С учетом такого широкого выбора кредитования по форме овердрафт на протяжении всего анализируемого периода имеется стабильный спрос на него. В этой связи процентная политика ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» нацелена на удержание и дальнейший рост числа корпоративных клиентов, тем более в условиях стагнации российской экономики.
Факторинг в данной структуре занимает четвертое место. Уровень процентных ставок по данному виду кредитования повторяет общую тенденцию: рост в 2008 году, и спад в 2009 году - +8,3%; - 8,4% соответственно. Условия факторингового обслуживания в ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» достаточно лояльны (см. табл. 2.3).
Таблица 2.3
Условия предоставления факторинга в ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк*
Срок договора | бессрочный | |
Срок финансирования | не более 90 дней | |
Наличие обеспечения | нет | |
Срок получения денежных средств | в течение 2-х банковских дней после передачи денежного требования | |
Объем финансирования | от 500 000 рублей |
*Источник: [53]
Банк устанавливает размер комиссии индивидуально, в зависимости от объема денежного требования и срока финансирования.
Предоставляя такие условия ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» сформировал достаточно качественный постоянный кредитный портфель корпоративных клиентов.
Банковские гарантии в структуре, представленной на рисунке 2.18 занимают последнее место. Данный вид кредитования является самым дешевым среди всех вышеперечисленных. К тому же в течение всего анализируемого периода стоимость снижалась: в 2008 году на 8,3% в 2009 году - 8,4%. Столь низкая стоимость данного вида кредитования объясняется тем, что ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» только начинает практиковать его. Политика банка в этом отношении заключается в постепенном повышении стоимости кредитного продукта тогда, когда он прочно закрепился среди корпоративных клиентов. В случае с банковскими гарантиями этого пока не произошло.
Для того чтобы получить кредит в том или ином виде, необходимо гарантировать банку его возвратность.
ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» заинтересован в сотрудничестве с надежными заемщиками, поэтому к организациям, желающим воспользоваться кредитными продуктами банка, предъявляются определенные требования. В частности, у заемщика должен быть свой устойчивый бизнес, он должен обладать опытом успешной работы, располагать собственным капиталом и, если понадобится, способностью предоставить банку достаточное обеспечение в виде:
- товара и товара в обороте;
- залог оборудования/имущества заемщика;
- залог недвижимости (включая морские суда);
- транспортные средства (обязательно страхование);
- поручительство (юридических лиц обладающих ликвидным обеспечением);
- казначейские билеты Федеральной резервной системы США;
- поручительства и гарантии третьих лиц (по усмотрению Банка).
Обеспечение необходимо:
- для мотивации заемщика к своевременному погашению задолженности по кредиту;
- для выполнения нормативов, установленных Центральным Банком РФ и связанных с нормами обязательных резервов банка-кредитора;
- как источник средств для погашения кредита в случае недостаточности для этого денежных потоков самого заемщика.
От вида обеспечения может зависеть процентная ставка по кредиту. Разработанная в ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» система кредитования основана на многолетнем опыте работы с предприятиями. Она учитывает потребности и специфику их деятельности. Приветствуется, когда заемщик рассматривает кредитование в банке как часть долгосрочного и взаимовыгодного сотрудничества.
Структура видов обеспечения в среднем за анализируемый период представлена ниже (см. рис. 2.19).
Данные, представленные на рисунке 2.19 свидетельствуют о приблизительно равных долях товара (в том числе в обороте), недвижимости, и оборудования в структуре видов обеспечения. Их доли в среднем за анализируемый период существенно не отличаются (разница в среднем составляет 3-5%). Но все, же места в данной структуре распределились следующим образом: первое место - недвижимость (27,9%); второе место - товар (в том числе в обороте) - на 8,9% меньше чем недвижимость; третье место принадлежит оборудованию (23,4%); четвертое поручительству (12,3%) пятое - транспорту (10,7%).
