Работа кредитного отдела ОАО "Альфа-Банк"
Введение
В настоящее время в России наблюдается активизация банков в области работы с физическими лицами. Это проявляется не только в стабильном росте депозитов, размещенных на счетах коммерческих банков, но и в увеличении объемов предоставленных банками потребительских кредитов. За последние пять лет рынок потребительского кредитования ежегодно удваивался.
Сегодня на рынке уже около 200 банков активно работают в сегменте потреб кредитования, и конкуренция между ними постоянно растет. Обеспечение нормальной конкурентной среды является необходимой составляющей рынка и служит условием для соблюдения интересов потребителей, повышения количества и качества предоставляемых услуг. Именно конкуренция заставляет банки задумываться о том, что потребности потребителей приоритетны над интересами производителей услуг. Поэтому банки стремятся: во-первых, улучшать условия предоставления кредита, во-вторых, совершенствовать сервис и, в-третьих, постоянно отслеживать политику возможных рисков.
Первым банком, запустившим в России систему экспресс-кредитования в марте 2000 г. стал банк «Русский стандарт», оформлявший покупки бытовой техники в магазинах «М-Видео». Сначала первые два года Русский стандарт был практически монополистом рынка и получал очень неплохую прибыль, поскольку эффективная ставка по кредиту была на уровне 49-50% годовых. С 2003 г. к ним присоединились Хоум кредит, Дельта-банк, а затем Альфа-банк.
Альфа-Банк, является ведущей компанией крупнейшего в России финансово-промышленного Консорциума «Альфа-Групп». Банк предоставляет весь спектр услуг по обслуживанию корпоративных и частных клиентов, инвестиционные банковские услуги.
ОАО «Альфа-Банк» давно и успешно функционирует на финансовом рынке России и является одним из крупнейших банков России по величине активов и собственного капитала.
Как любой другой банк, ОАО «Альфа-Банк» заинтересован в получении прибыли, основным источником которой в настоящее время является доход от предоставления кредитных продуктов. В связи с этим банк на свой страх и риск предоставляет заемщику кредит за счет собственных или привлеченных средств. Следствием проведения подобных операций является вероятность непогашения заемщиком кредита банку, что в свою очередь при массовом характере подобных явлений может привести к его банкротству.
Оценка риска кредитования - задача, с которой постоянно сталкиваются сотрудники кредитного отдела ОАО «Альфа-банк». Основной вопрос состоит в том, чтобы определить - кому стоит давать кредит, а кому - нет.
Успех во многом зависит от того, насколько при принятии решения о предоставлении кредита учтены факторы, влияющие на стабильность бизнеса заемщика. Несмотря на накопленный опыт и знания специалистов банка, эффективное использование качественных характеристик заемщика при оценке и мониторинге его деятельности представляет собой определенную проблему. Следовательно, представляется необходимым задуматься о мероприятиях и механизмах, которые позволят усовершенствовать существующую систему оценки кредитоспособности, а также окажут положительное влияние на конкурентоспособность банка.
Раздел 1. Организационно- правовая форма банка; на какой основе и когда создан банк
Альфа-Банк, основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.
Альфа-Банк является одним из крупнейших банков России по величине активов и собственного капитала. По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) за 2006 год, активы группы «Альфа-Банк», куда входят ОАО «Альфа-Банк», дочерние банки и финансовые компании, составили 15,2 млрд. долларов США, совокупный капитал - 1,3 млрд. долларов США, кредитный портфель за вычетом резервов - 9,5 млрд. долларов США.
В Альфа-Банке обслуживается более 45 тыс. корпоративных клиентов и более 2,4 млн. физических лиц. Кредитование - один из наиболее важных продуктов, предлагаемых Банком корпоративным клиентам. Кредитная деятельность Альфа-Банка включает торговое кредитование, кредитование оборотного капитала и капитальных вложений, торговое и проектное финансирование. Среди клиентов Банка есть крупные предприятия, при этом основные заемщики - предприятия среднего бизнеса. Альфа-Банк диверсифицирует свой кредитный портфель, последовательно снижая его концентрацию.
Стратегическое направление деятельности Альфа-Банка - розничный бизнес. Сегодня в Москве открыто более 30 отделений Альфа-Банка. В 2004 году Банк вышел на рынок потребительского кредитования.
Успешно развивается инвестиционный бизнес Альфа-Банка. Банк эффективно работает на рынках капитала, ценных бумаг с фиксированной доходностью, валютном и денежном рынках, в сфере операций с деривативами. Банк стабильно удерживает позицию одного из ведущих операторов и маркет-мейкеров на внешнем рынке суверенных российских облигаций и долговых инструментов российского корпоративного сектора.
Альфа-Банк создал разветвленную филиальную сеть - важнейший канал распространения услуг и продуктов. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 229 отделений и филиалов банка, в том числе дочерние банки в Казахстане и Нидерландах и финансовая дочерняя компания в США.
Альфа-Банк - один из немногих российских банков, где проводится международная аудиторская проверка с 1993 года (Price Waterhouse Coopers).
Альфа-Банк за годы своей работы получил множество наград, в том числе в 2005 году Банк признан журналом Global Finance «Лучшим провайдером услуг в сфере валютных операций» в России. Также Альфа-Банк дважды - в 2004-2005 годах - получил международную награду The Operational Risk Achievement Award «За внедрение наилучшей системы управления операционными рисками в компании, работающей на развивающихся рынках», что является беспрецедентным случаем в международной практике.
Вот некоторые факты о Банке:
v Альфа - Банк был основан в 1990 году.
v На сегодняшний день Альфа-Банк - это крупнейший частный банк России, предоставляющий полный комплекс услуг корпоративным и частным Клиентам.
v Альфа - Банк входит в число 500 лучших банков мира.
v Банк входит в пятерку крупнейших финансовых структур России по величине активов и собственного капитала.
v В Альфа-Банке обслуживается свыше 40 тысяч корпоративных Клиентов и более 1,8 млн. Клиентов физических лиц.
v В Альфа-Банке более 880 точек продаж в России и за рубежом.
v Согласно рейтингу надежности крупнейших российских банков НАУФОР, Альфа-Банк относится к группе ААА (максимальная надежность).
v В марте 2008 г. международное рейтинговое агентство Standard & Poor's присвоило Альфа-Банку первую в России оценку устойчивости на уровне «BBB-».
v На данный момент в Альфа-Банке работает более 9,5 тыс. сотрудников.
Полное фирменное наименование Банка: ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК».
1 Сокращенное фирменное наименование Банка: ОАО «АЛЬФА-БАНК».
2 Место нахождения Банка: 107078, г. Москва, ул. Каланчевская, д. 27.
В городе Томске: пл. Кирова, 2
3 Банк имеет круглую печать, содержащую полное фирменное наименование Банка на русском языке и указание на место нахождения Банка, штампы и бланки со своим наименованием, товарные знаки, зарегистрированные в соответствии с законодательством Российской Федерации
4 Банк является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе.
1.1 Организационная структура банка, взаимосвязь между отделами, структура отделов банка, наличие филиалов и отделений
Филиалы и представительства, дочерние и зависимые общества1. Банк имеет право открывать в установленном порядке на территории Российской Федерации и за ее пределами филиалы и представительства без наделения их правами юридического лица, а также иметь дочерние банки, иные дочерние и зависимые общества. Филиалы и представительства действуют на основании положений, которые утверждаются Председателем Правления Банка, а дочерние банки и иные дочерние и зависимые общества - на основании своих учредительных документов, утвержденных в установленном порядке.
2. Руководители созданных Банком филиалов и представительств назначаются Председателем Правления Банка и действуют на основании выданных им в установленном порядке доверенностей.
3. Филиалы, представительства, а также дочерние банки и иные дочерние и зависимые общества Банка за пределами Российской Федерации создаются в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и страны их места нахождения, а также международными договорами, заключенными и ратифицированными Российской Федерацией в установленном порядке.
4. Филиалы имеют отдельные балансы, которые входят в баланс Банка.
5. Ответственность за деятельность филиалов и представительств несет Банк.
6. Сведения о филиалах и представительствах указываются в настоящем Уставе.
Место нахождения филиалов и представительств Банка
1. Место нахождения филиалов Банка:
1.1. Филиал «Алтайский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 656002, г. Барнаул, пр-т Строителей, д. 4Б.
1.2. Филиал «Волгоградский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 400131, г. Волгоград, ул. Советская, д. 7.
1.3. Филиал «Воронежский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 394000, г. Воронеж, пр-т Революции, д. 38.
1.4. Филиал «Дальневосточный» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 690000, г. Владивосток, ул. Семеновская, д. 26.
1.5. Филиал «Екатеринбургский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 620014, г. Екатеринбург, ул. 8 Марта, д. 10/ул. Малышева, д. 42 (литер А).
1.6. Филиал «Ижевский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 426057, Удмуртская Республика, г. Ижевск, ул. Советская, д. 13.
1.7. Филиал «Иркутский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 664000, г. Иркутск, б-р Гагарина, д. 38.
1.8. Филиал «Казанский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 420097, Республика Татарстан. г. Казань, ул. Николая Ершова, д. 29 «Б».
1.9. Филиал «Калининградский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 236000, г. Калининград, пл. Победы, д. 4 (Литер «А»).
1.10. Филиал «Кемеровский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 650099, г. Кемерово, ул. Островского, д. 12.
1.11. Филиал «Краснодарский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 350000, г. Краснодар, ул. Красная, д. 124 (Литер Б).
1.12. Филиал «Красноярский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 660017, г. Красноярск, ул. Ленина, д. 121.
1.13. Филиал «Курганский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 640000, г. Курган, ул. Гоголя, д. 61.
1.14. Филиал «Липецкий» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 398001, г. Липецк, ул. Барашева, д.7.
1.15. Филиал «Мурманский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 183038, г. Мурманск, ул. Папанина, д. 3, корп. 1.
1.16. Филиал «Нижегородский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 603005, г. Нижний Новгород, ул. Пискунова, д. 45.
1.17. Филиал «Новосибирский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 630004, г. Новосибирск, пр-т Димитрова, д. 1.
1.18. Филиал «Омский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 644001, г. Омск, ул. Куйбышева, д. 79.
1.19. Филиал «Оренбургский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 460000, г. Оренбург, пр-т Победы, д. 11.
1.20. Филиал «Орский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 462431, Оренбургская обл., г. Орск, пр-т Ленина, д. 62.
1.21. Филиал «Пермский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 614000, г. Пермь, ул. Коммунистическая, д. 16а.
1.22. Филиал «Ростовский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 344002, г. Ростов-на-Дону, пр-т Ворошиловский, д. 33.
1.23. Филиал «Самарский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 443001, г. Самара, ул. Молодогвардейская, д. 151.
1.24. Филиал «Санкт-Петербургский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 191011, г. Санкт-Петербург, набережная канала Грибоедова, д. 6/2.
1.25. Филиал «Саратовский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 410600, г. Саратов, ул. Московская, д. 70.
1.26. Филиал «Сахалинский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 693000, г. Южно-Сахалинск, проспект Мира, д. 113.
1.27. Филиал «Томский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 634050, г Томск, пл. Кирова, д. 2.
1.28. Филиал «Тульский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 300600, г. Тула, Красноармейский проспект, д. 25.
1.29. Филиал «Тюменский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 625035, г. Тюмень, ул. Республики, д.162.
1.30. Филиал «Хабаровский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 680000, г. Хабаровск, ул. Карла Маркса, д. 60.
1.31. Филиал «Челябинский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 454000, г. Челябинск, ул. Кирова, д.108.
1.32. Филиал «Ярославский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 150000, г. Ярославль, ул. Свободы, д. 2.
1.2 Краткая характеристика банка по характеру выполняемых функций, виды предоставляемых услуг
1. Банк пользуется всеми правами юридического лица в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе имеет право:
а) осуществлять в своей деятельности деловые контакты с российскими и иностранными физическими и юридическими лицами, а также с их представителями, иностранными государствами и международными организациями;
б) совершать от своего имени, как в Российской Федерации, так и за ее пределами, сделки и иные операции с российскими и иностранными физическими и юридическими лицами, иностранными государствами и международными организациями;
в) приобретать имущественные и неимущественные права, быть собственником, арендовать, владеть, пользоваться и распоряжаться всеми видами движимого и недвижимого имущества, необходимого для деятельности Банка в Российской Федерации и за ее пределами;
г) получать и распоряжаться различными грантами, дарами и другими безвозмездно передаваемыми средствами в любой валюте и в натуральной форме для развития Банка;
д) устанавливать процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям в порядке, предусмотренном соглашениями с клиентами;
е) открывать счета в рублях и иностранной валюте в российских и иностранных банках в соответствии с установленным порядком;
ж) выдавать или принимать банковские гарантии, заключать договоры поручительства, залога и иные обеспечительные сделки, выраженные как в рублях, так и в иностранной валюте;
з) создавать или выступать в качестве участника хозяйственных товариществ, обществ, иных коммерческих и некоммерческих юридических лиц;
и) открывать филиалы и представительства, создавать дочерние организации в Российской Федерации и за ее пределами в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и законодательством соответствующих иностранных государств;
к) осуществлять благотворительную деятельность;
л) требовать в установленном порядке от кредитуемых юридических лиц отчеты, балансы и документы, подтверждающие их платежеспособность;
м) требовать в установленном порядке от заемщиков обеспечения выдаваемых кредитов залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договорами;
н) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при нарушении заемщиком обязательств по договору, а также при выявлении случаев искажения бухгалтерской отчетности или уклонения от ведения бухгалтерского учета в установленном порядке, Банк вправе прекращать дальнейшую выдачу кредита, досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество;
о) требовать проведения независимой экспертизы инвестиционных и иных проектов, которые предполагается финансировать с участием собственных и заемных средств;
п) подавать на территории Российской Федерации и за рубежом в арбитражные суды и суды общей юрисдикции в соответствии с их компетенцией и в установленном законодательством порядке заявления и иски, в том числе о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) юридических лиц, взыскании с заемщиков задолженности по кредитным договорам;
р) на основании договоров привлекать и размещать средства других банков в форме вкладов (депозитов), кредитов;
с) осуществлять расчеты через создаваемые кредитными организациями в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях, а также осуществлять другие межбанковские операции, предусмотренные лицензией и законодательством Российской Федерации;
т) самостоятельно устанавливать формы, системы и порядок оплаты труда работников Банка, определять размеры заработной платы работников Банка в пределах норматива отчислений в фонд оплаты труда, утвержденного органами управления Банка.
2. Банк вправе заниматься любыми иными видами банковской деятельности, не запрещенными законодательством Российской Федерации.
3. В соответствии с законодательством Российской Федерации Банк обеспечивает охрану помещений и хранилищ, сохранность денег, ценностей и оборудования.
4. Банк:
а) соблюдает законодательство Российской Федерации;
б) обеспечивает сохранность переданных в его владение и пользование и собственных денежных средств и других ценностей;
в) гарантирует в порядке и в случаях, установленных Федеральным законом, тайну об операциях, счетах и вкладах своих клиентов, в том числе, банков-корреспондентов;
г) осуществляет расчеты в формах, установленных Банком России, а также в формах, принятых в международной банковской практике;
Д) ведет и представляет в установленном порядке статистическую, финансовую и бухгалтерскую отчетность.
Анализ качества банковских услуг. Ориентация на потребителя.
Эволюционная теория развития экономических процессов и явлений предполагает рассмотрение коммерческого банка как предприятия особого рода, производящего услуги. Динамика понятийного аппарата «услуга» позволяет выявить семантику слова «service» (услуга) через следующие ее отличительные свойства применительно к банковской сфере:
