- дополнительно финансирование социально - значимых и стратегических отраслей, и т.д;
- более динамичное развитие региональной экономики в целом;
- повышение инвестиционной привлекательности регионов;
-повышение конкурентоспособности региональных предприятий и региона в целом;
- эффективная реализации возложенных на региональные органы государственной власти функций по содействию в развитии региональной экономики.
Такая схема кредитования корпоративных клиентов стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно - технического процесса.
Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя государственные гарантии и льготы, государство, как участник проекта будет ориентировать банки на преимущественное кредитование отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления региональных программ социально - экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования отдельных районов. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности.
Благодаря реализации предлагаемых мероприятий происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства. Условием размещения акций на рынке является накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе банка. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом проведении акций, капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров и прочих вливаний в экономику.
В результате внедрения предлагаемого проекта банками будут разработаны специальные условия кредитования:
- гибкие условия погашения займа;
- минимальный первоначальный взнос по проектам, финансируемым под залог приобретаемого имущества, возможность досрочного погашения кредита без взимания штрафов;
- минимальный срок рассмотрения заявок и выдачи займа, необременительные требования к залоговому обеспечению;
- а также специальная ставка вознаграждения по займу.
Все программы будут ориентированные на конкретный регион, а так же на макроэкономическую ситуацию в целом по стране и в мире.
Роль данного проекта характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной степени обуславливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.
Основные результаты предлагаемого проекта для банковского сектора:
выход на более современный уровень организации банковского и кредитного бизнеса;
снижение рисков кредитования;
снижение объемов просроченной ссудной ной задолженности;
обмен опытом;
развитие банковских технологий;
своевременное информирование о кризисных ситуациях;
своевременное информирование об изменениях в банковской и кредитной системах;
полное аналитическое осведомление;
независимая оценка положения каждого банка на данном сегменте рынка;
Основные результаты предлагаемого проекта для государства и экономики в целом:
развитие банковской системы в целом;
более динамичное развитие кредитования в РФ;
повышение благосостояния общества;
повышение качества жизни населения;
увеличение ВВП;
более динамичное развитие экономики страны в целом;
стабилизация социально-экономической ситуации в стране.
Основные результаты от реализации предлагаемых мероприятий представлены в Приложении 1.
Таким образом, предлагаемые мероприятия в значительной степени улучшат взаимоотношения банковского и реального сектора.
Банки должны найти свое место в инвестиционном процессе, что будет залогом экономического роста в стране. Основой взаимодействия промышленных предприятий и банков должна служить реализация законченного инвестиционного цикла; их взаимодействие позволяет увеличить эффективность и масштабность инвестиционных процессов, расширить направления инвестиционных процессов.
Заключение
Одной из наиболее важных проблем ускоренного развития экономики России является задача организации конструктивного взаимодействия реального и кредитно-банковского секторов экономики.
Проанализировав основные тенденции развития корпоративного кредитования в Российской Федерации за последние три года, можно констатировать, что в современных условиях важнейшая, перераспределительная функция кредита в нашей экономике не реализована полностью.
Эти факты свидетельствуют о том, что взаимодействие банковского и реального сектора экономики недостаточно эффективны. Причиной тому служат ряд проблем, которые существенно тормозят развитие отношений между банковским и реальным сектором экономики:
- рост объемов просроченной задолженности;
- неравномерное географическое распределение корпоративного кредитования (наибольшая доля объемов кредитования сосредоточена в ЦФО, удаленные от центра регионы характеризуются низкими объемами кредитования и особенно высокой потребностью в них);
- неэффективная система оценивания заемщиков;
- отсутствие базы кредитных историй корпоративных клиентов;
- недоступность «длинных кредитов»;
- низкий уровень капитализации банков (отсутствие возможности банков кредитовать в больших размерах).
Решение данных проблем поспособствует наиболее эффективному взаимодействию реального и банковского сектора, что особенно актуально в сложившихся условиях под влиянием последствий мирового финансового кризиса. Ведь эффективное развитие и наращивание положительных результатов того и другого сектора взаимосвязано, и решение проблем их взаимодействия весьма положительно отразится на результатах каждого в отдельности.
Эти проблемы носят системный характер, и могут привести к колоссальным сдвигам экономики в негативную сторону, отрицательно влияя на социально-экономические процессы в целом. Поэтому эту проблему, сегодня нив коем случае нельзя упускать из внимания, и разработать такой путь совершенствования этих взаимоотношений, чтобы он поспособствовал не только устранению этих узких мест, но и в дельнейшем препятствовал их возникновению.
