Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие банковской инфраструктуры дает решающий импульс росту национальной экономики.
Через бан-ковские системы образуются крупнейшие инвестици-онные ресурсы, а государства заинтересованы в их направлении на нужды национальной экономики.
Рассмотрим основные направления повышения эффективности деятельности коммерческих банков.
Важным условием развития банковской деятельности и повышения
устойчивости банков является увеличение капитала банков, улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых банками рисков.
Прирост капитала банков будет обеспечен в основном за счет капитализации их прибыли, а также за счет привлечения средств российских и зарубежных инвесторов. Развитие операций кредитных организаций по привлечению и размещению средств за счет внедрения системы страхования вкладов, ипотеки, расширения кредитования населения, малого и среднего бизнеса будет способствовать росту капитала банков. В целях повышения требований к уровню капитализации кредитных организаций будут внесены изменения в законодательство Российской Федерации, в соответствии с которыми требование по достаточности капитала, невыполнение которого рассматривается как основание для обязательного отзыва лицензии на совершение банковских операций, будет установлено на уровне 10 процентов. Указанное требование будет применяться в отношении всех кредитных организаций независимо от вида (банки, небанковские кредитные организации) и от величины собственных средств (капитала) с 2007 года. Ключевым фактором решения данной стратегической задачи является рост вкладов населения. Предпосылками увеличения вкладов населения в банках являются:
- повышение реальных доходов населения;
- реализация положений Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";
- укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом;
- развитие правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков;
- повышение доверия клиентов и вкладчиков к финансовым посредникам;
- сохранение института банковской тайны, в том числе тайны вклада;
- расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.
Серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов. Совершенствованию платежной системы России будет способствовать разработка Банком России системы валовых расчетов, осуществляемых в режиме реального времени. Такая система предназначена для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг
и другими пользователями, и позволит существенно повысить роль платежной системы России в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию с международными платежными системами. Будет продолжена работа по совершенствованию тарифной политики в сфере предоставления платежной системой России услуг пользователям, включая органы федерального казначейства. Предполагается осуществить разработку и внедрение унифицированных форматов электронных документов, используемых при проведении расчетов.
Особое внимание будет уделено мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частных платежных систем, обеспечивающих внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений и клиринговые расчеты. Будет продолжено сотрудничество Банка России с кредитными организациями и их ассоциациями в части реформирования платежной системы. развитие законодательства в банковской сфере путем установления требований к организации деятельности кредитных организаций, в том числе к порядку утверждения и составу документов, определяющих коммерческую политику, а также условий дополнительного контроля за рисками, возникающими при кредитовании связанных с банком лиц, в частности обязательного одобрения этих сделок советом директоров кредитной организации, недопустимости льготного кредитования связанных лиц и др.
обеспечение более эффективной защиты интересов кредиторов и вкладчиков
"слабых" банков и изучение в связи с этим вопроса о внесении в законодательство Российской Федерации изменений, предусматривающих полномочия органа банковского надзора, рекомендованные Базельским комитетом по банковскому надзору для органов банковского надзора при их работе со "слабыми" банками.
Таким образом, следуя этим направлениям, коммерческим банкам удастся выйти на качественно новый уровень функционирования и обслуживания с клиентов.
3.2 Взаимодействие коммерческих банков с экономическими субъектами
В экономической литературе суще-ствует широкое и узкое толкование банковского рынка. Банковский рынок в широком смысле слова - это любой ры-нок с участием банков. Следовательно, этот подход приводит к отождествлению банковского рынка и рынка в целом, так как трудно найти рынок, на котором бан-ки не представлены тем или иным обра-зом. Узкое толкование банковского рын-ка предполагает его определение как со-вокупности рынков сбыта банковских ус-луг. Основными критериями для структу-рирования банковского рынка выступают объект купли-продажи (товар); субъекты банковского рынка; целевые группы по-требителей; пространственный признак.
