Страховщик обязан при заключении Договора ознакомить страхователя с правилами страхования. В противном случае указанные правила будут не обязательными для страхователя. При этом страхователь вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, на которые имеется ссылка в Договоре (страховом полисе), даже если эти правила для него не обязательны в силу вышеуказанного обстоятельства (ст. 943 ГК РФ).
Главной обязанностью страховщика является своевременная выплата выгодоприобретателю причитающейся при наступлении страхового случая суммы страхового возмещения на основании составленного страховщиком страхового акта.
При поступлении от страхователя (выгодоприобретателя) заявления с требованием о страховой выплате, а также после получения страховщиком всех необходимых документов, свидетельствующих о наступлении страхового случая, страховая компания обязана составить страховой акт и произвести страховую выплату в срок, установленный Договором.
Страховщик обязан для установления факта наступления страхового случая провести все необходимые действия в сроки, установленные Договором.
Страховщик обязан помимо возмещения вреда, причиненного страховым случаем, возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера этого вреда.
Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
Если страхователь провел мероприятия, которые позволили снизить степень риска наступления страхового случая или уменьшить размер возможного ущерба, страховщик обязан перезаключить по заявлению страхователя Договор с учетом этих обстоятельств.
Страховщик обязан не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ.
За разглашение коммерческой, служебной и иной тайны страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или 150 ГК РФ.
В соответствии со статьей 955 ГК РФ страховщик по письменному уведомлению страхователя обязан заменить в Договоре лицо, чья ответственность застрахована (когда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь), если Договором не установлено иное.
Страховщик имеет право проводить самостоятельно или посредством специализированной организации экспертизу состояния опасного производственного объекта для оценки степени страхового риска и установления соответствующего страхового тарифа (ст. 945 ГК РФ).
При уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать от страхователя изменения условий Договора или уплаты страхователем дополнительной страховой премии (взноса) соразмерно увеличению риска (п. 2 ст. 959 ГК РФ).
Как правило, в Договоре предусматривается право страховщика выступать от имени и по поручению страхователя в отношениях, связанных с возмещением причиненного вреда, в том числе по поручению страхователя принимать на себя ведение дел в судебных и арбитражных органах от его имени, а также делать от его имени заявления в отношении предъявленных третьим лицом исковых требований. Данное право страховщика обусловлено его заинтересованностью в урегулировании убытков с наименьшими материальными затратами поскольку на него возложена обязанность возмещения вреда по Договору.
При заключении Договора страхователь обязан сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного опасного производственного объекта. Данная обязанность страхователя необходима для возможности оценки страховщиком степени страхового риска.
Страхователь обязан своевременно и в полном объеме уплачивать установленную страховую премию (взносы). Если оплата страховой премии должна производиться частями, то каждый платеж должен вноситься страхователем строго в установленные сроки (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Как правило, страховщики предусматривают в Договоре условие, согласно которому неуплата очередного страхового взноса в установленный срок влечет прекращение Договора (п. 3. ст. 954 ГК РФ).
Страхователь в период действия Договора обязан незамедлительно письменно сообщать страховщику обо всех ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении Договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными, во всяком случае, признаются изменения, предусмотренные в Договоре (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК РФ).
Например, страхователь, заключив Договор, провел капитальный ремонт опасных производственных объектов, т. е. мероприятия, снижающие вероятность наступления страхового случая - причинения вреда третьим лицам в результате аварии на опасном производственном объекте. Сообщение о проведении такого мероприятия обяжет страховщика перезаключить Договор на новых условиях с учетом таких обстоятельств, причем уменьшение страхового риска влечет, как правило, уменьшение размера страховой премии. И напротив, информация об отказе в производстве капитального ремонта опасного производственного объекта, срок наступления которого наступил, позволит страховщику потребовать увеличения страховой премии в связи с повышением степени риска.
Страхователь обязан в установленный Договором срок письменно сообщать страховщику о любой произошедшей аварии на опасном производственном объекте, а также о любых последствиях аварии, которые могут привести к предъявлению страхователю иска о возмещении вреда третьим лицам и окружающей природной среде. Данная обязанность страхователя необходима страховщику для принятия мер по уменьшению возможных убытков.
Обязанностью страхователя является также своевременное уведомление страховщика или его представителя об установленном судебным решением факте обязанности возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде при эксплуатации опасного производственного объекта. Если Договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в Договоре способом. Такая же обязанность лежит на лице, которому причинен вред страхователем и которому известно о заключении Договора, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1 ст. 961 ГК РФ).
