Страхование: теория и практика
p align="left"> - его двусторонний характер;

- рисковый характер договора;

- ограниченность ответственности страховщика;

- срочный характер этой ответственности;

- случайный характер события, предусмотренного договором;

- возмездность договора;

- цель договора, направленная к обеспечению страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка;

- заключение договора с планомерно организованным страховым предприятием *(358).

Обозначенные В.И. Серебровским признаки, характеризующие договор страхования, в полной мере отражают все существенные элементы, свойственные страховому правоотношению, за небольшим исключением. Автором не обозначен и не раскрыт еще один существенный признак, без которого немыслимо существование договора страхования, а именно страховой интерес, так как наличие у лица интереса в сохранении имущества или иных материальных жизненных благ является единственной предпосылкой к установлению страховых правоотношений, без которой просто невозможно заключить договор страхования.

Следующий, т.е. новейший, этап исследования страхового договора приходится на современную - доктринальную школу страхового права, яркими представителями которой являются М.И. Брагинский, Ю.Б. Фогельсон и А.И. Худяков, чья активная работа пришлась на рубеж XX и XXI в.

Исследуя происхождение договора страхования, М.И. Брагинский, так же как В.И. Серебровский, воздержался от определения понятия этого договора. В своих исследованиях М.И. Брагинский придерживался концепции ученых, утверждавших, что одним определением невозможно одновременно охватить все признаки двух разновидностей договоров страхования (имеются в виду договоры имущественного и личного страхования). Поэтому приведенные законодателем определения двух разновидностей договоров страхования, полагает М.И. Брагинский, которые изложены в ст. 929 ГК РФ - договор имущественного страхования и ст. 934 ГК РФ - договор личного страхования, являются не случайными и, судя по взглядам автора, вполне достаточными *(359).

Другой представитель современной правовой науки, Ю.Б. Фогельсон, не определяя доктринально понятие договора страхования, тем не менее на основе сравнительного анализа страхования и других схожих с ним отношений раскрывает основные признаки, характеризующие страхование как самостоятельную гражданско-правовую сделку.

Ю.Б. Фогельсон полагает, что для отграничения страхования от других отношений достаточно следующих четырех признаков:

- защита интереса, имеющегося у одного из участников отношений, которая осуществляется путем уплаты денежной суммы;

- события, на случай наступления которых предоставляется защита, обладают признаками случайности и вероятности наступления;

- платность услуги по предоставлению защиты;

- наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых в основном и обеспечивается защита *(360).

Изложенные Ю.Б. Фогельсоном признаки страхового правоотношения в полном объеме отражают положения ст. 929 ГК РФ, раскрывающие понятие договора имущественного страхования.

В отличие от Ю.Б. Фогельсона, профессор А.И. Худяков, не ограничиваясь раскрытием основных признаков страхового правоотношения, дал определение договору страхования, полагая, что договор страхования представляет собой соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховая премия) предоставить страховую защиту другой стороне (страхователь) или предусмотренному договором третьему лицу (застрахованный) *(361).

С точки зрения гражданского права А.И. Худяков определил договор страхования конструктивно, обозначив его как двустороннюю возмездную сделку, а также указав предмет правого регулирования по данной сделке (страховое правоотношение). Тем не менее в предложенном А.И. Худяковым понятии страхового договора отсутствуют основные признаки, характеризующие его индивидуальные особенности и самобытность, а именно его рисковый характер, объект имущественный защиты (имеется в виду страховой интерес), условие выплаты страхового возмещения и т.д.

Анализируя все изложенные выше определения страхового договора, предложенные перечисленными авторами, позволим себе выразить собственное мнение о том, что наиболее полным и в то же время лаконичным, содержащим в себе все признаки, присущие страховому обязательству, является определение, предложенное А. Вицыным. Во всяком случае, данное определение, несмотря на то, что было предложено автором во второй половине XIX в., в полной мере соответствует современному легальному определению договора страхования, а именно определению договора имущественного страхования, предусмотренному в ст. 929 ГК РФ.

Предложенная законодателем конструкция в полной мере содержит все признаки, присущие страховой сделке, за одним исключением - отсутствие в указанной норме закона еще одного признака страхового случая - опасности, которая должна быть обозначена как причина наступления убытка, ущерба или вреда.

Поэтому для раскрытия понятия страхового договора вполне достаточно дать его правовую характеристику.

1. Договор страхования - это правоотношение, устанавливаемое между участниками данного отношения по поводу реализации страховой услуги на основе действующих норм гражданского, в том числе страхового законодательства, а любое правоотношение, в свою очередь, является юридическим фактом.

2. Договор страхования является возмездной сделкой, согласно которой страхователь получает от страховщика страховую услугу за вознаграждение, т.е. за плату. Это соответствует экономической сущности страхования, основанной на формировании страховщиками страхового фонда за счет страховых премий (взносов) страхователей и перераспределении этого фонда среди этих же страхователей. Любое рассуждение о возможности рассмотрения договора страхования в качестве безвозмездной сделки беспочвенно, так как у страховщиков нет своего специального денежного фонда для удовлетворения эвентуальных (случайных) потребностей страхователей, выгодоприобретателей или застрахованных лиц. В противном случае страхование пришлось бы рассматривать как благотворительную деятельность.

3. По общему правилу, договор страхования является реальным, так как согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого его взноса.

При этом необходимо обратить внимание на то, что приведенная норма ГК РФ является диспозитивной, поскольку вступление договора страхования в силу может быть обусловлено двумя обстоятельствами: либо с момента достижения сторонами соглашения о его заключении, либо с момента уплаты страховой премии. Тем не менее, несмотря на диспозитивность ст. 957 ГК РФ, нам представляется, что договоры страхования по их экономической сущности следует относить к реальным видам договоров. Данный тезис согласуется с сущностью страхования, определенного в ст. 2 Закона о страховом деле, в соответствии с которой защита имущественных интересов лиц может осуществляться только "за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов)".

Для обеспечения выполнения надлежащим образом принятых на себя обязательств перед страхователями страховщики обязаны сформировать соответствующий денежный (резервный) фонд, предназначенный для покрытия убытков страхователей.

Подобной точки зрения придерживается С.В. Дедиков, отмечая, что указанная правовая конструкция полностью соответствует экономической природе страхования, которое, как известно, представляет собой деятельность по формированию страховщиками специальных денежных фондов из взносов страхователей с целью возмещения за счет этих средств убытков, причиненных страхователям в результате наступления страховых событий (ст. 2 Закона о страховом деле). В порядке исключения и только по соглашению сторон допускается возможность преобразования договора из реального в консенсуальный, когда он вступает в действие независимо от оплаты страхователем премии. Более того, в отличие от классической доктрины реальных договоров, увязывающей заключение договора с моментом передачи вещи, можно сделать вывод, что реальный характер страхового договорного обязательства сохраняется на протяжении всего его действия. То есть договор действует лишь в течение срока, оплаченного страхователем *(362).

Сторонником С.В. Дедикова является М.И. Брагинский, полагающий, что к реальным относятся только те договоры страхования, по условиям которых страховая премия носит разовый характер, т.е. уплачивается единовременно. Следовательно, договор страхования вступает в силу с момента внесения страховой премии. Другими словами, резюмирует М.И. Брагинский: нет страховой премии - нет и самого договора *(363). Последнее суждение свидетельствует о том, что к реальным договорам относятся не только договоры с единовременной уплатой страховой премии, но и договоры с рассрочкой уплаты страховой премии при условии, что они вступают в силу с момента уплаты первой части страховой премии - страхового взноса.

Следовательно, договоренность сторон при заключении договора страхования о порядке и сроках уплаты страховой премии (взноса) имеет существенное значение для определения момента вступления договора в силу.

