Норматив долгосрочной ликвидности Н2.3. определяется как отношение всей задолженности банку свыше года к собственному капиталу банка, а также обязательствам банка по депозитным счетам, полученным кредитам и другим долговым обязательствам сроком погашения свыше года:
Н2.3. = , где
Крд - кредиты, выданные банком, размещенные депозиты с оставшимся сроком погашения свыше года, включая просроченные и беспроцентные;
ОД - обязательства банка по кредитам и депозитам, полученным банком, а также по выпущенным в обращение ценным бумагам банка сроком погашения свыше года.
Максимально допустимое значение - 120%.
Норматив общей ликвидности Н2 определяется как процентное соотношение ликвидных активов и суммарных активов банка.
Н2 = , где
А - общая сумма активов по балансу банка;
Ро - обязательные резервы банка.
Минимально допустимое значение - 20%.
Максимальный размер кредитного риска на одного заемщика-акционера банка или группу взаимосвязанных акционеров Н5 определяется как отношение значения показателя Кра к собственному капиталу банка:
Н5 = , где
Кра - значение показателя Крз в отношении акционеров банка.
Максимально допустимое значение - 20%.
Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков Н3 устанавливается в процентах от собственного капитала банка.
Н3 = , где
Крз - совокупная сумма требований банка к заемщику или группе взаимосвязанных заемщиков по кредитам, включая межбанковские (кроме предоставленных ПРБ).
Взаимосвязанные заемщики - юридические и физические лица - заемщики, связанные между собой экономическими или юридическими отношениями, таким образом, что финансовые трудности одного из заемщиков обуславливают или делают вероятным возникновения финансовых трудностей другого заемщика.
Максимально допустимое значение - 30%.
Совокупная величина кредитных рисков на заемщиков-акционеров банка Н5.1. определяется как отношение суммарного значения кредитных рисков (Крз) по всем акционерам и взаимосвязанными с ними заемщиками к собственному капиталу банка.
Н5.1. = .
Максимально допустимое значение - 50%.
Максимальная совокупная величина задолженности по кредитам, выданным десяти заемщикам Н6 определяется по следующей формуле:
Н6 = ,
где
К10max - совокупная величина задолженности по кредитам, выданным десяти заемщикам, рассчитанная в соответствии с Приложением.
Максимально допустимое значение - 40%.
Норматив риска собственных вексельных обязательств Н7 определяется по формуле:
Н7 = ,
где
ВО - выпущенные банком векселя.
Максимальное значение - 50%.
Норматив использования собственного капитала банка для приобретения акций других юридических лиц Н8 устанавливается как процентное соотношение вложений банка в акции, приобретенные для инвестирования, а также части вложений банка в акции, приобретенные для перепродажи и собственного капитала банка.
Н8 = ,
где
Кин - инвестиции банка в акции других юридических лиц.
Максимально допустимое значение - 25%.
Норматив покупки ценных бумаг за счет средств, находящихся на счетах предприятий, организаций республиканского и местного бюджета Н9 определяется как 50% среднеарифметических остатков на балансовых счетах 2181, 2182, 2183, 2186, 2187, 2188, 2189, 2191, 2192, 2199, за последние 3 месяца предшествующего периода, при этом в расчет суммы ценных бумаг принимаются ГЦБ и ценные бумаги ПРБ (за исключением векселей).
Минимально допустимое значение - 50% от вышеуказанных остатков.