Неисполнение обязанности об уведомлении страховщика дает ему право отказать в выплате страхового возмещения. Однако если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения (п. 2 ст. 961 ГК РФ).
Страхователь обязан принимать необходимые и возможные меры по предотвращению аварий на опасном производственном объекте, уменьшению вреда, причиняемого в результате аварий при эксплуатации опасного производственного объекта.
Гражданским кодексом РФ предусмотрено, что при наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь обязан следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю (п. 1 ст. 962 ГК РФ).
Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, страховщик освобождается от обязанности возмещения убытков, возникших вследствие такого непринятия мер страхователем (п. 3 ст. 962 ГК РФ).
Как правило, в Договоре предусматривается обязанность страхователя не выплачивать никаких сумм, не признавать частично или полностью требований, предъявленных потерпевшими третьими лицами, а также не принимать на себя каких-либо обязательств по урегулированию таких требований без предварительного согласия страховщика.
Страхователь обязан обеспечить страховщику, выплатившему страховое возмещение суброгацию, т. е. обеспечить возможность предъявления требований к лицу, ответственному за убытки, возмещенные по Договору. В соответствии со статьей 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требовать возмещения убытков, которое имеет к такому лицу страхователь. Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, либо по его вине для страховщика стало невозможным осуществление этого права, страховщик полностью или в соответствующей части освобождается от выплаты страхового возмещения. Если же возмещение уже выплачено, страховщик вправе потребовать его возврата либо возврата излишне выплаченной суммы.
Страхователь, заключив Договор, не освобождается от обязанности строго соблюдать все необходимые нормы и правила эксплуатации опасных производственных объектов. Если страховщик выявил, что страхователь неправильно эксплуатирует опасные производственные объекты либо осуществил какие-либо действия (бездействие), увеличивающие страховой риск, страховщик вправе направить страхователю требование устранить выявленные недостатки, которое страхователь обязан выполнить.
Таким образом, по Договору осуществляется страхование риска гражданско-правовой ответственности организации, эксплуатирующей опасные производственные объекты, за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде при эксплуатации опасного производственного объекта. При этом страховым случаем по Договору признается установленная решением суда обязанность страхователя в установленном действующим законодательством РФ порядке возместить вред, причиненный при эксплуатации опасного производственного объекта. При наступлении страхового случая выплата страховщиком страхового возмещения производится лицам, которым причинен вред (выгодоприобретателям). Страхователь посредством заключения Договора перекладывает возможную гражданско-правовую ответственность за причинение вреда на страховщика и тем самым получает возможность избежать крупных убытков.
Глава II. Особенности заключения договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.
Основные положения о заключении Договора регламентируются, прежде всего, главами 28 и 48 Гражданского кодекса РФ. При этом необходимо учитывать также требования Федерального закона от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»11 Российская газета. 1993. № 6. (Закон об организации страхового дела), Закона о промышленной безопасности и иных нормативно-правовых актов.
§ 1. Согласование условий Договора
В соответствии с пунктом 3 статьи 154 ГК РФ любой договор заключается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуе-мой законодателем форме. В противном случае договор будет считаться незаключенным (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Существенными являются условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для Договора, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Как уже было сказано, существенными условиями Договора являются:
1) объект страхования (имущественный ин-терес страхователя);
2) характер события, на случай наступления которого осу-ществляется страхование (страхового случая);
3) размер страховой суммы;
4) срок действия Договора.
Характеристика существенных условий Договора была дана в предыдущем разделе настоящей работы. Необходимо лишь добавить, что каждое существенное условие должно быть четко оговорено в Договоре, не допускающее неоднозначного толкования. В противном случае Договор будет считаться незаключенным на основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ.
Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.
В настоящее время действуют Правила страхования (стандартные) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте (утв. Всероссийским союзом страховщиков 23 февраля 1998 года) (Правила страхования).
В соответствии с Письмом Госгортехнадзора России от 23 апреля 1998 г. N 01-17/116 «О страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов» при практической реализации страхования гражданской ответственности за причинение вреда в результате аварии на опасном производственном объекте необходимо руководствоваться указанными выше Правилами страхования.
