2001 год | 2000 год | 1999 год | 1998год | ||
Всего | 62,11% | 70,03% | 64,49% | 76,93% | |
1. По добровольным видам страхования | 56,96% | 65,40% | 57.53% | 69.24% | |
в том числе | |||||
по страхованию жизни | 79,96% | 93,45% | 89,01% | 100,66% | |
по страхованию иному, чем жизнь | 23,71% | 28,61% | 29,29% | 43,09% | |
в том числе | |||||
личное страхование | 45.73% | 53.66% | 50,22% | 63.36% | |
по страхованию имущества | 14.80% | 21.59% | 25,21% | 35.37% | |
по страхованию ответственности | 9.78% | 8.50% | 11,12% | 20,34% | |
2. По обязательному страхованию | 92.31% | 91.47% | 88.73% | 91.19% |
Виды страхования | 2000 | 2001 | 2002 | ||
Страхование имущества | Расходы, млн. долл. | 185,4 | 310,4 | 484,1 | |
Рост, число раз | 1,23 | 1,67 | 1,56 | ||
Число договоров, шт. | 17,4 | 17,2 | 16,2 | ||
Рост, число раз | 1,01 | 0,98 | 0,95 | ||
Страхование транспорта | Расходы, млн. долл. | 63,6 | 143,9 | 304,8 | |
Рост, число раз | 1,56 | 2,26 | 2,12 | ||
Число договоров, шт. | 0,41 | 0,52 | 0,68 | ||
Рост, число раз | 1,19 | 1,27 | 1,32 | ||
Страхование недвижимости | Расходы, млн. долл. | 119,4 | 163,1 | 173,5 | |
Рост, число раз | 1,11 | 1,37 | 1,06 | ||
Число договоров, шт. | 16,8 | 16,5 | 15,4 | ||
Рост, число раз | 1,19 | 1,27 | 1,32 |
Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №3, 2004, с. 41
Как видно из таблицы, общий сбор премии по страхованию имущества за счет средств населения в 2002 году вырос в 1,6 раза, по страхованию кас-ко автотранспорта - в 2 раза. При этом наблюдается рост числа заключенных договоров по страхованию автотранспорта. Некоторое падение чис-ла заключенных договоров по страхо-ванию имущества в целом на фоне роста сбора премии свидетельствует о продолжающемся переносе «цент-ра тяжести» в имущественном страхо-вании с низкодоходных групп потре-бителей на высокодоходные. Уход с рынка многочисленной клиентуры с низким уровнем доходов, сохранив-шей страховые привычки с советских времен, значительно перекрывается в денежной выражении расширением страхования среднего класса и высокодоходных групп населения, тогда как по количеству заключенных договоров имеется некоторый откат.
Такая динамика позволяет сделать вывод о том, что в отношении населе-ния к страхованию наступил качествен-ный перелом. Поэтому в дальнейшем (разумеется, при условии сохранения положительной динамики уровня жиз-ни) можно ожидать сохранения высо-ких темпов роста страхового рынка.
Основной фактор, оказывающий наибольшее влияние на потребитель-ское поведение - это его уровень до-хода. Некоторое самостоятельное значение имеют возраст, пол потре-бителя, а также география прожива-ния потребителя, однако их значение несравнимо с влиянием уровня жиз-ни. Для устранения влияния зависимости уровня дохода от возраста и пола потребителей (например, молодые мужчины чаще оказываются на высо-кодоходных должностных позициях, чем пожилые женщины) из всех по-требителей выделена имущественная группа с примерно одинаковым до-ходом в 200-300 долларов в месяц на члена семьи.
Как видно, зависимость числа используемых видов страхования от уровня дохода является наиболее сильной. При решении маркетинговых задач прочими зависимостями можно пренебречь в силу их слабости или использовать их как дополнительные.
Сбыт страховых услуг во многом определяется отношением потребите-лей к страхованию. Оно заметно раз-личается в зависимости от уровня до-хода и возраста респондентов.
В низкодоходной группе очень велико число тех, кто не сумел определиться с отношением к страхованию. С ростом доходов растет понимание необходимости страховаться как эле-мента современного стиля жизни. Уве-личивается число тех, кто считает страхование способом защиты от не-приятностей и выгодным вложением денег. Однако очень большая разни-ца между двумя этими оценками по-казывает, что россияне, даже с высоким уровнем доходов, пока не счита-ют страхование экономически выгод-ным. Это и понятно: при убыточности страхования имущества за счет средств населения на уровне 39,5% (поданным за 2002 год) страхователи получают назад менее половины средств, выплаченных компании. На сегодня основным мотивом приобре-тения страхования остается поиск пси-хологической уверенности, защита от страха. А эмоции, лишенные экономи-ческой основы, даже при всем значе-нии психологии для мотивации потре-бителей, не могут вызвать большого интереса к страховым услугам. Ситу-ация может измениться с ростом убыточности страховых операций - при убыточности операций в пределах 80-90% разница в премии и выплатах может рассматриваться потребителя-ми как плата за срочное предоставле-ние средств на восстановление иму-щества. А при убыточности более 100% страхование вообще превраща-ется в инвестиционную услугу, соче-тающую получение дохода и экстренное предоставление средств на лик-видацию ущерба. Разумеется, такое страхование будет более привлека-тельным для потребителей. Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №3, 2004, с. 45
Большое значение на денный момент и имеющий перспективу быстрого развития имеет Интернет рынок страховых услуг, а именно, имущественного страхования, который за последние 5 лет развития прошёл стадии развития «от нуля» до нескольких процентов в структуре страхового рынка.
Таблица 3.2
Способы приобретения страховых услуг, % по видам страхования
Обратил- ся в офис страховой компании | К предста- вителю страховщика в банке/авто- салоне | Купил через Интер- нет | Обратил- ся к стра- ховому агенту | Ко мне обратил- ся стра- ховой агент | Страховку для меня приобрёл работода- тель | Другое | ||
Страхование автотранспорта | 47,1 | 13,3 | 1,1 | 13,6 | 15,8 | 0,9 | 8,1 | |
Страхование недвижимого имущества | 34,7 | 1,0 | 0,7 | 10,3 | 46,0 | 0,3 | 6,8 |
Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №4, 2004, с. 24
Одним из важных факторов, оказывающих прямое влияние на повышение качества и эффективности страховых услуг на российском рынке, является эффективность системы управления качеством, базирующаяся на комплексной стандартизации.
Реально управлять качеством страховых услуг и повышать конкурентоспособность на российском и мировом рынках можно, если технология страхования базируется на системе взаимоувязанных стандартов, охватывающих все стороны и этапы процесса страхования.
“Стандартизация- деятельность по установленным правилам и характеристикам в целях их добровольного и многократного использования, направленная на достижение упорядоченности в сферах производства и обращения продукции и увеличения конкурентоспособности продукции, работ и услуг” Закон РФ “О техническом регулировании” статья11 ,в том числе повышения уровня безопасности имущества физических и юридических лиц, государственного или муниципального имущества.
Необходимость стандартизации в страховании не вызывает сомнений, так как страховые услуги, как никакие другие, нуждаются в прозрачности и доверии со стороны потенциальных страхователей - потребителей страховых услуг. Понятно, что большее доверие вызовет та страховая компания, которая будет вести свою деятельность в соответствии с национальными и международными стандартами.
Анализ современного российского законодательства показывает, что вопросы стандартизации в страховом деле отнесены к компетенции Национального органа Российской Федерации по стандартизации и регламентируются данным новым законом. При этом страховые услуги не были в списке перечня товаров (услуг), подлежащих обязательной сертификации. Именно поэтому реально ещё не разработаны необходимые страховщикам добровольные стандарты. Л.Бесфамильная, А.Цыганов, Р.Шамсутдинов. Качество и сертификация страховых услуг. Страховое ревю. №10, 2003, с.3-9
3.2 Состояние и перспективы пользования ус-лугами страхования имуществаВ настоящее время на рынке наи-более популярными страховыми услу-гами из тех, что оплачиваются сами-ми потребителями, являются автомо-бильное страхование, страхование недвижимости.Для потребителей набольший ин-терес представляет страхование авто-мобилей, имущества пожаров, а так-же медицинское страхование. О сохра-нении уровня жизни в старости или в случае потери кормильца, о защите материального благополучия детей печется значительно меньше россиян.При этом спрос на страхование от по-жара, ущерба в результате ДТП и из-за профессиональных ошибок растет с уровнем дохода, а на защиту от про-чих опасностей либо остается на пре-жнем уровне, либо падает.Очевидно, что рост спроса на ав-тострахование с повышением уровня доходов связан с расширением пользования собственными машина-ми. Интерес к защите от пожара оп-ределяется количеством недвижимо-сти, в том числе загородной, находя-щейся в распоряжении потребителей. С другой стороны, снижение спроса на защиту семьи и детей от бедности связан с тем, что для предотвраще-ния этой опасности население зани-мается накоплением, а страхование не воспринимается как эффективный ин-струмент борьбы с ней.Таблица 3.3 Намерение населения пользоваться страховыми услугамиСредний месячный доход на члена семьи, долл. | |||||||
до 100 долл. | 100-200 долл. | 200-300 долл. | 300-500 долл. | Более 500 долл. | В сред- нем | ||
Намерение пользоваться страховыми услугами, % | |||||||
Страхование автомобиля | 4,3 | 7,8 | 33,9 | 44,2 | 41,4 | 11,4 | |
Страхование недвижимого имущества вне муниципальной программы | 2,0 | 3,7 | 20,2 | 26,9 | 23,9 | 6,7 | |
Страхование квартиры в рамках муниципальной программы | 1,0 | 1,4 | 13,2 | 15,9 | 15,5 | 3,8 |
Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №3, 2004, с. 47
Соответственно, если говорить о намерении пользоваться страховыми услугами, то наибольший спрос в ближайшее время будет наблюдаться на страхование каско автотранспорта, страхование недвижимости. Именно на эти сегмен-ты рынка должна ориентироваться компания, желающая увеличить объем продаж страховых услуг.
Таблица 3.4
Пользование страховыми услугами по имущественным группам
Средний месячный доход на члена семьи, долл. | |||||||
до 100 долл. | 100-200 долл. | 200-300 долл. | 300-500 долл. | Более 500 долл. | В сред- нем | ||
Пользование страховыми услугами по имущественным группам, % | |||||||
Страхование автомобиля | 6,2 | 10,9 | 14,3 | 23,1 | 29,9 | 10,3 | |
Страхование недвижимого имущества вне муниципальной программы | 7,9 | 7,6 | 11,6 | 14,3 | 16,5 | 9,3 | |
Страхование квартиры в рамках муниципальной программы | 3,0 | 3,7 | 7,3 | 11,1 | 13,0 | 4,6 |
Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №3, 2004, с. 45
Как видно из таблиц, наиболее быстрый рост числа полисов придется в ближайшее время на высокодоход-ные группы потребителей. С другой стороны, они достаточно немногочис-ленны и сконцентрированы в крупней-ших городах страны, в основном - в Москве, где имеется жесткая конкурен-ция между страховщиками. В связи с этим позиционирование компании от-носительно потребительских групп представляет самостоятельную задачу.
Наибольшие имущественные раз-личия в спросе на страховые услуги наблюдаются в страховании недвижимости за счет средств потребителя. Соответственно, в нём необходимо более детально подходить к позиционированию страховых услуг - для его продвижения необходимо использовать рекламные и иные коммуникационные инструменты, нацеленные на высокодоходные группы. Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №3, 2004, с. 46
Заключение
Объективная экономическая необходимость использования страхо-вания в целях защиты имущественных интересов обусловлена возникно-вением случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия. По мере укрепления российского страхового рынка как час-ти финансово-кредитной системы вопросы развития имущественного страхования приобретают особое значение. Значимость определяется тем, что имущественное страхование позволяет обеспечить не только непре-рывность социально-экономического развития, но и способствует мини-мизации потерь при наступлении страхового случая.
Для создания эффективной системы имущественного страхования необходимо совершенствовать нормативную базу страховой деятельно-сти, проводить активную структурную политику на рынке страховых ус-луг, совершенствовать взаимоотношения российского и международного страховых рынков. Особое внимание следует уделить организации и классификации имущественного страхования, а также совершенствованию страхования средств транспорта, грузов, финансовых рисков и иных видов страхования.
Со стороны государства нужны меры по повышению жизненного уровня населения , повышения благосостояния людей. Быстрый рост благосостояния приво-дит, во-первых, к накоплению имуще-ства, нуждающегося в страховой защите, а, во-вторых, к появлению у на-селения свободных средств, которые могут быть потрачены на страхование. С ростом доходов также наблюдается проявление тяги к сохранению достиг-нутого уровня жизни, что также спо-собствует проявлению интереса к страхованию. Все это привело к тому, что за последние два года объем рын-ка страхования, иного, чем страхование жизни, вырос более чем в 3 раза.
Имущественное страхование как источник финансово-кредитных ресурсов рынка обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе и является средством защиты от неблагоприятных изменений экономической конъюнктуры.
список используемой
литературы
1. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"с изменениями от 20 июля 2004 г.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации
3. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации
4. Александров А.А. Страхование. М.-1999
5. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.- 2001
6. Гвозденко А.А. Основы страхования. М.- 2003
7. Гинзбург А.И. Страхование. СПб.-2002
8. Коваль А.П. В ВСС уважительно относятся ко всем коллегам по бизнесу. //Финансы №3, 2003, с. 43
9. Томилин В.Н. Транспортное страхование в России и странах Балтии. М.- 2000
10. Бесфамильная Л., А.Цыганов, Р.Шамсутдинов. Качество и сертификация страховых услуг. Страховое ревю. №10, 2003
11. Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №3, 2004
12. Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №4, 2004
13. Никитин А.В. Использование механизма страхования сельскохозяйственных рисков для обеспечения устойчивого развития сельхозпроизводства. //Финансы. №4, 2004
14. Платоненко Е. Перспективы развития страхового предпринимательства.//Страховое ревю.№3,2003
15. Фатеев А. Страховой рынок России: отчётные и реальные показатели.//Финансы. №8, 2004
16. После "жизни" - "имущество". Анжела Долгополова