- утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь;
- дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, приобретение лекарств, посторонний уход и т. д.
При этом пенсии, пособия и иные подобные выплаты, назначенные потерпевшему как до, так и после причинения вреда здоровью, а также заработок (доход), получаемый потерпевшим после повреждения здоровья, не засчитываются в счет возмещения вреда (п. 2 ст. 1085 ГК РФ).
Статьей 1086 ГК РФ предусматривается порядок определения размера заработка (дохода), утраченного в результате повреждения здоровья. Что касается дополнительных расходов, то их размер определяется по фактическим затратам, произведенным потерпевшим и подтвержденным документально.
Законом устанавливается особая ответственность за вред, причиненный здоровью несовершеннолетнего лица.
Согласно пункту 1 статьи 1087 ГК РФ при повреждении здоровья несовершеннолетнего, не достигшего четырнадцати лет и не имеющего заработка (дохода), причинитель вреда обязан возместить расходы, вызванные повреждением здоровья.
По достижении потерпевшим четырнадцати лет, а также в случае причинении вреда лицу в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет, не имеющему заработка (дохода), причинитель вреда обязан возместить потерпевшему помимо расходов, вызванных повреждением здоровья, также вред, связанный с утратой или уменьшением его трудоспособности, исходя из пятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда (п. 2. ст. 1087 ГК РФ). Если же несовершеннолетний, которому причинен вред здоровью, имеет заработок, то вред возмещается исходя из размера этого заработка (п. п. 3, 4 ст. 1087 ГК РФ).
Если вред, причиненный здоровью, подлежит возмещению самому потерпевшему, то в случае смерти потерпевшего вред возмещается иным лицам, указанным в законе (п. 1 ст. 1088 ГК РФ). Как правило, к таким лицам относятся иждивенцы потерпевшего (кормильца). Кроме того, законом предусматривается срок, в течение которого возмещается вред (п. 2 ст. 1088 ГК РФ), а также порядок определения размера возмещения вреда (ст. 1089 ГК РФ).
Гражданский кодекс РФ устанавливает случаи и порядок последующего увеличения или уменьшения размера возмещения, в зависимости от изменения степени трудоспособности потерпевшего, повышения стоимости жизни и увеличения минимального размера оплаты труда (ст. ст. 1090, 1091).
Как уже ранее упоминалось, помимо возмещения имущественных потерь в результате причинения вреда жизни или здоровью, закон предусматривает возможность компенсации морального вреда (пар. 4 гл. 59 ГК РФ).
Согласно статье 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Из положений статьи 151 ГК РФ следует, что обязанность компенсации морального вреда может быть возложена на причинителя вреда только по усмотрению суда. Хотя данное положение представляется не совсем правильным. Моральный вред заслуживает компенсации не меньше чем вред имущественный, поскольку физические и нравственные страдания наносят немалый вред психическому здоровью человека. Никто не станет отрицать, что общее здоровье человека во многом зависит от его психического состояния. Поэтому было бы справедливо установить законную обязанность возмещения морального вреда.
В соответствии со статьей 1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности, в том числе опасным производственным объектом.
Согласно статье 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. При этом размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, который оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
Таким образом, организация, эксплуатирующая опасные производственные объекты, обязана возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу физического или юридического лица в результате аварии на таком объекте, выражающийся в имущественных потерях потерпевшего, а также в физических и нравственных страданиях физического лица независимо от наличия вины данной организации.
Для решения вопроса о порядке возмещения вреда, причиненного в результате аварии на опасном производственном объекте, необходимо ясно представлять, что признается опасным производственным объектом.
Опасный производственный объект - объект, эксплуатация которого создает повышенную опасность для окружающих, т. е. опасность причинения вреда жизни, здоровью или имуществу граждан или имуществу юридических лиц, а также окружающей природной среде.
Согласно приложению 1 Федерального закона от 21 июля 1997 года № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»11 Собрание законодательства РФ. 1997. № 30. Ст. 3588. (Закон о промышленной безопасности) к категории опасных производственных объектов относятся предприятия или их цехи, участки, площадки, а также иные объекты, на которых:
1) получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества, указанные в упомянутом приложении;
2) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;
3) используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;
4) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;
5) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.