Такая ситуация объясняется тем, что среди корпоративных клиентов банка преобладают предприятия торговли, строительства и производства. Предприятия торговли в основном работают в арендованных помещениях и поэтому закладывают товар при получении кредита. Строительные компании закладывают то, что у них в избытке - это недвижимость. Оборудованием и транспортными средствами располагают представители всех отраслей. Поэтому данные виды обеспечения наиболее популярны [54, с. 45].
Однако, не смотря на гарантированное обеспечение и закрепленные в кредитном договоре обязательства, ряд корпоративных клиентов имеют значительные объемы просроченной задолженности перед ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк». К тому же экономический кризис негативно сказался на финансовом положении корпоративных клиентов, повлиял на повышение кредитных рисков и уровень просроченной задолженности. По кредитам предприятиям и организациям просроченная задолженность увеличилась с 196 млн до 424 млн руб. (см. рис. 2.20).
Данные, представленные на рисунке 2.20, позволяют констатировать стремительный рост объемов просроченной задолженности корпоративных клиентов в ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» в посткризисный период. В 2008 году рост объемов просроченной задолженности составил 7,1%, в 2009 году 101%. Это катастрофически резкий рост просроченной задолженности, который может привести к необратимым последствиям.
Незначительный рост объемов просроченной задолженности в 2008 году объясняется локальными ситуациями, когда корпоративный клиент, получивший кредит не способен его возвратить, либо он просто не хочет его возвращать, либо банк «просчитался» с качеством данного контрагента.
Однако удвоение просроченной задолженности в 2009 году произошло на фоне мирового финансового кризиса, кода компании перестали своевременно получать выручку, оплаты от покупателей, и т.п. По оценкам ведущих экспертов, компания попросту было нечем платить по своим обязательствам. Просроченная дебиторская задолженность в банке обычно возникает из-за отсутствия персонально ответственных лиц за реальное поступление денег за проданный продукт. Обычно считается, что в просроченных платежах виноваты заказчики, которые не расплачиваются за полученный товар. На самом деле такие заказчики - нормальные бизнесмены, которые не хотят платить банку за финансовые ресурсы, а кредитуются бесплатно, поскольку банк это терпит или плохо с этим борется.
Наибольший вклад в рост объемов просроченной задолженности корпоративных кредитов занимают среднесрочные кредиты. Об этом свидетельствуют данные, представленные на рисунке 2.21.
По данным рисунка 2.21 можно сделать подтверждающий вывод о том, что краткосрочные кредиты обеспечивают 52,4% просроченной корпоративной задолженности. Вклад, размером 32,5% внесли среднесрочные кредиты. Наименьшую долю в данной структуре имею долгосрочные кредиты.
Такая ситуация объясняется тем, что краткосрочные кредиты имеют наиболее высокие проценты, и большие ежемесячные платежи. К тому же, в объемах выданных кредитов преобладают краткосрочные кредиты, что и в объемах просроченной задолженности обеспечило им первое место. Аналогично объясняется вторая позиция среднесрочных кредитов, и третья долгосрочных.
Сложившаяся ситуация в первую очередь вызвана ухудшением качества кредитного портфеля крупнейших банков страны, в том числе и ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк», и свидетельствует о появлении признаков кризиса плохих долгов.
По этой причине российским банкам, в том числе и ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» для эффективной работы по предотвращению дальнейшего роста просроченной задолженности по корпоративным кредитам необходимо учитывать следующие факторы:
влияние законодательной базы на работу с просроченной задолженностью;
специфика работы с проблемной задолженностью в зарубежных странах;
методы предотвращения возникновения просроченной задолженности;
организация работы банка с просроченной задолженностью по розничным кредитным продуктам;
аутсорсинг просроченной задолженности;
новые инструменты на рынке продажи проблемных задолженностей. Создание фонда проблемных активов;
совместная работа банка, коллекторского агентства и бюро кредитных историй как инструмент снижения просроченной задолженности;
международный опыт построения системы риск-менеджмента;
национальные особенности кредитного скоринга;
страхование кредитных рисков банков;
особенности работы с проблемными задолженностями в ипотечном кредитовании.
