- представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;
- размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
- вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать реестр обязательств банка перед вкладчиками.
Банки - наиболее распространенная форма кредитной организации в России. О динамиках роста и развития этих организаций свидетельствуют цифры. Приведем некоторые данные о количестве банков в России в 2000-2009 гг. (см. Таблица 1).
Таблица 1
Количество банков в России в 2000-20010 гг.
Год | 2000 | 2001 | 2002 | 2003 | 2004 | 2005 | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | |
Кол-во банков | 2189 | 2077 | 1912 | 1765 | 1614 | 1506 | 1435 | 1367 | 1266 | 1163 | 1148 |
Источник: www.klerk.ru
В 2010 году, как мы видим, банков стало почти вдвое меньше чем в году 2000, что отражает общие тенденции развития банковской системы РФ в последние годы. При этом из количества банков России в 2010 году было:
- 293 имели генеральную лицензию;
- 870 имели право на привлечение вкладов населения;
- 881 банк входит в систему обязательного страхования вкладов Данные приводятся по: ru.wicipedia.org.
Приведем, также график вступления российских банков в систему страхования вкладов (см. таблицу 2):
Таблица 2
Вступление российских банков в систему страхования вкладов (2004-2009)
Год | 2004 | 2005 | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | |
Количество вступивших банков | 367 | 450 | 9 | 4 | 0 | 0 | 0 |
Источник: www.klerk.ru
Как мы видим основное количество участников системы страхования вклада, вошло в нее в 2004-2005 гг.
Также, на наш взгляд полезным, будет привести названия и размер чистых активов 10 крупнейших банков в России на момент 1 июля 2009 года, которые приведены в таблице 3.
Таблица 3
Крупнейшие банки России по числу чистых активов
Место | Название банка | Чистые активы, млн. руб. | |
1 | Сбербанк России | 6 805 829, 66 | |
2 | ВТБ | 2 801 855, 22 | |
3 | Газпромбанк | 1 475 681, 49 | |
4 | Россельхозбанк | 909 866, 32 | |
5 | Банк Москвы | 793 642, 18 | |
6 | Альфа-Банк | 669 019, 18 | |
7 | ВТБ 24 | 644 165, 67 | |
8 | Райффайзенбанк | 531 879, 03 | |
9 | ЮниКредитБанк | 505 895, 07 | |
10 | РосБанк | 496 442, 92 |
Источник: rating.rbc.ru
Охарактеризовав, таким образом, банки России, перейдем к небанковским кредитным организациям.
Согласно закону «О банках и банковской деятельности»- небанковская кредитная организация Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. N 395-I. Ст. 1. Ч. 3. - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
Деление небанковских кредитных организаций на виды осуществляется по российскому законодательству актами Банка России путем определения круга банковских операций, предписанных для того или иного вида небанковских кредитных организаций.
Расчетные небанковские кредитные организации вправе осуществлять в сочетании следующие банковские операции Братко А.Г. Специфика нормативных актов Банка России // Право и экономика. - 2006 - №7. C. 49.:
- открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
- куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Рассматриваемые небанковские кредитные организации, также, вправе осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг.
Расчетные небанковские кредитные организации не вправе осуществлять следующие банковские операции Братко А.Г. Специфика нормативных актов Банка России // Право и экономика. - 2006 - №7. C. 53.:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
- открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам;
- куплю-продажу иностранной валюты в наличной форме;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- выдачу банковских гарантий.
В целом, банки и небанковские кредитные организации обладают всеми признаки кредитной организации, перечисленные в законе. Они различаются определенным законодателем или Банком России сочетанием тех банковских операций, которые они вправе осуществлять в качестве основного предмета своей деятельности Ерпылева Н.Ю. Банковское регулирование и надзор: новеллы российского законодательства // Законодательство и экономика. - 2005. - №3. - С. 26..
Перейдем к характеристике филиалов и представительств иностранных банков.
Еще одной формой участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации - являются «кредитные организации с иностранными инвестициями», а также «филиалы» и иностранных банков. Формой участия иностранных банков на территории РФ - также являются «представительства».
Кредитные организации с иностранными инвестициями являются юридическими лицами российского права, созданными по законодательству Российской Федерации, которые отличаются от других кредитных организаций только составом участников (все или часть из которых - нерезиденты), а также источником формирования уставного капитала: полностью или частично - средства нерезидентов. Пи этом Правовое регулирование банковской деятельности в РФ. Место ЦБ РФ в банковской системе РФ. Учебное пособие // Авторский коллектив. М.: Allpravo, 2007. С. 168. :
- филиалом, является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства;
- представительством является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту.
Главное различие между филиалом и представительством заключается в том Там же, стр. 171-172., что филиал осуществляет функции юридического лица, под которыми следует понимать виды производственной и иной деятельности юридического лица, которыми оно вправе заниматься в соответствии с законом и учредительными документами юридического лица. Задачи представительства носят ограниченный характер. Они состоят в представительстве и защите интересов юридического лица, т.е. в функциях, осуществляемых в рамках института представительства, в силу полномочия, основанного на доверенности. При этом представительства и филиалы не являются юридическими лицами. Они наделяются имуществом, создавшего их юридического лица и действуют на основании утвержденных им положений.
Понятие филиалов иностранных банков может быть раскрыто, прежде всего, через понятие «иностранный банк». В соответствии законом о банках Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. N 395-I. Ст. 1. иностранным следует считать банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Следовательно, критерий для выявления статуса банка должен определяться личным законом иностранного юридического лица, т.е. иностранным, а не российским правом. Аналогичным образом российский законодатель определяет понятие «филиал иностранного банка». Статус филиала иностранного банка должен определяться по законодательству головного банка, а объем специальной дееспособности его филиала, действующего на территории Российской Федерации, - по лицензии Банка России, т.е. фактически по российскому законодательству.
Филиалы иностранных банков могут открываться на территории Российской Федерации только в пределах квоты (предельного размера) участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации Голубев С.А. Банк России и конституционный контроль // ЮРИСТ - 2004. - № 42. С. 96.. Эта квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Предполагается, что Банк России обязан прекращать выдачу лицензий на осуществление банковских операций банкам филиалам иностранных банков при достижении указанной квоты.
Перейдем к рассмотрению правового статуса представительств иностранных банков. Под представительством иностранной кредитной организации понимается обособленное подразделение иностранной кредитной организации, открытое на территории Российской Федерации и получившее разрешение Банка России на открытие представительства Правовое регулирование банковской деятельности в РФ. Место ЦБ РФ в банковской системе РФ. Учебное пособие // Авторский коллектив. М.: Allpravo, 2007. С. 186..
Представительство создается иностранной кредитной организацией в целях изучения экономической ситуации и положения в банковском секторе России, для оказания консультационных услуг своим клиентам, поддержания и расширения контактов с российскими кредитными организациями, развития международного сотрудничества.
Представительство не имеет права заниматься коммерческой деятельностью и выступает от имени и по поручению представляемой им кредитной организации, название которой указано в разрешении на открытие представительства. Представительство не является хозяйствующим субъектом и не получает прибыли от своей деятельности.
Представительство организует свою работу в соответствии с требованиями российского законодательства и указаниями Центрального банка Российской Федерации.
Для подкрепления общей информации и для подтверждения значения филиалов и представительств иностранных банков цифрами, укажем, что на 2009 год 21,3% уставного капитала российских кредитных организаций принадлежала иностранцам Данные приводятся по: ru.wicipedia.org.
Подведем основные итоги данной части нашего изложения.
- нижний уровень структуры Банковской системы России представлен кредитными организациями, которые делятся на банки и небанковские кредитные организации, при этом:
- банком признается кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Базисным критерием, позволяющим отличить банки от иных кредитных организаций, является наличие лицензии (разрешения) на привлечении денежных средств от физических лиц;
- небанковской кредитной организацией признается кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, сочетания которых устанавливаются Банком России.
- в целом, банки и небанковские кредитные организации обладают всеми признаки кредитной организации. Они различаются определенным законодателем или Банком России сочетанием тех банковских операций, которые они вправе осуществлять в качестве основного предмета своей деятельности.
Кроме кредитных организаций в нижний уровень входят также филиалы и представительства зарубежных банков, при этом:
- филиалом, является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства;
- представительством является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту.
- главное различие между филиалом и представительством заключается в том, что филиал осуществляет функции юридического лица, которыми оно вправе заниматься в соответствии с законом и учредительными документами юридического лица. Задачи представительства носят ограниченный характер. Они состоят в представительстве и защите интересов юридического лица, т.е. в функциях, осуществляемых в силу полномочия, основанного на доверенности. При этом представительства и филиалы не являются юридическими лицами.
ЗаключениеТеперь в соответствии с поставленными целями и задачами подведем основные итоги нашей работы.
В Российской Федерации банковская система, представляет собой двухуровневую структуру, верхний уровень которой представлен Центральным банком Российской Федерации, а нижний -- коммерческими банками, а также филиалами и представительствами иностранных банков.
Центральный банк России представляет собой верхний, надзорный уровень кредитной системы России. Банк России как орган банковского регулирования и банковского надзора обязан обеспечивать поддержание стабильности банковской системы РФ и защиту интересов вкладчиков и кредиторов - это является главной целью банковского регулирования и надзора. Для осуществления этих функций Банк России наделен широкими полномочиями по проверке кредитных организаций;
Нижний уровень структуры Банковской системы России представлен кредитными организациями, которые делятся на банки и небанковские кредитные организации, при этом:
- банком признается кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции. Базисным критерием, позволяющим отличить банки от иных кредитных организаций, является наличие лицензии (разрешения) на привлечении денежных средств от физических лиц;
- небанковской кредитной организацией признается кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, сочетания которых устанавливаются Банком России.
Кроме кредитных организаций в нижний уровень входят также филиалы и представительства зарубежных банков, при этом:
- филиалом, является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства;
- представительством является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту.
Главное различие между филиалом и представительством заключается в том, что филиал осуществляет функции юридического лица, которыми оно вправе заниматься в соответствии с законом и учредительными документами юридического лица. Задачи представительства носят ограниченный характер. Они состоят в представительстве и защите интересов юридического лица, т.е. в функциях, осуществляемых в силу полномочия, основанного на доверенности. При этом представительства и филиалы не являются юридическими лицами.
Таким образом, мы кратко охарактеризовали субъектов и принципы организации двухуровневой Банковской системы РФ.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫI. Нормативные акты.
1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. N 395-I // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. - 6 декабря 1990г. - №27. - Ст.357.
2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 15 июля 2002г. - №28. - Ст. 2790.
3. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 29 декабря 2003г. - N 52. - Ст. 2390
II. Научная литература
1. Братко А.Г. Банковское право России. - М.: Право, 2007. - 340 с.
2. Братко А.Г. Специфика нормативных актов Банка России // Право и экономика. - 2006 - №7. C. 45-56
3. Вишневский А.А. Банковское право. Краткий курс лекций. - М.: Юристъ, 2004. - 270 с.
4. Голубев С.А. Банк России и конституционный контроль // ЮРИСТ - 2004. - № 42. С. 87-97.
5. Ерпылева Н.Ю. Банковское регулирование и надзор: новеллы российского законодательства // Законодательство и экономика. - 2005. - №3. - С. 15-35.
6. Калантырский Д.Я. Пути совершенствования правового регулирования банковского надзора в Российской Федерации // Юридическая работа в кредитной организации - №1 - 2006 г.
7. Правовое регулирование банковской деятельности в РФ. Место ЦБ РФ в банковской системе РФ. Учебное пособие // Авторский коллектив. М.: Allpravo, 2007. - 280 с.
III. Интернет-сайты
1. ru.wicipedia.org
2. rating.rbc.ru
3. www.klerk.ru
Страницы: 1, 2
