Такая же обязанность лежит на третьем лице, жизни, здоровью или имуществу которого причинен вред в результате аварии на опасном производственном объекте страхователя, которому известно о заключении Договора, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ), поскольку выгодоприобретателем по Договору признается именно это третье лицо.
Для того чтобы страховщик выплатил страховое возмещение третьим лицам, которым причинен вред, страхователь (выгодоприобретатель) должен направить страховщику соответствующее заявление. В заявлении указываются обстоятельства, причины и характер причинения вреда третьему лицу, а также размер причиненного ущерба. К заявлению должны быть приложены подтверждающие страховой случай документы:
- решение суда, установившее обязанность страхователя возместить вред, причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте, в отношении которого заключен Договор;
- акт технического расследования аварии. При отсутствии у страхователя указанного акта он запрашивается в Госгортехнадзоре России или его территориальном органе;
- страховой акт, составленный страховщиком;
- другие документы соответствующих компетентных органов, подтверждающие факт наступления страхового случая и размер ущерба.
Кроме того, страховщик вправе провести дополнительное расследование с целью определения размера причиненного вреда. В этой связи он вправе затребовать материалы технического расследования аварии, документы от компетентных органов по поводу причинения вреда, медицинские заключения, счета, позволяющие судить о стоимости утраченного (поврежденного) имущества, стоимости произведенных работ, а также иные необходимые документы.
Страхователю необходимо с особой тщательностью подходить к сбору и оформлению всех документов, являющихся основанием для выплаты страховщиком страхового возмещения. Следует учитывать, что ни один из представляемых документов не может иметь большую юридическую силу только по формальным признакам без учета содержащихся в них фактических данных. Возникающие вопросы о юридической силе представляемых документов разрешаются путем их оценки с точки зрения своевременности составления документов, полномочности лиц, их подписавших, соблюдения требований к порядку составления и полноте содержащихся в них сведений. Документы, составленные и подписанные неуполномоченными лицами, не создают никаких правовых последствий. Значительно теряют степень достоверности и акты, составленные с пропуском установленного срока или нарушением порядка составления документа, хотя сам по себе факт нарушения не является основанием к тому, чтобы акт вообще был отвергнут.
Таким образом, страхователь должен учитывать требования, предъявляемые к порядку документального фиксирования и оформления страховых случаев, в частности, требования, предусмотренные в Договоре.
В случае просрочки страховщиком выплаты страхового возмещения страхователь вправе потребовать уплаты неустойки на основании ст. 395 ГК РФ, если Договором не предусмотрен иной размер и порядок уплаты неустойки. Однако страхователь вправе требовать уплаты указанной неустойки только в случае, когда страховое возмещение подлежит выплате непосредственно самому страхователю, например, если страхователь самостоятельно возместил третьим лицам причиненный им вред или произвел расходы в целях минимизации убытков от страхового случая. Если же страховое возмещение подлежит выплате третьему лицу, жизни, здоровью или имуществу которого причинен вред, то страхователь не вправе требовать уплаты ему неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения. Так постановлением Президиума ВАС РФ № 7963/95 от 02.04.1996 г.11 Вестник ВАС РФ. 1996. № 8. в удовлетворении исковых требований страхователя о взыскании со страховщика неустойки за несвоевременное перечисление страхового возмещения третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, отказано. Такое решение мотивировалось тем, что указанное требование страхователя может быть удовлетворено только в случае, если просрочка страховой выплаты допущена в отношении самого страхователя.
Если страховщик на основании заявления страхователя (выгодоприобретателя) произвел выплату страхового возмещения, то к нему переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за вред, возмещенный в результате страхования, если иное не предусмотрено Договором (п. 1 ст. 965 ГК РФ). При этом на страхователе лежит обязанность обеспечить страховщику такой переход права требования. Это означает, что страхователь обязан собрать все имеющиеся документы, связанные с указанным правом требования, и передать их страховщику (п. 3 ст. 965 ГК РФ). В противном случае страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК РФ).
Таким образом, порядок исполнения Договора страхователем состоит из следующих этапов.
1. Уплата страховой премии в порядке и сроки, установленные Договором.
2. Уведомление страховщика об увеличении вероятности наступления страхового случая.
3. Извещение страховщика и соответствующих органов власти о возникновении аварии на опасном производственном объекте, принятие мер для уменьшения вреда, причиняемого в результате аварии.
4. Уведомление страховщика о предъявлении к страхователю претензий и исков о возмещении вреда третьими лицами, которым причинен вред в результате аварии на опасном производственном объекте.
5. Сообщение страховщику способом и в срок, установленные Договором, о наступлении страхового случая (вступлении в силу решения суда о возмещении причиненного вреда).
6. Направление страховщику заявления о выплате страхового возмещения с приложением всех необходимых документов.
7. Обеспечение суброгации страховщику, выплатившему страховое возмещение, т. е. представление страховщику документов и сведений, необходимых ему для осуществления перешедшего к нему права требования к лицу, ответственному за причинение вреда.
