Важным направлением развития банковской системы является совершенствование обслуживания частных лиц. Повышению интереса к хранению сбережений в банках способствует оказание вкладчика" дополнительных услуг.
Все большее количество банков расширяют сферу деятельности по обслуживанию населения, выдают ипотечные, потребительские кредиты, кредиты на покупку автомобилей, по договоренности со своими клиентами-работодателями выплачивают заработную плату их сотрудниками помощью пластиковых карт. Использование новых технологий позволяет корпоративным и там банков отказываться от необходимости содержать кассиров, хранить, пересчитывать, выдавать наличные деньги, а их сотрудниками использовать счета для расчетов с помощью пластиковых карт в качестве накопительных.
Некоторые банки предоставляют частным лицам брокерские услуги. Так, в ИмпэксбанК занимающемся брокерским обслуживанием частных лиц, создается универсальный Интернет-банк, услугами которого физические лица могут воспользоваться для проведения операций на ценных бумаг через Интернет. Этот банк оказывает услуги телефонного дилинга для клиентов, заинтересованных в получении постоянных консультаций у профессиональных трейдеров12 См.: О путях развития банковской системы России. 2000. №10. С. 3-7..
Развитие российского банковского сектора отражает в целом международные тенденции развития банковского дела. Система управления кредитных организаций, используемые банковские технологии, правовые условия деятельности кредитных организаций, банковское регулирование и банковский надзор постепенно приближаются к международной признанной практике.
Участники Конгресса в целом поддерживают положения новой редакции Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации, в качестве основных целей которой намечены повышение общеэкономической эффективности осуществляемых банковским сектором функций, конкурентоспособности и надежности российских кредитных организаций, предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности и противоправных целях23 См.: Банковская система России в зеркале международных тенденций и стандартов. 2004. №7. С.14-18..
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Сейчас, когда в основном решены острые проблемы банковского сектора, порожденные финансовым кризисом, и завершен первый, наиболее трудный этап реструктуризации кредитных организаций, остро стоит вопрос определения стратегии дальнейшего развития банковской системы, ее места в экономике страны. Сегодня необходимо решить проблему повышения финансовой устойчивости банковского сектора, определить принципы его регулирования, необходимые изменения в структуре банковской системы, роль государства, частного сектора, иностранных инвесторов в развитии банковской деятельности, создать стимулы для переориентации взаимодействия банков с экономикой.
Крайне негативное воздействие на российскую экономику оказало падение мировых цен на сырьевые товары, которое привело к сокращению статей экспортных поступлений в структуре платежного баланса, убыткам отечественных сырьевых компаний, снижению их кредитоспособности.
Но не только внешние по отношению к банковскому сектору факторы повлияли на состояние банковской системы. В результате кризиса 1998 г. банки понесли значительные убытки. Увеличилось количество финансово-неустойчивых кредитных организаций, в число которых попали банки, до тех пор входившие в группу крупнейших и не внушавшие особых опасений. Из-за кризиса банковская система перестала выполнять одну из основных своих функций - проведение зачетов в экономике. Нельзя не отменить и кризис доверия - как банков друг к другу, так и клиентов банкам, что вызвало отток средств с банковских счетов. Одним словом, кризис банковского сектора, был кризисом системы.
Преодоление последствий этого кризиса потребовало значительных усилий со стороны Банка России. Было создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций, деятельность которого на стабилизацию положения в банковской сфере.
Центральным в полемике и модернизации банковской системы сегодня стал вопрос о повышении уровня капитализации. И это понятно, ибо, согласно авторитетными экспертными оценками, капитал трех крупнейших банков мира в 12 раз превышает совокупный капитал российских банков. Это делает банковский сектор России зависимым от краткосрочных колебаний макроэкономических условий, причем переход 2004г. на международные стандарты финансовой отчетности привели к переоценке активов коммерческих банков, для многих из них чреватой существенным уменьшением капитальной базы.
В настоящее время сформировались два основных подхода к проблеме. Первый, отстаиваемый Российским союзом промышленников и предпринимателей, предлагает резкую концентрацию банковских капиталов и утверждение двухуровневой структуры, состоящей из "капитализированных" банков с наличием генеральной лицензии и банков региональных. Согласно второму подходу, заложенному в правительственно-центробанковской "Стратегии развития банковского сектора Российской федерации", необходимо последовательное увеличение норматива "достаточности уставного капитала" для вновь создаваемых банков, постепенно распространяемое и на банки действующее. С 2007 г. все они должны располагать собственным капиталом не ниже 5 мил.
Из всех данных представленных в данной курсовой работе можно сказать, что банковский сектор по большинству экономических параметров еще не достиг предкризисного уровня и далеко не полностью вернул себе доверие населения и предпринимателей. В этой связи, как представляется, следовало бы более внятно определить цели, главные приоритеты и возможные сценарии намечаемых преобразований.
Вопрос о перспективах развития банковской системы России относится к фундаментальным вопросам теории и практики экономического развития страны. Обсуждению этих важных проблем была посвящена научная конференция на тему "Перспективы банковской системы России".
Экономические ориентиры, определяющие направления развития банковской системы России, Лаврушин И.О. видит основанными на более тесном взаимодействии денежной и промышленной политики, денежных и материальных потоков, на сопряженном решении бюджетных проблем, вопросов налоговой политики и сбережений.
Реформирование банковской системы следует, на его взгляд, осуществлять не столько в институциональном, сколько в сущностном плане оздоровления денежных и кредитных отношений.
Важные соображения об изменении ориентации развития банковского дела высказывались в докладе проф. Л.Н. Красавиной, которая не без оснований полагает, что работа банковской системы должна:
с учетом мирового опыта опирается на концепцию рыночного и государственного регулирования экономическими методами без прямого администрирования,
базироваться на концепции конструктивной роли банковской системы в развитии национального производства,
исходит из необходимости формирования нового типа банка, более устойчивого к кризисным потрясениям, создания банковских холдингов,
осуществляться в условиях реальной гарантии банковских вкладов,
основываться на модели страховых рисков, связанных с кредитованием российских предприятий, путем использования опыта проектного финансирования и др.
Канд. экон. наук Л.И. Барон рассмотрел вопрос об усилении взаимосвязи банковского и небанковского секторов экономики.
Список используемой литературы
1. Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. проы. Е.Ф. Жукова. - М.: Изд-во Саминтек, 1994-1995. - Т. 1-2,3.
2. Банковское дело/ Под ред. О.М. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1998.
3. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Бе6логлазовой, Л.П. Кров6елицкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 592 с.
4. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимов, А.В. Печников и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2001. - 622 с.
5. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Под ред. проф. О.М. Лаврушина. - М.: ЮНИТИ, 2001. - 622 с.
6. Е. Бернштам. Банковская система России: постдефолтная эволюция и вопросы модернизации // Российский экономический журнал. - 2002. - №9. - С. 73-81.
7. А.И. Казьмин. Развитие российской банковской системы: время прагматических решений // Деньги и кредит. - 2004. - №6. - С. 11-13.
8. Н.П. Пепелова. Банковская система России: проблемы становления и развития // Банковские услуги. - 2003. - № 6-7. - С. 10-15.
9. О состоянии банковской системы и возможных направлениях ее реформирования / А.Г. Саркисянц // Банковское дело. - 2000. - №9. - С. 2-8.
10. В.В. Геращенко. О состоянии и перспективах развития банковской системы России // Деньги и кредит. - 2000. - №7. - С. 8-12.
11. В.В. Попков. О концептуальных основах развития банковской системы России // Деньги и кредит. - 2000. - №5. - С. 3-7.
12. В.С. Захаров. О путях развития банковской системы России // Деньги и кредит. - 2000. - №9. - С. 2-8.
13. Перспективы развития банковской системы России // Деньги и кредит. - 2000. - №1. - С. 67-72.
14. Состояние и перспективы банковской системы России // БИКИ. - 2003. - № 113. - С. 2-3.
15. М.В. Ключников. Четыре этапа развития банковской системы РФ // Финансы и кредит. - 2004 . - №7. - С. 35-39.
16. МБК - 2004. Банковская система России в зеркале международных тенденций и стандартов. - 2004. - №7. - С. 14-18.
Приложение
Таблица 2.1.Динамика основных показателей развития банковского сектора России в 1998--2001 гг.| Показатели | Единицы измерения | 01.07.1998 | 01.01.2000 | 01.01.2001 | 01.10.2001 | 01.12.2001 | |
1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | |
Активы | |||||||
рублевые | млрд. руб. | 558,2 | 810,9 | 1373,3 | 1810,8 | 1903,6 | |
долларовые | млрд. руб. | 207,9 | 775,5 | 989,2 | 1176,3 | 1186,7 | |
суммарные в рублях | млрд.руб. | 766,1 | 1586,4 | 2362,5 | 2987,1 | 3090,3 | |
% | 100 | 207,1 | 308,4 | 389,9 | 403,4 | ||
суммарные в долларах | млрд. долл. | 123,6 | 58,8 | 83,8 | 101,6 | 103,4 | |
% | 100 | 47,6 | 67,8 | 82,2 | 83,6 | ||
Капитал | |||||||
в рублях | млрд. руб. | 116,3 | 168,2 | 286,4 | 370,5 | 401,3 | |
% | 100 | 69,1 | 246,3 | 318,6 | 345,1 | ||
в долларах | млрд. долл. | 18,8 | 6,2 | 10,2 | 12,6 | 13,4 | |
% | 100 | 33.2 | 54,1 | 67,2 | 71,6 | ||
Кредиты реальному | |||||||
сектору экономики | |||||||
рублевые | млрд.руб. | 115,2 | 239,6 | 499,6 | 719,7 | 765,0 | |
долларовые | млрд. руб. | 100,4 | 229,8 | 296,2 | 354,9 | 385,4 | |
суммарные в рублях | млрд. руб. | 215,6 | 469,4 | 795,8 | 1074,6 | 1150,4 | |
% | 100 | 217,7 | 369,1 | 498,4 | 533,6 | ||
суммарные в долларах | млрд. долл. | 34,8 | 17,4 | 28,2 | 36,6 | 38,5 | |
% | 100 | 50,0 | 81,2 | 105,1 | 110,6 | ||
Депозиты физических лиц | |||||||
рублевые | млрд. руб. | 155,8 | 199,8 | 297,7 | 393,1 | 417,6 | |
валютные | млрд.руб. | 37,7 | 97,3 | 148,0 | 206,3 | 223,5 | |
суммарные в рублях | млрд.руб. | 193,4 | 297,1 | 445,7 | 599,4 | 641,1 | |
% | 100 | 153,6 | 230,5 | 309,9 | 331,5 | ||
суммарные в долларах | млрд. долл. | 31,2 | 11,0 | 15,8 | 20,4 | 21,4 | |
% | 100 | 35,3 | 50,7 | 65,4 | 68,7 | ||
Привлеченные средства | |||||||
предприятии и организаций | |||||||
рублевые | млрд. руб. | 91,4 | 241,6 | 423,6 | 510.3 | 512,6 | |
долларовые | млрд. руб. | 55,6 | 227,2 | 298,8 | 352,2 | 368,8 | |
суммарные в рублях | млрд. руб. | 147,0 | 468,8 | 722,3 | 862,5 | 881,4 | |
% | 100 | 318,9 | 491,4 | 586,7 | 599,6 | ||
суммарные в долларах | млрд. долл. | 23,7 | 17,4 | 25,6 | 29,3 | 29,5 | |
% | 100 | 73,2 | 108,0 | 123,7 | 124,3 | ||
Справочно: | |||||||
Курс доллара | руб. | 6,2 | 27 | 28,2 | 29,4 | 29,9 | |
Индекс потребительских | раз | 1,0 | 2,4 | 2,9 | 3,3 | 3,4 | |
цен |
