· недопустимость использования транспортных средств при незастрахованной автогражданской ответственности их владельцев;
· экономическая заинтересованность в повышении безопасности дорожного движения.
На основании этого закона страхование автогражданской ответственности является обязательным видом страхования для всех владельцев транспортных средств.
2.4 Страхование ответственности
Страхование ответственности - сравнительно молодая отрасль страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идёт вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательства возместить ущерб, причинённый страхователем третьему лицу или группе лиц. Эта отрасль имеет большое значение, как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесённый ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального положения человека. С другой стороны, страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанёсшего ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение от страховой компании.
Под ответственностью как под объектом страхования понимается обязательство возмещения ущерба, причинённого одним лицом другому лицу. По своей сути, ответственность содержит обязательство перед каким-либо лицом. Это обязательство возникает только при наличии определённых действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.
Страхование ответственности имеет существенные отличия от других отраслей страхования. Например, в имущественном страховании страхуется заранее определённая вещь или права собственности на установленную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не определённые имущественные блага, а благосостояние в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определённых событий, связанных с жизнью и трудоспособностью, и завершается выплатой страхователю или выгодоприобретателю определённой страховой суммы. В страховании ответственности величина ущерба, который может быть причинён страхователем третьим лицам, является величиной неопределённой, и обязанности страховщика состоят в возмещении этого ущерба в пределах установленного лимита. Поэтому в отличие от личного страхования, которое является страхованием суммы, страхование ответственности принадлежит к отраслям страхования ущерба.15 Фёдорова Т.А. Страхование. - Санкт-Петербург. - 2005, с.540
Страхование ответственности преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Риск гражданской ответственности для страхователя как физического лица состоит в том, что после предъявления претензий под угрозой может оказаться всё благосостояние данного физического лица, а не одна конкретная его вещь. Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно обозначить как страхование от возрастания пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности служит против возрастания пассивов в случае предъявления претензий третьими лицами.
Для образного представления взаимоотношений между страховщиком, страхователем и потерпевшим, можно отобразить следующую схему:
(рис.4. Взаимоотношения между страховщиком, страхователем и пострадавшим)
Пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к своей компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени все необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счёт. Но при этом в договоре страхования может быть предусмотрено собственное участие страхователя в покрытии судебных издержек.
В соответствии с ГК РФ страхование ответственности относится к имущественному страхованию; в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в Условиях лицензирования страховой деятельности оно выделено в самостоятельную отрасль. В Условиях лицензирования страховой деятельности, утверждённых приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года, определены следующие подотрасли страхования ответственности:
· страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;
· страхование гражданской ответственности перевозчика;
· страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
· страхование профессиональной ответственности;
· страхование ответственности за неисполнение обязательств;
· страхование иных видов гражданской ответственности
Страхование гражданской ответственности в большинстве своём является добровольным. Обязательными видами страхования гражданской ответственности являются лишь некоторые (страхование профессиональной ответственности оценщиков, таможенных брокеров, нотариусов, аудиторов, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, эксплуатирующих объекты атомной энергии и др.)1 Гражданский Кодекс Российской Федерации от 21.10.1994
1) Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни представляет собой один из наиболее развитых и востребованных видов страхования в странах с развитой рыночной экономикой. Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни обычно охватывается несколькими полисами. Законы страны определяют, какие виды страхования ответственности являются обязательными, а какие - добровольными, но, как правило, в таком пакете предлагаются следующие полисы:
· страхование ответственности главы семьи;
· страхование ответственности владельца животных;
· страхование ответственности домовладельцев;
· страхование ответственности за загрязнение вод;
· страхование ответственности заказчика при постройке;
· страхование ответственности владельцев судов;
· страхование гражданской ответственности охотников
2) Страхование ответственности предприятия. Этот вид широко распространён во всех развитых странах. По этому полису страхуются риски предприятия со всеми его правовыми отношениями и деятельностью. Для данного вида страхования не существует каких-то стандартных тарифов, пригодных для всех предприятий, так как производственные риски являются абсолютно различными для разных объектов. По этому полису обычно страхуется очень широкий перечень рисков. Но их общая сущность в том, в страховое покрытие входит ответственность за ущерб лицам и вещам, который возник при производстве продукта или выполнении каких-либо других работ или прочей деятельности.
3) Страхование предприятий - источников повышенной опасности. К категории опасных производственных объектов относятся объекты, на которых:
· получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества (горючие, воспламеняющиеся, взрывчатые, токсичные и т.д.);
· используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;
· используются стационарно установленные грузоподъёмные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулёры;
· получаются расплавы чёрных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;
· ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.
И введено обязательное страхование риска ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта как условие получения и действия лицензии.
4) Страхование профессиональной ответственности. Это достаточно молодой вид страхования, но он уже прочно вошёл в жизнь в ряде зарубежных стран. Страхованию принадлежит гражданская ответственность, связанная с профессиональной деятельностью лиц, работающих индивидуально, которая не может быть застрахована в рамках ответственности предприятия (индивидуально практикующиеся врачи, архитекторы, адвокаты, нотариусы и т.д.).
Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения ущерба у потребителя данной услуги вследствие каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности со стороны лица, её оказывающего. В зависимости от рода деятельности лицами определённых профессий может быть нанесён ущерб здоровью, материальный и физический ущерб.
В России практикуется как добровольное, так и обязательное страхование профессиональной ответственности для некоторых категорий специалистов.
К примеру, в России осуществляется обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов. Объектом страхования при этом являются имущественные интересы нотариуса в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесённый третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности.
А вот страхование ответственности специалистов по сделкам с недвижимым имуществом (риэлторов) является добровольным видом страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы риэлторов в случае причинения ущерба третьим лицам при осуществлении их профессиональной деятельности.
При страховании профессиональной деятельности врачей объектом страхования являются имущественные интересы страхователя на случай причинения вреда третьим лицам в результате небрежности или неумышленной ошибки, допущенной врачами или медицинскими работниками при осуществлении своей профессиональной деятельности.
6) Также существуют другие разновидности страхования ответственности, которые совсем недавно стали активно применяться на страховом рынке. Например, страхование гражданской ответственности производителя товара, которое заключается в возмещении ущерба третьим лицам, наступившего в результате производства бракованного продукта.
Также существует такой вид, как страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде. В рамках договора по данному виду страхования, как правило, страхуется ответственность за ущерб, нанесённый лицам, вещам, имуществу вследствие воздействия на окружающую среду, почву, воздух или воду.16 Лухманов Н. Современное состояние, проблемы и перспективы развития страхового рынка России. - Москва. - 2009, с.251
Заключение
Таким образом, мы рассмотрели все основные типы коммерческого страхования, которые существуют на российском страховом рынке. Все они ещё не достигли своего совершенства из-за различных проблем на российском страховом рынке. Для их устранения необходима совершенная законодательная база, с помощью которой российский страховой рынок будет функционировать в полную свою силу.
В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.
С середины 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, который продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон Российской Федерации «О страховании» от 12 января 1993 года. В это время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 году Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.
В 1996 году Правительством Российской Федерации было принято Постановление «О первоочередных мерах по развитию страхового рынка в Российской Федерации», которым предусмотрен ряд мер направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. А в нынешнее время государство разрабатывает различные специальные целевые программы развития страхования рисков от крупных промышленных аварий и стихийных бедствий.6 Постановление «О первоочередных мерах по развитию страхового рынка в Российской Федерации» от 1996 года (с изменениями)
Подытоживая краткий анализ современного состояния Российского страхового рынка можно сделать следующие выводы:
В настоящее время отечественные страховые компании обладают недостаточной для страхования крупных промышленных рисков величиной собственного капитала.
Страховые компании обладают достаточным резервом платежеспособности.
Российский страховой рынок далек от насыщения, то есть существует значительный потенциал роста объема страховых услуг без ущерба для надежности и платежеспособности компаний.
Проводимая инвестиционная политика страховых компаний является весьма рискованной.
Как следует из данного обзора, проблема недостаточности капитала отечественных страховщиков не может быть решена в ближайшее время собственными средствами. Кризис на финансовых рынках мира и России, в частности, не позволяет крупным коммерческим и банковским структурам активно включится в процесс укрупнения страхового капитала.
Выход может быть найден в более широком привлечении иностранного капитала для обслуживания потребностей российской экономики в страховых услугах. Присутствие иностранных страховщиков на российском рынке может выражаться в нескольких формах:
Участие в уставном капитале российских страховых компаний.
Сострахование и перестрахование рисков у иностранных страховщиков.
Прямое осуществление страхования иностранными компаниями на территории России.
Вместе с тем планирующееся снятие ограничений на осуществление страховых операций иностранными компаниями в России осуществляется, так как данное обстоятельство вызывает законные опасения среди участников отечественного страхового рынка. Российский рынок далеко не исчерпал своих возможностей роста, и в этой связи представляется целесообразным поддержать отечественных страховщиков путем предоставления им льготных условий налогообложения части прибыли, направляемой на увеличение собственного капитала и снятие всех ограничений на страхование рисков.
Приложение 1.
Объёмы и структура страхового рынка России за 2008 год.
Показатели | Абсолютный показатель (млрд. руб.) | Удельный вес добровольного страхования в общих объёмах, % | Структура добровольного страхования, % | |
Поступления, всего | 300,4 | 100 | ||
Добровольное страхование | ||||
В том числе страхование: | ||||
Жизни | 104,0 | - | 43,6 | |
От несчастного случая и добровольное медицинское страхование (ДМС) | 32,1 | - | 13,5 | |
Имущества | 90,1 | - | 37,8 | |
Ответственности | 12,2 | - | 5,1 | |
Выплаты, всего | 231,6 | 100 | ||
Добровольное страхование | 172,5 | 74,5 | 100 | |
В том числе страхование: | ||||
Жизни | 136,2 | - | 79,0 | |
От несчастного случая и ДМС | 19,8 | - | 11,5 | |
Имущества | 14,7 | - | 8,5 | |
Ответственности | 1,8 | - | 1,0 |
Приложение 2.
Классификация отраслей страхования по объектам страхования
Отрасли страхования | Виды страховой деятельности | |
Личное страхование | 1. Страхование жизни. 2. Страхование от несчастных случаев и болезней. 3. Медицинское страхование. | |
Имущественное страхование | 4. Страхование средств наземного транспорта. 5. Страхование средств воздушного транспорта. 6. Страхование средств водного транспорта. 7. Страхование грузов. 8. Страхование других видов имущества, кроме перечисленных. 9. Страхование финансовых рисков. | |
Страхование ответственности | 10. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта. 11. Страхование гражданской ответственности перевозчика. 12. Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности. 13. Страхование профессиональной ответственности. 14. Страхование ответственности за неисполнение обязательств. 15. Страхование иных видов гражданской ответственности. |
Приложение 3.
Базовые типы договоров страхования жизни.
Тип страхова-ния | Страховое покрытие | Премии | Возмож-ность выкупа | Характеристика страхования | |
Срочное | Выплата страховой суммы бенефиции-ару, если застрахо-ванный умрёт рань-ше срока, обозна-ченного в договоре | Периодические | Нет | Более дешёвый и простой с высокой гарантией в случае преждевременной смерти | |
Пожизнен-ное | Выплата страховой суммы бенефициа-ру в момент смер-ти застрахованного независимо от вре-мени её наступ-ления | Периодические или однократ-ные | Право на выкуп появ-ляется толь-ко через определён-ное время действия договора | Наиболее полное обеспечение нас-ледников с ограни-ченным сроком и элементами капи-тализации | |
Смешан-ное | Выплата страховой суммы и в случае смерти застрахо-ванного до оконча-ния договора, и в случае дожития согласно договору | Периодические или однократ-ные | Да | Наиболее выгод-ные договоры в целях инвестиро-вания и создания накоплений, но с невысокими гаран-тиями в случае смерти. |
ПРИЛОЖЕНИЕ 4
Общая классификация форм страхования от несчастных случаев
Приложение 5
Основные характеристики космической индустрии и особенности её страхования
Специфика космической отрасли | Последствия для страховщиков | |
Большая капиталоёмкость отрасли: на запуск некоторых геостационарных спутников требуется более 300 млн. долл., включая стоимость ракеты-носителя | Крупные страховые суммы и стоимость страхования, что связано с необходимостью размещения риска у многих страховщиков | |
Высокая технологичность и большая конкурентоспособность отрасли: конструкции спутников и ракет непрерывно совершенствуются в сторону увеличения мощности, длительности работы и т.д. | Затруднительность сопоставления статистических данных по страховым случаям | |
Большая скорость обновления отрасли: постоянно предлагаются новые виды услуг: прямые телетрансляции, цифровые радиопередачи, ночные виды информационных услуг и т.д. | ||
Период проектирования, изготовления и запуска геостационарного спутника составляет свыше трёх лет, а спутника для околоземной орбиты - свыше полутора лет | Большие сроки действия страховых договоров (обычно три года) | |
Мелкосерийное, а в некоторых случаях - единичное производство | Необходимость разработки новых условий страхования, а также методов оценки рисков и расчётов страховых тарифов | |
Небольшое число организаций и предприятий-изготовителей космических объектов: сбой в работе одного из подрядчиков неизбежно влечёт задержки в осуществлении всего проекта | Расширение страхового покрытия распространяется на задержки в реализации всей программы | |
Статистика аварийности: доля полных или конструктивных потерь коммерческих спутников колеблется в пределах 13-15%, что почти всегда связано с ошибками проектирования или контроля | Страховая сумма обычно принимается равной стоимости замены космического аппарата |
Список использованной литературы
1. Гражданский Кодекс Российской Федерации от 21.10.1994;
2. Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 года (с изменениями);3. Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политике в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 года;4. Федеральный закон «О пожарной безопасности» от 21 декабря 1994 года (с изменениями);5. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года;6. Постановление «О первоочередных мерах по развитию страхового рынка в Российской Федерации» от 1996 года (с изменениями),7. Абрамов В. Земство и страхование. - Москва. - 2003;8. Акимов В. Российское страхование: история и современность. - Москва. - 2008;9. Коломин Е.В. Вглядываясь в историю страхового дела. - Москва. - 2002;10. Шахов В.В Страхование России в историческом обзоре. - Санкт - Петербург. - 2002;11. Гвозденко А.А. Основы страхования. - Санкт-Петербург. - 2004;12. Головачев В. Почти по Дарвину: прогноз развития страхового рынка. - Москва - 2008;13. Резник В.М. О становлении и развитии страхового рынка России. - Санкт-Петербург. - 2006;14. Турбина К.Е. Страхование в России. - Москва. - 2006;15. Фёдорова Т.А. Страхование. - Санкт-Петербург. - 2005;16. Лухманов Н. Современное состояние, проблемы и перспективы развития страхового рынка России. - Москва. - 2009;
17. Зернов А.А. Экономическая эффективность страхования. - Москва. - 2008;.
18. Киричин Ю. Страховой макропортрет России. - Москва. - 2007;
19. Балакирева В. Страхование жизни. Перспективы развития. - Москва. - 2006;
20. Гринев В. Страховой рынок: Лидеры, ведущие и ведомые. - Санкт-Петербург. - 2004;
21. http://ru.wikipedia.org/
22. www.prostrahovanie.ru/