При этом необходимо учитывать, что ненадлежащее исполнение либо неисполнение Договора страхователем на любом из вышеперечисленных этапов дает страховщику возможность не исполнять обязанность по выплате страхового возмещения в полном объеме или в соответствующей части, что подтверждает судебная практика. Так, например, постановлением Президиума ВАС РФ № 4988/95 от 17.10.1995 г.11 Вестник ВАС РФ. 1996. № 1. вынесено решение, согласно которому страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями страхования.
Таким образом, для страхового возмещения страховщиком убытков, причиненных в результате аварии на опасном производственном объекте, страхователю следует исполнять каждую свою обязанность в точном соответствии с требованиями, предусмотренными Договором.
§ 2. Исполнение Договора страховщиком
Основная обязанность страховщика по Договору - выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая. В частности, страховщик обязан:
- при наступлении страхового случая произвести возмещение вреда, причиненного в результате аварии на опасном производственном объекте, в установленных Договором пределах и срок;
- возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера вреда, причиненного в результате аварии на опасном производственном объекте, если такие расходы были необходимы или проводились для выполнения указаний страховщика.
Для возникновения права требования страхователя к страховщику о выплате страхового возмещения необходимо наличие определенного юридического состава. Следует, во-первых, установить факт наступления страхового случая; во-вторых, определить размер причиненных вследствие этого убытков в имущественном интересе страхователя; и, в-третьих, подтвердить причинную связь между страховым случаем и наступившими последствиями.
Кроме того, для решения вопроса о выплате страхового возмещения страховщику необходимо также установить следующее:
- факты, связанные с действием Договора (своевременность уплаты страхователем страховой премии или первого страхового взноса; сообщение страхователем страховщику достоверных сведений, имеющих значение для определения степени страхового риска; наличие у страхователя страхового интереса и существование страхового риска во все время действия Договора, а также сообщение страхователем обо всех изменениях, влияющих на увеличение степени страхового риска);
- обстоятельства, которые могут стать основанием для отказа страховщика в выплате страхового возмещения (несообщение страхователем страховщику о возникновении аварии и наступлении страхового случая, непринятие страхователем мер к уменьшению убытков от страхового случая).
Деятельность страховщика по установлению и документальному оформлению страхового случая проходит несколько этапов, каждый из которых направлен на установление фактических данных и сбор необходимой информации о страховом случае.
Прежде всего, страховщику необходимо получить уведомление страхователя (выгодоприобретателя) о возникновении аварии на опасном производственном объекте, в отношении которого заключен Договор, и наступлении страхового случая. Для удостоверения факта страхового случая и для предотвращения сопутствующих убытков страховщику необходимо как можно скорее узнать о его наступлении.
После получения заявления страхователя (выгодоприобретателя) о наступлении страхового случая и о выплате страхового возмещения, в котором указывается, когда, где, при каких обстоятельствах и какой вред был причинен, проверяется соответствие приведенных сведений условиям Договора. Эта проверка проводится для того, чтобы установить, является ли происшедшее событие страховым случаем, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.
Прежде всего, необходимо установить, была ли застрахована гражданская ответственность страхователя на момент возникновения события. На это следует обратить особое внимание, поскольку Договор мог еще не вступить в силу (неуплата страховой премии и т. д.) или быть уже прекращен (истечение срока действия, неуплата страхователем очередного страхового взноса и т. д.).
Далее необходимо проверить, было ли наступившее событие включено в объем страховой ответственности, т. е. в перечень опасностей (рисков), от которых проводится страхование. Факт и причину возникновения события, в результате которого был причинен вред, должны подтверждать необходимые документы от соответствующих организаций:
- акт технического расследования аварии;
- при стихийном бедствии - справка органов гидрометеорологической или сейсмологической службы;
- в случае пожара - справка (акт) органов пожарного надзора;
- при аварии отопительной системы, водопроводной или канализационной сети, проникновении воды, взрыве, не вызвавшем пожара, - акт (справка) органов аварийной службы и т. п.
В отдельных случаях (например, если факт страхового случая не вызывает сомнений и вред является незначительным) в делах на выплату могут отсутствовать документы компетентных организаций, но такой порядок должен быть предусмотрен в Договоре.
Если наступившее событие не было предусмотрено Договором, оно не является страховым случаем и страховщик свободен от обязанности возмещать причиненный вред. Аналогично поступает страховщик, если гражданская ответственность страхователя, указанная в Договоре, не была застрахована, поскольку это также не считается страховым случаем.
В зависимости от наличия или отсутствия перечисленных фактов страховщик решает вопрос об обоснованности заявленного страхователем (выгодоприобретателем) требования о выплате страхового возмещения.
Если страховщик признает наступившее событие страховым случаем, на основании заявления страхователя (выгодоприобретателя) составляется акт установленной формы о причинении вреда в результате аварии на опасном производственном объекте и установленной решением суда обязанности страхователя возместить этот вред - страховой акт. Страховой акт не составляется, если при проверке заявления установлено, что причинение вреда произошло не в результате аварии на опасном производственном объекте (страхового случая), или если из-за несвоевременности сообщения не представляется возможным установить факт и причину нанесения вреда. В этом случае страховщиком и страхователем составляется документ произвольной формы, в котором указываются только причины несоставления вышеназванного акта.
