитости сети отдельных банков этого региона, что тормозило развитие операций с частными лицами и препятствовало внедрению карточек в платежный оборот.
По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием -- локальностью сети обслуживания своих карточек.
В 1966г. произошло событие, оказавшее серьезное влияние на весь последующий ход развития карточных систем. “Bank of America” учредил отдельную организацию - “Bank Americard Service Co”, в которой сосредоточились все операции с карточками этого банка. Но самым важным было то, что новая компания начала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам, что дало возможность тысячам мелких банков приобщиться к карточному бизнесу. Они получали ноу-хау и необходимые технические средства, но вынуждены были поставить свои карточные операции под жесткий контроль “Bank Americard Service Co”, которая устанавливала стандарты и определяла правила обращения с карточками. К 1970г. уже 3 300 банков стали участниками новой системы. К ней примкнули и некоторые зарубежные банки, например, “Barclay's Bank” (Великобритания).
Однако, “Bank of America” не удалось монополизировать операции с карточками на внутреннем и международных рынках. На востоке и северо-востоке США в 60-х годах возник ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их основе в 1967г. была учреждена “Interbank Card Association” (ICA), которая объединила множество банков и стала второй (наряду с “Bank Americard Service Co”) крупнейшей ассоциацией банковских карт. Эту ассоциацию отличало то, что ее участники на первых порах обладали самостоятельностью в решении оперативных вопросов. На их карточках принадлежность к ассоциации обозначалось буквой “i”. Затем последовала неизбежная стандартизация и централизация контроля. Банки перешли к выпуску единой карточки “Master Charge”. К 1970г. три четверти участников ICA выпускало эту карточку.
Все последующее развитие карточного бизнеса в США (и в других странах) происходило в условиях жесткой конкуренции “Visa” и “Master Charge”; последняя в 1979г. была переименована в “MasterCard”. Число карточек “Visa” в 1980г. достигло 73 млн., а годовой объем операций - 1 млрд. долл. К 1998 году в обороте находились 1022 млн. карточек “Visa”, 79% из которых - “Visa Electron”, а объем операций достиг 171 млрд. долл. Быстрыми темпами росли и масштабы операций “MasterCard”: в 1980г. - 55 млн. карточек, объем операций - 10,4 млрд. долл., в середине 90-х - 90 млн. карточек и 99 млрд. долларов.
Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club дала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании.
Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту «BHR», которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Интернэшнл Euro card International со штаб-квартирой в Швеции. Eurocard расширяя свое сотрудничество с “MasterCard”, по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus and Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах.
Развитие карточных операций в Европе повторяет процесс становления американской системы карточек, когда безналичные платежи, по имеющимся оценкам, составляют почти 100% от суммы всех операций.
Так, в Великобритании первая кредитная карточка - “Barclaycard” была выпущена в 1965г. В 1966 “Barclay's bank” заключил соглашение с “Bank of America” о сотрудничестве, что позволило использовать инфраструктуру американской ассоциации для введения “Barclaycard” в международный оборот.
В начале 70-х другие банки страны - “N Westminster”, “Llojd”s” и “Midlendbank”, обеспокоенные успехами “Barclay's bank”, приступили к организации второй общенациональной сети платежных карточек. Учрежденная ими “Joint Credit Card Company Ltd” выпустила в 1972г. карточку “Access”. Немного позднее, этой компанией было заключено соглашение с “MasterCard” в Великобритании, а “Access” стала приниматься в торговых учреждениях-контрагентах “MasterCard” во многих странах мира.
Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка “Visa” » и “MasterCard” , они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии «Visa» и «MasterCard», вместе взятых.
Однако, именно американским эмитентам карточек “Visa” и “MasterCard” удалось превратиться в ассоциации всемирного масштаба. О размахе их экспансии можно судить по данным, приведенным компанией “MasterCard International” в марте 1999г: карточки “MasterCard” выпускают и обслуживают 21,7 тыс. банков и финансовых организаций во всех частях мира Приложение 2: таблица 1.1: «Банки - участники системы “MasterCard - Europay”».
Количество ассоциированных торговых предприятий и учреждений сервиса, принимающих карточки ассоциаций “MasterCard” и “Europay”, достигает 12 млн. (в Европе - 3 млн.). Общий годовой объем операций составил в 1999г. 320,6 млрд. долл., а количество карточек в обращении - 227,9 млн. (из них около 100 млн. - карточки системы “Europay”).
Ассоциация “MasterCard” явилась разработчиком ряда технических и организационных мероприятий, которые были впоследствии переняты другими компаниями банковских карточек. В частности, она первой в 1983 году поместила на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карточек. В 1984 году ассоциация ввела в эксплуатацию две мощные коммуникационные системы, обеспечивающие обмен информацией и осуществление расчетов: “Banknet” - авторизация и денежные расчеты для 5 млн. торговых предприятий и “MAPP” (“Master Card Point-of-Sale-Programm”) - сеть электронных терминалов в торговых точках с мощностью 11 млн. операций в день. В 1987 году ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов “Cirrus”.
В 1988г. “MasterCard International” подписал соглашение о сотрудничестве с “Eurocard International”, переименованной в последствии в “Europay International”. Этот шаг позволил “MasterCard” значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.
“Europay International” была образована в сентябре 1992 года в результате слияния трех компаний - “Eurocard International”, “Eurocheque International”, “Eurocheque International Holdings”. В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.
