Прежде всего, необходимо разделять страховой риск и страховой интерес. В этом отношении показательно мнение Ю.Б. Фогельсона: «термин “страховой риск” употребляют и тогда, когда хотят сказать о наличии интереса, и когда говорят о самом возможном вреде и о событиях, причиняющих вред. В связи с этим употребление понятия «страховой риск» неоднозначно и, как юридическая конструкция, оно не имеет строго определенного содержания» Фогельсон, Ю. Б. Комментарии страхового законодательства / Ю. Б. Фогельсон. - М. : Юрист, 2002. - С. 47.. Такое многозначное отношение к риску в действительности служит его неопределенности в страховании, вносит путаницу в регулирование этих отношений.
Поэтому то, что ст. 929 ГК РФ определяет интерес указанием на риск, основанием их отождествления быть не может, риск связан с интересом тем, что угрожает ему, несет опасность, но им самим или формой его проявления не является.
Имущественное страхование, всегда имеющее целью возмещение убытков, вызываемых страховым случаем, не вызывает проблем относительно усмотрения в нем рискового характера. В части личного страхования существуют правоотношения, наличие риска в которых вызывает сомнения.
В современном законодательстве риск рассматривается, прежде всего, в Законе о страховании, п. 1 ст. 9 которого гласит: страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. В той же ст. 9 Закона о страховании указываются и признаки страхового риска - вероятность и случайность его наступления.
Вероятность является признаком объективным, отражающим то, что, с одной стороны, страховой случай реально существует, то есть страховое событие не может быть невозможным. С другой стороны, вероятность наступления страхового случая не должна составлять сто процентов, то есть не должны страховаться интересы от событий, относительно которых достоверно известно, что они произойдут неизбежно, либо, по крайней мере, точное время их наступления. Случайность выражает признак субъективный - страховое событие должно наступать независимо от воли сторон.
Легальное закрепление определения риска в Законе о страховании способствует единообразному рассмотрению его в литературе.
Одни авторы напрямую называют ст. 9 Закона Брагинский, М. И. Договорное право. Книга третья / М. И. Брагинский, В. В. Витрянский. - М. : Статут, 2004. - С. 540; Гражданское право. Том 2 : учебник / под ред. А. П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М. : Проспект, 2000. - С. 492., другие дают определение соответствующее, в общем виде, легальному. А.И. Худяков определяет риск как «возможность неблагоприятного воздействия события, предусмотренного в качестве страхового случая, на предмет страхования» Худяков, А. И. Указ. соч. - С. 118..
Признаками события, на случай которого осуществляется имущественное страхование, помимо вероятности и случайности будут:
1. Непредсказуемость его наступления. Стороны хотя и предполагают его наступление, но достоверно знать когда, где оно произойдет, чем будет вызвано, и что за собой повлечет, они не могут.
2. Вредоносность, заключающаяся в том, что оно всегда будет вызывать неблагоприятные последствия в виде убытков, на устранение которых направлено страхование.
3. Его нежелательность как для страховщика, который будет обязан произвести выплату, так и для страхователя, поскольку страховое возмещение далеко не всегда покроет все вызванные наступлением данного события убытки.
Страховой риск как событие, которое вероятно наступит, подлежит количественной оценке, чем больше вероятность события, тем больше риск страховщика произвести страховую выплату и, соответственно, больше плата за страховую услугу - страховая премия, и в этом аспекте риск соотносим со страховой суммой.
Риск как размер возможных убытков страховщик, в соответствии со ст. 945 ГК РФ, вправе оценивать. Для этого им проводится осмотр страхуемого имущества, назначается экспертиза для определения его стоимости, либо медицинский осмотр страхуемого лица. В интересах страхователя устанавливается правило, согласно которому данная оценка для него необязательна и он может ее оспаривать.
Особо оговариваются последствия сообщения заведомо ложных сведений страхователем. В этой ситуации договор может быть оспорен на основании п. 2 ст. 179 ГК РФ. Но договор не может быть признан недействительным, если обстоятельства эти уже отпали.
С понятием страховой риск соотносится понятие страхового случая. Если риск является предполагаемым событием, то случай уже существующим в реальной действительности. Случай является конкретизированным риском, воплощенным в реальность.
В п.2 ст.9 Закона о страховании страховой случай определяется как свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. И если в отношении накопительного страхования существует возможность отрицать риск, утверждая, что это не основной признак страховании. В отношении случая таких позиций быть не может.
Чтобы рассматривать обстоятельство в качестве страхового случая, необходимо, чтобы оно полностью соответствовало признакам, предусмотренным в договоре. Как указывал О.С. Иоффе, «не всякое событие, внешне сходное со страховым случаем, приобретает обязательную для последнего юридическую силу» Иоффе, О. С. Указ. соч. - С. 433.. Это подтверждается судебной практикой. Показательным является дело, в соответствии с которым истица требовала произвести страховую выплату от страховой компании, в которой она застраховала риск непогашения суммы, внесенной ей фирме для покупки автомобиля «Таврия» в последующее время, в связи с тем, что он не был ей в действительности передан. Рассмотрев дело по протесту прокурора, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ обратила внимание на условие договора, в соответствии с которым «страховой случай наступает при непредоставлении фирмой автомобиля и отказе вернуть средства, внесенные страхователем. Такое условие, как реальное намерение исполнить фирмой… обязательство по договору купли-продажи автомашины договор страхования не содержит, в связи с чем довод протеста прокурора о наступлении страхового случая, дающего истице право на получение страхового возмещения, нельзя признать правильным» Бюллетень Верховного Суда РФ. - 1998. - № 4. - С.10-11. .
В имущественном страховании, поскольку оно связано с возмещением убытков, страховой случай представляет из себя явление, наносящее вред имущественным интересам и вызывающее убытки в материальной сфере страхователя или выгодоприобретателя. Отсюда вытекает и специфика правового регулирования отношений сторон при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования.
В ст. 962 ГК РФ предусматривается обязанность страхователя по договору имущественного страхования при наступлении страхового случая принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Эти меры должны соответствовать указаниям страховщика, если таковые имеются. При этом расходы, произведенные страхователем, возмещаются страховщиком, даже если они были безуспешны. Важно чтобы они были необходимы, причем бремя доказывания отсутствия необходимости ляжет на страховщика, либо произведены в соответствии с указаниями последнего. Расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если, например, имущество застраховано на половину, страховщик обязан будет возместить половину расходов, если - полностью, то и расходы должны быть возмещены в полном размере, несмотря на то, что они превысят страховую стоимость. Таким образом, делается исключение из важного правила имущественного страхования о том, что не допускается страхование сверх страховой стоимости (ст. 951 ГК РФ). Умышленное уклонение страхователя от данной обязанности, влечет за собой освобождение страховщика от возмещения возникших вследствие этого убытков. Хотелось бы заметить, что обязанность страхователя принимать меры для уменьшения убытков подтверждает вывод о том, что интерес в сохранении имущественного блага должен превышать интерес в получении страховой выплаты.
4. Страховая стоимость и страховая сумма
Весьма специфичным признаком правового регулирования имущественного страхования, отличающим его от личного, являются правила о страховой стоимости и страховой сумме.
Исходным моментом всех рассуждений должен быть незыблемый принцип имущественного страхования, заключающийся в невозможности страхования имущества сверх его стоимости. Вытекающий, во-первых, из направленности данных отношений на возмещение тех убытков, которые понес страхователь, и как следствие этого - запрет возможности обогащения за счет страхователь. Во-вторых, из объективной возможности оценить в денежном эквиваленте интерес страхователя в данном страховании, поскольку интерес этот связан с вещами или иными имущественными благами, то есть объектами, имеющими конкретную стоимость.
В.И. Серебровский в своих исследованиях указывает, что «страховая сумма является одним из основных элементов страхового правоотношения, как при имущественном, так и при личном страховании. Но в то время как при личном страховании страховая сумма уплачивается страховщиком независимо от того, понес ли страхователь какой-нибудь ущерб от наступившего события, при имущественном страховании страховая сумма играет только роль предела, выше которого не должно подниматься фактически уплачиваемое страховое возмещение» Серебровский, В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву / В. И. Серебровский. - М. : Статут, 1997. - С. 519.. Данный тезис весьма наглядно показывает разницу между страховой суммой в имущественном и личном страховании. В страховании имущественном - она предел выплаты, в личном же выплата не может быть ограничена пределом. Исходя из того, что нематериальные блага бесценны, они, следовательно, не могут иметь ни страховой, ни действительной, ни какой-либо иной стоимости. На эту особенность неоднократно обращалось внимание в литературе. Например, Е.А. Суханов в качестве особенности договора личного страхования выделил «отсутствие в них максимального размера страховой суммы... поскольку определить точный размер страхового интереса, как в имущественном страховании, здесь не представляется возможным» Комментарий части второй Гражданского кодекса РФ для предпринимателей. - М. : Бек, 1996. - С. 215.. М.И. Брагинский отмечает, что «регулирование вопроса о страховой сумме тесно связано с другим страховым термином - страховой интерес» Брагинский, М. И. Договорное право. Книга третья / М. И. Брагинский, В. В. Витрянский. - М. : Статут, 2004. - С. 559.. Таким образом, особенность страховой суммы в имущественном страховании производна от особенностей страхового интереса.
Исходя из многогранности страховых отношений, понятие страховой суммы, как и страхового риска и интереса, тоже является многогранным. А.И. Худяков при рассмотрении страховой суммы говорит о том, что она может быть выражением:
· в правовом смысле - предельного размера обязательства страховщика перед страхователем при наступлении страхового случая;
· в экономическом смысле - размера страховой защиты, которую получатель получает, вступая в страховое отношение;
· в материальном смысле того имущественного интереса страхователя, который выступает объектом страхования;
· в организационном смысле - одного из критериев, лежащих в основе установления размера страховой премии и страховой выплаты;
· в субъективном смысле - тех материальных потребностей страхователя, которые будут удовлетворены посредством страхования Худяков, А. И. Страховое право / А. И. Худяков. - СПб. : Юридический центр пресс, 2004. - С. 141..
Для целей данного пособия важно первое из выделяемых значений, поскольку оно используется в законодательстве.
Закон о страховании в п. 1 ст. 10 определяет страховую сумму как денежную сумму, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Здесь делается упор на функциональный характер суммы, на ее организационное значение, она трактуется как основание определения размера взаимных денежных обязательств страховщика и страхователя. Такой подход подвергся критике в литературе. А.И. Худяков называет это определение «во всех отношениях неудачным», основываясь на том, что:
- во-первых, она превращается в техническую величину, что лишает данную категорию ее сущностных признаков, и в то же время не соответствует истине, поскольку размер премии и выплаты зависит помимо суммы от множества факторов (себестоимость страховых услуг, рыночный спрос на них, вероятность наступления страхового случая и др.);
- во-вторых, при личном страховании страховая сумма не определяет размер выплаты, а сама является выплатой, что помимо ГК РФ предусматривается и п. 6 указанной статьи Худяков, А. И. Указ. соч. - С. 140.. Это высказывание нельзя признать неверным, но все же указанная статья столь серьезной критики не заслуживает, поскольку независимо от того, по каким критериям страховщик будет определять размер премии и выплаты, в основе будет лежать страховая сумма. А что касается стирания различий в имущественном и личном страховании в обобщенных формулировках, то это общий подход, служащий цели единства института страхования. Различия в пунктах 2 и 6, рассматриваемой статьи выделяются.
Легальное определение страховой суммы данное в ст. 947 ГК, в отличие от Закона, подчеркивает сущность ее применительно к имущественному и личному страхованию. Таковой признается сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Указывается на то, что определяется она по соглашению сторон. Причем относится это положение и к обязательному страхованию, в котором законом определяется лишь минимальный размер страховой суммы (подп. «г» п. 4 ст. 3 Закона о страховании), который по соглашению сторон может быть превышен до пределов страховой стоимости в имущественном страховании и без ограничений в личном, в отличие от ранее действовавшего законодательства, устанавливавшего сумму в таком виде страхования в императивном порядке.
Из этого следует, что страховая сумма является ключевым моментом регулирования страхования, на ее основе происходит определение платы страхователя за оказываемую услугу и выплаты страховщика при возникновении страхового случая. Это обуславливает включение ее в ст. 942 ГК РФ в качестве существенного условия договора страхования.
Весьма важным страховым термином, напрямую связанным со страховой стоимостью в имущественном страховании является страховая стоимость. Страховую сумму этих отношениях невозможно рассматривать в отрыве от страховой стоимости, поскольку именно страховая стоимость является той оценкой страхового интереса, которая в зависимости от необходимого страхователю уровня защиты опосредуется в договоре страхования в качестве условия о страховой сумме. В.И. Серебровский по этому поводу пишет, что «если, при имущественном страховании страховая сумма играет роль предела для выплаты страхового вознаграждения, то, в свою очередь, пределом для страховой суммы является стоимость страхового интереса (страховая оценка)» Серебровский, В. И. Указ. соч. - С. 519..
В личном страховании выделять стоимость интереса нет оснований, поскольку оценить его можно лишь оценив жизнь и здоровье конкретного человека. Это под силу только наемным убийцам, которые являются субъектами уголовного права, и выработанный ими по этим вопросам опыт использовать нельзя, его нужно искоренять, как и все преступные атрибуты нацеленной на построение цивилизованного рынка экономической системы. Следовательно, денежной характеристикой личного страхования в договоре является страховая сумма. Необходимо также заметить, что из всех видов имущественного страхования выделяется страхование ответственности, в котором интерес в момент заключения договора не может быть оценен, но по другим причинам нежели в личном страховании. Он зависит от ущерба, который причинит страхователь, из чего следует, что страховая стоимость страхового интереса по этому виду страхования будет определена только после наступления страхового случая. Поэтому и в страховании ответственности, и в страховании лица страховая сумма определяется схожим образом - сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ).
5. Особенности страховой выплаты
Страховое правоотношение реализуется в полной мере при наступлении страхового случая. Именно в этот момент застрахованный интерес страхователя становится нарушенным, либо требуется обеспечение внезапно возникшей потребности. И в этот же момент возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Несмотря на то, что такая ситуация возникает далеко не в каждом страховом правоотношении, правовое регулирование страховой выплаты является существенным элементом правового регулирования всего страхования в целом. Страховая выплата потенциально существует в любом договоре страхования и любом страховом правоотношении, не имеющем договорного оформления, в качестве условия о страховой сумме.
Страховая выплата в имущественном страховании имеет отличные особенности, вызываемые особенностями страховой суммы в этом виде страхования, опосредованно связанные и с особенностями страхового интереса.
Страховая выплата в имущественном страховании осуществляется в форме страхового возмещения. Она связывается с размером страховой стоимости, размером страховой суммы, размером убытков и выбранной в договоре системой страхового обеспечения при неполном страховании. В личном страховании страховая выплата именуется страховой суммой.
ГК РФ определения страховой выплаты не содержит, ограничиваясь указанием на то, что в имущественном страховании это страховое возмещение, в личном же - страховая сумма.
В ст. 10 Закона о страховании страховая выплата определяется как денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Это определение не вызывает критики со стороны исследователей, поскольку соответствует сущности регулируемых отношений. В этой же статье устанавливается общее правило о том, что выплата осуществляется в валюте РФ. Исключения устанавливаются для страхования имущества и страхования ответственности, в этих видах может предусматриваться замена страхового возмещения предоставлением имущества, аналогичного утраченному. Так, например, в п. 65 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусматривается, что страховщик вправе по согласованию с потерпевшим в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества Постановление Правительства РФ, 7 мая 2003 г. № 623 // Российская газета. - 2003. - 13 мая.. Таким образом, в качестве исключения установлена возможность для страховщика по соглашению со страхователем произвести исполнение в натуральной форме. Этот подход нельзя признать неправильным, потому что поскольку в конечном итоге подлежат защите интересы страхователя, и если ему более выгодно предоставление такого же имущества, нежели денежное возмещение, то должна быть возможность такого предоставления со стороны страховщика. Кроме того, п. 6 указанной статьи упоминает институт, который в страховой практике именуется абандон, суть его состоит в том, что при утрате, гибели застрахованного имущества страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страхового возмещения в размере полной страховой суммы. В КТМ РФ ст. 278, эти отношения напрямую называются абандоном Федеральный закон, 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ // Российская газета. - 1999. - 1-5 мая. .
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14