Правила страхования обычно предусматривают, что страховщик обязан приступить к составлению акта не позднее трех дней и закончить эту работу в течение пяти-десяти дней со дня получения заявления от страхователя (выгодоприобретателя). В акте приводятся сведения о причинении вреда, а в приложениях к акту содержатся расчеты размера ущерба и страхового возмещения.
Вопрос о размере возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью третьих лиц, решается в соответствии с положениями главы 59 ГК РФ на основании документов, подтверждающих фактические потери лиц, которым причинен вред. Так возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел или определенно мог иметь, что должно быть подтверждено справкой с места работы о среднем заработке (доходе) до повреждения здоровья. Кроме того, возмещению подлежат дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья (расходы на лечение, лекарства, протезирование, посторонний уход и т. д.), что также должно подтверждаться соответствующими документами (счета, справки и т. п.). В случае смерти потерпевшего возмещению подлежит часть заработка потерпевшего, которую получали иждивенцы умершего при его жизни.
Сведения о количестве и стоимости поврежденного или утраченного имущества, имевшегося на момент аварии, определяются по данным бухгалтерского учета и отчетности и на основании первичных приходных и расходных документов (платежных требований, счетов-фактур, накладных, книг остатков товарно-материальных ценностей и т. п.), инвентаризационных остатков неиспользуемых материалов.
Если бухгалтерские книги, карточки, первичные документы уничтожены, стоимость имущества на момент аварии определяется на основании утвержденных в установленном порядке товарно-материальных отчетов материально ответственных лиц, составленных в связи с аварией.
В отдельных случаях количество и стоимость имущества на момент аварии могут определяться и расчетным путем, т. е. по количеству и размеру тары, по количеству остатков имущества, исходя из объема помещения, в котором находилось имущество, и т. п. Но в любом случае в размер ущерба не должна быть включена стоимость имущества, наличие которого на момент аварии не доказано первичными документами или документами, составленными после осмотра остатков имущества и места аварии.
Порядок возмещения вреда, причиненного окружающей природной среде, установлен Законом РСФСР от 19.12.1991 г. № 2060-1 «Об охране окружающей природной среды»11 Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. № 10. Ст. 457.. В соответствии с указанным Законом возмещение вреда, причиненного окружающей природной среде, производится в соответствии с утвержденными в установленном порядке таксами и методиками исчисления размера ущерба, а при их отсутствии - по фактическим затратам на восстановление нарушенного состояния окружающей природной среды с учетом понесенных убытков, в том числе упущенной выгоды. При этом суммы ущерба возмещаются потерпевшей стороне (гражданину, предприятию, учреждению, организации) для принятия мер по восстановлению потерь в окружающей природной среде либо перечисляются в государственный экологический фонд, если природный объект, которому причинен вред, находится в общем пользовании. Кроме того, вред может быть возмещен в натуре путем возложения на ответчика обязанности по восстановлению окружающей природной среды за счет его сил и средств. В этом случае страховщик обязан выплатить страховое возмещение непосредственно самому страхователю в пределах понесенных им расходов на восстановление окружающей природной среды.
Зачастую для установления причин, характера и размера убытков в результате наступления страхового случая страховщик привлекает аварийного комиссара, обладающего всеми необходимыми познаниями для проведения страхового расследования и документального оформления страхового случая.
Как правило, это связано с отдаленностью страховщика от места аварии и отсутствием в своем штате сотрудников, являющихся специалистами в различных областях деятельности, в силу чего целесообразнее обратиться в специализированную фирму, которая может предложить страховщику соответствующие услуги.
Деятельность аварийного комиссара, являющегося сотрудником такой фирмы, заключается как раз в установлении причин, характера и размера убытков от страхового случая (страховое расследование), документальном оформлении страхового случая и подготовке материала для рассмотрения заявления страхователя (выгодоприобретателя) о страховой выплате (претензии страхователя (выгодоприобретателя)).
В обязанности аварийного комиссара входит:
1) расследовать обстоятельства наступления страхового случая;
2) принять меры к уменьшению вреда, причиняемого в результате аварии;
3) сделать заключение, относится ли данное событие к страховому случаю, т. е. подлежит ли оно страховой защите;
4) провести, если это возможно, оценку ущерба;
5) собрать все относящиеся к событию документы;
6) обеспечить страховщику возможность предъявления в порядке суброгации иска к лицам, ответственным за наступление страхового случая.
По результатам расследования аварийный комиссар представляет страховщику все документы, на основании которых страховщик принимает решение о выплате страхового возмещения либо об отказе в выплате.
Если страховщик не усматривает в наступившем событии факта наступления страхового случая, он должен направить страхователю (выгодоприобретателю) отказ в страховой выплате. Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю (выгодоприобретателю) в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем (выгодоприобретателем) в арбитражный или третейский суд.