Предложения по совершенствованию кредитования корпоративного сектора сводятся к следующим:
- организация независимых оценивающих агентств, которые будут оценивать не только финансовое положение заемщика, но и перспективы развития той отрасли, в которой заемщик осуществляет свою деятельность, а так же финансовое положение банка-кредитора;
- разработка и постоянное совершенствование собственных финансовых инструментов по оценки заемщиков (применение автоматизированных информационных программ);
- постоянное повышение качества корпоративного кредитного портфеля путем ужесточения методов оценивания кредитных проектов, ориентированных на длительные сроки;
- организация базы данных «плохих заемщиков»
- внедрение таких систем оценивания, как «Система оценки кредитоспособности заемщиков - юридических лиц», разработанная консалтинговой компанией «Франклин&Грант. Финансы и аналитика», «Автоматизированная система кредитования юридических лиц RS-Loans», разработанная R-Style Softlab, «Фауст 2010» (автоматизация кредитного отдела банка) от ООО «Софт фонд».
- создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России
- организация наиболее тесного сотрудничества региональных банков с региональными органами государственной власти;
- внедрение практики синдицированного кредитования региональных банков с участием государства ( государство будет определять приоритетные для региона отрасли и предоставлять гарантии, и льготы).
Таким образом, предлагаемые мероприятия в значительной степени улучшат взаимоотношения банковского и реального сектора.
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 29.06.2009) // СПС «КонсультантПлюс»
2. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 2.12.1990 г. № 395-1 (в ред. от 27.12.2009, с изм. от 03.06.2009) // СПС «КонсультантПлюс»
3. О центральном банке Российской Федерации [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 10.06. 2002 г. № 86 -ФЗ (ред. от 10.01.2003, с изм. от 22.09.2009 ) // СПС «КонсультантПлюс»
4. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) [Электронный ресурс]: Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П (в ред. от 21. 07.2001).
5. Божко М, Гуманков К. Кредитов больше не дают // Финанс. -- 29 октября 2008 г. -- С. 22-25.
6. Банки и производственный бизнес -- малый и средний /Мезенцева Т.М. // Российское предпринимательство. 2009 г -- № 9 -- С. 138-143.
7. Банки, как инструмент выхода из кризиса / Григорьев В.С. // Российское предпринимательство. 2009 г. -- № 8 -- С. 134-140.
8. Банковское дело. Современная система кредитования: учеб. пособие / Под ред. Лаврушина О. И. -- М.: КноРус, 2008. -- 260 с.
9. Банковская система России: настольная книга банкира / Под ред. Грязнова А. Г., Молчанова А. В., Тавасиева А. М. - М.: ДеКА, 2008. - 768 с.
10. Банковская система России 2009: стратегии выхода из кризиса [Электронный ресурс] / Официальный сайт. -- Режим доступа: http://www.asros.ru/ru/analitics/?id=12 (14.04.2010).
11. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития / Ананьев Д.Н.// Деньги и кредит 2009 г. -- № 3 -- С. 3-8.
12. Бюллетень банковской статистики. -- 2007. -- № 3. -- 109 с.
13. Бюллетень банковской статистики. -- 2008. -- № 3. --112 с.
14. Бюллетень банковской статистики. -- 2009. -- № 3. -- 110 с.
15. Годовой отчет ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» за 2007 год [Электронный ресурс] / Официальный сайт. -- Режим доступа : http://www.pskb.com/ru/information_disclosure/financial_activities/
16. Годовой отчет ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» за 2008 год [Электронный ресурс] / Официальный сайт. -- Режим доступа : http://www.pskb.com/ru/information_disclosure/financial_activities/
17. Годовой отчет ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» за 2009 год [Электронный ресурс] / Официальный сайт. -- Режим доступа : http://www.pskb.com/ru/information_disclosure/financial_activities/
18. Голованов А. А. Кредитование предприятий реального сектора экономики // Финансы. -- 2008. -- № 11. -- С. 62-64.
19. Гушер А. Банковская сфера России: общая ситуация и краткосрочный прогноз // Международная экономика. -- 2008. -- № 5. -- С. 13-25.
20. Даль В. И. Толковый словарь живого великорусского языка. -- Т.1. -- М.: Рус.яз., 1981. -- 1892 с.
21. Деньги. Кредит. Банки.: учеб. для вузов / Под ред. Жукова Е. Ф. -- М.: Юнити-ДАНА, 2007. -- 600 с.
22. Джикович В. / Банки не уйдут в отрыв // the Chief. -- 2010. -- № 3 (07). -- С. 24-26.
23. Ершов Д. / Денежно-кредитные меры в условиях кризиса [Электронный ресурс] / Официальный сайт. -- Режим доступа: http://www.asros.ru/media/File/news/Erchov.pdf
24. Инвестиции в реальный сектор экономики / Изряднова О. // Российская экономика: тенденции и перспективы. -- 2008. -- № 9. -- С. 32-35.
