3) Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов организации, выдаваемая одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц).
Перечень предоставляемых банковских операций включает в себя следующие операции:
- Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов
- Осуществление других операций с драгоценными металлами в соответствии с законодательством Российской Федерации;
Данный вид лицензии, введенный Банком России, является наиболее дискуссионным и спорным, поскольку согласно статье 5 Закона «о банках и банковской деятельности» операции с драгоценными металлами относится к числу не банковских операций, а к сделкам, которые кредитная организация вправе осуществлять помимо банковских операций. Можно возразить, что названная лицензия предоставляет право на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, а операций по привлечению денежных средств во вклады и размещению привлеченных во вклады денежных средств от своего имени и за свой счет относят к числу банковских операций. Однако в соответствии с главой 44 ГК РФ предметом банковского вклада могут быть исключительно денежные суммы (ст. 834) и денежные средства (ст. 835), то есть деньги. Драгоценные металлы к денежным средствам не относятся, так как в соответствии с п. «в» ч. 4 ст. 1 Закона «о валютном регулировании и валютном контроле» драгоценные металлы относятся к категории валютных ценностей, в которую наряду с ним входят природные драгоценные камни, ценные бумаги в иностранной валюте и иностранная валюта.
*Банку, имеющему лицензию на осуществление банковских операций, для расширения деятельности могут быть выданы лицензии следующих видов:
1) Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).
При наличии данной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков.
Лицензия содержит тот же перечень операции, которые предусмотрены для вновь создаваемых кредитных организаций;
2) Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.
Данная лицензия может быть выдана банку при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.
Перечень содержащихся банковских операций так же совпадает с перечнем операций, разрешенных для создаваемых кредитных организаций ;
3) Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, которая содержит следующие виды операций:
- привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).
- размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет.
- открытие и ведение банковских счетов физических лиц.
- осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам.
Такая лицензия может быть выдана по истечению двух лет с даты государственной регистрации кредитной организации;
4) Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.
Выдается данная лицензии при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения средств физических лиц). Такая лицензия может быть выдана по истечению двух лет с даты государственной регистрации кредитной организации. Данная лицензия включает в себя разрешение на проведение банковских операций совпадающих с операциями, которые предусмотрены лицензией на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, разницу составляет лишь вид валюты, с которой данные операции совершаются.
5) Генеральная лицензия.
Данная лицензия может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, а также выполняющему установленные статьей 11.2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" требования к размеру собственных средств (капитала).
Наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения Генеральной лицензии.
Кредитная организация, имеющая Генеральную лицензию и собственные средства (капитал) в размере не ниже суммы рублевого эквивалента 5 миллионов евро, может с разрешения Банка России создавать на территории иностранного государства филиалы и после уведомления Банка России - представительства. Кредитная организация, имеющая Генеральную лицензию и собственные средства (капитал) в размере не ниже суммы рублевого эквивалента 5 миллионов евро, может с разрешения и в соответствии с требованиями Банка России иметь на территории иностранного государства дочерние организации.
Кредитные организации, имеющие генеральную лицензию на осуществление банковских операции и лицензию на совершение операций с драгоценными металлами, с 1 октября 1997 года имеют право осуществлять экспорт из Российской Федерации аффинированного золота и серебра в виде стандартных и мерных слитков в порядке, установленном Указом Президента РФ от 23 июля 1997г. № 767 « о некоторых мерах по либерализации экспорта из Российской Федерации рафинированного золота и серебра» (при условии получения лицензии, выдаваемой Министерством внешних экономических связей и торговли РФ).
Генеральная лицензия включает в себя разрешение на самый большой круг банковских операций, которые в праве проводить кредитные организации, получившие данный вид лицензии, а именно:
-Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).
-Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.
-Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
-Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам.
-Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
-Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.
-Выдача банковских гарантий.
-Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
*лицензия на осуществление банковского клиринга, выдаваемая небанковской кредитной организации.
Для небанковских кредитных организаций существует две разновидности лицензий:
1) лицензия, выдаваемая расчетным небанковским кредитным организациям, которая включает в себя следующий перечень разрешенных операций:
Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц.
Осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
-Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц.
-Купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме.
Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
2) лицензия, выдаваемая небанковским кредитным организациям, осуществляющим депозитно - кредитные операции, которая включает в себя следующий перечень разрешенных операций:
-Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок).
-Размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет.
-Купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме
-Выдача банковских гарантий.
Глава 2. Отзыв банковской лицензии
§1. Правовая природа отзыва банковской лицензии
Центральный банк РФ в соответствии с федеральным законом « о банках и банковской деятельности», «о Центральном банке РФ», положением « об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у банков и иных кредитных организаций в РФ» от 2 апреля 1996 г. №264 и инструкцию ЦБ РФ от 31 марта 1997 г. № 59 «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности» производит отзыв лицензии на осуществление банковских операций у банков и иных кредитных организаций, действующих на правах юридического лица.
Отзыв банковской лицензии является самостоятельной мерой ответственности, отличающейся от мер ответственности административной, которые предусмотрены КоАП РФ, применяемой с целью защиты не только частных (клиенты банка - физические и юридические лица), но и публичных (государство и его финансово-кредитная система) интересов от недобросовестных действий со стороны банков и небанковских кредитных организаций. Стоит подчеркнуть, что отзыв лицензии на осуществление банковских операций - это принудительная мера воздействия, применяемая Банком России к кредитным организациям и имеющая целью предотвратить или пресечь банковскую деятельность, осуществляемую с нарушением норм действующего банковского законодательства.
Тот факт, что в ст. 74 Закона о Банке России отзыв банковской лицензии прямо не назван мерой принудительного воздействия (мерой ответственности) можно объяснить логикой построения статьи: в ней перечислены нарушения банковского законодательства и меры принудительного воздействия (меры ответственности), которые могут быть применены за эти нарушения. Оснований к отзыву лицензии данная статья не содержит, хотя и предусматривает, что Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным Законом о банках, т. е. в этой части носит отсылочный характер: основания к отзыву банковской лицензии закреплены в ст. 20 Закона о банках.
Отзыв банковской лицензии воплощает в себе одновременно следующие качества:
- во-первых, является наиболее тяжелой санкцией в случае выявления допущенных банком нарушений, применение которой не ограничено законом по составу деяния;
- во-вторых, выступает формой реакции государства в лице Банка России на допущенные нарушения;
- в-третьих, отзыв лицензии можно рассматривать как формальную предпосылку банкротства банка, без которой практически невозможно провести саму процедуру банкротства;
- в четвертых, отзыв лицензии есть форма и основание прекращения банковской деятельности, совершения банковских операций. После отзыва лицензии банк еще может существовать, но уже не может действовать.
процедура отзыва банковской лицензии подчинена принципам:
а) законность,
б) публичность,
в) гласность,
г) внесудебный порядок отзыва.
§2. Основания отзыва банковской лицензии
Как уже отмечалось выше, Банк России вправе применить к кредитной организации санкции, в случае если она нарушает банковское законодательство и нормативные акты Банка России. Банк России может приостановить или даже отозвать банковскую лицензию.
Нормы, регулирующие основания и отзыв банковской лицензии подробно закреплены в ст. 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". А сам порядок отзыва лицензии конкретизирован в нормативных актах Банка России.
Федеральный закон (ст. 20) предусматривает две группы оснований для отзыва лицензии.
Первая группа оснований - Банк России вправе отозвать лицензию.
Вторая группа оснований - он обязан отозвать лицензию.
Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций при следующих условиях.
Во-первых, если обнаружилась недостоверность тех сведений, на основании которых была выдана лицензия. Здесь нужно иметь в виду, что Банк России в соответствии с нормами нового Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (часть пятая статьи 73), имеет право проводить проверки только за пять лет прошлой деятельности кредитной организации и не более.
Во-вторых, если имеет место задержка начала осуществления банковских операций, предусмотренных банковской лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи. Обычно такое возможно только в случаях, когда учредители потеряли всякий интерес к созданной ими кредитной организации. Ведь достаточно провести минимальную операцию, чтобы кредитная организация не имела такого основания для отзыва лицензии.
В-третьих, если установлены факты существенной недостоверности отчетных данных.
Применительно к этому основанию отзыва лицензии имеется одна тонкость, на которую надо обратить внимание.
В частности, Банк России конкретизировал, что банковская лицензия может быть отозвана по этому основанию, если факты существенной недостоверности отчетности позволяют утверждать, что: кредитная организация не выполняет требования по формированию резервов, создаваемых в соответствии с нормативными актами Банка России. И, кроме того, - если она не соблюдает значения обязательных нормативов, за исключением тех, за которые Банк России в соответствии с актами Банка России не применяет принудительные меры воздействия. Или если она допускает уменьшение величины собственных средств (капитала) по итогам отчетного месяца ниже размера уставного капитала, определенного учредительными документами кредитной организации, зарегистрированными в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.
Дальше Банк России называет и такой недостаток: кредитная организация не исполняет своевременно и в полном объеме свои денежные обязательства перед кредиторами (вкладчиками) или обязанности по уплате обязательных платежей. А также если она имеет иное (иные) отличное (отличные) от пункта 3 части 1 статьи 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" основание (основания) для отзыва лицензии на осуществление банковских операций.
Какой-нибудь из этих недостатков или все они вместе должны присутствовать, для того чтобы дать оценку того существенное или несущественное их влияние - об этом в нормативном акте Банка России ничего не сказано. По видимому, имеется в виду какая-то одна из четырех позиций ранжированных в этом нормативном акте.
В-четвертых, если происходит задержка более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации).
В-пятых, в случае осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией. Информация об этом может чаще всего поступить в Банк России в ходе проведения инспекторской проверки или из правоохранительных органов.
В-шестых, в случаях неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных статьями 6 и 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем".
В-седьмых, в случае неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц.
В-восьмых, при наличии ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным Федеральным законом.
В-девятых, в случаях неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях.
Все это те основания, когда Банк России решает, и от его оценки зависит, - отзывать или не отзывать банковскую лицензию.
Однако бывают и такие ситуации, когда оценка очевидна, и медлить с отзывом банковской лицензии просто недопустимо. Для таких случаев предусмотрена императивная обязанность Банка России, которая не оставляет ему места для выбора.
Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:
1) если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2 процентов. Но здесь надо иметь в виду, что если в течение последних 12 месяцев, предшествующих моменту, когда в соответствии с настоящей статьей у кредитной организации должна быть отозвана указанная лицензия, Банк России изменял методику расчета достаточности капитала кредитных организаций, в целях настоящей статьи применяется та методика, в соответствии с которой достаточность капитала кредитной организации достигает максимального значения;
2) если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату государственной регистрации кредитной организации. Для реорганизованных кредитных организаций в отношении даты, на которую рассчитывается этот капитал, имеется некоторая специфика.
В разъяснении Банка России говорится, что под минимальным значением уставного капитала, указанным в пункте 2 части 2 статьи 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" для кредитных организаций, осуществивших ранее процедуру реорганизации, понимается значение норматива минимального размера уставного капитала, установленное нормативными актами Банка России, действовавшими:
при преобразовании - на дату подачи документов для первоначальной государственной реорганизации кредитной организации;
при присоединении - на дату подачи документов для первоначальной государственной регистрации, присоединяющей кредитной организации;