Итак, для того чтобы рассмотреть взаимодействие коммерческих банков с экономическими субъектами необходимо определить особенности конкурентного взаимодействия на рынке банковских услуг.
Специфика конкурентных отношений на рынке банковских услуг связана, прежде всего, с тем, что банки как субъекты конкурентных отношений имеют ряд особенностей.
Во-первых, банк является предприя-тием сферы услуг и посреднической орга-низацией. Основным объектом посредни-чества выступает особый товар - временное право пользования дополнительными денежными средствами, ценой которого является процент.
Во-вторых, коммерческие банки явля-ются элементами системы государственно-го управления. Выполняя определенные общественные функции, имеющие важное значение для экономической системы страны, банки практически во всех стра-нах подвержены большему регулированию и контролю со стороны государства, чем другие коммерческие институты, и менее свободны в своей рыночной деятельности.
В-третьих, банки являются многопро-фильными многоотраслевыми предприятиями, осуществляющими деятельность на многих рынках: на финансовом рын-ке, на рынке банковских услуг, на рынке труда, на рынке оборудования, на инфор-мационном, рекламном и многих других рынках.
В-четвертых, банки осуществляют прибыльную деятельность не только пу-тем продажи своих продуктов (оказания услуг клиентам), но и совершая операции на финансовых рынках от своего имени и за свой счет.
Наконец, в-пятых, банки по роду сво-ей деятельности вступают в конкуренцию не только с другими банками, но и со мно-гими другими группами рыночных субъектов. Рассмотренные особенности банка позволяют говорить о множествен-ной, или плюралистической, природе банка, ведь банк - это и финансовая орга-низация, и сервисное предприятие, и торгово-посредническое предприятие, и орган управления, и коммерческий ин-ститут, и оператор финансового рынка /15/.
Рассмотрим взаимодействие коммерческих банков с экономическими субъектами на примере страховых компаний.
Взаимодействие банковского и страхового секторов в условиях сегодняшней российской действительно-сти представляет собой интереснейший феномен. С одной стороны, и банки, и страховые компании яв-ляются финансовыми институтами (финансовыми посредниками) и, следовательно:
- имеют общие целевые группы потребителей услуг (например, население, делающее выбор между на-копительными (процентными) страховыми полиса-ми и банковскими вкладами (либо покупкой бан-ковских ценных бумаг);
- имеют общий рынок размещения свободных средств (активные операции банков и размещение страховых резервов страховыми компаниями).
В этом контексте банки и страховые организации являются конкурирующими институтами, причем конкуренция банковского и страхового секторов на рынке привлечения (борьба за вкладчика) и на рын-ке размещения характерна не только для России, но и для промышленно развитых стран Запада. Так, в Великобритании более половины объема сделок на рынке ценных бумаг приходится на страховые ком-пании и негосударственные пенсионные фонды.
Что касается конкуренции на рынке размеще-ния финансовых ресурсов с учетом роста сделок реального страхования, пред-полагающих долгосрочное размещение средств и повышение доли инвестиционного дохода в финан-совых результатах страховщиков, наблюдается так-же, пусть и не очень масштабная, но вполне отчет-ливая тенденция конкуренции крупных банков и страховых компаний на рынке привлечения. Так, полисы накопительного личного страхования явля-ются конкурирующим финансовым инструментом по отношению к срочным вкладам, векселям и об-лигациям коммерческих банков.
Таким образом, если коммерческие банки и стра-ховые компании являются конкурентами одновре-менно и на рынке привлечения капитала, и на рынке размещения, то, казалось бы, взаимодействие между ними невозможно, за исключением форм, попадаю-щих под антимонопольное законодательство (кар-тельные соглашения и пр.). Заметим, однако, что банки и страховые организации хотя и являются фи-нансовыми институтами, но различными финансо-выми институтами, по определению занимающимися различными видами хозяйственной деятельности. Иначе говоря, целевые рынки банковского и страхо-вого секторов хотя и пересекаются по определенным сегментам (целевым группам потребителей услуг, от-дельным видам размещения), но в общем являются разными. Макроэкономическая логика такова, что, одновременно с конфликтными, банки и страховые компании имеют общие интересы. Как мы покажем далее, взаимодействие коммерческих банков и стра-ховых компаний в бизнесе обычно фокусируется на трех основных направлениях:
- размещение страховых резервов;
- договоры страхования источников погашения кредита;
-промоутерство (продвижение) страховых услуг банковскими организациями.
