Поэтому начнём с характеристики имущественного страхования в традиционном его понимании.
В имущественном страховании различают страхование объектов имущества (транспортных средств, грузов, других видов имущества) и страхование предпринимательских (финансовых) рисков. Страхование финансовых рисков предназначено для компенсации полной или частичной потери доходов и дополнительных расходов страхователя в определённых договором страхования случаях. В ГК РФ понятие финансового риска вообще не встречается, а вместо него введено понятии предпринимательского риска, сужающего сферу финансовых рисков рамками предпринимательской деятельности.
Рассмотрим основные виды имущественного страхования.
I. Страхование имущества от огня и иных опасностей.
Страхование от огня (огневое страхование) - вид страховой защиты, наиболее распространённой в имущественном страховании. Толчком, ускорившим развитие огневого страхования и развитие страховых обществ, как принято считать, послужил пожар, произошедший в Лондоне в 1666 году и погубивший 70 тысяч человек. После этого случая по всему миру стали появляться различные страховые общества, занимающиеся огневым страхованием. В настоящее время страховое покрытие от огня предоставляют все страховые организации, занимающиеся имущественным страхованием.
Формирование нормативной базы страхования от огня в РФ связано с принятием Федерального закона «О пожарной безопасности» от 21 декабря 1994 года (с изменениями). Этот Закон предусматривает, что противопожарное страхование может осуществляться как в добровольной, так и в обязательной формах. Однако обязательное противопожарное страхование в практику не введено, так как порядок его и условия должны быть установлены федеральным законом, который пока не принят. Поэтому в настоящее время противопожарное страхование осуществляется исключительно добровольной форме. И оно не ограничивается страхованием огневых рисков, а включает в себя и другие риски, сходные с огневыми по своим масштабам и последствиям. Обычно в одном договоре страхуются не только объекты недвижимости, но и другие виды имущества.
Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом на случай его повреждения или уничтожения в результате пожара и иных рисков. В физическом смысле объектами страхования могут быть здания, сооружения, объекты незавершённого строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырьё, материалы, товары, топливо, экспонаты и другое имущество. Предприниматель может застраховать отдельные виды имущества или весь свой имущественный комплекс.
Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания, сооружения и иное имущество, находящееся в зоне, которой постоянно угрожают всякого рода стихийные бедствия (сели, оползни, наводнения и т.д.). Также нельзя застраховать имущество с момента объявления такой угрозы или составления органами гидрометслужбы и другими компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы.4 Федеральный закон «О пожарной безопасности» от 21 декабря 1994 года (с изменениями)
Страховое покрытие включает те риски, ущербы от которых покрываются договором страхования. В состав страхового покрытия включаются разные риски, перечисленные в Правилах страхования конкретной страховой компании, и страхователь имеет возможность выбрать из них те, которые представляются ему наиболее актуальными. Для юридических лиц традиционный набор рисков включает четыре возможных бедствия: пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого аппарата или его частей. Каждый из этих рисков имеет своё собственное содержание.
В настоящее время особую опасность представляет терроризм, и некоторые страховые компании предоставляют по нему страховую защиту.
При страховании малых и средних коммерческих предприятий и ФЛ в состав основного покрытия включаются также стихийные бедствия (землетрясение, наводнение, извержение вулкана, оползень, ураган, цунами и т.д.), проникновение воды из соседнего помещения (протечки), аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей. При страховании крупных промышленных и коммерческих объектов эти риски покрываются в качестве дополнительных.
II. Страхование имущества от кражи.
Страхование имущества от кражи оформляется самостоятельным договором либо используется как дополнительное страхование при страховании от огня и других опасностей.
Страхуемые риски при страховании от кражи включают в себя следующие пункты:
· кражу со взломом;
· грабёж в пределах страхования;
· грабёж при перевозке имущества к месту или из места страхования или совершение попытки вышеуказанных действий.
При заключении договора страхования страховщик принимает во внимание следующие факторы оценки риска, отражающие уровень безопасности и возможность нанесения ущерба:
· конструктивные характеристики помещений;
· контроль пространства вокруг здания;
· запорные средства помещений;
· наличие средств хранения (пассивная защита);
· оборудование для предупреждения краж и ограблений
· и др.
Страхование имущества физических лиц в целом основано на тех же принципах, что и у юридических, но имеет ряд особенностей. Объектами страхования в данном случае являются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи, а также элементы отделки и оборудования квартир, иное имущество и имущественные интересы по соглашению сторон. Страхование имущества граждан распространяется на объекты, которые обычно объединяются в две основные группы: жилые помещения и домашнее имущество.15 Фёдорова Т.А. Страхование. - Санкт-Петербург. - 2005, с. 460
III. Страхование ущербов от перерывов в производстве.
Страхование от перерывов в производстве - одна из форм страхования финансовых рисков. Покрывает дополнительный финансовый ущерб от перерывов в производстве вследствие полной или частичной остановки предприятия по причине пожара или другого застрахованного риска. Этот дополнительный или косвенный ущерб складывается из двух компонентов:
· потеря дохода (прибыли) от перерыва в производстве при наступлении страхового случая;
· дополнительные расходы, связанные с этим событием.
В состав дополнительных расходов включаются, прежде всего, продолжающиеся постоянные расходы, связанные с выплатой арендной платы, земельного налога, заработной платы отдельным категориям работников. Кроме того, могут иметь место дополнительные чрезвычайные расходы, связанные с временным перемещением производства в иные помещения, арендой оборудования и т.д.
Договор страхования финансовых рисков может покрывать либо только потерю дохода (прибыли), либо включать и дополнительные расходы.
Впервые страхование потери дохода от перерывов в производстве появилось в Англии.
Чаще всего страхование от перерывов в производстве является дополнением к огневому страхованию, т.е. страхуется недополучение дохода в результате перерывов в производственно-сбытовой деятельности предприятия, вызванных наступлением рисков, застрахованных по договору страхования от огня. Современные формы страхования потери дохода от перерывов в производстве включают в себя не только классические формы страхования потери дохода от огневых рисков, но и по другим причинам, которые включаются в техническое страхование и страхование потерь от рисков, связанных с потерей ключевого персонала.
Перерыв в производстве может быть вызван факторами, действующими внутри самого производства или вне его. Например, короткое замыкание может привести к пожару и остановке производства. Возникает потеря дохода, так как прекращается выпуск готовой продукции, и нет притока выручки. Такая ситуация может быстро привести к снижению ликвидности предприятия, особенно в том случае, если процесс производства невозможно продолжать, переключившись, например, на выпуск какой-либо другой продукции. При этом предприятие продолжает нести постоянные издержки (аренда, проценты за кредит, издержки по персоналу). Внешними факторами перерывов в производстве могут быть, например, перерывы в электро-, газо-, или водоснабжении от внешних сетей; задержки в поставках сырья; непредвиденные ущербы и остановки производства к партнёров по договору.
IV. Страхование технических рисков
Появление данного вида страхования вызвано ростом числа аварий и размеров ущерба вследствие увеличения мощности оборудования, величины и сложности производственных объектов и объектов строительства. В настоящее время договоры страхования технических рисков являются самыми крупными по суммам страхового покрытия. Наряду со страхованием собственно технических рисков стало необходимым страхование гражданской ответственности за вред, причинённый третьим лицам из-за аварий на производстве.
Страхование технических рисков является высокоспециализированным видом страхования, требующим не только профессионализма андеррайтеров, принимающих риск на страхование, но и постоянного контроля над процессом производства со стороны представителей страховой компании.
В России страхование технических рисков только начинает развиваться, и процесс этот идёт довольно медленно. Основными препятствиями являются отсутствие соответствующей законодательной базы в промышленной и строительной сферах, а также в области страхования и, кроме того, недостаток опыта отечественных страховых компаний. Тем не менее, всё больше отечественных страховых компаний начинает подключаться к этой перспективной отрасли страхования, особенно к страхованию строительно-монтажных рисков.
К страхованию технических рисков относятся следующие виды:
· страхование строительно-монтажных работ;
· страхование машин в промышленной сфере;
· страхование передвижных установок;
· страхование электронного оборудования.
Объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы страхователя, связанные с выполнением им строительно-монтажных и других работ при возведении строительных объектов, а также с возмещением страхователем вреда, причинённого здоровью либо имуществу третьих лиц при производстве строительно-монтажных работ.
V. Страхование грузоперевозок.
Страхование грузов (карго) - это одна из старейших подотраслей транспортного страхования, развитие которой началось вместе с историей торгового мореплавания.
В настоящее время в России и странах СНГ быстро развивается рынок страхования грузов, практически полностью ориентированный на международную практику страхования. В этой отрасли сложилась определённая классификация страхования грузов по разным критериям. Виды страхования различаются по следующим критериям: характер перевозимых грузов, способ транспортировки и содержание народнохозяйственных интересов.
1) По характеру перевозимых грузов различаются следующие виды страхования:
· страхование генеральных грузов (генгрузы);
· страхование наливных, насыпных, навальных грузов;
· страхование сельскохозяйственных и других животных;
· страхование драгоценных металлов, банковских банкнот, монет.
2) По способу транспортировки выделяются следующие виды страхования:
· наземное страхование грузов (ж/д и автомобильный транспорт)
· страхование грузов при перевозке воздушным транспортом;
· страхование грузов по перевозкам внутренними водными путями;
· страхование грузов по перевозкам грузов морем;
· комбинированное страхование;
· страхование почтовых отправлений;
3) С точки народнохозяйственных интересов страхование грузов бывает:
· страхование экспортных грузов;
· страхование импортных грузов;
· страхование внутренних перевозок;
· страхование транзитных перевозок.
Объектами страхования при страховании грузов являются имущественные интересы, связанные с сохранностью перевозимого груза от воздействия множественных рисков, возникающих в ходе транспортировки. В рамках страхового интереса включается не только груз, но и плата за перевозку и ожидаемая прибыль. Обязанности сторон в договоре страхования устанавливаются в зависимости от того, как оговорены обязанности грузоотправителя и грузополучателя в договоре поставки товара.18 Киричин Ю. Страховой макропортрет России. - Москва. - 2007, с.178
VI. Авиационное и космическое страхование.
Авиационное страхование - это комплексная отрасль страхования, включающая в себя следующие подотрасли:
· страхование рисков авиационного предприятия (авиакомпании);
· страхование ответственности за продукт в авиации.
При более широком подходе сюда же можно включить страхование рисков промышленного производства воздушных транспортных средств, их узлов и деталей.
Спецификой авиационного страхования является его катастрофическая природа и нередко огромные размеры наступающих убытков. Это обстоятельство означает, что заниматься данным видом страхования могут только крупные страховщики, но и они предпочитают делать это сообща, через страховые пулы. Кроме того, договор страхования обычно носит форму комбинированного полиса, т.е. включает страхование, как самих воздушных судов (авиа-каско), так и разнообразных видов ответственности, связанных с их эксплуатацией.
Страхование космических рисков - новая, развивающаяся отрасль страхования, появившаяся в последней трети XX века.
Страхование рисков авиакомпании включает:
· различные виды имущественного страхования (прежде всего, каско);
· страхование гражданской ответственности;
· страхование экипажа;
· страхование рисков, связанных с наличием собственной службы эксплуатации, ангаров для стоянки самолётов и т.д.
В числе видов имущественного страхования самый важный - это каско-страхование авиационных транспортных средств. В этом страховании предметом страхования является потеря или повреждение застрахованного воздушного транспортного средства по причине несчастного случая на земле, в воде, или при транспортировке.
Страхование космической деятельности - это комплексная отрасль, объединяющая все виды защиты от рисков, возникающих при осуществлении космической программы в период времени от начала проектирования ракет и спутников до окончания их функционирования на орбите.
В качестве объектов страхования космической деятельности выступают следующие виды:
1) Космическая техника:
· спутники (автоматические космические аппараты всех назначений);
· ракеты-носители;
· пилотируемые космические корабли;
· орбитальные станции и др.
2) Наземные инженерные сооружения, предназначенные для доставки космических объектов на космодромы, запусков и выведения ракетно-космических аппаратов на орбиту и управления полётами:
· средства доставки ракет, спутников и других объектов на космодром;
· инженерные сооружения, включая стартовые комплексы;
· установки, предназначенные для проверки на космодроме всех элементов ракетно-космических комплексов, их сборки и подготовки к запуску;
· центр управления искусственными спутниками на Земле и др. Фёдорова Т.А. Страхование. - Санкт-Петербург. - 2005, с.501
Основные характеристики космической индустрии и особенности её страхования представлены в таблице Приложение 5
VII. Автомобильное страхование.
В автомобильном страховании выделяются две важнейшие отрасли: страхование автотранспорта каско и страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. В странах с развитой культурой страхования в дополнение к этим двум видам предлагается ещё и автотранспортное страхование от несчастных случаев, что завершает формирование комплексной страховой защиты владельцев автомобилей.
Объектами страхования являются любые самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации: все виды легковых и грузовых автомобильных и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и другой мототранспорт всевозможных моделей, а также тракторы. Многие отечественные страховые компании наряду с автотранспортными страхуют также средства водного транспорта: моторные лодки, катера, яхты, катамараны и т.д.
При страховании на условиях каско объектом страхования является транспортное средство в комплектации завода-изготовителя. Страховая защита может быть расширена и на дополнительное оборудование, не входящее в заводской комплект, например, телеаппаратуру, противоугонное устройство, сигнализацию и т.д.
Отечественные страховые компании обычно предлагают страхование каско и дополнительного оборудования в пакете со страхованием багажа, находящегося в транспортном средстве и прицепе (кроме антиквариата, драг. камней, документов, ценных бумаг и т.д.), а также жизни и здоровья водителя и пассажиров.
Страхование автотранспортных средств - это добровольный вид страхования
При страховании автотранспортных средств различают два варианта страхового покрытия: полное и частичное каско. Частичное качко включает риски повреждения или уничтожения объекта либо его частей в результате различных происшествий (ДТП, взрыва, пожара, провала под лёд, стихийного бедствия и т.п.)
Полное каско-страхование включает все опасности, относящиеся к частичному каско, и угон.
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Практически во всём мире все убытки, понесённые вследствие ДТП и др. случаев, покрываются за счёт страхования ответственности владельцев автотранспорта. В РФ страхование автогражданской ответственности осуществляется на основании Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года.5 Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года
К основным принципам обязательного страхования автогражданской ответственности относятся:
· гарантии возмещения вреда;