Тенденции, сложившееся на рынке корпоративного кредитования отражают следующую ситуацию: за период с 2006 - по 2009 годы наблюдается значительный рост объемов кредитования, стабильный рост ставок по предоставляемым кредитам (в среднем он составил 13 - 14%), а так же динамичный рост объемов просроченной задолженности.
Наиболее кредитуемыми отраслями на данном сегменте рынка является потребительский рынок, строительство, и некоторые виды производств. Корпоративные кредиты в основном предоставляются под залог недвижимости, ценных бумаг и оборудования. Учитывая то, что наибольшее предпочтение корпоративные клиенты отдают краткосрочным и среднесрочным кредитам, российские банки кредитуют их в основном такими видами как лизинг, овердрафт, и краткосрочное кредитование. Анализируемый ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» в сегменте корпоративного кредитования в среднем имеет такие же тенденции, как и большинство российских банков.
В целом, рынок корпоративного кредитования в России развивается весьма динамично, однако как всякая система имеет свои нюансы в рамках взаимодействия с входящими в нее элементами. Иными словами, рынок корпоративного кредитования имеет следующие проблемы:
- в настоящее время большинство коммерческих банков ограничиваются наличием кредитного отдела, деятельность которого сводится к заключению и исполнению кредитных договоров. Задачи же стратегического планирования, методического и инструктивного обеспечения, анализа и контроля за выполнением условий кредитной сделки не решаются;
- уровень организации кредитной работы во многих банках крайне низок, что усиливает их кредитные риски. Не налажено достойным образом качественное информационно-аналитическое обеспечение, что препятствует повышению эффективности процесса кредитования в банках;
- общей для всех российских банков, является проблема роста объемов просроченной задолженности.
Исследование корпоративного кредитования в ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк», позволяет констатировать следующее:
- рост объемов просроченной задолженности в ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» объясняется локальными ситуациями, когда корпоративный клиент, получивший кредит не способен его возвратить, либо он просто не хочет его возвращать, либо банк «просчитался» с качеством данного контрагента;
- просроченная дебиторская задолженность в банке обычно возникает из-за отсутствия персонально ответственных лиц за реальное поступление денег за проданный продукт;
- ситуация в первую очередь вызвана ухудшением качества кредитного портфеля ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк», и свидетельствует о появлении признаков кризиса плохих долгов.
В этой связи, российским банкам необходимо выработать такую стратегию развития корпоративного кредитования, которая была бы максимально эффективна, и приложить к ее реализации все усилия.
3. Пути совершенствования сферы корпоративного кредитования
Одной из наиболее важных проблем ускоренного развития экономики России является задача организации конструктивного взаимодействия реального и банковского секторов экономики [30, с. 60].
Проанализировав основные тенденции развития корпоративного кредитования в Российской Федерации за последние три года, можно констатировать, что в современных условиях важнейшая, перераспределительная функция кредита в нашей экономике не реализована полностью.
Несмотря на то, что темпы увеличения кредитных вложений банков в экономику существенно выше, чем темпы роста ВВП, однозначно судить по этому критерию о качественном повышении роли банков в экономике страны пока преждевременно.
Эти факты свидетельствуют о том, что взаимодействие банковского и реального сектора экономики недостаточно эффективны. Причиной тому служат ряд проблем, которые существенно тормозят развитие отношений между банковским и реальным сектором экономики:
- рост объемов просроченной задолженности;
- неравномерное географическое распределение корпоративного кредитования (наибольшая доля объемов кредитования сосредоточена в ЦФО, удаленные от центра регионы характеризуются низкими объемами кредитования и особенно высокой потребностью в них);
- неэффективная система оценивания заемщиков;
- отсутствие базы кредитных историй корпоративных клиентов;
- недоступность «длинных кредитов»;
- низкий уровень капитализации банков (отсутствие возможности банков кредитовать в больших размерах).
Решение данных проблем поспособствует наиболее эффективному взаимодействию реального и банковского сектора, что особенно актуально в сложившихся условиях под влиянием последствий мирового финансового кризиса. Ведь эффективное развитие и наращивание положительных результатов того и другого сектора взаимосвязано, и решение проблем их взаимодействия весьма положительно отразится на результатах каждого в отдельности.
Для решения указанных проблем в данной главе дипломной работы предлагается ряд мероприятий, которые будут изложены ниже. Причем, необходимо отметить, что решение данных проблем взаимосвязано и решение одной проблемы в большей или меньшей степени повлияет (или полностью решит) любую другую проблему из перечисленных.
Решение проблемы роста объемов просроченной задолженности.
Для решения данной проблемы предлагается ряд следующих мероприятий:
- организация независимых оценивающих агентств, которые будут оценивать не только финансовое положение заемщика, но и перспективы развития той отрасли, в которой заемщик осуществляет свою деятельность, а так же финансовое положение банка-кредитора;
- разработка и постоянное совершенствование собственных финансовых инструментов по оценки заемщиков (применение автоматизированных информационных программ);
- постоянное повышение качества корпоративного кредитного портфеля путем ужесточения методов оценивания кредитных проектов, ориентированных на длительные сроки;
- организация базы данных «плохих заемщиков»
2. Решение проблемы неравномерного географического распределения корпоративных кредитов:
- организация наиболее тесного сотрудничества региональных банков с региональными органами государственной власти.
Данное мероприятие будет организованно следующим образом.
Региональные органы государственной власти (Законодательное Собрание, которое утверждает бюджет субъекта РФ, администрация губернатора/правительство, которое разрабатывает Стратегии развития субъекта) определяют основные приоритетные для каждого конкретного региона отрасли (в соответствии со спецификой каждого региона). Региональные банки кредитуют эти приоритетные отрасли. Причем, региональные власти гарантируют банкам, что эти отрасли будут развиваться с учетом их поддержки.
То есть органы региональной власти, реализуя основную, возложенную на них органами федеральной власти, функцию по вопросу развития своего региона берут на себя обязательства по созданию благоприятных экономических условий для развития той или иной отрасти. Кроме того, региональные органы власти будут предоставлять льготы предприятием приоритетных отраслей.
В качестве приоритетных направлений со стороны государства следует отметить:
* снижение налоговой нагрузки;
* сдерживание и по возможности снижение тарифов естественных монополий;
* финансирование инфраструктурных проектов. Инвестиции в инфраструктуру (транспортные сети, социальное жилье, объекты электроэнергетики) позволят стимулировать спрос на продукцию большего количества предприятий, создать дополнительные рабочие места, заложить основу для экономического роста после кризиса;
* реализация мер по поддержке малого и среднего бизнеса. Для этого необходимо внедрить механизм, позволяющий банкам рефинансировать портфели кредитов малому и среднему бизнесу путем их секьюритизации, организовать систему гарантийных фондов, предоставляющих поручительство за заемщиков, не имеющих достаточного залогового обеспечения. Кроме этого, целесообразно организовать систему финансирования малого и среднего бизнеса со стороны специализированных фондов и микрофинансовых организаций.
Преимущества комплексной реализации данных мер для реального сектора экономики очевидны: они охватывают фактически все предприятия, стимулируют спрос на продукцию большего количества участников рынка, снижают платежную нагрузку на предприятия и повышают их экономическую активность, закладывают основу для экономического роста после кризиса [40].
Все более заметное место в работе территориальной банковской системы должно занимать участие в формировании экономической стратегии региона, углублении взаимосвязи банков и региональной экономики. Ощутимо проявляется потребность в системном видении банковских проблем и, в том числе, в определении роли банков в экономике, в уточнении современного содержания самой банковской деятельности как предмета системного анализа и рационального управления, тем более, что не существует теоретических и методологических разработок, которые были бы хорошо адаптированы к экономическим особенностям отдельных регионов России.
На уровне территорий ситуация усложняется тем, что в управление экономическими процессами значительные коррективы вносят региональные структурно-отраслевые особенности, специфика межрегиональных финансовых взаимосвязей, а также некоторые различия в направленности и темпах экономических процессов по сравнению с общероссийскими тенденциями.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