Таким образом, суть оптимального взаимодейст-вия банков и страховых компаний заключается в нахождении формы сотрудничества, при которой синергический эффект сложения усилий контраген-тов в максимальной степени компенсировал бы от-каз от конкурентной свободы.
Рассмотрим межотраслевую конкуренцию коммерческих банков и страховых компаний.
Интересы банков и страховых компаний пересека-ются главным образом на рынке привлечения средств физических лиц. При этом альтернативны-ми финансовыми инструментами, предлагаемыми банками и страховщиками в борьбе за средства вкладчиков, являются соответственно срочные и те-кущие вклады, иногда оформленные в виде ценных бумаг (векселей, облигаций) у банков и накопитель-ные полисы личного страхования у страховщиков (по этим полисам в течение всего срока их действия страхователю выплачивается регулярная рента).
Таким образом, речь не идет, на наш взгляд, о це-новой конкурентной борьбе за «пограничного» кли-ента. Так, наиболее разумным способом дополни-тельного привлечения клиентов страховщиками за счет банковских вкладчиков является, предположи-тельно, наибольшее развитие рисковой состав-ляющей (возможность гибкого страхования по различным группам рисков, т. е. предложение спектра вариантов в рамках одного вида стра-ховых услуг) при сохранении уровня доходнос-ти, примерно соответствующего доходности банковских вложений. При этом банков-ские вкладчики ими и останутся: если человек не хочет страховаться и терять такие преимущества, как ликвидность и возможность произвольного осу-ществления вкладов, он не уйдет из банка в страховую компанию. С другой стороны, клиент, который хочет застраховаться, сделает это, даже если банк предложит более выгодный процент по вкладам.
Следовательно, в данном случае (как и всегда при межотраслевой конкуренции) можно говорить не о прямой, а о перекрестной эластичности спроса по це-не. Взаимозависимость и, следовательно, жесткость конкурентной борьбы здесь гораздо ниже, нежели у аналогичных финансовых институтов.
Итак, мы рассмотрели некоторые фрагменты межотраслевой конкуренции и возможного взаимодействия страховых компаний и коммерческих банков. Сотрудничество банка и страховщика возможно и разумно в контексте повышения эффективности ведения бизнеса обеих сторон.
3.3 Перспективные отрасли развития банковского бизнеса
Формирование банковского сектора, обеспечивающего предоставление экономике базового комплекса услуг и выступающего главным элементом финансового посредничества в процессе рыночных преобразований, стало определяющим направлением. Широ-кие функциональные возможности банков определяют их высокую значимость в обеспечении финан-совой стабильности и перспектив развития российской экономики.
Итак, рассмотрим перспективные направления развития банковского бизнеса.
Потребительское кредитование сейчас является одним из наиболее привлекательных направлений развития банковского бизнеса. Жители России все активнее прибегают к розничным ссудам для финансирования своих нужд, банкиры все охотнее исполняют их желание, а эксперты, аналитики и участники рынка много говорят о перспективах и проблемах этого сектора.
Сейчас примерно четверть наших сограждан прибегают к банковским кредитам. Наибольшей попу-лярностью пользуется кре-дитование покупок электро-бытовой техники и автомо-билей.
Доля ипотечного кредито-вания несравнимо мала -- от 1 до 4 процентов. При этом 15 наибо-лее активных кредиторов составляют более 70 процентов рынка. В последние годы сектор кредитования демонстрирует очень хорошие темпы роста. Так, в декабре 2004 г. объем ссуд, выданных физи-ческим лицам, составлял примерно 550 млрд. руб., а сейчас он приблизился к 1 трлн. руб. Показательна в этой связи динамика ссудной задолженности населения в Сбербанке, занимающем примерно 45 процентов сегмента. Еще четыре года назад она была равна 53 млрд. руб., а в 2005 г. выросла до 470 млрд. При этом, по словам участни-ков рынка, впервые намети-лась тенденция, согласно ко-торой прирост ссудной задол-женности населения сравнял-ся с приростом вкладов. С уве-личением объемов рынка потребительского кредито-вания растет и величина невозвращенных ссуд. По дан-ным Ассоциации регио-нальных банков России, в 2005 г. количество проб-лемных кредитов увеличи-лось на 67 процентов. Ссуды рас-тут более высокими темпа-ми, чем рынок в целом. Сейчас доля невозвращенных кредитов в общем портфеле составляет примерно 6 -- 7 процентов и к 2007 г., по некото-рым прогнозам, может уве-личиться до 20%, а то и больше. В России у некоторых опе-раторов доля проблемных кредитов уже сейчас дости-гает 20--30 процентов. Если процесс будет и дальше развиваться подобным образом, то, по прогнозам многих экспертов, в 2006--2007 гг. и у нас мо-жет произойти настоящий банковский кризис /16/.
Одна из причин -- черес-чур либеральный подход к анализу кредитоспособности заемщика -- физического лица. Большую часть рос-сийского рынка потреби-тельского кредита составля-ет экспресс-кредитование, то есть непосредственно при покупке товара. Лидерами в этой области являются, в ча-стности, банк «Русский стан-дарт» и чешско-российский Home Credit.(Рисунок 3).При оформлении по-добных ссуд быстрота и ли-берализм компенсируются относительно высокими ставками.
.
Рисунок 3 - Доля банков на рынке потребительского кредитования
Проверка кредитоспособ-ности клиента в этом случае проводится на основе ана-лиза анкеты должника путем сравнения ее с предыдущими аналогами. Подобная мето-дика, увы, небезупречна. Уровень доходов большинст-ва российского населения значительно уступает тем-пам роста рынка потреби-тельского кредитования. Сказывается и недостаток моральной и правовой куль-туры.
Еще одним перспективным направлением является участие банков в инвестиционных проектах. Разработка многовариантной технологии участия банков в инвестиционных проектах позволяет укрепить и оптимизировать клиентскую базу, перейти к комплексному кредитному обслуживанию корпоративных клиентов, обеспечивая одновременно необходимую защиту от проектных и финансовых рисках.
Участие банка в инвестиционных проектах может осу-ществляться в форме как инвестиционного кредитова-ния, так и проектного финансирования. В каждом из этих случаев банк предоставляет кредит на срок более одного года для приобретения значительных основных средств, таких как земельные участки и технологическое оборудование, и осуществления сопутствующих строи-тельно-монтажных работ. Однако в отличие от инвестиционного кредитования, при котором источником воз-врата средств является вся хозяйственная деятельность заемщика, включая доходы от реализации проекта, в про-ектном финансировании источником погашения предо-ставленных кредитных ресурсов служит приток денеж-ных средств, получаемый на этапе эксплуатации конк-ретного проекта. При этом сам проект должен быть спо-собен, при необходимости, функционировать независимо от его организаторов.
Очевидно, что проектное финансирование характери-зуется более высоким уровнем рисков, связанным в том числе с более отдаленным сроком начала возврата кре-дитных ресурсов. Это объективно препятствует динамич-ному развитию данного направления банковской дея-тельности и его закреплению в перечне традиционных банковских услуг.
Для устранения этого барьера кредитным организа-циям необходимо иметь отработанную технологию ком-плексной оценки инвестиционного проекта.
Основные задачи банка можно сформулировать как поиск, экспертиза, финансирование и сопровождение высокоэффективных инвестиционных проектов, где ус-пех решения каждой последующей задачи зависит от качества выполнения предыдущей.