4. Договор страхования является срочным, его действие строго ограничено сроками, указанными в самом договоре. Это правило является императивным и прямо следует из п. 1 ст. 942 ГК РФ, которая период, т.е. срок действия договора страхования, относит к существенным условиям договора страхования. Несоблюдение данного правила, т.е. заключение договора без указания срока его окончания, позволяет сделать вывод, что договор страхования не заключен. Этот вывод следует из положений ст. 432 ГК РФ, согласно которой если между сторонами договора в требуемой законом форме не было достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, договор считается незаключенным.

Кроме всего прочего, правило о срочности договора страхования следует из положений ст. 958 ГК РФ, определяющей, что договор страхования может быть прекращен до срока, на который он был заключен. Факт, что правила досрочного прекращения договора страхования также строго установлены законодателем, уже свидетельствует о значимости условия о сроке действия для данного договора.

Необходимость в строгом определении в договоре страхования срока его действия обусловлена экономической сущностью страхования, в основе которой заложена стоимость страховой услуги. Дело в том, что для договора страхования срок его действия - это период, в течение которого страховщик должен находиться на так называемом страховом риске и всегда быть готовым к страховой выплате в течение этого периода. С этой целью страховая компания при расчете стоимости страховой услуги применяет соответствующий размер страхового тарифа, позволяющий ей находиться на страховом риске в течение указанного в договоре страхования срока, и не более того. Это необходимо при определении коэффициента страхового тарифа по признаку вероятности наступления страхового случая, ибо с помощью срока страхования определяется вероятностный характер наступления страхового случая за определенный период времени.

5. Договор страхования по праву можно причислить к двусторонне-обязывающей сделке, основанной на встречном исполнении обязательства, так как уплата страховщиком страхового возмещения обусловлена выполнением со стороны страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица встречных обязательств, а именно уплаты страхового вознаграждения в размере и сроки, предусмотренные в договоре, и доказательств факта наступления страхового случая. Это и есть два основных обязательства указанных выше лиц, от выполнения которых зависит исполнение страховщиком своего встречного обязательства по выплате страхового возмещения. В связи с этим в п. 2 ст. 328 ГК РФ предусмотрено, что, "если обусловленное договором исполнение обязательства произведено не в полном объеме, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства или отказаться от исполнения в части, соответствующей непредставленному исполнению".

6. Специальным признаком договора страхования является случайный характер исполнения страховщиком своего обязательства по выплате страхового возмещения. Данный признак, свойственный договору страхования, позволяет в доктрине рассматривать его в качестве алеаторной сделки *(364). В действительности, заключая договор страхования, его участники в момент заключения договора еще не знают, возникнет у страхователя (выгодоприобретателя) убыток или нет. Соответственно, они также не знают, придется страховщику исполнять свое обязательство по выплате страхового возмещения или нет, ибо данная обязанность страховщика обусловлена случайностью возникновения этого убытка, который может возникнуть, а может и не возникнуть, и, соответственно, случайностью выплаты страхового возмещения. Другими словами, это может произойти только тогда, когда реализуется страховой риск.

Часть договора страхования, предусматривающая обязанность страховщика по уплате страхового возмещения, является условной, потому что в определенной степени согласуется с правилами, предусмотренными п. 1 ст. 157 ГК РФ. Именно данной нормой Общей части Гражданского кодекса РФ допускается заключение сделки под условием. Согласно такой сделке обязанность лица (в данном случае обязанность страховщика по страховой выплате) может быть поставлена в зависимость об обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

Кроме указанного правила, об алеаторности договора страхования свидетельствует другое правило, установленное специальной нормой Гражданского кодекса (ст. 929 ГК РФ, посвященная договору имущественного страхования). Согласно данной норме у страховщика обязательство по выплате страхового возмещения обусловлено фактом наступления предусмотренного в договоре страхового события (страхового случая), которое обладает признаками вероятности и случайности, т.е. неизвестностью и неопределенностью в своем наступлении.

По форме договор страхования должен быть заключен строго в письменном виде. Данное правило является императивным, предусмотренным ст. 940 ГК РФ. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора государственного страхования.

