В 1991 после распада СССР начал-ся процесс раздела имущества как между республиками, так и внутри каждой из них. Начавшийся в РФ про-цесс приватизации, политика «шоко-вой» терапии предопределили начало массового перераспределения нацио-нального богатства, принадлежавше-го ранее государству. За 1992--94 в РФ было создано почти 1500 банков, а общее число коммерческих банков к концу 1994 превысило 2500. Этот пе-риод сопровождался гиперинфляцией и высокими темпами девальвации на-циональной валюты /9/.
Процессу образования новых бан-ков способствовали низкие требования к минимальному размеру капитала вновь создаваемых кредитных учреж-дений. В это же время из-за нехватки опытных кадров были снижены требо-вания к кадровому составу руководства банков, что впоследствии оказало не-гативное воздействие на судьбы многих банков и их клиентов -- предприятий и вкладчиков. Одним из основных дви-жущих факторов процесса образования новых банков стала также высокая при-влекательность банковского бизнеса в период высокой инфляции и постоян-ного падения курса рубля. Основными источниками доходов банковской сис-темы стали присвоение части эмисси-онного дохода государства (сеньоража) и перераспределение добавленной стоимости от реального сектора к бан-ковскому посредством участия пред-приятий в уставном капитале банков, бесплатного использования банками средств на расчётных и текущих сче-тах. По оценкам экспертов, банков-ский доход от сеньоража в 1994 г. начале 1995 г. достигал 9--10 процентов ВВП. При этом доход банки получали не непос-редственно от эмиссии, а от вполне конкретного инструмента -- размеще-ния средств в валютные активы. По-стоянно растущая инфляция приноси-ла не только доходы, но и влекла за собой обесценение ресурсной базы банков, обесценение капитала. Един-ственным инструментом, способным сдержать это обесценение, оставались валютные активы, что вынуждало бан-ки стремиться к постоянному приобретению валюты. Ещё одним источни-ком поступления доходов вновь обра-зуемых банков являлась сверхпри-быльная торговля ресурсами за валю-ту. Покупая сырьё внутри страны по низким рублёвым ценам (или просто располагая запасами такого сырья), предприятия активно продавали ресур-сы на внешнем рынке. Это позволяло получать колоссальные доходы, со-ставлявшие сотни и тысячи процентов годовых, часть которых оседала в ка-питалах банков. Тем не менее в 1994 г. 580 банков закончили год с убытками, в 1995 г. -- свыше 1000. /10/.
Отчётливо выделилась категория региональных банков, не имевших ярко выраженных связей в государственных и около государственных структурах и лишённых иных источников финансо-вой подпитки, вынужденных работать в условиях ограниченных финансовых ресурсов. К данной категории можно отнести незначительную часть столич-ных кредитных учреждений, работаю-щих на московском региональном рын-ке (в отличие от основного числа сто-личных кредитных организаций. Этот этап развития банковской системы закончился в кон. 1995 вме-сте с окончанием периода гиперинф-ляции и ста-билизацией валютного курса рубля Изменение макроэкономи-ческой ситуации вызвало в 1995--96 волну банкротств тех банков, которые вовремя не изменили свою политику. Кризис ликвидности вывел со сцены действующих банков ряд крупных московских кредитных учреждений («Национальный кредит», «Мытищин-ский», Межрегионбанк, Глория-банк и др.), однако своевременная коррекция ликвидности краткосрочными кредита-ми Центрального банка РФ не дала кризису перерасти в системный.
В 1996 г. начале 1998 г. системные на-пряжения в экономике достигли пика, что обернулось финансовой катастро-фой в августе 1998 г. Главная особенность данного этапа -- быстрый рост банков-ских инвестиций в государственные долговые обязательства. K сepедине 1998 г. финансовое состояние банков всё более дифференцировалось (с преобладанием негативных тенден-ций) даже в условиях относительной финансовой стабильности. Банковская система, ориентиро-ванная на стабильность валютного курса, активно работая на рынке го-сударственного внутреннего и внеш-него долга РФ, оказалась не в состоя-нии противостоять негативным воздей-ствиям финансового кризиса. Падение доверия к части банков со стороны корпоративных клиентов выз-вало масштабный переход клиентов на обслуживание из одних банков в дру-гие. В свою очередь недоверие банков друг к другу привело к замораживанию операций на межбанковском кредитном рынке и невозможности рационально-го перераспределения денежных ресур-сов в финансовом секторе экономики.
В 1999 банковская система РФ адаптировалась к новым условиям де-ятельности. Создание благоприятных условий для рекапитализации банков, а также проведение активной полити-ки по отзыву лицензий у банков с от-рицательным капиталом позволили со-здать фундамент для роста капитала банковской системы, активизации про-цесса восстановления масштабов бан-ковской деятельности, повышения доли финансово устойчивых и при-быльных банков. Достижение этой цели было сопряжено с усилением требований к устойчивости кредитных организаций и банковской системы в целом.
Таким образом, становление новой банковской сис-темы РФ происходило одновременно с либерализацией цен первой волны при-ватизации крупных и средних предпри-ятий. Привыкшие формировать свою ресурсную базу в условиях социалис-тической экономики за счёт гаранти-рованных кредитов, предприятия в изменившихся условиях были вынуж-дены искать рынки сбыта и «потерян-ные» оборотные средства. На фоне взрывного роста количества коммерче-ских банков происходило стабильное падение промышленного производства. Именно в этот период определились контуры для институциональной струк-туры, которая до настоящего времени не претерпела существенных измене-ний, сформировался финансовый лан-дшафт, основными чертами которого являются сосредоточение основных финансовых ресурсов и наибольшего числа кредитных организаций в столи-це.
2.2 Современное состояние коммерческих банков в Российской Федерации
Широ-кие функциональные возможности банков определяют их высокую значимость в обеспечении финан-совой стабильности и перспектив развития российской экономики. Однако за полтора десятилетия рыночных преобразований в Рос-сии масштабы банковского секто-ра по сравнению не только с раз-витыми, но и с развивающимися экономиками не увеличились. Сдерживающие развитие и влияние на экономику кредитных ин-ститутов начала лежат не только в общих условиях и особенностях структуры российской экономики, но в значительной мере определя-ются низким уровнем исследова-ния внутренних пропорций и структурных позиций функциони-рования банковского сектора Рос-сии.
Итак, рассмотрим состояние коммерческих банков в российской экономике. Прежде всего хочется обратить внимание на то, что в структуре активов усилилась доминирующая роль кредитных операций, но возросли и кредитные риски. Сейчас примерно четверть наших сограждан прибегают к банковским кредитам. Наибольшей попу-лярностью пользуется кре-дитование покупок электро-бытовой техники и автомо-билей.
Доля ипотечного кредито-вания несравнимо мала -- от 1 до 4 процентов. При этом 15 наибо-лее активных кредиторов составляют более 70процентов рынка. В последние годы сектор кредитования демонстрирует если не впечатляющие, то уж точно очень хорошие темпы роста. Так, в декабре 2004 г. объем ссуд, выданных физи-ческим лицам, составлял примерно 550 млрд. руб., а сейчас он приблизился к 1 трлн. руб. Показательна в этой связи динамика ссудной задолженности населения в Сбербанке, занимающем примерно 45 процентов сегмента. Еще четыре года назад она была равна 53 млрд. руб., а в 2005 г. выросла до 470 млрд. При этом, по словам участни-ков рынка, впервые намети-лась тенденция, согласно ко-торой прирост ссудной задол-женности населения сравнял-ся с приростом вкладов. Но у данного процесса есть и оборотная сторона. С уве-личением объемов рынка потребительского кредито-вания растет и величина не-возвращенных ссуд. По дан-ным Ассоциации регио-нальных банков России, в 2006 г. количество проб-лемных кредитов увеличи-лось на 65 процентов. В 2006 г. доля невозвращенных кредитов в общем портфеле составляет примерно6 - 7 процентов и в 2007 г. может увеличится до 20 процентов, а то и больше. К чему способно привести подобное развитие ситуации, можно увидеть на зарубежных примерах. В России у некоторых опе-раторов доля проблемных кредитов уже сейчас дости-гает 20--30 процентов. Если процесс будет и дальше развиваться подобным образом, то, по прогнозам многих экспертов, в 2007 г. у нас мо-жет произойти настоящий банковский кризис /11/.
Немаловажным моментом является сохранение доверия населения к коммерческим банкам, а также увеличился интерес инвесторов к банковским облигациям.
Проанализируем данные в этой сфере банковской деятельности в 2006 г. для того чтобы дать прогноз на 2007 г . Важнейшим источником ресурсной базы остаются средства физических лиц, которые возросли с 2817 млрд. до 3882 млрд. руб., или на 37,8 процентов. При этом на-блюдалось дальнейшее увеличение доли вкладов в рублях во всех депозитах населения (с 75,8 до 83,6 процентов) и уменьшение доли депозитов в иностран-ных валютах. Произошло также увеличение удель-ного веса долгосрочных депозитов (свыше 1 года) во всех вкладах (с 59,5 до 60,9 процентов). Росту вкладов спо-собствовали благоприятная макроэкономическая конъюнктура, достаточно стабильная ситуация в банковском секторе, увеличение «потолка» страхо-вого возмещения по вкладам, поскольку все эти факторы в совокупности поддерживают доверие населения к банковским институтам. Вместе с тем удельный вес средств физических лиц в ресурсной базе банковского сектора несколько снизился (с 28,9 до 27 процентов), что связано с более быст-рыми темпами роста других ее составляющих, в ча-стности депозитов юридических лиц и прочих при-влеченных средств. Средства физических лиц, размешенные в Сбер-банке, достигли 1859 млрд. руб., что составляет 47,9 процентов всех привлеченных средств физических лиц по банковской системе. Очень сильно сократились бюджетные средства как источники ресурсной базы (с 48,6 млрд. до 14,6 млрд. руб., или в 3,3 раза). А средства государствен-ных внебюджетных фондов, наоборот, заметно уве-личились (с 17,9 млрд. до 28 млрд. руб., или на 56 процентов). Величина выпущенных банками облигаций возрос-ла с 67,3 млрд. до 168,3 млрд. руб., или в 2,5 раза, что говорит о большом интересе к ним инвесторов. Оче-видно, и в 2007 г. рынок банковских облигаций бу-дет успешно развиваться. В 2,5 раза увеличилась и сумма сберегательных сертификатов (с 6,6 млрд. до 16,2 млрд. руб.), а величина выпущенных банками векселей - с 615 млрд. до 791 млрд. руб., или 28,6 процентов. Заметно увеличились в 2006 г. совокупные бан-ковские резервы (с 343 млрд. до 452 млрд. руб., или на 31,8 процентов), что в целом свидетельствует об увеличе-нии банковских рисков. В 2006 г. продолжался рост рыночных рисков коммерческих банков (по отношению к капиталу они в со-вокупности увеличились с 33,6 до 45,1 процентов). Так, про-центный риск банков увеличился с 13,3 до 19,3 процентов ка-питала, а фондовый _ с 14,4 до 20,4 процентов капитала. Та-кой рост объясняется увеличением банками опера-ций по покупке акций (на 33 процента) и облигаций (на 29,3 процента) и высокой волатильностью российского фондового рынка. Вместе с тем валютные риски не-много понизились (с 5,8 до 5,3 процента). Собственные средства банков в 2006 г . возросли. Увеличился в 2006 г. и такой показатель капитализации банковской системы, как отношение собственных средств банков ВВП (с 5,7 до 6,4 процентов). Продолжилось уменьшение доли уставного капитала в собственных средствах банковского сек-тора, что также можно рассматривать как улучшение качества капитала банков /12/.
Таким образом, несмотря на достаточ-но высокие темпы роста собственных средств банков в минувшем году, прини-маемые ими риски, прежде всего кредит-ные, росли еще более быстрыми темпа-ми. Учитывая стратегию развития и кре-дитную политику многих банков, можно прогнозировать снижение показателя достаточности капитала банковского сек-тора и в 2007 г. Безусловно, у российс-ких банков есть еще определенный запас прочности для проведения такой полити-ки, так как критическим может быть снижение показателя достаточности капита-ла ниже 11-12 процентов. Однако нельзя забывать, что риски при определенных обстоятель-ствах, например в случае ухудшения мак-роэкономической ситуации, могут увели-читься существенно и быстро, и тогда не-значительный запас прочности по капи-талу, который имеется в настоящее вре-мя, может очень быстро исчезнуть.
Говоря о состоянии коммерческих банков в Российской Федерации, следует выделить следующие проблемы. Рассмотрим проблемы, связанные с ролью и местом малых и средних банков в банковской системе и экономике страны; пути укрепления их ресурсной базы; а также механизмы взаимодей-ствия малых и средних банков с крупными банками и с органами государственного управления.
В условиях глобализации финансовых рынков, сопровождающейся усилением за-висимости российских хозяйствующих субъектов от иностранного капитала, едва ли не самым актуальным вопросом разви-тия банковской системы является повыше-ние уровня ее конкурентоспособности. Этой проблеме посвящены документы, определяющие стратегию развития банков-ского сектора России как до 2008 г., так и на более длительную перспективу - до 2020 г. Вопросы конкурентоспособнос-ти российских кредитных организаций ши-роко обсуждаются в печати, на форумах, научно-практических конференциях и со-вещаниях. При этом в центре внимания на-учного и банковского сообщества находят-ся проблемы, связанные с ролью и местом малых и средних банков в банковской сис-теме страны; пути укрепления их ресурс-ной базы; определение рыночных ниш, за-нимаемых этими банками; а также меха-низмы взаимодействия малых и средних банков с крупными банками и с органами государственного управления.
Особенно активно стратегическая мо-дель развития малых и средних банков об-суждалась на состоявшемся в августе 2006 г. в Нижнем Новгороде VII Всероссийском банковском форуме. Выработанная Ассо-циацией российских банков и предложен-ная для обсуждения «Стратегическая мо-дель развития региональных банков» в ходе работы форума была существенно скорректирована и дополнена рядом но-вых интересных идей.
Выделим еще одну важную проблему - диспропорция в размещении банков и банковского капитала. Ситуация усугубляется тем, что в некоторых регионах России недостаточно банков, через которые должны идти ресурсы для реализации всех национальных проектов. А это уже глобальная проблема, которая касается не толь-ко программы «Доступное жилье». Очевидно, что государство в свое время сделало боль-шую ошибку, позволив Сбербанку сократить количество подразделений на территории России: за последние три года их ликвидировано около 1,4 тыс. Сейчас правитель-ство пытается восполнить этот пробел за счет развития Россельхозбанка.
Сегодня кредитование селян часто идет под одно пору-чительство - председателя поселкового совета. Так закладываются огромные риски для банковской системы в целом. Казалось бы, в этой ситуации логичнее опирать-ся на банки в регионах, которые работают там уже 10--15 лет. Пусть они невелики по масштабам, зато понимают, как надо управлять рисками, и тесно связаны с местными субъектами производства. Но их количество резко сокра-щается, в результате в ряде регионов практически нет са-мостоятельных кредитных организаций.
Естественный процесс развития рыночных отношений, при котором кредитные организации должны решить равномерность развития, оказался несостоятельным,
На сегодня национальный банковский сектор имеет один из самых высоких в мире уровней концентрации финансового капитала в столице, в то время как более
3 Развитие и реформирование коммерческих банков в России
3.1 Основные направления повышения эффективности деятельности коммерческого банка
В национальной экономике банковская система является важнейшим институтом, обеспечивающим общую экономическую стабильность и безопасность ее развития.