Глава 13. Операции с Пластиковыми картами «Радуга»Пластиковая карта -- универсальный платежный инструмент, который является ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, получать наличные деньги, а также пользоваться другими дополнительными услугами и определенными преимуществами. Внедрение банковских пластиковых карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей «технологической революции» банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Целью внедрения и развития платежной системы (ПС) «Радуга» на территории ПМР является создание общереспубликанской платежной системы, использование которой позволит широким слоям населения приобщиться к новейшим технологиям. Выгоды от реализации подобного проекта очевидны для всех ее участников. Для населения - это безопасность и мобильность, для предприятий - это сокращение затрат и ускорение расчетов, для государства - это прозрачность и контролируемость.В ПС «Радуга» можно выделить 3 категории пользователей, а именно:1. Физические лица - держатели пластиковых карт.2. Торгово-сервисные предприятия, заключающие с банком договор о приеме платежей с использованием карт «Радуга», к которым относятся магазины, аптеки, кинотеатры, рестораны, парикмахерские и многие другие вплоть до выносной торговли.3. Корпоративные клиенты, участвующие в зарплатных проектах с использованием карт «Радуга».Карты распространяются среди населения Приднестровья, которое начинает предъявлять спрос на их использование. В ответ на спрос, торгово-сервисные предприятия, формируют предложение на использование карты. При этом все участники получают выгоды, от использования пластиковых карт. Пластиковая карта «Радуга» является микропроцессорной. Она позволяет осуществлять целый комплекс финансовых операций. Современные технологии, которые применяются для создания микропроцессорной карты, делают ее удобной, надежной и многофункциональной. В карту встроена специальная микросхема (ЧИП), которая, как мини-компьютер, хранит и обрабатывает информацию о владельце карты, о поступлениях, расходах и остатке денежных средств. Данная карта была специально разработана для применения в финансовой сфере, традиционно предъявляющей высокие требования к защите транзакций. При помощи карты можно осуществлять такие финансовые операции как: пополнение карты, снятие наличных средств с карты, осуществление платежей, просмотр остатков на карте и на счете и другие. Карты бывают двух видов: клиентские и торговые. Клиентские карты используются индивидуальными пользователями (населением), торговые принадлежат предприятиям торговли и используются для расчетов между предприятием и банком. Безопасность пластиковой карты обеспечивается за счет того, что средства на карте и на счете защищены паролем, который держатель карты устанавливает сам. При получении карты владелец присваивает ей два цифровых пароля (ПИН 1-код для пополнения карты со счета и ПИН 2-код для совершения расчетов по карте), включающие в себя до восьми цифр. Воспользоваться картой, не зная этих кодов, невозможно. Попытка подобрать код не имеет смысла: после трех неверных наборов одного из двух ПИН - кодов карта будет заблокирована. Держатель карты всегда может сменить ПИН - коды в течение короткого периода времени. Посредством пластиковой карты можно дистанционно управлять денежными средствами, находящимися на счетах. Кроме того, к одному счету могут быть прикреплены несколько пластиковых карт. Карту платежной системы «Радуга» можно использовать для оплаты за товары и услуги в магазинах, заправках, аптеках и других торгово-сервисных предприятиях, вплоть до выносной торговли. Предприятие, получившее в оплату товара или услуги пластиковую карту платёжной системы «Радуга» направляет данные о произведённой операции в банк, путём проведения инкассации по каналам электронной связи. Для этого предприятию выдается торговая карта, на которую записывается вся информация о произведённых продажах. Данная информация передается в банк. После этого происходит зачисление денежных средств на счет предприятия. Очень часто пластиковые карты используются в зарплатных проектах. Корпоративный клиент заинтересован в том, чтобы перевести выдачу заработной платы сотрудникам в безналичную форму. Это особенно актуально для крупных предприятий с большим штатом, у которых выдача заработной платы превращается в дорогостоящее и рискованное мероприятие, требующее значительных ресурсов (специально-оборудованных кассовых помещений, штата кассиров, затрат на доставку и охрану денег и т.