Функционирование предприятия в сфере услуг ипотечного кредитования

. Копии документов, подтверждающих текущие кредитные обязательства и погашенные кредиты.

II. Перечень документов для физических лиц, работающих как индивидуальные предприниматели.

Обязательные документы:

1. Копия паспорта (все страницы, включая незаполненные).

2. Копия второго документа, подтверждающего личность (ИНН, пенсионное свидетельство).

3. Копия свидетельства о регистрации индивидуального предпринимателя.

4. Копия свидетельства о внесении в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей.

5. Копии налоговых деклараций за предыдущий календарный год и истекшие кварталы текущего года.

6. Копии документов об образовании (дипломы, курсы повышения квалификации).

Дополнительные документы (если применимо):

1. Копия трудовой книжки (все заполненные страницы), незаверенная.

2. Копии необходимых лицензий для занятия профессиональной деятельностью.

3. Выписки по расчетным и иным счетам (при наличии) в банках за последние 12 месяцев.

4. Книга учета доходов и расходов с соответствующими отметками налогового органа.

5. Копии договоров аренды, договоров с контрагентами.

6. Краткое резюме о деятельности.

Документы, предоставляемые при наличии:

1. Копия водительского удостоверения Заемщика.

2. Копии свидетельств о заключении брака, расторжении брака, рождении детей.

3. Копии документов, подтверждающих наличие в собственности заемщика движимого и недвижимого имущества, сбережений: копии ПТС на автомобили, копии документов на недвижимое имущество (свидетельство о регистрации), выписки со счетов в банках о наличии денежных средств.

4. Копии документов, подтверждающих текущие кредитные обязательства и погашенные кредиты.

III. Перечень документов для физических лиц, являющихся собственниками бизнеса.

Обязательные документы:

1. Копия паспорта (все страницы, включая незаполненные).

2. Копия второго документа, подтверждающего личность (ИНН, пенсионное свидетельство).

3. Копия трудовой книжки (все заполненные страницы). Каждая страница копии заверяется подписью и печатью компании-работодателя с указанием даты заверения. На последней странице копии делается пометка "работает по настоящее время".

4. Справка о доходах по основному месту работы заемщика по форме № 2-НДФЛ или справка в свободной форме о размере среднемесячного заработка (за вычетом налогов) за последние 6 месяцев (с помесячной разбивкой суммы заработка).

5 Копии документов об образовании (дипломы, курсы повышения квалификации).

Документы, предоставляемые при наличии:

1. Копия трудового договора с работы по совместительству.

2. Справка о доходах с работы по совместительству заемщика по форме № 2-НДФЛ или справка в свободной форме о размере среднемесячного заработка (за вычетом налогов) за последние 6 месяцев (с помесячной разбивкой суммы заработка).

3. Копия водительского удостоверения Заемщика.

4. Копии свидетельств о заключении брака, расторжении брака, рождении детей.

5. Копии документов, подтверждающих наличие в собственности заемщика движимого и недвижимого имущества, сбережений: копии ПТС на автомобили, копии документов на недвижимое имущество (свидетельство о регистрации), выписки со счетов в банках о наличии денежных средств.

6. Копии документов, подтверждающих текущие кредитные обязательства и погашенные кредиты.

Документы по компании:

1. Устав в действующей редакции, включая все внесенные изменения и дополнения.

2. Учредительный договор в действующей редакции, включая все внесенные изменения и дополнения.

3. Свидетельство о государственной регистрации.

4. Свидетельство о постановке на учёт в налоговом органе.

5. Бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках на 2 последние отчетные даты, предшествующие предоставлению кредита, с отметкой налоговой инспекции.

6. Выписка из обслуживающих банков об оборотах по счету за последние 12 месяцев.

7. Копии договоров аренды помещений.

8. Копии договоров с контрагентами.

IV. Перечень документов по объекту недвижимости (квартира).

1. Копия правоустанавливающего договора по Объекту недвижимости (договора купли-продажи, договора приватизации и т.д.).

2. Копия свидетельства о государственной регистрации права.

3. Копия паспорта на квартиру ПИБ.

4. Копия справки о зарегистрированных в жилом помещении лицах (форма 9).

