Состояние и перспективы развития в России имущественного страхования
оговор страхования заключается на определенный срок или на рейс. Если застрахованное на срок судно в момент истечения срока нахо-дится в плавании или терпит бедствие, находится в порту убежища или захода, договор страхования считается продленным до прибытия в порт назначения. В этом случае страховщик имеет право на получение премии, пропорциональной сроку продления договора. При страховании на рейс ответственность страховщика (если в договоре страхования не обусловле-но иного) начинается с момента отдачи швартовых, снятия с якоря в порту отправления и оканчивается в момент пришвартовывания, постановки на якорь в порту назначения.Страхование средств воздушного транспорта.Объектом страхования средств воздушного транспорта являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен дого-вор, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средст-ва воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отдел-ку, оборудование и т.д.Зарубежная практика относит к сфере авиационного страхования такие виды страхования, как страхование авиазапчастей и двигателей, пассажиров от несчастных случаев, членов экипажей, авиадиспетчеров от риска утраты возможности заниматься их профессиональной деятельно-стью, ответственности производителей летательных аппаратов и другой продукции авиационно-промышленного комплекса и связанных с авиаци-ей отраслей.Страхователями воздушных судов являются коммерческие авиапе-ревозчики, промышленные и коммерческие компании, имеющие собст-венные авиатранспортные службы для перевозки персонала и грузов или выполняющие такие виды воздушных работ, как сельскохозяйственные, патрульные, аэрофотосъемочные и т.п.Страхователями воздушных судов выступают также операторы воз-душных такси, аэроклубы, авиазаводы, различные организации, фирмы, занимающиеся продажей и перепродажей авиатехники, частные владель-цы воздушных судов и т.д. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.- 2001, с. 47
Страховщик имеет право на страхование средств воздушного транспорта при наличии лицензии Федеральной службы России по надзо-ру за страховой деятельностью. В мировой практике наиболее распространены комбинированные полисы по страхованию как воздушных судов (так называемое "авиакаско"), так и различных видов ответственности, связанных с их эксплуатацией. Такие полисы содержат условия, общие для всех разделов договора страхования, и частные условия, относящиеся к каждому разде-лу.Страхование грузов.Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза, независимо от способа его транспортировки.Сущность страхования грузов в том, что страховщик за страховую премию обязуется возместить страхователю убытки, которые могут возникнуть при транспортировке грузов от поставщика к покупателю вследствие оговоренных событий - страховых случаев, возникающих в результате реального проявления риска. Страхование распространяется только на те риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая. Риск, который несет страховщик при страховании транспортируемых грузов, чрезвычайно разнообразен. Риск зависит от вида транспорта (морской, водный, авиационный, железнодорожный, автомобильный), от показателей, характеризующих с технической стороны транспортное средство, таких, как: год выпуска, принадлежность, техническое состояние, снаряжение, квалификация, состав и обеспеченность экипажа, грузоподъемность (тоннаж), а также от погодных и региональных условий, в которых он эксплуатируется, времени года и т.д. Для определения степени риска страховщику необходимо иметь данные, характеризующие груз:* вид груза: точное наименование, род упаковки, число мест или мера (масса, объем), сведения о внешнем виде, состоянии;* особые свойства и естественные качества: легковоспламеняющийся, взрывоопасный или вообще опасный по своей природе;* перевозочные документы: товарно-транспортные накладные, номера и даты коносаментов;* размещение (загрузка) в транспортном средстве: внутри, снаружи, навалом, насыпью, наливом, крепление и сепарация груза;* маршрут следования, пункты отправления, перегрузки и назначе-ния груза;* право на регресс (суброгацию) и др.В основе расчета тарифов при страховании грузов лежит Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования № 02-03-36 от 08.07.1993 г. Основное значение при этом имеют следующие показатели: вид транспорта; род груза (товара); протяженность пути. Томилин В.Н. Транспортное страхование в России и странах Балтии. М.- 2000, с.76Страхование финансовых рисков.Страховые компании оказывают страховые услуги по страхованию различных видов финансовых рисков. Согласно Условиям лицензирова-ния страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19.05.1994 г. № 02-02/08 финансовые риски являются объектом имущест-венного страхования.Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации поте-ри доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании имущественных интересов которого заключен договор (застрахованного лица), вы-званных следующими событиями:а) остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий,б) потеря работы (для физических лиц);в) банкротство;г) непредвиденные расходы;д)неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обяза-тельств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;е) понесенные застрахованным лицом судебные расходы(издержки);ж) иные события.Страхование финансовых рисков не может предусматривать обя-занности страховщика по страховым выплатам в случаях, если имело ме-сто умышленное неисполнение (ненадлежащее исполнение) контрагентом застрахованного лица договорных обязательств перед застрахованным.В Гражданском кодексе Российской Федерации указано на страхо-вание предпринимательского риска, под которым понимается "риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условие этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов" (ст. 929 ГК РФ). Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.- 2001, с. 63"По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя, только в его пользу Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя" (ст. 933 ГК РФ).Страхование предпринимательских рисков является не только сред-ством защиты предпринимателей от разрушительных стихийных бедст-вий, но и средством защиты от неблагоприятного изменения экономиче-ской конъюнктуры. В этом случае страхование способствует упорядоче-нию финансовых и юридических взаимоотношений между участниками рыночных отношений. Александров А.А. Страхование. М.-1999, с. 52Важное значение отводится страхованию на случай возможной по-тери ожидаемой прибыли или недополучения дохода вследствие, наруше-ния процесса производства, невыполнения контрактов со стороны по-ставщиков продукции; изменения рыночной конъюнктуры.Страхование иных видов имущества.В условиях лицензирования страховой деятельности выделены иные виды имущественного страхования, не включённые в перечень основных объектов. К ним следует отнести: страхование имущества граждан и предприятий, страхование сельскохозяйственных культур и животных, страхование строительно-монтажных рисков и т.д.Объектами страхования имущества граждан являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением строением, квартирой, домашним имуществом.Особое место отводится страхованию жилищного фонда. Страхование жилищного фонда, призванное обеспечить защиту имущественных интересов и пользователей жилья в условиях осуществляемой жилищной реформы, базируется на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации, закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", постановлений правительства Москвы от 15.08.1995 г. 694 "О системе страхования в г. Москве жилых помещений" и 05.01.1999 г. № 10 "О ходе страхования жилых помещений в городе Москве".В соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 210 "Бремя содержания имущества" и ст. 211 "Риск случайной гибели имущества") собственник несет бремя, связанное с содержанием принадлежащего ему имущества, а также риск его случайной гибели или случайного поврежден, если иное не предусмотрено договором. Страховыми случаями, в результате которых гарантировано возме-щение ущерба из-за повреждения или уничтожения жилых помещений являются:* пожар (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникший вне застрахованного помещения;* взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей;* аварии водопроводных, отопительных и канализационных сис-тем;* проникновение воды в результате проведения правомерных дей-ствий по ликвидации пожара.Однако существует ряд событий, не относящихся к страховым, при наступлении которых страховое возмещение не выплачивается. Такими событиями являются повреждение или уничтожение жилой площади в ре-зультате умышленных действий страхователя, нанимателя застрахованно-го помещения и других лиц, а также в результате военных действий, за-бастовок, прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, прони-кающей радиации и других подобных событий, оговоренных в правилах страхования. Необходимо особо отметить, что страховым случаем не признается повреждение элементов отделки и сантехнического обору-дования жилого помещения в результате гниения, старения и других есте-ственных свойств материала отделки и этого оборудования. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.- 2001, с. 69Размер страховой суммы определяется на основании действитель-ной стоимости подлежащего страхованию жилого помещения. Также важно сказать и о страховании сельскохозяйственных структур. Как показывает опыт отечественного и зарубежного страхования, ведущее значение в имущественном страховании в сельском хозяйстве занимает страхование урожая сельскохозяйственных культур от риска его недобора (гибели посевов) в результате стихийных бедствий (более 90% в общем объеме потерь от стихийных бедствий), ввиду чего этому виду страхования уделено основное внимание, как одному из приоритетных направлений в процессе организации страховой защиты сельскохозяйственного производства.Страховая защита позволит при наступлении страховых случаев (стихийных бедствий), повысить финансовую устойчивость организаций, даст возможность осуществлять своевременные расчеты с кредиторами, бюджетами всех уровней, государственными внебюджетными фондами, сделать привлекательной эту отрасль для инвесторов и для предоставления кредитов.Страхование может осуществляться самими сельскохозяйственными организациями за счет образования своих финансовых резервов (самострахование) и через систему страховых организаций. Ввиду значительных потерь и неопределенностью наступления рисков по регионам и организациям оно осуществляется преимущественно через страховые организации.Особенностью страхования в сельском хозяйстве является сравнительно высокий уровень рисков, потерь урожая от стихийных бедствий, которые не могут быть возмещены только силами самих сельскохозяйственных товаропроизводителей и отдельных страховых организаций. По расчетам за период с 1992 по 2001 годы потери сельскохозяйственных товаропроизводителей от недобора урожая в неблагоприятные годы по 29 основным культурам превысили 300 млрд. руб. (в ценах 2001 года) и составили 11,6 процента к стоимости валового урожая. Никитин А.В. Использование механизма страхования сельскохозяйственных рисков для обеспечения устойчивого развития сельхозпроизводства. //Финансы. №4, 2004, с. 47Правовые основы организации страхования в сельском хозяйстве, обеспеченного государственной поддержкой и его особенности определены ст. 16 Федерального закона “О государственном регулировании агропромышленного производства”, принятого в 1997 году.В соответствии с указанным федеральным законом и положениями Бюджетного кодекса принято постановление Правительства Российской Федерации от 1 ноября 2001г. №758 “О государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства”, которым предусмотрено создание Федерального агентства по государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства, осуществляющего организацию мероприятий по обеспечению государственной поддержки страхования и контроль за соблюдением порядка и условий предоставления средств федерального бюджета. Указанным постановлением утверждены Правила, определяющие условия и порядок предоставления субсидий на уплату сельскохозяйственными товаропроизводителями части страхового взноса при страховании урожая сельскохозяйственных культур. WWW.GOVERNMENT.RU2 Обзор российского рынка страхования имущества.2.1 Ситуация на рынке.Рынок страхования в России дина-мично развивается. И результаты этого развития уже начинают удивлять своей стабильной динамикой роста. Как представляет-ся, это связано с ростом реальных доходов населения - в 2002 голу они выросли на 8,8%, в 2001 году - на 8,5%, а в 2000 году - на 9,3%. Коваль А.П. В ВСС уважительно относятся ко всем коллегам по бизнесу. //Финансы №3, 2003, с. 43Для прогнозирования спроса на страхование имущества можно опереться на оценочные перспективы изменения уровня доходов населения, которые в последнее время растут: по данным Госкомстата, реальные денежные доходы населения в 2000 г. выросли более чем на 9%, а реальная заработная плата - на 22,5%. В 2001 г. рост продолжился - реальные денежные доходы населения выросли в 1 квартале на 3,2% по сравнению с I кварталом 2000 г., реальная зарплата выросла на 18,8%. По данным исследовательского центра "КОМКОН-2", доля лиц, не делающих сбережений, сократилась в Москве с 92% в 1999 г. до 88% в 2000 г. В регионах доля тех, кто сберегает более 10% своего дохода, выросла по этим же данным за год с 4 до 4,8%, а в Москве - с 3,2 до 5,8%. Опора прогноза развития рынка имущественного страхования на уровень жизни населения объясняется тем, что наличие объектов страхования - различного дорогого имущества - привязано к уровню доходов, равно как и способность выплачивать страховую премию.По утверждениям экспертов Минфина и Минэкономики, в настоящее время в России сложились предпосылки для устойчивого роста реального размера денежных доходов населения на 4-7% в год в течение, по крайней мере, ближайших трех лет. С учетом инфляции в 15-20% этот рост выразится в увеличении номинальных денежных доходов населения на 20-30% в год. Расчеты, выполненные на основании математического моделирования этого сегмента рынка, позволяют предположить, что в 2001 г. расходы граждан на страхование имущества составят примерно 6,6 млрд руб., а в 2002 г. - 8,5 млрд рублей.Можно ожидать, что реальный прирост рынка страхования имущества населения в ближайшие годы составит не менее 10-20% в год. Несмотря на это, суммарный объем рынка имущественного страхования населения в ближайшие годы останется незначительным, а сам сегмент - малопривлекательным для прямых иностранных страховщиков в краткосрочной перспективе (3-5 лет).Причин здесь несколько.1. Высокий разброс рисков по территории страны. 2. Низкая премия на один договор - в 1999 г. премия на один договор страхования имущества составила 214 руб. 3. Высокая конкуренция со стороны региональных компаний и компаний системы Росгосстраха, широко представленных в регионах. Для эффективной работы на этих рынках нужны объемные капиталовложения в региональную инфраструктуру, которые не дадут отдачи на протяжении длительного периода. Договоры страхования имущества являются краткосрочными, и при выборе фирмы ее надежность не играет первостепенного значения. Значительная часть российского населения не слишком чувствительна к качеству сервиса, поэтому основные конкурентные преимущества иностранных страховщиков на этом рынке не будут иметь решающего значения. WWW.INS-FORUM.RUБыстрый рост благосостояния приво-дит, во-первых, к накоплению имуще-ства, нуждающегося в страховой защите, а, во-вторых, к появлению у на-селения свободных средств, которые могут быть потрачены на страхование. С ростом доходов также наблюдается проявление тяги к сохранению достиг-нутого уровня жизни, что также спо-собствует проявлению интереса к страхованию. Все это привело к тому, что за последние два года объем рын-ка страхования, иного, чем страхование жизни, вырос более чем в 3 раза. Таких тем-пов роста не наблюдалось ни на од-ном другом рыночном сегменте. Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №3, 2004, с. 40 Так, общая сумма страховой пре-мии (взносов), полученная страхов-щиками по всем видам страхования составила за 2001 год 276,6 милли-арда рублей или 161,76% по срав-нению с 2000 годом.Изменение объемов страховых платежей по видам страхования мож-но увидеть в таблице 2.1Таблица2.1Показатели развития страхового рынка, млн. руб.Премии | % по ср. с 2000 | Выплаты | % по ср. с 2000 | ||
Всего | 276,60 | 161,76 | 171,80 | 143,46 | |
1. По добровольным видам страхования | 236,30 | 168,02- | . 134,60 | 146,34 | |
в том числе | |||||
по страхованию жизни | 139,70 | 175,08 | 111,70 | 149,80 | |
по страхованию иному, чем жизнь | 96,60 | 158,77 | 22,90 | 131,54 | |
в том числе | |||||
личное страхование | 29,30 | 182,75 | 13,40 | 155,76 | |
по страхованию имущества | 58,10 | 152,18 | 8,60 | 104,34 | |
по страхованию ответственности | 9,20 | 138,72 | 0,90 | 159,57 | |
2. По обязательному страхованию | 40,30 | 132,72 | 37.20 | 133,94 |