п.). Для участия в зарплатном проекте предприятию необходимо обратиться в банк. После подписания договора, специалисты банка проведут инструктаж работников предприятия и раздадут карты. С этого момента зарплату сотрудникам предприятие будет перечислять единым платежом на специальный счет в банк. Согласно предоставленным данным, банк зачисляет средства на счета сотрудников предприятия. Дальнейшие проблемы, связанные с выдачей денег берет на себя банк. Кроме того, при помощи карт предприятие может управлять распределением льгот. В настоящее время использование пластиковых карт стало во многих странах мира одним из наиболее распространенных способов расчетов. В этой связи своевременным и важным этапом дальнейшего развития платежной системы Приднестровской Молдавской Республики стал переход на современные формы расчетов на основе пластиковых карт «Радуга». Основная задача - сделать банковскую карточку поистине массовой, добиться, чтобы она стала привычным платежным инструментом для каждой семьи. Глава 14. Комплекс услуг дистанционного управления счетомЗАО «Агропромбанк» предоставляет следующий комплекс систем дистанционного обслуживания:o Система «ТелеБанк» - позволяет Клиенту получать финансовую и справочную (общую) информацию по каналам телефонной связи в Центре электронного обслуживания и в виде текстовых сообщений на мобильные терминалы или на электронную почту. o Система «Интернет-Банк» - позволяет получать финансовую и справочную (общую) информацию, а также осуществлять электронный обмен финансовыми документами между Сторонами в режиме реального времени через сеть Интернет.o Система «Клиент-Банк» - позволяет получать финансовую и справочную (общую) информацию, а также осуществлять электронный обмен финансовыми документами между Сторонами в режиме реального времени, с компьютера, подключенного к сети Интернет (или при наличии модема), на котором установлено специальное программное обеспечение. o Сервис Регулярных платежей - позволяет осуществлять автоматическую оплату коммунальных платежей, формировать постоянные платежные поручения и постоянные конверсионные ордера.ФУНКЦИОНАЛЬНАЯ СИСТЕМА «ТЕЛЕБАНК»Услуга предназначена как для физических, так и для юридических лиц.Функциональные возможности системы2.1.1 Получение информации по каналам телефонной связи в операторском режиме:1 справочного (общего) характера:об условиях обслуживания Банка; об официальных курсах валют, установленных ПРБ;о коммерческих курсах валют, установленных Банком для наличных и безналичных расчетов;2 финансового характера:об остатке (на начало дня и на текущий момент) и движении денежных средств по счету;о сумме коммунального платежа к оплате в текущем месяце.Информация финансового характера предоставляется Клиенту после его идентификации с использованием средств идентификации: кода пользователя и пароля в системе «APB-Online».Дополнительные возможности:отмена исполнения постоянного платежного документа (ППД) в текущем месяце по телефону;отключение от обслуживания в системе «ТелеБанк»: операторский режим;отключение от обслуживания в системе «ТелеБанк»: рассылка сообщений на мобильный терминал и/или электронную почту;отключение от обслуживания в системе «Интернет-Банк»;отключение от обслуживания в Сервисе регулярных платежей.Дополнительные возможности осуществляются с использованием кода пользователя, пароля в системе «APB-Online» и ключевого слова.2.1.2 Автоматическое оповещение Клиентов на мобильные терминалы и электронную почту предполагает получение следующих типов сообщений (по выбору Клиента):об официальных курсах валют, установленных ПРБ;о коммерческих курсах валют, установленных Банком для безналичных расчетов;об остатке денежных средств на счете Клиента на начало дня;о поступлениях денежных средств на счет в течение дня;об условиях обслуживания в Банке - предоставляется Клиенту без оформления Заявки.2.2. ФУНКЦИОНАЛЬНАЯ СИСТЕМА «ИНТЕРНЕТ-БАНК»Услуга предназначена как для физических, так и для юридических лиц. Платежный сервис доступен только для физических лиц.Функциональные возможности системы2.2.1 Получение информации справочного (общего) характера:об условиях обслуживания в Банке в системе «APB-Online»; о коммерческих курсах валют, установленных Банком для безналичных расчетов в системе «Интернет-Банк».2.2.2 Получение информации финансового характера:об остатке денежных средств на счете;о движении денежных средств на счете;об остатке денежных средств на пластиковой карте «Радуга»;о движении денежных средств на пластиковой карте «Радуга».Примечание 1. Текущий остаток по пластиковой карте «Радуга» отображается только после инкассации карты торгово-сервисного предприятия, график которой определяется им самостоятельно.Примечание 2. В системе используются следующие виды отображаемого остатка на счете:Текущий остаток - сумма денежных средств, находящихся на счете.Свободный остаток - сумма денежных средств, находящихся на счете за минусом суммы неснижаемого остатка.Доступный остаток - сумма денежных средств, находящихся на счете, включая сумму лимита овердрафта, но за минусом неснижаемого остатка.2,2,3 Платежный сервисУслуга предназначена только для физических лиц и осуществляется на основе дополнительной идентификации (авторизации):формирование платежных поручений в рублях ПМР;формирование валютных платежных поручений;формирование конверсионных ордеров;формирование поручений на оплату коммунальных платежей.2.2.4 Дополнительные возможности:блокировка зачисления денежных средств на пластиковую карту «Радуга»;подключение и изменение существующих условий обслуживания в системе «ТелеБанк» (выбор текстовых сообщений в рассылке и изменение каналов оповещения);изменение средств идентификации (пароля в системе «APB-Online», пароля в системе «Интернет-Банк»);создание шаблонов платежных документов;получение уведомления об исполнении документов в электронном виде;подключение сервиса автоматической оплаты коммунальных платежей и изменение условий их оплаты;отключение от обслуживания в системе «ТелеБанк»;отключение рассылки текстовых сообщений в системе «ТелеБанк»;отключение от обслуживания в системе «Интернет-Банк»;отключение от сервиса Регулярных платежей.2.2.5 Выбор способа авторизации операцийДля совершения операций, связанных с изменением состояния счета (формированием платежных поручений, конверсионных ордеров и поручений на оплату коммунальных платежей) и управлением системой «APB-Online» требуется авторизация, которую можно произвести несколькими способами:1. Посредством Карты одноразовых паролей. При запросе системой пароля под определенным номером необходимо стереть скретч-слой с пароля под указанным номером и ввести число одноразового пароля в соответствующее поле авторизации в системе «Интернет-Банк». Карта формируется Банком и передается Клиенту при первоначальной регистрации в системе «Интернет-Банк». Дополнительную карту можно приобрести в Банке. Банк рекомендует использовать это средство авторизации, как обеспечивающее наиболее приемлемый уровень безопасности.2. Посредством высылаемого одноразового пароля в виде текстового сообщения на ранее зарегистрированный мобильный терминал Клиента. 3. Посредством высылаемого одноразового пароля в виде текстового сообщения на ранее зарегистрированный электронный адрес Клиента.2.3. ФУНКЦИОНАЛЬНАЯ СИСТЕМА «КЛИЕНТ-БАНК»Услуга предназначена как для физических, так и для юридических лиц.Функциональные возможности системы2.3.1 Получение информации справочного (общего) характера:обмен сообщениями между Банком и Клиентом в свободном текстовом формате;официальные курсы валют, установленные ПРБ.2.3.2 Получение информации финансового характера:автоматическое получение выписок по счету в конце операционного дня;получение выписок по счету по запросу Клиента на текущий момент;получение выписок по счету по запросу Клиента за определенный операционный день.2.3.3 Платежный сервис:формирование и отправка платежных документов с использованием справочников счетов, валют, кодов банков: платежные поручения в рублях ПМР, валютные платежные поручения, конверсионные ордера, поручения на обязательную продажу.2.3.4 Дополнительные возможности:получение уведомления Банка о приеме и обработке документов в электронном виде;создание архива документов и возможность создания шаблонов платежных документов. Глава 15. Денежные переводыВ настоящее время существует множество систем денежных переводов, которые конкурируют между собой, предлагая различные условия перевода денег. Каждая из систем имеет свою специфику: у одних - низкая комиссия за перевод, у других - высокая скорость перевода, у третьих - широкая сеть отделений по всей стране или по всему миру, а кто-то объединяет некоторые из этих возможностей. Агропромбанк предлагает следующие системы переводов:
| ||||
Развитие банковской системы ПМР в настоящее время происходит на фоне позитивных изменений макроэкономической ситуации в республике, в том числе и в финансовом секторе. Динамика основных показателей, характеризующих текущее состояние банковского сектора, свидетельствует о закреплении тенденции восстановления стабильной банковской деятельности, что отражается в расширении ресурсной базы банков, росте кредитования реального сектора экономики, активизации межбанковского кредитного рынка, а также в значительном улучшении финансового состояния коммерческих банков. Несмотря на это, остаётся актуальной проблема возвратности ссуд, что ограничивает объёмы их предоставления. Отсутствие у предприятий чёткой стратегии деятельности на ближайшую перспективу, обоснованных проектов модернизации производства, эффективного менеджмента препятствует развитию инвестиционного кредитования в республике. С другой стороны, в своём большинстве банковские учреждения не располагают «длинными» ресурсами, которые они смогли бы вкладывать в долгосрочные инновационные программы. Дальнейшее снижение уровня инфляции позволит уменьшить процентные ставки по кредитам и сделать их более доступными для заёмщиков, что в свою очередь благоприятным образом отразится на финансово-экономической ситуации в целом. В заключении следует отметить, что основным условием дальнейшего поступательного развития банковской системы республики является наличие устойчивых и позитивных процессов преобразования в народном хозяйстве, повышение прибыльности, качества управления, а также прозрачности деятельности хозяйствующих субъектов.
Сегодня Агропромбанк способен предложить клиентам разнообразные виды банковских продуктов и услуг, помимо определенного базового набора (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). Это комплекс услуг управления счетом, платежная система на основе пластиковой карты «Радуга», широчайший спектр международных денежных переводов, и это, по словам сотрудников банка еще не предельный набор услуг. Банк постоянно разрабатывает, и ищет возможности внедрения наиболее современных, надежных, и естественно доходных продуктов, обеспечивающих потребности клиентов.
Список используемой литературы1. Закон ПМР «О банках и банковской деятельности в ПМР» в текущей редакции по состоянию на 25.10 2005 года;2. Закон ПМР «О векселях» от 28 ноября 1995 года;3. Закон «О Приднестровском республиканском банке» от 9 февраля 2000 года;4. Закон ПМР «О валютном регулировании и валютном контроле» тек. ред. на 17.07.2005г.5. Положение ПРБ «О порядке выдачи и погашения государственных кредитов» от 10 марта 1995 года;6. Положение о безналичных расчетах в ПМР от 12.11.2002 года;7. Инструкция ПРБ «О порядке организации и функционирования на территории ПМР обменных пунктов» от 07.05.1996г.;8. Инструкция ПРБ «О порядке ведения уполномоченными банками открытой валютной позиции по купле-продаже иностранной валюты на внутреннем валютном рынке ПМР» от 18.04.2000г.;9. Положение «О порядке проведения Валютного аукциона ПРБ» от 05.06.2001 года;10. Положение «О порядке обязательной продажи предприятиями, объединениями, организациями части валютной выручки в Валютный резерв ПРБ» от 18 мая 2001 года;11. Положение «О порядке ввоза в ПМР и вывоза из ПМР наличной иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте уполномоченными банками» от 31 января 2001 года;12. Инструкция о порядке открытия, ведения, переоформления и закрытия счетов в банках ПМР от 08.08.2006 г.;13. Порядок ведения счетов физических лиц - резидентов и нерезидентов в иностранной валюте от 16.03.1995 г.;14. Прядок открытия, ведения, переоформления и закрытия счетов юридических лиц-нерезидентов ПМР в национальной валюте от 16.03.1995 Основные направления денежно-кредитной политики ПРБ на 2008 год;15. Общее положение по организации денежного обращения на территории ПМР;16. План счетов бухгалтерского учета в банках ПМР;17. Устав ЗАО Агропромбанка 18. Положение о Правлении ЗАО АПБ;19. Положение об отделе кассового обслуживания ЗАО АПБ;20. Гражданский кодекс ПМР;21. Положение «О порядке эмиссии банковских пластиковых карт и осуществлении операций с их использованием»;22. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. Москва: Консалтбанкир, 2001 - 288 с.Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10