Таким образом, оценка инвестиционной кредитоспособно-сти инициатора проекта, равно как оценка коммерчес-кой эффективности и реализуемости проекта, является базовым элементом инвестиционной технологии, опре-деляющим не только характер решения банка о предос-тавлении кредита, но и структуру операции в целом.
Заключение
В последние годы российская банковская система развивается темпами более высокими, чем экономика в целом. Но все равно общий объем ее капитала составля-ет около 45 млрд. долларов. Это сопо-ставимо с капиталом одного крупного мирового банка.
Тем не менее, в настоящее время в современных условиях продолжается развитие тенденции расширения функций коммерческих банков, которые для улучшения банковской ликвидности, получения доходов, занятия позиций на рынке развивают нехарактерные ранее для банков операции и услуги.
В развитых странах банки помогают обеспечить сбалансированность доходов и расходов в жизни каждого человека. Их программы кредитова-ния облегчают доступ к ресурсам в необходимое для человека время, в том числе в начале его трудовой деятельности. В первую очередь это отно-сится к образовательному, ипотечному и потребительскому кредитованию. Такие программы повышают социальную защищенность, предоставляя возможность для успешной карьеры и улучшения условий жизни. К сожа-лению, доступ к указанным банковским услугам для существенной части населения нашей страны пока затруднен. Но за последние несколько лет ситуация весьма стремительно меняется в лучшую сторону. Еще один аспект социальной роли банков заключается в том, что они облегчают международное сотрудничество, торговый и культурный об-мен. Это обеспечивается тем, что банки способствуют практически бес-препятственному обмену наличных денег. Они обладают огромным и сложнейшим инструментарием по обеспечению внешнеэкономической деятельности, международной торговли. Все это служит развитию меж-дународного сотрудничества и кооперации
Проанализировав основные направления деятельности коммерческих банков, можно сделать вывод о том, что собственные ресурсы играют важную роль в деятельности любого банка. Их нехватка может привести к краху. Но не следует забывать и про активные операции. Объективно оценивая состояние банковского сектора в 2006 году следует отметить самый высокий прирост прибыли за последние 3 года - 47,3 процента. Это говорит о возросшей роли банков в обеспечении экономического роста страны, для которого необходима крепкая и надежная банковская система.
Таким образом, несмотря на достаточ-но высокие темпы роста собственных средств банков в минувшем году, прини-маемые ими риски, прежде всего кредит-ные, росли еще более быстрыми темпа-ми. Учитывая стратегию развития и кре-дитную политику многих банков, можно прогнозировать снижение показателя достаточности капитала банковского сек-тора и в 2007 г. Безусловно, у российс-ких банков есть еще определенный запас прочности для проведения такой полити-ки, так как критическим может быть снижение показателя достаточности капита-ла ниже 11-12 процентов. Однако нельзя забывать, что риски при определенных обстоятель-ствах, например в случае ухудшения мак-роэкономической ситуации, могут увели-читься существенно и быстро, и тогда не-значительный запас прочности по капи-талу, который имеется в настоящее вре-мя, может очень быстро исчезнуть.
Мы рассмотрели взаимодействие коммерческих банков с экономическими субъектами на примере страховых кампаний, речь не идет, на наш взгляд, о це-новой конкурентной борьбе за «пограничного» кли-ента. Так, наиболее разумным способом дополни-тельного привлечения клиентов страховщиками за счет банковских вкладчиков является, предположи-тельно, наибольшее развитие рисковой состав-ляющей (возможность гибкого страхования по различным группам рисков, т. е. предложение спектра вариантов в рамках одного вида стра-ховых услуг) при сохранении уровня доходнос-ти, примерно соответствующего доходности банковских вложений. При этом банков-ские вкладчики ими и останутся: если человек не хочет страховаться и терять такие преимущества, как ликвидность и возможность произвольного осу-ществления вкладов, он не уйдет из банка в страховую компанию. С другой стороны, клиент, который хочет застраховаться, сделает это, даже если банк предложит более выгодный процент по вкладам.
Следовательно, в данном случае (как и всегда при межотраслевой конкуренции) можно говорить не о прямой, а о перекрестной эластичности спроса по це-не. Взаимозависимость и, следовательно, жесткость конкурентной борьбы здесь гораздо ниже, нежели у аналогичных финансовых институтов.
Мы рассмотрели некоторые фрагменты межотраслевой конкуренции и возможного взаимодействия страховых компаний и коммерческих банков. Сотрудничество банка и страховщика возможно и разумно в контексте повышения эффективности ведения бизнеса обеих сторон.
Высокие и устойчивые темпы экономического роста и достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации выработки новых решений, направленных на обеспечение поступательного развития банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков.
Для достижения указанной цели Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, которой предусматриваются совершенствование нормативного правового обеспечения банковской деятельности, завершение перехода кредитных организаций на использование международных стандартов финансовой отчетности, создание условий для предотвращения использования кредитных организаций в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем), повышение качества предоставляемых кредитными организациями услуг.
Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации будут и впредь предпринимать активные совместные действия для формирования современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики.
Список использованных источников
1 Олейник О. М. Основы банковского права. Курс лекций. - М., 1999. - 43 с. - ISBN 5-76569-159-8
2 Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: АО «Финстатимформ», 1995. - 216 с.
3 Колесникова В. И. Банковское дело. - М.: «Финансы и статистика», 1999. - 150 - 151 с.
4 Скляров И. Время солений варений…. О Банках! // Экономика и жизнь. - 2006.- №35. - С. 5.
5 Скляров И. В активах кипело // Экономика и жизнь. - 2006.- №35. - С. 8.
6 Суранов С. Кредитование // Экономика и жизнь. - 2007.- №07. - С. 5.
7 Дмитриев С. Н. Российские банки накануне финансовой стабилизации. - СПб.: «Норма», 2000. - 129 с.
8 Кудреватых Е. М. Банковская система России. - М., 1997. - 68 с. - ISBN 5-8046-0037-0
9 Хотеев Л. Становление банковской системы // Экономика и жизнь. - 1999.- №30. - С. 9.
10 Кононов А. Потребительское кредитование // Экономика и жизнь. - 2006.- №11. - С. 5.
11 Воронин Д. В. Тенденции развития банковского сектора в России в 2007 году // Банковское дело. - 2007.- №8. - С. 16-17.
12 Зубкова С. В. О переходе коммерческих банков на международные стандарты финансовой отчетности // Финансы. - 2000.- №6. - С. 24.
13 Виницкий Д. В. Субъекты налогового права. - М., 2000. - 121 с. - ISBN 5 -16-000400-2
14 Щиборщ К. Коммерческие банки и страховые компании: конкуренты или партнеры? // Банковские технологии. - 2000.- №10. - С. 51-52.
15 Кононов А. Потребительское кредитование // Экономика и жизнь. - 2006.- №11. - С. 7.
16 Федотов В. Региональные банки должны стать богаче // Экономика и жизнь. - 2006.- №6. - С. 6.
17 Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. - М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 1994. - 50 с. - ISBN 5-94692-031-6
18 Господарчук Г. Г. О развитии российской банковской системы // Банковское дело. - 2006.- №10. - С. 10.
19 Дараган А. В. Особенности развития конкурентных отношений на рынке банковских услуг // Экономические науки. - 2006.- №11. - С.53-54.
20 Ларионова И. В. Страхование вкладов граждан // Бизнес и банки. - 2005.- №42. - С. 12.
21 Марчук Ф.С. Кредитование деятельности // Бизнес и банки. - 2006.- №35. - С. 3.
22 Печалова М. Ю. Инвестиционный проект: участие банков // Банковское дело. - 2005.- №10. - С. 26-27.
23 Яковлев А. Куда ушел клиент // Экономика и жизнь. - 2006.- №15. - С. 2.