Законодатель предусмотрел специальную процедуру по заключению договоров страхования. В частности, согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования можно заключить двумя способами:

- первый способ предусматривает оформление договора страхования путем составления одного документа и подписания его сторонами договора;

- второй способ - это вручение страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В страховой практике оформление договора страхования независимо от способа осуществляется на основании заявления, т.е. обращения страхователя к страховщику за страховой услугой. Заявление может быть сделано страхователем как в письменной, так и в устной форме. Данное заявление в страховой сделке можно рассматривать как оферту- предложение со стороны страхователя к страховщику о заключении договора страхования.

Несмотря на то, что законодатель наряду с письменной формой заявления допускает устную, в страховой практике обычно применяется письменная форма заявления на страхование. Устная форма заявления, т.е. устное обращение страхователя за страховой услугой широко применяется в основном при так называемых экспресс-продажах, осуществляемых по обязательным видам страхования. Устное обращение за страховой услугой применяется при страховании жизни и здоровья пассажиров и их багажа на период проезда в момент оформления проездного билета. Оформление страховых отношений в таких случаях осуществляется быстро, в течение несколько минут, в билетных кассах, где продают проездные билеты. Как правило, по таким видам страхования в публичном порядке устанавливается фиксированная страховая сумма, т.е. одинаковая для всех пассажиров, а также применяется единый страховой тариф, поэтому не возникает необходимости для оформления страхователем, выгодоприобретателем или застрахованным лицом письменного бланка заявления на страхование, так как в подобных случаях данная процедура просто нецелесообразна.

Заявление на страхование, в особенности составленное в письменной форме, имеет очень важное правовое значение в страховых правоотношениях, в процессе реализации страховой сделки. Обоснованием данному утверждению могут послужить две причины.

Во-первых, заявление на страхование, как принято в обычаях страховой практики, используется в форме бланка, изготавливаемого страховщиком специально для страхователя. В текст бланка - заявления на страхование страховщик включает, как правило, перечень вопросов, ответы на которые необходимы для заключения определенного вида договора страхования, а также перечень необходимых сведений о страховом риске. Использование подобной формы заявления весьма удобно и страхователю, и страховщику. Для страхователя данное заявление является офертой - предложением заключить договор страхования, а для страховщика - формой запроса для оценки страхового риска по правилам, предусмотренным ст. 944 ГК РФ.

Во-вторых, письменное заявление на страхование обладает особым правовым режимом, согласно которому сведения, изложенные в заявлении, приравниваются к условиям договора страхования.

Процесс заключения договора страхования, в отличие от других гражданско-правовых договоров, должен сопровождаться проведением обязательной процедуры, предусмотренной ст. 944 ГК РФ. Речь идет о процедуре, связанной с оценкой страховщиком страхового риска. С помощью указанной процедуры страховщик определяет вероятность наступления страхового случая, что необходимо для расчета страхового тарифа и определения размера возможных убытков.

Оценка страхового риска осуществляется на основании известных страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу обстоятельств и сведений о страховом риске, которые сообщаются страховщику по его письменному запросу. Таким запросом является, как указано выше, анкета - заявление на страхование, заполненная страхователем или его представителем при заключении договора страхования.

Заполненное и представленное страхователем страховщику заявление на страхование, в котором содержатся сведения о страховом риске, впоследствии подлежит рассмотрению в качестве условий страхования, которые должны учитываться участниками договора страхования в процессе его исполнения. Данный вывод был сделан Высшим Арбитражным Судом РФ, который указал, что если в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления. К такому выводу ВАС РФ пришел, рассмотрев надзорную жалобу страхователя, который обратился в суд с иском к страховщику, указав, что условие о лицах, допущенных к управлению автомобилем, не является условием договора страхования, так как отсутствует в полисе. Заявление, в котором имеется это условие, не может рассматриваться как документ, содержащий условия договора страхования.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56



Реклама
В соцсетях
рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать