Основные определения страхования
Основные определения страхования
3
Федеральное агентство по образованию и науке
Тамбовский государственный университет им. Г. Р. Державина
Реферат
На тему: «Основные определения страхования».
Выполнили: Студенты 408 группыПроверила: Преподаватель,Тамбов 2008 Введение В условиях активно развивающихся рыночных отношений наиболее важное место в развитии рынка капитала нашей страны отводится стра-ховому рынку. Наличие устойчивого страхового рынка -- существенный компонент любой преуспевающей экономики. Страхование -- вид экономической деятельности, непосредственно связанный со сниже-нием или перераспределением рисков между физическими и юриди-ческими лицами (страхователями) и специализированными организа-циями (страховщиками). Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов и выплаты страхователям в случае нанесения ущер-ба застрахованной собственности. В современной экономической практике развитых стран резервные фонды страховых компаний явля-ются вторым по значимости кредитным ресурсом экономики после банковских депозитов. Страхование выступает также непосредствен-ным стимулом деловой активности, обеспечивая организациям раз-личных форм собственности возможность вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на образование соб-ственного резервного фонда для покрытия возможных убытков.Актуальность исследования состоит в изучении страхования, что в условиях современной экономики приобретает актуальность.Итак, предметом данной работы является страхование. Объектами написания данной работы являются основные определения страхования.При написании данной работы были поставлена цель: всесторонне охарактеризовать основные определения страхования. Страхование (Insurance) по определению -- система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физических и юридиче-ских лиц специализированными организациями -- страховыми компани-ями, за счет формируемого из взносов страхователей (премии) страхо-вого фонда, используемого для возмещения убытков, понесенных страхо-вателем в результате страхового случая. Под имущественным интере-сом (Owner of Interest) понимают имущество, которое является объек-том страхования. Имущественный интерес, не противоречащий рос-сийскому законодательству, связан: 1) с жизнью, здоровьем, пенси-онным обеспечением страхователя или застрахованного лица (лич-ное страхование); 2) с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); 3) с возмещением при-чиненного вреда личности или имуществу физического лица, а так-же вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответ-ственности).Страхование служит также стимулом де-ловой активности, обеспечивая фирмам возможность вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на обра-зование собственного резервного фонда для покрытия возможных убытков. Страхование охватывает финансовые риски (потеря опре-деленной суммы средств), а также чистые риски, возникающие в случае, когда возможны только неблагоприятный и нейтральный ва-рианты событий. В условиях рыночной экономики страхование вы-ступает как средство защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и в то же время как коммерческая деятельность, приносящая прибыль. Однако по своему содержанию страхование принципиально отличается от финансов и кредита.Особенность страхования, приближающая его к кредитованию, состоит в возвратности средств страхового фонда. Как кредит обеспе-чивает возвратность средств, так и страхование жизни (например, до-житие застрахованного до определенного срока или его смерть) харак-теризуется возвратностью средств, поскольку большая часть взносов здесь возвращается, а возврат носит обязательный характер. Что каса-ется других видов страхования, то выплаты страхового возмещения или обеспечения производятся при наступлении страхового случая и в размерах, оговоренных договором.Таким образом, страхование вступает в денежные отношения, закрепляет их юридическими документами, имеет только свои хара-ктерные черты, обусловленные специфичными признаками: случай-ным характером наступления страхового случая, определением ущерба в денежном и натуральном выражении, необходимостью преодоления последствий страхового случая и возмещения матери-ального ущерба.Страхование имеет случайный характер.Страховой случай (Insured Loss) -- совершившееся событие, преду-смотренное договором страхования или законом, с наступлением кото-рого возникает обязанность страховщика произвести страховую вы-плату страхователю или застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.К объектам страховых отношений относятся материальные и де-нежные ценности (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности, гражданская ответственность по поводу возможного на-несения вреда), нематериальные личные блага человека -- жизнь, здоровье, трудоспособность, т.е. риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхо-вания. Субъектами являются стороны, участвующие в страховании: страховщики, страхователи и другие лица (получатели страхового возмещения, страховых и других сумм, если они не являются страхо-вателями, учреждения банков, финансовые, налоговые и правоохра-нительные органы, организации государственного управления и др.). В качестве страхователя и выгодоприобретателя (бенефициара) могут выступать любые участники гражданских правоотношений. В одних случаях участие бенефициара в страховом обязательстве ис-ключено законом (при страховании предпринимательского риска, допускаемого только в пользу самого страхователя, и т.д.), а в дру-гих, напротив, необходимо (при страховании ответственности, кото-рое возможно только в пользу третьих лиц, и т.п.). Одна из сторон, участвующих в страховании, -- страховщик, физическое или юридическое лицо, принимаю-щее на себя по договору страхования за определенное вознагражде-ние (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловлен-ных в договоре. В таком случае страховщик берет на себя обязательство выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму страхователю или другому лицу в связи с наступлением страхового случая, если этот случай по-влек за собой оговоренные заранее разрушительные или иные по-следствия. Другая сторона - страхователь - организация любой организационно-правовой формы, органы исполнительной власти и органы местного само-управления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачи-вать страховые взносы, а также граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного соци-ального страхования уплачивать страховые взносы (обязательные платежи). Страхователи определяются в соответствии с федеральны-ми законами о конкретных видах обязательного социального страхо-вания. Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов и выплаты страхователям в случае нанесения ущерба застрахованной собственности. При этом страховые взносы не могут быть рассмотрены как прибыль страховых компаний, так как за счет взносов формируются страховые резервы, из которых вы-плачиваются страховые возмещения, т.е. страховых фондов.Страховой фонд - иды технических резервов страховщика, величина которых соответствует оценке обязательств по страховым выплатам, неисполненным или исполненным не полностью по состоянию на отчётную дату. Для страхового фонда харак-терна возвратность средств, поскольку число взносов за каждый от-резок времени больше числа выплат. В современной экономической практике развитых стран резервные фонды страховых компаний яв-ляются вторым по значимости кредитным ресурсом экономики по-сле банковских депозитов.Страхование может быть добровольным и обязательным. Добро-вольное страхование осуществляется на основе договора между стра-хователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавли-ваются страховщиком самостоятельно в соответствии с положения-ми Закона «Об организации страхового дела в Российской Федера-ции». Конкретные условия страхования определяются при заключе-нии договора страхования. При обязательном страховании страховщик оформляет документы и учетные регистры, отражающие нали-чие и уровень страхового обеспечения подлежащих страхованию объектов, вручает на руки страхователям страховые свидетельства. Страхователи, в силу закона, обязаны вносить страховые платежи. Не внесенные в срок платежи переходят в недоимки и подлежат взысканию в бесспорном или судебном порядке. По добровольному страхованию заключение договора начинается с письменного или устного заявления страхователя и заканчивается вручением страхо-вателю страхового свидетельства. Договор страхования при этом вступает в силу только после уплаты страхователем причитающегося с него разового или первого страхового взноса. Особенность догово-ров добровольного страхования состоит в том, что они, в отличие от договоров обязательного страхования, могут быть трехсторонними, а в отдельных случаях и многосторонними. Так, по договору личного страхования в качестве получателей страховой или иной суммы мо-гут выступать или страхователь, или застрахованный, или выгодополучатель, или законные наследники указанных лиц. По страхованию детей, например, может быть не один, а два и более страхователей, поскольку условия страхования разрешают замену страхователя. До-говор страхования может быть заключен не только с собственником, но и с владельцем имущества, например договор страхования авто-мобиля, которым пользуется лицо, имеющее доверенность от соб-ственника.Договор добровольного страхования относится к числу возмезд-ных договорных обязательств, при которых обе стороны (страхов-щик и страхователь) берут на себя обусловленные заранее обязатель-ства. Страховщик обязан выплатить страховое возмещение, страхо-вую или иную сумму в связи с оговоренными последствиями проис-шедшего в период страхования страхового случая. Страхователь дол-жен уплатить разовый или вносить периодические страховые плате-жи, а также выполнять другие условия страхования. Особенность возмездных договорных страховых обязательств состоит также в том, что, оплачивая страховую услугу, страхователь теряет право соб-ственности на внесенные страховые платежи, т.е. право владения, пользования и распоряжения своими деньгами. Эти платежи посту-пают в страховой фонд и перераспределяются в пользу тех страхова-телей, которые пострадали от страхового случая. Если конкретный страхователь в период страхования не пострадал, то его страховые взносы являются безвозвратной платой за риск. Исключение соста-вляет только страхование на дожитие, при котором страхователь по своему договору индивидуально накапливает резерв взносов. В пе-риод действия договора он может, прекратив уплату взносов, полу-чить накопившуюся сумму резерва взносов в виде выкупной суммы. Тем самым, теряя на время страхования право владения и пользования соответствующей частью своих денег, он сохраняет право распоряжения ими аналогично правоотношениям, возникающим при хра-нении денежных вкладов граждан в банке.Страховые договорные обязательства отличаются от обычных договорных обязательств тем, что определяющую роль в выполне-нии условий договора играет страховой риск. При страховании стра-хователь уплачивает страховые взносы в обязательном порядке, а страховщик выплачивает деньги лишь за оговоренные последствия страхового случая. Если же такого случая не произойдет в период страхования, то обязательства страховщика могут оказаться невы-полненными. В связи с этим страховое законодательство содержит лишь наиболее общие принципы, определяющие страховые обяза-тельства, а конкретные условия страхования регулируются непо-средственно правилами каждого вида страхования. Однако правила страхования также могут выполнять функции лишь общих условий страхования, в соответствии с которыми заключаются договоры страхования между страховщиком и страхователями на конкретных условиях. При этом условия страхования могут быть существенными и несущественными. К существенным условиям, согласно действую-щему гражданскому законодательству, относятся такие условия, которые выражают предмет договора (объекты страхования и объем страховой ответственности), главные интересы сторон. Несуще-ственными считаются условия договора, детализирующие либо до-полняющие существенные условия.Существенными условиями договора добровольного страхова-ния являются:· контингент страхователей и застрахованных;· объекты и предметы страхования;· объем страховой ответственности (страхового покрытия);· страховое обеспечение;· страховая сумма;· срок страхования;· получатель (выгодоприобретатель) страхового возмещения (страховой суммы);· тарифные ставки страховых платежей (взносов, страховой премии).Заключая договор, страхователь прежде всего приводит в соот-ветствие со своими интересами существенные условия страхования. Если правила страхования позволяют, он выбирает объекты, кото-рые целесообразно застраховать, устраивающий его объем страховой ответственности (набор страховых рисков), уровень страхового обеспечения, размер страховой суммы, срок страхования. По лично-му страхованию страхователь определяет посмертного получателя страховой суммы.Страхование как экономическая категория характеризуется следу-ющими признаками:1. замкнутые перераспределительные отношения между участни-ками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками;2. формирование целевого страхового фонда за счет платежей страхователей и последующих страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев;3. зависимость размера страхового платежа (взноса) от количе-ства участников создания страхового фонда;4. получение прибыли как от самой страховой деятельности, так и от инвестиционной деятельности.Основные функции, присущие страхованию, -- рисковая, предупре-дительная, сберегательная и контрольная. Главной здесь является рисковая функция, поскольку страховой риск как вероятность ущер-ба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам. Риск страховой -- вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование; в международной практике -- конкретный объект страхования (например, суд-но) или вид ответственности (например, полная гибель судна); рас-пределение между страховщиком и страхователем неблагоприятных экономических последствий при наступлении страхового случая.Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств стра-хового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сбли-жается с категорией кредита при накоплении по договорам страхо-вания на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережение де-нежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потреб-ностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может выполнять и сберегательную функцию. Контрольная функция страхования заключена в строго целевом фор-мировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше трех специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отно-шениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных доку-ментов осуществляется финансовый страховой контроль за правиль-ным проведением страховых операций. В настоящее время существуют различные отрасли страховании:.Взаимное страхование -- имеет место в тех случаях, когда опреде-ленная группа лиц договаривается между собой возмещать друг дру-гу на заранее оговоренных условиях и в соответствующих суммах убытки. Одна из организационных форм страховой защиты, при ко-торой каждый страхователь одновременно является членом страхо-вого общества. В морском страховании типичной формой взаимного страхования выступает объединение судовладельцев в клубы взаим-ного страхования.Имущественное страхование -- страхование, объектом которого являются материальные ценности: здания, сооружения, оборудова-ние, жилые помещения, домашнее имущество, урожай сельскохо-зяйственных культур, животные и т.д. Один из видов имущественно-го страхования -- транспортное страхование. Его объектами служат как сами средства транспорта (суда, самолеты, автомобили и т.д.), так и перевозимые ими грузы (вместе или порознь) (см. каско и страхование грузов).Имущественным страхованием может быть охвачено как имуще-ство, находящееся в собственности страхователя, так и в его владе-нии, пользовании и распоряжении. Страхователями здесь могут быть собственники и другие юридические и физические лица, несу-щие ответственность за сохранность имущества.В случае возникновения ущерба при имущественном страхова-нии выплачивается не страховая сумма (как при личном страхова-нии), а страховое возмещение.Имущественное страхование отличается как от личного (при ко-тором взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом), так и от страхования ответственности (где отношения, хотя и возникают, как правило, на основе использова-ния определенного имущества, но их содержание не зависит от стои-мости этого имущества).Обязательное страхование -- страховые отношения между стра-хователем и страховщиком возникают в силу действующего законо-дательства и не требуют предварительного соглашения сторон -- страхователь обязан страховать свое имущество или ответственность перед третьими лицами, а страховщик обязан принимать эти риски на страхование. Наибольшее распространение получило обязатель-ное страхование гражданской ответственности (ответственности пе-ред третьими лицами) владельцев средств автотранспорта.Личное страхование -- область страхования, объектом которой выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека (см. страхо-вание жизни, страхование от несчастных случаев, страхование по не-трудоспособности) .Формой организации сбережений к определенному возрасту, ус-тановленному сроку или на определенные цели (страхование на до-житие, страхование пенсий и т.д.).В личном страховании участвуют страховщик, страхователь и за-страхованный. Страховщик создает фонд денежных средств за счет взносов страхователей, из которого выплачиваются обусловленные суммы при наступлении соответствующего страхового случая в жиз-ни застрахованного. Страхователь вносит в этот фонд платежи, исхо-дя из выбранных условий страхования, его срока, ставки платежа и размера страховой суммы.Если условия страхования предусматривают получение страховой суммы при каких-либо событиях в жизни самого страхователя, он яв-ляется и застрахованным. Последним может быть и другое лицо.Медицинское страхование -- форма социальной защиты интере-сов населения в охране здоровья. Цель -- гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской по-мощи за счет накопленных средств и финансировать профилактиче-ские мероприятия.Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обяза-тельном и добровольном. Обязательное медицинское страхование -- составная часть государственного социального страхования и обес-печивает всем гражданам Российской Федерации равные возможно-сти в получении медицинской и лекарственной помощи, предоста-вляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.
Страницы: 1, 2