Согласно Закону о промышленной безопасности опасные производственные объекты должны отвечать требованиям промышленной безопасности, т. е. состоянию защищенности жизненно важных интересов личности и общества от аварий на опасных производственных объектах и последствий указанных аварий.
Эксплуатация опасного производственного объекта возможна только при наличии лицензии на право эксплуатации такого объекта. Указанная лицензия необходима также для возможности заключения договора страхования ответственности за причинение вреда, причиненного при эксплуатации опасного производственного объекта.
С учетом вышеизложенного можно дать определение договору страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.
Договор страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, (далее - «Договор») представляет собой обязательство, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при возникновении обязанности другой стороны (страхователя) возместить вред, причиненный при эксплуатации опасного производственного объекта жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде (страхового случая), возместить этим третьим лицам (выгодоприобретателям) указанный вред (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Исходя из вышеприведенного определения, можно выделить основные признаки Договора:
1. Страхователем может выступать организация, эксплуатирующая опасные производственные объекты и обязанная согласно требованиям Закона о промышленной безопасности иметь лицензию на право эксплуатации конкретного опасного производственного объекта.
2. Страховщиком по Договору признается юридическое лицо любой организационно - правовой формы, предусмотренной действующим законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде при эксплуатации опасного производственного объекта (ст. 938 ГК РФ).
3. Страховым случаем может быть только возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде при эксплуатации опасного производственного объекта.
4. Выгодоприобретателями по Договору являются физические лица, жизни, здоровью или имуществу которых, а также юридические лица и государство, имуществу которых причинен вред в результате наступления страхового случая, предусмотренного Договором (п. 3 ст. 931 ГК РФ).
5. Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы. В договоре должен быть предусмотрен лимит ответственности страховщика (страховая сумма) (п. 1 ст. 942 ГК РФ).
6. Договор является возмездным, так как страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию за возложение своей ответственности на страховщика (п. 1 ст. 423 ГК РФ).
§ 2. Содержание договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.
Содержание Договора целесообразно рассмотреть после анализа его существенных условий, определенных в статье 942 ГК РФ:
1. Объект страхования (имущественный интерес страхователя).
2. Характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование.
3. Размер страховой суммы.
4. Срок действия договора.
Объектом страхования по Договору являются имущественные интересы страхователя, заключающиеся в том, чтобы в случае возложения на него обязанности возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации опасного производственного объекта, он мог переложить эту обязанность на страховщика на основании заключенного с ним Договора и тем самым избежать имущественных потерь. Посредством Договора страховщик за обусловленную плату осуществляет защиту имущественных интересов страхователя в определенных случаях, которая выражается в принятии на себя страховщиком гражданско-правовой ответственности страхователя за вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации опасного производственного объекта.
Страховым риском по Договору является гражданско-правовая ответственность страхователя перед третьим (физическим или юридическим) лицом при возникновении обязательства вследствие причинения вреда при эксплуатации опасного производственного объекта. При наступлении страхового случая в отношения по Договору между страховщиком и страхователем вступает третье лицо, которому страхователь обязан возместить причиненный вред. Это обусловлено положениями статьи 931 ГК РФ, согласно которой «что бы ни было указано в договоре, а также при отсутствии в нем каких-либо указаний договор страхования риска ответственности за причинение вреда всегда считается заключенным в пользу лица, которому может быть причинен вред. Конкретное имя или наименование такого лица становится известным при наступлении страхового случая - факта причинения вреда»11 Гражданский кодекс РФ. Ч. 2. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. / Под ред. О. М. Козырь, А. Л. Маковского, С. А. Хохлова. - М.: Международный центр финансово-экономического развития, 1996. С. 498..
Таким образом, денежное возмещение, подлежащее выплате страхователем третьему лицу в силу обязательства из причинения вреда, идет не страхователю, а этому третьему лицу.
Страховым случаем по Договору признается возникновение обязательства страхователя возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также окружающей природной среде при эксплуатации опасного производственного объекта, в силу закона или решения суда.
Как правило, при заключении Договора страховщики настаивают на том, чтобы признавать страховым случаем возникновение обязательства страхователя возместить причиненный третьим лицам вред только на основании решения суда. Это объясняется сложностью правоотношений по обязательствам из причинения вреда, поскольку необходимо выяснить будет ли принята претензия о возмещении вреда, в каком размере она будет принята, есть ли вина заявителя, которому причинен вред, и т. д. Такие вопросы часто можно выяснить только в ходе процесса.
Как уже упоминалось, одним из существенных условий Договора является размер страховой суммы. «Страховая сумма - это денежная оценка максимального предела обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю), имеющему право на ее получение»22 Страхование от А до Я / Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. - М.: ИНФРА - М, 1996. С. 127.. В отличие от страхования имущества, где страховая сумма определяется либо всей его действительной стоимостью, либо ее частью, при страховании ответственности стороны по взаимному соглашению устанавливают в Договоре предельную сумму страховых выплат третьим лицам (выгодоприобретателям), так называемый лимит ответственности (п. 3 ст. 947 ГК РФ).
При заключении Договора могут быть установлены лимиты:
- на одного выгодоприобретателя (предусматривающий максимально возможное возмещение на одно пострадавшее в результате действий или бездействия страхователя лицо);
- на одно страховое событие (предусматривающий максимально возможное возмещение по одному страховому событию независимо от числа пострадавших);
- аггрегативный лимит (устанавливающий максимально возможное возмещение в течение всего срока действия Договора)11 Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера) / Отв. ред. Рубин Ю. Б., Солдаткин В. И. - М.: «СОМИНТЭК», 1994. С. 283..
Лимит ответственности может также устанавливаться по отдельным видам ущерба или по группе этих видов (причинение вреда здоровью третьего лица, материального, морального вреда).
Кроме того, страховщики, как правило, устанавливают в своих правилах страхования определенный размер франшизы, которая представляет собой «освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер»22 Словарь страховых терминов / Под ред. Е. В. Коломина, В. В. Шахова. - М.: Финансы и статистика, 1991. С. 322.. Франшиза устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере. Различают два вида франшизы: условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая). При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убытки, не превышающие установленного размера франшизы, и обязан возместить убытки полностью, если их размер больше суммы франшизы. При безусловной франшизе убытки во всех случаях возмещаются за вычетом суммы установленной франшизы.
Франшиза дает возможность сократить количество мелких выплат, не имеющих существенного экономического значения, и тем самым препятствует распылению средств страхового фонда страховщика.
Срок Договора влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому срок Договора является его существенным условием. Чем больше срок Договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий Договора.
Срок Договора начинает течь с момента вступления Договора в силу, а именно, после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен Договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Договор распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если в нем не предусмотрен иной момент начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).
Договор прекращает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении Договора. Договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ). В случае прекращения Договора по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Следовательно, в случае прекращения страхователем эксплуатации опасного производственного объекта, исключающего возможность причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьего лица и окружающей природной среде, Договор прекращается.
Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным выше (п. 2 ст. 958 ГК РФ). При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если Договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Страховщик вправе потребовать расторжения Договора, когда страхователь возражает против изменения условий Договора или доплаты страховой премии, если произошло увеличение страхового риска (п. 2 ст. 959 ГК РФ). При этом страховщик не вправе требовать расторжения Договора, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (п. 4 ст. 959 ГК РФ).
Наконец, Договор может быть расторгнут по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ). В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения Договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и т. п.).
Договор может быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству имеются основания для признания его таковым:
- Договор не соответствует закону или иным правовым актам (ст. 168 ГК РФ);
- Договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности (ст. 169 ГК РФ);
- мнимый или притворный Договор (ст. 170 ГК РФ);
- Договор заключен лицом, не обладающим соответствующей правоспособностью (ст. 173 ГК РФ);
- Договор заключен лицом, не имеющим на то полномочий (ст. 174 ГК РФ);
- Договор заключен под влиянием заблуждения (ст. 178 ГК РФ);
- Договор заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств (ст. 179 ГК РФ).
Страховщик вправе потребовать признания Договора недействительным, если после заключения Договора будет установлено, что при заключении Договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение11 Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1 ст. 944 ГК РФ). для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), когда эти обстоятельства не были известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требовать признания Договора недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ).
