Рынок страховых услуг в Российской Федерации
39
ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ГОУ ВПО ВОЛГОГРАДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
Факультет мировой экономики и финансов
Кафедра теории финансов, кредита и налогообложения
Курсовая работа
по дисциплине Финансы
Рынок страховых услуг в Российской Федерации
Выполнила: студентка
Сорокина М.Н.
Волгоград, 2009г.
Оглавление- 2.1 Анализ отраслевых страховых рынков в 2006-2008 гг
- 2.2 Рынок страховых услуг в предкризисной ситуации
1) Охарактеризовать современный рынок страховых услуг;
2) Определить современное состояние рынка страховых услуг;
3) Проанализировать итоги развития страхового рынка за 2006-2008 гг;
4) Определить основные проблемы страхового рынка в период мирового финансового кризиса;
5) Рассмотреть возможные перспективы развития страхового рынка в период мирового кризиса.
Объектом работы выступает механизм современного рынка страховых услуг.
Предметом курсовой работы является исследование деятельности и функционирования рынка страховых услуг.
В качестве теоретической основы изучения в работе применялись труды и учебные пособия российских авторов по страхованию. Это работы таких авторов, как А.А.Бондаренко, И.Герасимова, А.Б.Ипатов, Е.М. Круковская, М.В.Романова, Е.Е.Смирнов и других. По ходу написания курсовой работы, были рассмотрены различные информационные источники: учебники, журнальные статьи, интернет-ресурсы.
Курсовая работа состоит из введения, основной части, включающей в себя три главы, заключения и списка литературы. В первой главе характеризуется современный российский рынок страховых услуг. Во второй главе проводится анализ деятельности страхового рынка за 2006-2008 гг. В третий главе рассматривается главная на сегодняшний день проблема мирового финансового кризиса, а именно его влияние на страховой рынок. Работа оформлена несколькими таблицами.
1.Теоретические основы организации рынка страховых услуг1.1. Понятие страховой услуги
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
Страхование помогает избежать таких серьезных макроэкономических проблем, как рост государственных расходов и бюджетного дефицита, являющегося инфляционным фактором. Страховая деятельность, отвлекающая из оборота избыточную денежную массу, оказывает антиинфляционное воздействие, и ее следует рассматривать как оптимизирующий фактор формирования платежного баланса страны.
Глобализация в сфере страхования, проявляющаяся в формировании глобального страхового рынка как составляющего мирового финансового рынка, приводит к тому, что все больше и больше вопросов финансово-правовой проблематики выносится на международно-правовое регулирование и, как следствие из этого, увеличение количества международных договоров, регулирующих финансовые отношения в сфере страхования Мамедов, А.А. Современное состояние финансово-правового регулирования страховой деятельности [Текст] / А.А. Мамедов // Юрист. - 2008. - № 3. - СПС КонсультантПлюс..
Российская страховая отрасль еще далека от точки насыщения, что позволяет оптимистично оценивать потенциал рынка страхования в России на ближайшие годы. В частности, рост спроса на страховые услуги и повышение интереса населения к новым видам страхования заставили многие страховые компании переориентировать бизнес с минимизации "налогового бремени" на реальное выполнение существа функций института страхования. Сегодня потенциальные страхователи при выборе страховой компании обращают внимание, прежде всего, на деловую репутацию и уровень финансовой устойчивости страховщика на рынке страховых услуг Ипатов, А.Б. Отдельные вопросы финансово-правового развития страхового рынка [Текст] / А.Б.Ипатов // Финансовое право. - 2007. - № 6. - СПС КонсультантПлюс..
Страховой рынок - это система экономических отношений, составляющих сферу деятельности страховщиков по оказанию страховых услуг страхователю. Это особая социально-экономическая среда, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее Страховое право: учебное пособие [Текст] / М.Б. Смирнова. - ЗАО Юстицинформ, 2007. - С.15..
Для страхового рынка характерно, что он является объектом государственного регулирования. Это находит свое выражение в осуществлении государством надзорной функции и оказании определенного правового воздействия. В некоторых случаях государство участвует в страховых отношениях в качестве равноправного субъекта по отношению к другим субъектам права. Эта двойственность вызывается необходимостью регулирования страховых отношений, а с другой стороны, необходимостью обеспечить страховую защиту определенных государственных интересов.
Другой особенностью страхового рынка является тот случай, когда субъекты прав самостоятельно вступают в страховые правоотношения, регулируемые нормами гражданского права. Здесь государственное воздействие проявляет себя в той мере, в какой это является необходимым для установления рыночных начал, защиты конкуренции и прав потребителей. Государство должно обеспечивать функционирование страхового рынка без прямого вмешательства в его регулирование, отказаться от непосредственного и тотального контроля.
Основными задачами по развитию страхового рынка являются:
1) формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
2) развитие различных видов обязательного и добровольного видов страхования;
3) создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, обеспечивающего баланс интересов государства и субъектов страховых отношений;
4) стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
5) поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.
Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя разница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя граница - потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.
Страховая услуга может быть представлена на основе договора или закона. Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство. Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.
Важно подчеркнуть существенные изменения в самом характере страховых услуг, вызванные так называемым технологическим взрывом, широким внедрением электроники и автоматики в страховую сферу.
В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая из этих тенденций непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными видами страхования страховщики, вторгаются и смежные виды деятельности.
Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании занимают главенствующее положение на рынке капиталов.
Государство может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать всевозрастающее воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями. В развитых странах Запада страховой рынок является объектом сознательного государственного регулирования.
1.2 Структура рынка страховых услугСтруктура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.
В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.
В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:
* местным (региональным);
* национальным (внутренним);
* мировым (внешним).
По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:
* личного;
* имущественного;
* ответственности.
В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.
Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.
Страховые организации -- институциональная основа страхового рынка, экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.
Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь, юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.
Товар страхового рынка -- страховой продукт. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.
Продвижение страховых продуктов и их реализацию преимущественно осуществляют посредники: страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты -- физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры -- инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. Аджастеры -- это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающнеся установлением причин, характера и размера убытков.
В настоящее время страхование развилось в мощную часть инфраструктуры общественного производства. Классификация этой специфической деятельности актуальна. В России сложился свой подход к решению проблемы, который имеет общие критерии с другими странами и свою специфику. В основу классификации страхования положены два критерия:
1) различия в объектах страхования;
2) различия в объеме страховой ответственности.
Согласно первому критерию страхование подразделяется по отраслям, подотраслям и видам. В соответствии со вторым критерием страхование подразделяется по роду опасности. Классификация страхования по его формам опирается на критерий волеизъявления сторон страховой сделки. На основе этого критерия страхование подразделяется на две формы:
1) Добровольное
2) Обязательное
Обязательную форму страхования вызывает к жизни волеизъявление государства через специальные законы. Государство является инициатором обязательного страхования. В форме закона оно обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательная форма страхования базируется на принципе обязательности, сплошного охвата, принципе автоматичности, действия независимости внесения страховых платежей, принципе бессрочности и принципе нормирования страхового обеспечения.
Добровольную форму страхования создает волеизъявление страхователей через заявление на страхование. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие объекты, физические и юридические лица. Добровольная форма страхования базируется на принципе добровольного участия, выборочного охвата, принципе ограничения срока, уплаты страховых взносов и принципе страхового обеспечения.
К наиболее значительным обязательным видам страхования относятся обязательное медицинское страхование и ОСАГО.
Основными добровольными видами страхования являются:
1) страхование жизни;
2) личное страхование, включающее в себя добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев;
3) имущественное страхование, включающее в себя страхование имущества, грузов и страхование КАСКО;
4) страхование ответственности.
Что касается структуры официального рынка, то наибольшую долю занимает страхование имущества, личное страхование, ОСАГО. Доли страхования жизни и ответственности - самые незначительные.
Рис. 1. Структура рынка (добровольные виды страхования и ОСАГО) Герасимова, И. Страховой рынок России: фас и профиль [Текст] / И.Герасимова // Консультант. - 2008. - № 5. - СПС КонсультантПлюс.
Обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, которые соответствуют программам обязательного медицинского страхования Ст.1 О медицинском страховании граждан в Российской Федерации [Текст] : Закон Российской Федерации от 28 июня 1991 г. N 1499-1. - с.1..
Обязательное медицинское страхование не является рисковым видом страхования. Система ОМС представляет собой канал по распределению социальных фондов для предоставления медицинской помощи. Фонд обязательного медицинского страхования формируется из:
- отчислений из фонда заработной платы (по ставке 3,1%);
- средств региональных бюджетов;
- поступлений некоммерческих социальных организаций;
- налоговых отчислений частных предпринимателей.
Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Оно было введено с 1 июля 2003 г. Законом об ОСАГО. В соответствии с гл. 59 ГК РФ под гражданской ответственностью понимается обязанность физического или юридического лица, причинившего ущерб, возместить его потерпевшей стороне в полном объеме. Согласно ст. 931 Гражданского кодекса риск возникновения ответственности за причинение вреда может быть застрахован, при этом возмещение вреда потерпевшей стороне будет производить страховая компания в размере и на условиях, предусмотренных в договоре страхования ст.931 Гражданского Кодекса РФ (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ [Текст]: принят ГД ФС РФ 22.12.1995. : ред. от 25.12.2008.