25. Иноземцева Ю.В. Теоретические аспекты и методика анализа финансовых результатов от операций с корпоративными клиентами коммерческого банка // Аудит и финансовый анализ. -- 2007. -- № 2. -- С. 154-162.
26. Корпоративные клиенты уходят из мелких банков в более крупные [Электронный ресурс] / Официальный сайт. -- Режим доступа : http://www.alti.ru/business/business-39.html (17.03.2010).
27. Кредитование бизнеса в условиях финансовой нестабильности / Шевчук Д. // Финансовая газета . -- 2009. -- № 1. -- С. 7-8.
28. Кредитование в условиях кризиса // Справочник экономиста -- 2009. -- № 4. -- С. 99-103.
29. Кредитование малого бизнеса в условиях нестабильной финансовой ситуации / Чибисов А.А. [Электронный ресурс] / Официальный сайт. -- Режим доступа : //http://www.finanal.ru/bankovskie-prodakty/problem-bankovskogo-kreditovaniya-malogo-bisnesa?page=0.0. (12.02.2010).
30. Кредитование экономики: тенденции и проблемы / Юлинкова И.Б. // Финансы и бизнес. -- 2008. -- № 3. -- С. 59-66.
31. Кроливецкая В.Э., Тихомирова Е.В. / Банки в системе инвестиционного финансирования реального сектора экономики России // Деньги и кредит. -- 2008 г. -- № 11. -- С. 22-28.
32. Ларионова В. А. / Развитие услуг для корпоративных клиентов как фактор устойчивости банков [Электронный ресурс] / Официальный сайт. -- Режим доступа : //http://www.reglament.net/2007_l_article (15.12.2009).
33. Малый бизнес: проблемы доступности кредитов / Стахнюк А.В.// Деньги и кредит. -- 2010 г. -- № 3. -- С. 23-26.
34. Малышева А.С. / Лекарство от банкротства: банки спасают корпоративных заемщиков [Электронный ресурс] / Официальный сайт. -- Режим доступа : //http://www.bankir.ru/technology/article/3754517. (10.02.2010).
35. Меры противодействия мировому финансовому кризису / Улюкаев А.В. // Деньги и кредит. -- 2008 г. -- № 10. -- С. 3-4.
36. Мировой финансово-экономический кризис / Динкевич А.И. // Деньги и кредит. -- 2009 г. -- № 10. -- С. 23-30.
37. Мониторинг банковского сектора [Электронный ресурс] / Официальный сайт. -- Режим доступа: http://www.asros.ru/media/File/news/Issue-4_3-9.05.2010.pdf (28. 04 2010).
38. Нешитой А.С. Рост без развития (к итогам социально-экономического положения России в 2008 г.) // ЭКО. -- 2007. -- № 4. -- С. 2-12.
39. О кредитах, банках и финансовом кризисе [Электронный ресурс] / Официальный сайт. -- Режим доступа: http://www.asros.ru/ru/about/news/detail/?id=128 (12.04.2010).
40. Основные направления антикризисных действий Правительства Российской Федерации на 2010 год. [Электронный ресурс] / Официальный сайт. -- Режим доступа: http://premier.gov.ru/anticrisis/3.html (22.04.2010).
41. Отчет о развитии банковского сектора за 2007 год. [Электронный ресурс] / Официальный сайт. -- Режим доступа : http://www.cbr.ru/publ/root_get_blob.asp?doc_id=8136 (2.02.2010).
42. Отчет о развитии банковского сектора за 2008 год. [Электронный ресурс] / Официальный сайт. -- Режим доступа : http://www.cbr.ru/publ/root_get_blob.asp?doc_id=8461 (2.02.2010).
43. Развитие системы рефинансирования коммерческих банков[Электронный ресурс] / Официальный сайт. -- Режим доступа: http://www.asros.ru/ru/analitics/?id=15 (13.03.2010).
44. Реальный сектор оказался нереально платежеспособным [Электронный ресурс] / Официальный сайт. -- Режим доступа : http://www.kommersant.ru/doc.aspx?DocsID=1310143 (10.02.2010).
45. РосБизнесКонсалтинг [Электронный ресурс] // Официальный сайт. -- Режим доступа : http://www.rbc.ru (10.04.2010).
46. Российская экономика 2009: лечение голодания / Орлова Н. // Банковское обозрение . -- 2009 г. -- № 1. -- С. 10-15.
47. Рудько - Силиванов В.В. /Актуальные вопросы взаимодействия банковского и реального секторов экономики в условиях кризиса // Деньги и кредит. -- 2009 г. -- № 7. -- С. 18-22.
48. Секретарева О. Банк и инвестиционная компания: стратегическая синергия // Аналитический банковский журнал. -- 2008. -- № 1. -- С. 60-65.
49. Снежко В. /Работа банков с корпоративными клиентами в период финансового кризиса // Экономическая политика. -- 2009 г. -- № 5. -- С. 144-148.
50. Сорокина И. О. Преимущества и «подводные камни» синдицированного кредита // Финансовый менеджмент. -- 2008. -- № 1.-- С. 105-122.
51. Стратегия развития банковского сектора до 2012 года [Электронный ресурс] / Официальный сайт. -- Режим доступа: http://www.asros.ru/ru/analitics/?id=61 (15.04.2010).
52. Три повода не получить кредит / Калугин В.// the Chief. -- 2010. -- № 3 (07). -- С. 8-10.
53. Условия предоставления факторинга в ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк» [Электронный ресурс] / Официальный сайт. -- Режим доступа: http://www.pskb.com/ru/corporate/credit/factoring/ (19.04.2010)
54. Финансы реального сектора экономики России /Научно-исследовательский финансовый институт АБиК Минфина России //Периодическое издание. -- сент. 2009 г.-- С. 18-53.
55. Финансы реального сектора экономики России /Научно-исследовательский финансовый институт АБиК Минфина России //Периодическое издание. -- дек. 2009 г.-- С. 20-57.
56. «Эксперт-200»: ежегодный рейтинг крупнейших компаний России [Электронный ресурс] / Официальный сайт. -- Режим доступа: http://www.expert.ru/printissues/expert/2000/37/37ex-comm/ (10.04.2010).
Приложение 1
Результаты предлагаемых мероприятий*
Проблема | Путь решения | Результат | |
рост объемов просроченной задолженности | организация независимых оценивающих агентств, которые будут оценивать не только финансовое положение заемщика, но и перспективы развития той отрасли, в которой заемщик осуществляет свою деятельность, а так же финансовое положение банка-кредитора; - разработка и постоянное совершенствование собственных финансовых инструментов по оценки заемщиков (применение автоматизированных информационных программ); - постоянное повышение качества корпоративного кредитного портфеля путем ужесточения методов оценивания кредитных проектов, ориентированных на длительные сроки; - организация базы данных «плохих заемщиков» | Снижение объемов просроченной задолженности | |
неэффективная система оценивания заемщиков | Внедрение таких систем оценивания, как «Система оценки кредитоспособности заемщиков - юридических лиц», разработанная консалтинговой компанией «Франклин&Грант. Финансы и аналитика», «Автоматизация ипотечного кредитования» от IBS - Информационные Бизнес Системы, «Автоматизированная система кредитования юридических лиц RS-Loans», разработанная R-Style Softlab, "Фауст 2010" (автоматизация кредитного отдела банка) от ООО «Софт фонд. | -возможность классифицировать заемщиков по уровню кредитоспособности, срокам предоставления кредитов; - оценивать влияние переменных внешней среды на рискованность бизнеса заемщика - макроэкономического окружения бизнеса, конкурентной среды бизнеса, рынка ресурсов для бизнеса и рынков сбыта для бизнеса; - анализировать кредитную историю заемщиков как по каждому в отдельности, так и по группам заемщиков в разрезе их величины или темпов роста, отраслевой, региональной принадлежности и прочим показателям, что важно для стратегического развития банка. | |
отсутствие базы кредитных историй корпоративных клиентов | Создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России. | Создается цивилизованная конкурентная среда для заемщиков, в которой добросовестные имеют неоспоримые преимущества перед недобросовестными, в том числе для использования широкого спектра долговых обязательств (облигации, векселя, двойные складские свидетельства, аккредитивы и т.п.). | |
неравномерное географическое распределение корпоративного кредитования | - организация наиболее тесного сотрудничества региональных банков с региональными органами государственной власти; - внедрение практики синдицированного кредитования региональных банков с участием государства ( государство будет определять приоритетные для региона отрасли и предоставлять гарантии, и льготы) | Более динамичное развитие региональных баков и региональных предприятий | |
недоступность «длинных кредитов»; | снизятся риски. Они распределятся между банками - участниками банковского синдиката. На снижение рисков так же повлияет участие государства. По причине снижения рисков, снизится и стоимость долгосрочных кредитов. Они станут более доступными для реального сектора экономики. | ||
низкий уровень капитализации банков | Объединение капиталов позволит банкам кредитовать наиболее крупные проекты, не аккумулируя большие суммы в одном направлении. |
*Источник: составлено автором
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