5. Копия справки о характеристике жилого помещения (форма 7).

6. Справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.

7. Копия выписки из ЕГРП об отсутствии зарегистрированных обременений.

8. Копии паспортов (свидетельств о рождении) продавцов Объекта недвижимости (все страницы паспорта, включая незаполненные).

9. При наличии несовершеннолетних продавцов - копия разрешения органов опеки и попечительства (ООП) на продажу жилого помещения.

10. В случае если право собственности на квартиру перешло в порядке наследования или дарения - справка из налоговой инспекции об отсутствии задолженности по налогам на наследство или дарение.

11. Отчет об оценке Объекта недвижимости.

V. Перечень документов по объекту недвижимости (земельный участок с домом).

1. Копия правоустанавливающего договора (договора купли-продажи, договора приватизации и т.д.).

2. Копия свидетельства о регистрации права собственности.

3. Копия выписки из ЕГРП об отсутствии обременений.

4. Справка о нормативной стоимости земельного участка.

5. Кадастровый план земельного участка.

Перечень документов по коттеджу:

1. Копия правоустанавливающего договора (договора купли-продажи, договора приватизации и т.д.).

2. Копия свидетельства о государственной регистрации права.

3. Копия паспорта ПИБ на объект недвижимости.

4. Копия выписки из ЕГРП об отсутствии зарегистрированных обременений.

5. Копия о зарегистрированных в жилом помещении лицах (форма 9).

6. Копия справки о характеристике жилого помещения (форма 7).

7. Справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.

10. В случае если право собственности на коттедж перешло в порядке наследования или дарения - Справка из налоговой инспекции об отсутствии задолженности по налогам на наследство или дарение.

11. Отчет об оценке Объекта недвижимости.

Общая схема проведения ипотечной сделки выглядит следующим образом:

1. Клиент обращается к специалисту, предоставляет всю необходимую информацию. На основании первичной консультации специалист подбирает оптимальное для клиента решение: банк и программу финансирования. Клиент получает подробную информацию о программе кредитования, расходах по сделке, условиях работы и собирает необходимые документы.

2. На основании пакета документов специалист по кредитованию принимает окончательное решение о соответствии заемщика требованиям того или иного банка, заполняет анкету-заявку и подает пакет документов на рассмотрение в банк.

3. По факту получения положительного решения из банка на выдачу клиенту необходимой суммы кредита начинается работа по поиску объекта недвижимости. Банковское решение действует, как правило, в течение 3-4 месяцев. За это время необходимо определиться с приобретаемым жильем и провести сделку.

4. По объекту недвижимости собирается пакет документов, на основании которого в банке будет проведена юридическая экспертиза этого объекта на предмет его соответствия требованиям, предъявляемым к нему банком. Специалист организует оценку объекта недвижимости и комплексное страхование.

5. При наличии положительного заключения банка по объекту недвижимости и окончательного решения страховой компании назначается дата проведения сделки. Специалист подробно консультирует клиента о ходе сделке, всей процедуре и еще раз напоминает о предстоящих расходах. По итогам сделки документы уходят на регистрацию в ФРС. По факту регистрации клиент получает документы о собственности на приобретенную недвижимость с зарегистрированным залогом от банка. Сделка считается оформленной.

При оформлении потребительского кредита алгоритм работы будет значительно проще, поскольку по факту вынесения банком положительного решения о выдаче кредита клиенту сразу назначают дату и время выдачи денежных средств. В ходе непосредственной работы по сделке клиент сможете получить подробную информацию от своего персонального консультанта.

2.3 Оценка эффективности предлагаемых услуг на предприятии ООО "Центр ипотечных программ"

Самым значимым событием в жизни компании был 2006 год. Активное развитие бизнеса и всевозрастающие потребности клиентов привели компанию к реконцептуализации своих целей. Основной группой клиентов, на которую ориентируется компания, становится аудитория с высоким уровнем дохода. Значительно расширяется спектр оказываемых услуг, компания впервые заявляет себя как консалтинговая.

В 2007 году компания стала оператором на рынке земельных участков, оказывающая широкий спектр услуг в данном сегменте. На сегодняшний день в активе компании находится несколько проработанных земельных участков различной категории.

В 2008 году компания начала активно осваивать направление зарубежной недвижимости. Основные показатели 2008 года реализации программ ипотечного кредитование увеличились по сравнению с результатами 2007 года.

Количество семей, которым была оказана государственная поддержка в 2008 году, по сравнению с 2007 годом, увеличилось на 1,2% и составило 7 189 семей.

Совокупная стоимость жилья, приобретенного с государственной поддержкой в 2008 году в рамках подпрограммы, составила более 18 млрд. руб. Всего же за три года реализации подпрограммы было приобретено жилье общей стоимостью, превышающей 45 млрд. руб.

Большинство сделок по приобретению жилья в рамках программы ипотечного кредитования в 2008 году было совершено с целью долевого участия в строительстве и приобретения квартир в многоквартирных домах нового строительства.

Предпочтения жителей города Новосибирска в течении года не изменились - двухкомнатные квартиры по-прежнему пользуются наибольшим спросом, их выбирает половина участников подпрограммы.

Наибольшая категория граждан, берущих ипотечные кредиты- молодые семьи и молодые специалисты: в 2007 году - 69,8%; в 2008 году - 69,0%.

В таблице 2.1 представлен демографический портрет граждан, обратившихся в ООО "Центр ипотечных программ".

Таблица 2.1 - Демографический портрет обратившихся в ООО "Центр ипотечных программ граждан

	2007 год	2008 год
Возраст:	От 20 до 40 лет	89,6%	89,7%
	Более 40 лет	10,4%	10,3%
Состав семей:	Полные семьи	77,8%	77,5%
	Неполные семьи	12,2%	12,1%
	Одинокие граждане	10,0%	10,4%
Количество членов семьи в полных и неполных семьях:	Два человека	16,6%	21,6%
	Три человека	34,7%	32,4%
	Четверо и более человек	38,7%	35,6%

Средняя сумма предоставленного в 2008 году ипотечного кредита льготного жилищного займа составляет 1 981 682,92 руб. Исходя из существующих условий получения ипотечного кредита/льготного жилищного займа, максимальный ежемесячный платеж по нему равен 16 514,02 руб. Данные ежемесячные расходы могут себе позволить 68,1% от общей совокупности обратившихся в Агентство граждан. В приложении А представлена сегментация среднемесячного дохода обратившихся в ООО "Центр ипотечных программ" семей, %.

Количество обратившихся в Агентство граждан, которые могут позволить себе средние ежемесячные расходы на погашение ипотечного кредита с государственной поддержкой и/или льготного жилищного займа, увеличилось с 67,5% в 2007 году до 68,1% в 2008 году. На сегодняшний день мировой экономический кризис неблагоприятно сказался на российской ипотеке. Аналитики считают, что фактически количество выдаваемых населению кредитов откатилось к уровню 2004 года.

Практически все отечественные банки изменили условия по выдаче ипотечных кредитов, ужесточив требования к заемщикам и повысив проценты. Еще одной тенденцией современного ипотечного кредитования является отказ банков в выдаче кредитов на приобретение объектов первичного рынка жилья (новостроек). Аналитики крупнейших российских банков и ипотечных брокеров утверждают, что перспективы развития отечественной ипотеки напрямую связаны с развитием сценария мирового кризиса. Деловая активность кредитных организаций и заемщиков обещает вернуться в прежнее состояние после окончания кризисных явлений. Большинство экономических экспертов говорят о том, что новый виток в отечественном ипотечном кредитовании стоит ожидать не ранее чем через год-полтора. Это связано, прежде всего, с кредитными возможностями банков, а также с необходимостью наличия доверия заемщиков и кредиторов к существующей экономической ситуации. Определяющее значение для возрождения ипотеки имеет годовой уровень инфляции и материальное благополучие населения. При удачном разрешении мировой финансовой ситуации в России вновь станет популярным жилищное ипотечное кредитование населения, а также коммерческая ипотека на развитие предприятий. Большое будущее имеет также ипотечное кредитование на приобретение земельных участков, водных и воздушных судов.

На предприятии ООО "Центр ипотечных программ" по результатам первого квартала 2009 года наметился существенный спад в сравнении с первым кварталом 2008 года. Это связано в первую очередь с тем, что некоторые российские банки вообще отказались от ипотечного кредитования, и занимаются исключительно привлечением денежных средств, рекламируя вклады. Также снизились средние доходы семьи (таблица 2.2).

Таблица 2.2 - Динамика основных показателей ипотечного кредитования ООО "Центр ипотечных программ",%

Показатели	1-й квартал 2008г.	1-й квартал 2009г.	Динамика,%
Средняя сумма предоставляемого кредита тыс.руб	1 905,01	1 867,14	-2,03
Средний ежемесячный платеж, тыс. руб.	15,90	15,80	-0,63
Средний доход семьи, тыс. руб.	40,83	39,38	-3,68
Платежеспособный спрос,%	65,00	59,80	-8,70

Средняя сумма предоставляемого кредита уменьшилась на 2,03%, сумма среднего ежемесячного платежа уменьшилась на 0,63%, уменьшение среднего дохода семьи составило 3,68%, а платежеспособного спроса 8,70%.

3. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования на ООО "Центр ипотечных программ"

3.1 Перспективные тенденции развития предприятий сферы услуг в условиях ипотечного бизнеса

В настоящее время ведется работа по реформированию программы "Жилище" на период 2006-2010 гг. и входящих в ее состав подпрограмм, предполагающая осуществление более эффективного и целенаправленного использования средств федерального бюджета в интересах стимулирования спроса и предложения на рынке жилья, а в конечном счете -- решения проблемы обеспечения граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильем [35, c.67].

Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28, определено, что деятельность АИЖК будет способствовать перераспределению рисков ипотечного кредитования и прежде всего снижению риска ликвидности и процентного риска, возникающих при несоответствии структуры активов и пассивов первичных кредиторов.

На сегодняшний день АИЖК уже обеспечивает рефинансирование ипотечных жилищных кредитов, номинированных в рублях, со сроком до 27 лет и процентной ставкой 15% годовых.

На период до 2010 г. АИЖК должно стать основным проводником государственной политики по становлению и развитию УСР ИЖК и ее ключевым институциональным элементом.

Стратегическое предназначение АИЖК в развитии ипотеки в стране при опоре на поддержку государства должно состоять, прежде всего, в осуществлении рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, а также в разработке и внедрении основных стандартов на различных уровнях и в различных сегментах ипотечного рынка, создании его инфраструктуры и стимулировании его роста. В дальнейшем, в ходе развития и совершенствования ипотечного рынка в стране, апробированные практическим опытом работы функции АИЖК по рефинансированию будут осуществляться и другими участниками ипотечного рынка (банками, региональными ипотечными агентствами, другими операторами вторичного рынка).

Роль государства в данном процессе на период становления в России рынка долгосрочных финансовых инструментов и прежде всего рынка долгосрочных ипотечных ценных бумаг состоит в формировании УСР ИЖК через ее оператора -- АИЖК. При этом государственная поддержка предоставляется системе лишь в объемах, необходимых для становления рыночных механизмов функционирования соответствующих секторов экономики. По мере развития и совершенствования рыночной базы, роль государства должна снижаться и переориентироваться на те сегменты, где рыночные механизмы еще не сформированы.

Государственная поддержка становления и развития УСР ИЖК через АИЖК как уполномоченного Правительством РФ оператора УСР ИЖК -- необходимая мера, направленная на решение задачи обеспечения населения доступным жильем путем создания условий для максимально быстрого развития рыночных механизмов ипотечного жилищного кредитования.

При этом такая государственная поддержка не может и не должна конкурировать с рыночными механизмами ни в одном из секторов финансового рынка и должна быть ориентирована на те секторы, где рынок отсутствует, поэтому и требуется вмешательство государства.

Одним из существенных ограничений развития ипотечного жилищного кредитования является отсутствие у большинства региональных банков доступа к долгосрочным кредитным ресурсам. Практика показывает, что как только банки получают доступ к долгосрочным ресурсам для кредитования населения, они активно приступают к освоению этого нового для них рынка. Концепция развития унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов направлена на решение этой проблемы.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6

В соцсетях