Данные Правила страхования содержат почти все условия, необходимые для реализации Договора. Сторонам необходимо только определить некоторые условия кон-кретного Договора: размер страховой суммы и страховой премии, индивидуальный объект страхования, перечень и характеристику опасных производственных объектов, в отношении которых производится страхование гражданской ответственности. Кроме того, законодатель позволяет при соглаше-нии сторон дополнять правила страхования либо делать исклю-чения из них (п. 3 ст. 943 ГК РФ). При этом необходимо учитывать обязательное требование пункта 1.3. Правил страхования, согласно которому страхователь и страховщик не могут устанавливать в Договоре иных условий к Правилам страхования, изменяющих объем страховой защиты по сравнению с требованиями, предусмотренными Законом о промышленной безопасности и Правилами страхования.
В соответствии с пунктом 9.3. Правил страхования для заключения Договора страхователь подает страховщику подписанное заявление на бланке установленной страховщиком формы. В заявлении страхователь обязан указать точные и полные сведения в соответствии с поставленными страховщиком вопросами. К заявлению о страховании страхователь должен приложить заключение экспертизы промышленной безопасности, содержащее, в частности, требуемую Госгортехнадзором России идентификацию опасного производственного объекта, эксплуатируемого страхователем. Заключение экспертизы промышленной безопасности предоставляется страхователю организацией, имеющей лицензию на проведение указанной экспертизы, в отношении опасного производственного объекта.
Согласно пункту 4.3. Правил страхования опасный производственный объект, в отношении которого заключается Договор, должен отвечать требованиям промышленной безопасности, которые подтверждаются представлением страхователем документов, составляемых в соответствии с требованиями Закона о промышленной безопасности. Страховщик, в частности, может запросить декларацию промышленной безопасности опасного производственного объекта. Указанная декларация представляет собой «документ, отражающий всестороннюю оценку риска аварии и связанной с ней угрозы его реализации; анализ достаточности принятых мер по предупреждению аварий, по обеспечению готовности организации к эксплуатации опасного производственного объекта в соответствии с требованиями промышленной безопасности, а также к локализации и ликвидации последствий аварии на опасном производственном объекте; разработку мероприятий, направленных на снижение масштаба последствий аварии и размера ущерба, нанесенного в случае аварии на опасном производственном объекте»11 Пункт 5 Приложения 1 к Правилам страхования..
В соответствии с пунктом 9.5. Правил страхования при заключении Договора страховщик вправе произвести самостоятельно или посредством независимой экспертизы оценку состояния безопасности опасного производственного объекта в целях определения степени страхового риска, в частности, ознакомиться с состоянием и условиями эксплуатации опасного производственного объекта, соответствующей документацией.
В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ и пунктом 11.3. Правил страхования при заключении Договора страхователь обязан сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного опасного производственного объекта. При этом страхователь несет ответственность за достоверность и полноту данных, представленных для заключения Договора, включая ответы на письменные запросы страховщика. Данная ответственность заключается в том, что если после заключения Договора выяснится, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, необходимых для оценки страхового риска, страховщик вправе на основании пункта 3 статьи 944 ГК РФ потребовать признания Договора недействительным.
Оценка страхового риска страховщиком необходима для определения размера страховой суммы и страховой премии. При этом размер страховой суммы по Договору, в пределах которой производится страховое возмещение, не должен быть менее чем это предусмотрено статьей 15 Закона о промышленной безопасности.
Исходя из размера установленной Договором страховой суммы и тарифных ставок, исчисляется размер страховой премии (платы за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику). Тарифные ставки устанавливаются страховщиком на основании примерных тарифных ставок, предусмотренных приложением 3 к Правилам страхования, с учетом условий и объемов производства, местонахождения опасного производственного объекта, других факторов его эксплуатации, получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ в определенных объемах, степени страхового риска и иных условий страхования.
Согласно пункту 8.4. Правил страхования в Договоре должен быть предусмотрен срок уплаты страховой премии. При этом страхователю может быть предоставлено право уплаты страховой премии в два срока.
В Договоре также должен быть предусмотрен порядок уплаты страховой премии. Согласно Правилам страхования страховая премия уплачивается по безналичному расчету. Как правило, в Договоре предусматриваются последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Такими последствиями могут быть прекращение действия Договора, обязанность страхователя уплатить неустойку и т. д.
Важным условием Договора является срок действия страхования, в течение которого страховщик обязан производить страховое возмещение при наступлении страховых случаев. Договор, как правило, заключается сроком на один год. При этом в Договоре должен быть предусмотрен момент вступления страхования в силу. Если в Договоре не указан такой момент, то страхование вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Договоре также предусматриваются случаи, в которых действие страхования прекращается. К таким случаям обычно относятся:
